Bez ohledu na váš věk se ujistěte, že máte dostatek peníze na odchod do důchodu vyžadují strategické plánování. Doufáme, že už roky aktivně šetříte peníze. Sbírat 1 milion dolarů ve svém hnízdním vejci pro odchod do důchodu se může zdát jako přitažlivý nápad. Ale pokud začnete brzy a zvládnete to správně, můžete se překvapit. Jakmile však opustíte pracovní sílu, musíte se také ujistit, že vás peníze mohou dostat po zbytek života. Níže podrobně uvádíme několik různých kroků, které můžete podniknout, abyste zajistili, že vaše úspory na důchod vydrží.

Co můžete udělat, abyste vydělali 1 milion dolarů za posledních 30 let v důchodu

Jako svůj přístup zlatých let zvažte toto: Průměrná délka života v USA dramaticky vzrostla z přibližně 70 v roce 1967 na přibližně 80 v roce 2017. Ti, kteří dosáhnou věku 65 let, mají také šanci žít do pěti jejich 90. let. Delší život je samozřejmě skvělá zpráva. To vám dává čas zkontrolovat seznam kbelíků, ale také to znamená, že si musíte naplánovat delší odchod do důchodu.

Například pokud odcházíte do důchodu v 65 letech, je nyní docela možné 30letý důchod. Ale i když se vám podaří ušetřit 1 milion dolarů na odchod do důchodu, musíte si být jisti, že to budete rozpočetovat. Začněte tento proces tím, že budete postupovat podle těchto 11 kroků, abyste zajistili, že vaše důchodové úspory vydrží po celé vaše zlaté roky.

Začněte vydělávat vážný úrok ze svých úspor

Nenechávejte peníze na běžném účtu, protože myslíte si, že úrokové sazby jsou příliš nízké, aby to změnilo. Představte si na svém bankovním účtu o 28 243 dolarů více. To je úrokový výnos, který byste vydělali s dalším 1,00% úrokem z bankovního vkladu 100 000 $ po dobu 25 let. I když toho teď na účet nemáte tolik, koncept platí pro jakoukoli částku úspor.

Účet s vysokým výnosem na peněžním trhu vám může vydělat téměř 2,00% úrok a vy stále můžete mít neomezený přístup k vašim úsporám. Abychom to uvedli do perspektivy, je podle FDIC průměrná míra národního spořícího účtu 0,09%. Výběrem účtu, který nabízí nejvyšší úrokovou sazbu, jednoznačně vyděláte mnohem víc.

Přemýšlejte o tom takto: Pokud na vašem účtu sedí 20 000 $ a vyděláváte úrok 0,06%, vyděláte asi 12 $ ročně. Účet s úrokem 1,85% by vám vydělal 370,50 $. To je bez dalších vkladů a pouze na jeden rok. Po několika letech se tyto výnosy mohou skutečně sčítat.

Co když máte 50 a chcete odejít do důchodu v 65? Pokud si otevřete stejný spořicí účet s vysokým výnosem se stejnou velikostí vkladu a přispějete 1 000 $ měsíčně, skončilo by vás 233 551 $. To se rovná více než 33 000 USD pouze v zájmu. Naopak, výše zmíněný 0,06% APY by na úroku získal pouze 988 $.

Co mohu udělat teď?

• Otevřete si spořicí účet s vysokým výnosem. Tento účet peněžního trhu CIT Bank nabízí úrok 1,85% a neúčtuje žádné poplatky za služby. Účet si můžete otevřít s vkladem minimálně 100 $.

Naplánujte si své finance jako profesionál

Řešení vašich každodenních financí nemusí být vždy výzvou. Na druhou stranu je těžké se sami připravit na důchod. Pokud chcete získat přesný obraz o svých výdajích a potřebách v důchodu, doporučujeme vám promluvit si s finančním poradcem, který se specializuje na plánování odchodu do důchodu.

Poradci vám mohou pomoci spravovat vaše finance a dosáhnout vašich dlouhodobých cílů. Nabízejí také rady, jak optimalizovat příspěvky na důchodový účet, a poskytují tipy pro orientaci v daních a skrytých poplatcích. A co víc, mohou vám také pomoci cítit se jistější ohledně vašeho celkového penzijního plánu.

