Pokud jste zaplatili za letenku latte nebo letenku jedním z těch lesklých, nových kovů kreditní karty, tady je něco, co možná nevíte: Některé z prvních kreditních karet byly také kovové. Tyto první karty však byly neohrabané a nebyly široce přijímány. Dnes můžete provádět rychlé platby kreditními kartami téměř kdekoli a nemyslet dvakrát – to je součást jeho moderního designu. Ale stejně jako u většiny věcí, které považujeme za samozřejmé, za těmi kartami, které nosíte, je dlouhá historie.

Pojďme se projít historií kreditních karet, abychom lépe ocenili toto pohodlné a dokonce odměňování, způsob platby.

Rané formy úvěru

Lidé se kreditními transakcemi zabývají tisíce let. Například by obchodníci dávali farmářům semena, pokud by po sklizni došlo k splacení.

Jeden z prvních písemných příkladů úvěrového systému lze nalézt v kodexu Hammurabi, souboru zákonů pojmenovaných po babylónském vládci v letech 1792 až 1750 př. n. l. Tento raný úvěrový systém stanovil pravidla pro půjčování a splácení peněz a také to, jak lze účtovat úrok.

Skočte vpřed do konce 19. století, kdy si spotřebitelé a obchodníci vyměňovali zboží pomocí myšlenky úvěru a vyměňovali si takzvané kreditní mince a papíry jako dočasnou měnu. Začínalo to mezi malými obchodníky, ale myšlenka splácení úvěru se rychle rozšířila do dalších průmyslových odvětví.

Kolem roku 1885 obdrželi věrní zákazníci hotelů a obchodních domů kreditní karty pro rané papírny. Úvěrové linky byly obvykle pouze pro jedno místo, ale někdy je akceptovaly i konkurenční obchodníci.

Metal Money: Coins, Cards and Charga-Plates

V roce 1914 společnost Western Union dala kovové desky vybraným zákazníkům, které jim umožnily odložit platbu na později datum. Ropné společnosti následovaly v příštím desetiletí vytvořením podobných zdvořilostních karet, které by mohly financovat plyn a opravy na jejich stanicích.

Další na řadě byla Charga-Plate, kovová karta vyvinutá již v roce 1928, která se hodila do peněženek, byla personalizována embosovanými informacemi držitele karty, téměř jako vojenská značka psa, a měla papír na zadní straně pro podpis držitele karty. Reliéfní karta pomohla prodavačům rychle udělat otisky podrobností ke zpracování. Tyto karty byly vydávány během třicátých a padesátých let 20. století především většími obchodníky pro použití v jejich sítích obchodů.

První bankovní karta: Charg-It

Další milník v oblasti kreditních karet nastal v roce 1946, kdy byl zaveden systém prvních bankovních karet s názvem „Charg-It“ představil newyorský bankéř z Brooklynu John Biggins. Model Charg-It fungoval velmi podobně jako moderní kreditní karty: Zákazník použil kartu k platbě maloobchodníkovi, vydávající banka maloobchodníkovi zaplatila náhradu a poté požadovala platbu od zákazníka .

V tomto okamžiku fungovaly karty Charg-It pouze v obchodech umístěných velmi blízko banky, která kartu vydala. Tyto rané kreditní karty dosud nebyly národními platebními nástroji.

Je vytvořena karta Diners Club

V roce 1949 stoloval muž jménem Frank McNamara v Major’s Cabin Grill v New Yorku a uvědomil si, že jeho peněženka sedí doma. Situaci vyřešil, ale bylo to něco, co se už nikdy nechtělo opakovat. Jeho zkušenost, kterou Diners Club nazval „První večeře“, inspirovala McNamaru a jeho obchodního partnera Ralpha Schneidera k vydání první kartonová karta Diners Club v roce 1950. Jednalo se o poplatek za kartu určený pro spotřebitele, kteří chtěli později vrátit své cestovní a zábavní nákupy. Byla to první karta, kterou přijalo několik obchodníků mimo jednu geografickou oblast.

Diners Club Card explodovala na popularitě a do roku 1951, pouhý rok po uvedení na trh, měl Diners Club více než 42 000 členů a přijímání karet se rozšířilo po velkých městech v USA.

