Překročení limitu na vaší kreditní kartě a účtování poplatků za něj bylo vzácné, protože federální předpisy omezily nadlimitní poplatky. Existují však i další důsledky překročení vašeho úvěrového limitu, například odmítnutá transakce nebo ding na vaše kreditní skóre, pokud je nákup povolen. Je důležité zvážit tyto faktory a zvážit způsoby, jak se vyhnout překročení kreditního limitu vaší karty.

• Proč je nyní těžší překročit svůj kreditní limit
• Co se stane, když přejdete Váš kreditní limit
• Jak se vyhnout překročení limitu

Proč je nyní těžší překročit váš kreditní limit

Díky kreditní kartě Zákon z roku 2009 je těžší účtovat za překročení úvěrového limitu. Zákon stanoví, že se musíte nejprve přihlásit k nadlimitní ochraně a veškerým následným poplatkům, než může váš emitent účtovat překročení limitu. Pokud se nepřihlásíte, emitent pak může odmítnout transakci, díky které jste překročili svůj limit. Zákon také zakazuje emitentům účtovat více než jeden nadlimitní poplatek za zúčtovací cyklus a pouze jednou za další dva zúčtovací cykly. Podle zákona se můžete z nadlimitní ochrany odhlásit kdykoli.

Před zákonem o kreditních kartách společnosti vydávající kreditní karty rutinně schvalovaly transakce, které tento limit překračovaly, a poté nadměrně limitovaly zákazníky poplatek, obvykle mezi 25 a 35 USD. Zákon podle zprávy Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů z roku 2015 účinně eliminoval nadlimitní poplatky, čímž americkým spotřebitelům v letech 2011 až 2014 ušetřil na poplatcích 9 miliard dolarů.

Co se stane, když půjdete přes svoji kreditní kartu Limit?

Pokud jste se nepřihlásili pro nadlimitní ochranu a nepřekročíte svůj kreditní limit, co se stane, záleží na emitentovi. Zástupce zákaznického servisu Bank of America nám řekl, že transakce, která překročí úvěrový limit, bude zamítnuta. Jiné banky – například American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase a U.S. Bank – mají flexibilnější nadlimitní zásady. V závislosti na držiteli karty může schválit nadlimitní nákup a vyžadovat, abyste neprodleně zaplatili částku nad limit, ale bez účtování poplatku. Pro vybrané držitele karet nabízí Chase linku pro přístup k kreditu, která umožňuje nadlimitní poplatky, schválené Chase od případu k případu. Částka vaší kreditní přístupové linky je uvedena na vašem měsíčním fakturačním výpisu a lze ji kdykoli zrušit, změnit nebo omezit. Nejlepší je zavolat svému emitentovi a zjistit, jaké zásady ovlivňují váš konkrétní účet.

Pokud jste se přihlásili k nadlimitní ochraně, mohou někteří emitenti účtovat nadlimitní poplatek, pokud nějaký mají. Pokud obvykle překročíte svůj limit, emitent může váš limit snížit nebo případně zrušit váš účet. Překročení úvěrového limitu také poškozuje vaše kreditní skóre. Vaše míra využití nebo výše dostupného kreditu, který používáte, je důležitým faktorem pro výpočet vašeho kreditního skóre FICO. Čím vyšší je toto procento, tím horší je vaše kreditní skóre. Pokud tedy překročíte limit na své kartě, využíváte více než 100% svého dostupného kreditu a dáváte do svého skóre důlek, i když máte na ostatních kartách nulové zůstatky.

Možná budete chtít zvážit nadlimitní ochranu pro obchodní účely. Pokud klientům často věnujete oběd nebo večeři v drahých restauracích, možná se budete chtít vyhnout rozpakům z odmítnutí kreditní karty při platbě za jídlo. Ujistěte se však, že máte peníze potřebné k rychlému vrácení nadlimitního limitu. Rovněž se ujistěte, že důsledně nepřekračujete limit, a to ani v těchto obchodních případech, protože emitent může snížit váš limit nebo zrušit váš účet.

Jak se vyhnout překročení úvěrového limitu

Bez ohledu na to, zda jste se rozhodli pro nadlimitní ochranu, je lepší vyhnout se transakcím, které překračují váš limit. Zvažte alternativy. Mnoho restaurací a obchodů umožňuje rozdělit transakce mezi několik karet, pokud je částka transakce příliš vysoká na to, aby se jedna kreditní karta mohla ubytovat. Mnoho emitentů také nabízí mobilní upozornění, která vás upozorní, když použijete vysoké procento svého úvěrového limitu. To vám pomůže udržet přehled o výdajích a zabránit náhodnému přebití vaší kreditní karty.

Poplatkové karty: Potřebujete-li flexibilní úvěrový limit, možná budete chtít zvážit platební kartu. Podobně jako u kreditní karty umožňují i platební karty účtovat poplatky, které zaplatíte později. Účtované karty však nemají přednastavené kreditní limity, takže si můžete, řekněme, účtovat 100 $ jeden měsíc a 1 000 $ další. Úlovek? Musíte splatit celou částku, kterou jste každý měsíc účtovali, do data splatnosti. Pokud tak neučiníte, může emitent účtovat vysoké poplatky nebo dokonce zrušit váš účet. Charge karty obvykle přicházejí s ročním poplatkem, který se může pohybovat od $ 95 do $ 450.

Zvyšte svůj limit: Pokud zjistíte, že se blížíte pravidelnému překračování svého úvěrového limitu, můžete požádat o zvýšení limitu. Obecně to můžete udělat tak, že odešlete online požadavek po přihlášení k účtu nebo zavoláte emitentovi pomocí telefonního čísla na kartě. Mějte na paměti konkrétní zvýšení a dobrý důvod žádosti, například nadcházející velký nákup.

Možná budete muset uvést svůj roční příjem (včetně osobního, sdíleného a volitelného příjmu), stav zaměstnání, měsíčně splácení hypotéky nebo nájemného; a průměrnou částku, kterou každý měsíc utratíte za své kreditní karty. Pokud je požadavek na zvýšení značný, může váš emitent dokonce vytáhnout vaši kreditní zprávu nebo požádat o další dokumentaci. Schválení může trvat déle i u větších žádostí.

Vaše šance na schválení jsou vyšší, pokud byl váš účet na nějakou dobu otevřen, vaše platební historie je pozitivní, vaše kreditní skóre je vysoké a váš příjem je zvýšil. Pokud je váš požadavek na zvýšení zamítnut, nezoufejte. Vydavatelé běžně zvyšují limity 15% až 20% na účty s dobrou historií plateb 12 až 18 měsíců po otevření účtu. Každý rok také automaticky kontrolují váš účet a poté mohou váš limit mírně zvýšit.