Pokud nejste vládním zaměstnancem, pravděpodobně jste nikdy neslyšeli o federálním systému důchodů zaměstnanců (FERS), ale pokud pracujete ve veřejném sektoru nebo plánujete v blízké budoucnosti, FERS je zkratka, kterou brzy dobře znáte.

Federální důchodový systém zaměstnanců (FERS) je důchodový plán pro všechny americké civilní zaměstnance. Tento plán zahrnuje všechny zaměstnance ve výkonné, soudní a legislativní oblasti federální vlády.

FERS však nepokrývá vojenský personál ani zaměstnance státu nebo místní vlády. Zaměstnanci v rámci FERS dostávají důchodové dávky ze tří zdrojů: základní plán dávek, sociální zabezpečení a spořicí plán úspor nebo TSP.

Základní plán dávek

Základním plánem dávek je důchod, ve kterém zaměstnanec obdrží stanovenou částku bez ohledu na částku, kterou přispěli. Částka závisí na délce služby a průměru „vysoké 3“. „High-3“ označuje nejvyšší tři po sobě jdoucí roky služby. Často jsou to poslední tři roky, kdy jste pracovali, ale pokud jste dříve ve své kariéře zastávali pozici s vyššími výplatami, vaše nejvyšší tři by mohli být během této doby.

Toto výpočet zohledňuje pouze váš základní plat. Nezahrnuje přesčasy, bonusy ani jiné platby navíc. Vaše roky důvěryhodné služby jsou uvedeny ve formuláři SF-50, který obdržíte alespoň jednou ročně. Poté agentura, pro kterou pracujete, přidá do vašeho maxima 3 multiplikátor.

Zaměstnanci starší 62 let s minimálně 20 lety služby však získáte multiplikátor 1,1%. Vzorec základního plánu dávek je následující:

• Vysoký plat 3 x roky služby x multiplikátor důchodů = roční důchodová dávka

Pokud jste pracovali 25 let a vydělali jste 75 000 $ ročně, vaše měsíční platba by podle vzorce činila přibližně 1 560 $.

Sociální zabezpečení

Na rozdíl od některých veřejných penzijních plánů platí zaměstnanci krytí v rámci FERS do fondu sociálního zabezpečení stejnou sazbu jako soukromí zaměstnanci. Kdokoli, kdo platí do sociálního zabezpečení, zaplatí 6,2% výdělku s agenturou odpovídající příspěvku. Pokud jste se narodili v roce 1975, vydělejte 50 000 $ ročně a plánujete odejít do důchodu ve věku 65 let, vaše odhadované platby by byly přibližně 3 000 $ měsíčně upraveno pro inflaci (1 500 $ v dnešních dolarech).

Úsporný plán úspor

Představte si úsporný plán šetrnosti jako 401 (k). Kongres založil TSP v roce 1986 a nabízí stejné typy daňových výhod a úspor jako 401 (k). Každé výplatní období vám agentura, ve které pracujete, ukládá 1% z vaší základní výplaty do vašeho TSP. Kromě toho máte možnost poskytnout další příspěvky, které vaše agentura přidělí (až 5% z vaší mzdy).

Tyto dodatečné příspěvky jsou daně -odloženo a spravováno Federální radou pro odchod do důchodu. Stejně jako 401 (k) si můžete vybrat, jak budou tyto prostředky investovány. Po nastavení TSP získáte seznam možností fondu.

Pokud jste vydělali 40 000 $ a měli agenturní příspěvky 5% a 6% sazbu po 30 letech služby byste si vydělali přibližně 335 200 $ nebo přibližně 1400 $ ročně po dobu 20 let. Protože TSP nefunguje jako důchod, jako je základní plán dávek a sociální zabezpečení, vaše výdělky po 30 letech by byly založeny na fondech, které si vyberete, částce peněz, kterou přispíváte, nad částku, kterou vloží váš zaměstnavatel, a tržních podmínkách, které jsou mimo vaši kontrolu.

Stejně jako 401 (k), i zde existuje omezení, kolik můžete přispět na svůj spořicí plán šetrnosti. Protože vaše agentura odpovídá pouze až 5%, promluvte si s důvěryhodným finančním poradcem o tom, jak investovat další prostředky. Může být lepší investovat neshromážděné prostředky do IRA nebo jiného investičního nástroje.

„Největší chyba federálního zaměstnance, kterou vidím, je, že nepřispívá až k 5% agenturnímu zápasu . Jednoduše se rozhodnete přispět 5% a ponecháte to v G-fondu, což zaručí automatickou 100% míru návratnosti. Žádný investor to nemůže trvale překonat, “říká Cooper Mitchell, prezident společnosti Dane Financial LLC, ve Springfieldu v Mo. tvůrce FedRetirementPlanning.com.

Druhy odchodu do důchodu

Odchod do důchodu se zdravotním postižením

Pokud jste absolvovali alespoň 18 měsíců služby a splňujete požadavky na zdravotní postižení, můžete dostávat výhody ze všech tří částí vašeho penzijního plánu.

Předčasný odchod do důchodu

Předčasný odchod do důchodu může zahrnovat odchod do důchodu ve federálním minimálním věku odchodu do důchodu ( MRA), kterému je každému, kdo se narodil po roce 1969, 57 let. Může také zahrnovat předčasný odchod do důchodu z důvodu snížení síly nebo ukončení služby z důvodu nedobrovolného oddělení.

Dobrovolný odchod do důchodu

Tradiční odchod do důchodu vám poskytuje s plnými výhodami za předpokladu, že splníte všechny požadavky.

Odložený odchod do důchodu

Tento typ odchodu do důchodu je pro bývalé federální zaměstnance, na které se vztahuje FERS.

Jak získáváte výhody?

Úřad pro správu personálu poskytuje užitečné informace, které pokrývají kroky, které musíte podniknout při přípravě na odchod do důchodu pět let před předpokládaným datem. Jakmile jste do dvou měsíců od data odchodu do důchodu, vyplňte požadovaná aplikace nalezená na webových stránkách OPM. Odpovědné agentury s vámi budou spolupracovat na vyplnění žádosti a zajistí, že začnete dostávat výhody brzy po datu odchodu do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Zaměstnanci způsobilí pro FERS získávejte výhody ze tří samostatných plánů. Ve světě, kde korporace a vlády přerušují důchody, je FERS stále považován za jeden z nejlepších dostupných penzijních balíčků. Někteří se však domnívají, že vzhledem k tomu, že federální vláda nadále omezuje náklady, mohla by FERS podstoupit změny, které by ji učinily méně atraktivní.