Nedávná finanční zpráva společnosti Voya zjistila, že pouze asi 28% lidí konzultuje finančního poradce. Ačkoli používání poradce může stát peníze, zpráva zjistila, že 79% lidí, kteří ho používají, uvedlo, že „vědí, jak dosáhnout (svých) důchodových cílů.“ Studie také zjistila, že 59% z těch, kteří využívají poradce, si spočítalo, kolik potřebují k odchodu do důchodu, zatímco 52% mělo zaveden formální investiční plán pro odchod do důchodu.

Co mohu udělat nyní?

• Vyhledejte finančního poradce ve vaší oblasti. SmartAsset usnadňuje kontakt s jedním z nich. Podle následujících pokynů najdete poradce ve vašem okolí:
  • Odpovězte na několik jednoduchých otázek týkajících se vaší aktuální finanční situace.
  • Náš nástroj vás spojí s až třemi poradci, kteří vám mohou poskytnout odborné znalosti na základě vašich konkrétních cílů. Nemusíte trávit hodiny rozhovorem s desítkami lidí a firem.
  • Podívejte se na profily poradců, pohovořte s nimi telefonicky nebo osobně a vyberte si, s kým budete pracovat.

3. Mějte právo Produkty životního pojištění

Pokud stále máte závislé osoby a neuvažovali jste o životním pojištění, je pravděpodobně čas. Pokud se vám něco stane, pojistka životního pojištění vám pomůže poskytnout finanční ochranu těm, kterým milovat.Životní pojištění pomáhá zajistit, aby o vaše blízké bylo postaráno, až budete pryč. Primární úvaha s tím však je, jak velkou politiku potřebujete. Vaše ideální velikost pojistky závisí na několika kritériích, včetně toho, kolik vyděláte, jaké jsou vaše aktiva, jakýkoli váš dluh, váš věk atd.

Životní pojištění již můžete mít prostřednictvím zaměstnavatele, což je skvělé, ale vaše politika vás pravděpodobně nebude následovat, pokud změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu. Proto možná budete chtít zvážit svou vlastní politiku, nezávisle na jakémkoli zaměstnavateli. Pojistky poskytované zaměstnavatelem také někdy dosahují pouze dvojnásobku ročního platu. Většina finančních odborníků doporučuje krytí životního pojištění, které se rovná pětinásobku až desetinásobku vaší roční výplaty.

Co mohu udělat hned?

• Zkuste najít správné životní pojištění produkty pro vaši osobní situaci. SmartAsset shromáždil spoustu nabídek životního pojištění, které si můžete prohlédnout.

Plán výdajů na zdravotní péči

Bohužel většina lidí dramaticky podceňuje své výdaje na zdravotní péči a nadhodnocuje, kolik pomoc, kterou dostanou od Medicare. Nedávná studie od společnosti Fidelity ve skutečnosti ukazuje, že průměrný 65letý pár bude potřebovat 260 000 $ na pokrytí výdajů na zdravotní péči v důchodu.

I při pokrytí Original Medicare se náklady na zdravotní péči mohou rychle stát neuvěřitelně nákladnými. Kromě odpočitatelných částek, měsíčních plateb pojistného a spoluúčastí, které jsou zapisovatelé odpovědní za platby při každém přístupu k péči, bude většina lidí muset platit také za další služby a výhody, které Original Medicare jednoduše nepokrývá. To může zahrnovat léky na předpis a zrak nebo péči o zuby.

Naštěstí existují další možnosti pokrytí Medicare, které mohou pomoci kontrolovat účastníky a dokonce pokrýt významnou část těchto výdajů. Kvůli potenciálním ročním úsporám hotových nákladů by všichni jednotlivci způsobilí pro Medicare měli zvážit registraci do programu Medicare Advantage, Medicare Supplement nebo Medicare Part D, který splňuje jejich potřeby.

