Poměr dluhu k příjmu (DTI) je osobní finanční opatření, které porovnává výši dluhu s vaším celkovým příjmem. Věřitelé, včetně emitentů hypoték, jej používají jako způsob měření vaší schopnosti spravovat platby, které každý měsíc provádíte, a splácet peníze, které jste si vypůjčili.

Porozumění poměru dluhu k příjmu

Nízký poměr dluhu k příjmu ukazuje dobrá rovnováha mezi dluhem a příjmem. Obecně platí, že čím nižší procento, tím větší je šance, že budete moci získat půjčku nebo úvěrovou linku, kterou chcete.

Naopak, vysoký dluh – poměr příjmů signalizuje, že můžete mít příliš velký dluh na příjem, který máte, a věřitelé to považují za signál, že byste nebyli schopni přijmout žádné další závazky.

Výpočet poměru dluhu k příjmu

Chcete-li vypočítat poměr dluhu k příjmu, sečtěte své celkové opakující se měsíční závazky (jako je hypotéka, studentské půjčky, půjčky na auto, podpora dětí a platby kreditní kartou). a vydělte hrubým měsíčním příjmem (částka, kterou vyděláte každý měsíc před odečtením daní a dalších odpočtů).

Předpokládejme například, že za hypotéku zaplatíte 1 200 $, 400 $ za auto a 400 $ za zbytek vašich dluhů každý měsíc. Vaše měsíční splátky dluhu by byly následující:

• 1 200 $ + 400 $ + 400 $ = 2 000 $

DTI a získání hypotéky

Když požádáte o hypotéku, věřitel zváží vaše finance, včetně vaší úvěrové historie, měsíčně hrubý příjem a kolik peněz máte na zálohu. Aby věřitel zjistil, kolik si můžete za dům dovolit, posoudí věřitel poměr vašeho dluhu k příjmu.

Věřitelé dávají přednost vidění dluhu vůči – poměr příjmů menší než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu bude sloužit vaší hypotéce. Předpokládejme například, že váš hrubý příjem je 4 000 $ měsíčně. Maximální částka pro měsíční splátky související s hypotékou ve výši 28% by byla 1120 $ (4000 $ x 0,28 = 1120 $).

Váš věřitel se rovněž podívá na vaše celkové dluhy, které překročit 36%, nebo v tomto případě 1440 $ (4000 $ x 0,36 = 1440 $). Ve většině případů je 43% nejvyšší poměr, jaký může dlužník mít, a přesto získá kvalifikovanou hypotéku. Kromě toho věřitel pravděpodobně zamítne žádost o půjčku, protože vaše měsíční výdaje na bydlení a různé dluhy jsou ve srovnání s vašimi příjmy příliš vysoké.

DTI a kreditní skóre

Poměr dluhu k příjmu přímo neovlivňuje vaše kreditní skóre. Důvodem je, že úvěrové agentury nevědí, kolik peněz vyděláte, a proto nejsou schopny provést výpočet.

Úvěrové agentury však váš kredit zkoumají poměr využití nebo poměr dluhu k úvěru, který porovnává všechny zůstatky na vašich kreditních kartách s celkovou částkou kreditu (tj. součtem všech kreditních limitů na vašich kartách), který máte k dispozici.

Snížení poměru dluhu k příjmu (DTI)

V zásadě existují dva způsoby, jak snížit poměr dluhu k příjmu:

• Snižte svůj měsíční opakující se dluh
• Zvyšte svůj hrubý měsíční příjem

Snížení dluhu se samozřejmě snadněji řekne, než udělá. Může být užitečné vědomě se snažit vyhnout se dalšímu zadlužení tím, že při utrácení vezmeme v úvahu potřeby versus přání. Potřeby jsou věci, které musíte mít, abyste přežili: jídlo, přístřeší, oblečení, zdravotní péče a doprava. Na druhé straně chce věci, které byste chtěli mít, ale které nepotřebujete přežít.

Jakmile budou vaše potřeby každý měsíc splněny, můžete mít k dispozici diskreční příjem, který můžete utratit za přání. Nemusíte to utrácet všechno a má finanční smysl přestat utrácet tolik peněz za věci, které nepotřebujete. Je také užitečné vytvořit rozpočet, který zahrnuje splácení dluhu, který již máte.

Chcete-li zvýšit svůj příjem, můžete provádět následující činnosti:

• Najít druhé zaměstnání nebo pracujte na volné noze ve svém volném čase.
• Pracujte na svém primárním zaměstnání více hodin nebo přesčasů.
• Požádejte o zvýšení platů.
• Dokončete kurzy a nebo licence, které zvýší vaše dovednosti a prodejnost a získáte novou práci s vyšším platem.