Medicare Part D a Plány Medicare Supplement se kupují navíc k Original Medicare a ročně vám mohou ušetřit tisíce dolarů v nákladech. Plány části D pokrývají léky na předpis, zatímco plány doplňků Medicare mohou pokrývat většinu, ne-li všechny, vaše spoluúčastí a odpočitatelných částek, stejně jako poskytují krytí dalších výhod, které nejsou zahrnuty v částech A a B. Medicare.

Medicare Výhodné plány, které prodávají soukromé pojišťovny jako alternativu k Original Medicare, musí pokrývat stejné služby jako Medicare Části A a B. Rovněž často zahrnují pokrytí dalších služeb, jako je pokrytí léků na předpis, sluchadla a vidění nebo Péče o zuby. Většina plánů Advantage má odečitatelnou částku 0 $ a všechny jsou povinny dodržovat stanovené roční maximum pro hotové náklady, což usnadňuje předpověď celkových nákladů na zdravotní péči pro daný rok.

It je důležité si uvědomit, že ne všechny plány Medicare Advantage, Supplement nebo Part D jsou vytvořeny stejně. Protože jsou nabízeny soukromými společnostmi, pokryté doplňkové služby a recepty se budou u jednotlivých plánů lišit.

Co mohu udělat hned?

• Zkuste odhadnout své výdaje na zdravotní péči dopředu. To vám pomůže při plánování podrobných důchodových plánů. Naštěstí jsme pro vás vytvořili průvodce zdravotním pojištěním pro důchodce.

5. Určitě optimalizujte své 401 (k)

Miliony lidí využívají výhody důchodových úspor sponzorovaných zaměstnavatelem 401 (k) plány. Jedná se o investiční účty s odloženou daní, které vám umožní v roce 2019 přispět až 19 000 USD ročně na důchodové úspory před zdaněním a úroky. V roce 2020 byste měli být schopni přispět až 19 500 USD. Výsledkem je, že podle Fidelity Investments má více než 168 000 držitelů účtů Fidelity v současné době minimálně 1 milion USD v hodnotě 401 (k).

Typicky bude mít zaměstnavatel stanovený počet fondů, které mohou zaměstnanci investovat v, mnohokrát odpovídající až určitému procentu platů zaměstnanců. Tyto účty zase poskytují jeden z nejúčinnějších způsobů, jak ušetřit na odchod do důchodu.

Mnoho lidí však zpočátku nastaví částku 401 (k), zvolí si své procento příspěvku a rozložení aktiv a pak na to zapomene. Váš účet se může stále rozšiřovat, jak do něj budete i nadále přispívat, ale návratnost se může časem měnit spolu s vaší tolerancí k riziku. Z tohoto důvodu je důležité pravidelně kontrolovat své 401 (k), abyste se ujistili, že je stále v souladu s vaším investičním plánem a časovou osou pro vyřazení. Pokud zjistíte, že tomu tak není, může být čas provést nějaké změny. To by mohlo znamenat změnu poměru akcií k dluhopisům nebo investování do fondů s vyšším nebo nižším rizikem.

Co mohu udělat nyní?

• Zkuste optimalizovat svých 401 (k ).Vstup do vašeho účtu a ruční analýza a vyvážení vašich investic může být časově náročné a komplikované. Pokud bude provedena správně, může tato tvrdá práce vést k rozsáhlému posílení vašich výnosů.
• Blooom, služba robo-advisor, může tento proces zefektivnit. Pokud máte účet 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 nebo TSP, můžete jej propojit s Blooom. Společnost vám poté poskytne bezplatnou analýzu, ve které vám sdělí, jak lze zlepšit její výkon. Zohledňuje váš cílový věk odchodu do důchodu, toleranci k riziku a diverzifikaci. Odtamtud, pokud se rozhodnete stát se členem, může Blooom obchodovat vaším jménem, takže váš účet má vždy životaschopnou alokaci aktiv, která vám pomůže dosáhnout vašich důchodových cílů.

Nepřeplácejte na svých daních

Při výběru peněz ze svých účtů 401 (k) a jiných důchodových účtů budete muset zaplatit daně z některých nebo všech těchto peněz. Daňový zásah můžete snížit výběrem peněz z určitých účtů informovaným způsobem. Zde je několik běžných chyb při odchodu do důchodu:

• Přeplácení daní u dávek sociálního zabezpečení
• Placení investičních přirážek
• Přeplácení daní z kapitálových výnosů
• Placení vyšších pojistných za zdravotní pojištění
• Placení pokut za 401 (k) nebo jiné distribuce důchodového účtu

Například peníze, které si vyberete z účtu Roth 401 (k) není zdanitelným příjmem. Naopak peníze vybrané z tradičního účtu jsou zdanitelné. Ale v závislosti na tom, kolik každý měsíc utratíte, a na celkových úsporách, může vaše daňová situace vypadat úplně jinak.

Jaký je nejlepší způsob, jak čerpat peníze ze svých účtů? Odpověď se bude lišit podle osoby, což je další oblast, kde mohou finanční poradci skutečně pomoci. V letech před odchodem do důchodu mohou vysvětlit, jak rozdělit své úspory tak, abyste byli připraveni na odchod do důchodu. Jakmile odejdete do důchodu, poradce vám může ukázat, jak tyto úspory využít daňově efektivním způsobem.

Co mohu udělat nyní?

• Pomocí bezplatné služby SmartAsset najdete finanční poradce s odbornými znalostmi v oblasti daní. I když se nakonec rozhodnete neangažovat finančního poradce, je stále užitečné si s ním promluvit, abyste získali představu o tom, jakou hodnotu mohou poskytnout.

Odstraňte dluh z kreditní karty s vysokým úrokem

Provádění strmých měsíčních splátek dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem může mít vliv na to, co si můžete uložit na odchod do důchodu. Zbavení se tohoto dluhu by mohlo uvolnit peníze na přechod na váš IRA, spořicí účet s vysokým úrokem nebo jiné investice.

Jedním z rychlých způsobů, jak toho dosáhnout, je vzít si osobní půjčku, což pravděpodobně zní protikladně výrobní. Naopak, je to jeden z nejrychlejších způsobů, jak se zbavit dluhu na kreditní kartě a mohl by vám potenciálně ušetřit splátky úroků tisíce.

V závislosti na vaší úvěrové situaci mají osobní půjčky obvykle nižší úrokové sazby a měsíční splátky. než kreditní karty a můžete je použít k splacení většiny nebo celého svého dluhu v jedné paušální částce. Tímto způsobem jsou všechny vaše platby sloučeny do jednoho účtu s vaším věřitelem.

Co mohu udělat teď?

• Můžete si vzít osobní půjčku se společností jako SoFi, která nabízí půjčky až do výše 100 000 USD s pevnou sazbou APY začínající na 5,99% a splátkovými plány na dva až sedm let.

Zmenšit… I když jste hypotéku vyplatili

Bydlení je jedním z největších výdajů pro důchodce. I když jste hypotéku plně splatili, stále můžete mít značné náklady na bydlení. Může to být ve formě majetkových daní, pojistných smluv a údržby. Jedním ze způsobů, jak tyto náklady snížit, je downsizing.

Mnoho lidí si kupuje své domovy během poloviny svého života. Může to být doba, kdy s vámi žijí děti, nebo když prostě chcete větší prostor, kde si můžete užít svůj život. Jak stárnete a vaše děti se odstěhují, může vám a vašemu nově nalezenému životnímu stylu stačit menší prostor. Ještě lépe, mohlo by vám to také ušetřit značné peníze.

Co mohu udělat teď?

• Prozkoumejte možnosti zmenšení a hodnoty domů ve vašem okolí. Při prodeji vašeho současného domu a nákupu dalšího domu se účtují vysoké transakční poplatky, proto doporučujeme cílit na dům, který je přibližně o 40% nižší cenou než váš současný dům. Pokud si nejste jisti, co si můžete dovolit, podívejte se na kalkulačku nákupu domů SmartAsset.

Refinancování hypotéky

Pokud hypotéku stále splácíte, možná bude chtít zvážit refinancování. To může snížit vaši úrokovou sazbu a ušetřit peníze při splácení hypotéky. V současné ekonomice, kde jsou úrokové sazby stále poměrně nízké, je refinancování obzvláště užitečným nástrojem pro majitele domů.

Dlouhodobější refinancování hypotéky vám také může pomoci uvolnit peníze, které můžete použít jinde. Řekněme například, že vám zbývá 10 let na splacení hypotéky a refinancujete 15letý úvěr s nižší úrokovou sazbou.Vaše nová hypotéka bude delší, ale bude mít také nižší měsíční splátky. Tím se každý měsíc otevírají peníze, které můžete použít na krytí dalších důležitých výdajů.

Co mohu udělat nyní?

• Při refinancování je třeba vzít v úvahu řadu faktorů, takže si udělejte domácí úkol. Začněte tím, že použijete jednoduchou kalkulačku na refinancování hypotéky, abyste zjistili, zda má smysl uvažovat o refinancování.

Přejít do státu s nízkými daněmi

Jedním ze způsobů, jak snížit daňový účet při odchodu do důchodu, je přesunout se do oblasti s nižšími daňovými sazbami. To neovlivní federální daně, ale může to výrazně snížit vaše státní a místní náklady.

Zvažte několik příkladů toho, jak vám může stěhování prospět. Například obyvatelé New Jersey platí v průměru více než 16 700 $ na dani z nemovitosti ročně. Oproti tomu obyvatelé Alabamy mají v průměru na daních z nemovitostí ročně jen 3 171 dolarů.

Průměrná státní a místní daň z prodeje v Louisianě je téměř 10%, ale čtyři státy – Delaware, Montana, New Hampshire a Oregon – nemám ani státní, ani místní daně z prodeje.

Co mohu dělat?

• Zvažte, které státy jsou pro odchod do důchodu nejpříznivější. I když nejste ochotni se přestěhovat do celé země, přesunutí o několik hodin dál, abyste se dostali přes státní hranici, by vám mohlo vyplatit velké dividendy.

Maximalizujte svůj příjem ze sociálního zabezpečení

Dávky sociálního zabezpečení jsou hlavním zdrojem příjmů průměrného důchodce. Můžete si v důchodu pomoci tím, že získáte maximální možnou výhodu. Chcete-li to provést, budete muset přinést nějaké oběti tím, že budete pracovat trochu déle a o něco později odejdete. Protože Správa sociálního zabezpečení (SSA) vyplácí vaše výplaty na základě průměrného platu za 35 let, je ideální pracovat alespoň tak dlouho. Pokud se tolik let nepodílíte na pracovní síle, vaše platby se sníží.

Dávky sociálního zabezpečení je možné dostávat od 62 let, ale tím se zmenší velikost vaší dávky o 20% na 30% své maximální velikosti. Svou výhodu můžete zvýšit tím, že budete pracovat déle a s výběrem výhod počkáte do 65 let. Každý rok práce nad 65 let (do 70 let) může zvýšit vaši výhodu až o 8%.

Co mohu udělat nyní?

• Čekání na podání žádosti Sociální zabezpečení není možné pro každého, ale pomůže vám maximalizovat příjem v důchodu. Pokud je vaše finanční situace relativně příznivá, kalkulačka sociálního zabezpečení SmartAsset poskytne přesný odhad toho, jak může volební věk ovlivnit váš příjem ze sociálního zabezpečení.

Další kroky pro plánování důchodu

Nezáleží na tom, jak se na to díváte, plánování odchodu do důchodu je složité úsilí. Mluvení s finančním poradcem vám může pomoci potlačit některé vaše obavy, protože budete moci spolupracovat s finančním profesionálem, který tento typ plánování provedl dříve. Srovnávací nástroj SmartAsset vás může spárovat až se třemi poradci ve vaší oblasti. Funguje to takto:

• Odpovězte na několik jednoduchých otázek týkajících se vaší současné finanční situace.
• Posaďte se, zatímco vás náš nástroj spojí s až třemi poradci, kteří vám mohou poskytnout odborné znalosti o vašich konkrétních cílech.
• Podívejte se na profily zápasů vašeho poradce. Můžete s nimi dokonce pohovořit telefonicky nebo osobně a vybrat si, s kým budete v budoucnu pracovat.