Formulář dalších vydavatelů karet a sítí

Po úspěchu Diners Clubu se přesunuly další banky a finanční hráči, aby se do akce zapojily.

American Express

American Express zahájil vlastní úvěrový program v roce 1958. Stejně jako původní karta Diners Club Card, byla to první dobíjecí karta určená k financování cestovních výdajů a výdajů na zábavu a účtů byly splatné v plné výši na konci každého měsíce. V roce 1959 představil American Express první plastovou kartu. Vydávající banka poté zahájila svůj program podnikových kreditních karet pro komerční zákazníky v roce 1966.

BankAmericard

V roce 1958 představila Bank of America první skutečný obecný účel kreditní karta, BankAmericard, která se nejvíce podobala kreditním kartám, které používáme dnes.Původně byl vyroben z papíru, ale brzy se stal plastovým. Měl limit výdajů 300 $ a držitelé karet mohli za poplatek přenášet zůstatky každý měsíc. Mohli by to přijmout všichni obchodníci, kteří by to chtěli převzít.

Do tohoto bodu byly bankovní a finanční služby v USA převážně prováděny lokálně, nikoli celostátně. Aby lépe konkurovala rostoucímu odvětví kreditních karet, začala v roce 1966 Bank of America licencovat své karty, aby je mohly používat jiné banky, čímž rozšířila svůj dosah po celé zemi. Aby se posílila síť, do roku 1970 se Bank of America připojila ke skupině bank a vytvořila National BankAmericard, Inc., která byla v roce 1976 přejmenována na Visa.

Master Charge

V roce 1966 vytvořila malá skupina bank na východním pobřeží Interbank Card Association (ICA), aby konkurovala kalifornské BankAmericard. Odpovědí ICA na BankAmericard byl karetní program s názvem „Master Charge“. Organizace zahájila revoluci v procesu autorizace plateb a v roce 1973 vytvořila centrální počítačovou síť, která spojovala obchodníky s bankami vydávajícími karty. V roce 1979 byla společnost Master Charge přejmenována na MasterCard.

Objevit

Vydavatel karty a síť nyní uznávaná jako Discover zahájila společnost Dean Witter Financial Services Group, Inc., dceřiná společnost společností Sears, Roebuck and Co. na konci 80. let. Předčasné nákupy karet Discover prováděli zaměstnanci společnosti Sears na prodejny v Atlantě a San Diegu v roce 1985, aby systém otestovaly. Kreditní karta Discover byla poté spuštěna veřejně prostřednictvím národní televizní reklamy během Super Bowl XX. O několik desetiletí později v roce 2008 společnost Discover získala společnost Diners Club International, aby rozšířila svůj dosah na karty po celém světě. >

Vynález magnetického proužku

Znáte ten černý proužek na zadní straně karet? Na plastovou kartu jej nalepil inženýr IBM Forrest Parry na začátku 1960. Parryho magnetizovaná páska nejprve obsahovala podrobnosti Identifikační karty CIA se staly jednoduchým a levným způsobem, jak ukládat informace o účtu pro platební karty a terminály v místě prodeje.

Do zavedení magnetického proužku (známého také jako „pruhy mag“) byly transakce s kreditními kartami fyzičtější než digitální, takže to byl historický krok kupředu. lze automatizovat namísto ručního zpracování.

Magnetické pruhy byly přijaty jako americký standard pro platební karty v roce 1969 a jako mezinárodní standard o dva roky později.

Raná průmyslová nařízení

I když se odvětví kreditních karet v šedesátých letech rychle rozšířilo, bylo třeba se zabývat některými zásadními problémy. Například vydavatelé karet měli různé způsoby výpočtu úrokové sazby s malou konzistencí nebo transparentností. Podvodné poplatky byly problémem a ženy obvykle nemohly získat kartu bez mužského podpisu. Podmínky karty? Ve skutečnosti neexistovaly.

Zákonodárci začali v roce 1968 přijetím zákona o půjčování pravdy, který by nakonec byl součástí většího zákona o ochraně spotřebitelského úvěru. Zákon o pravdě v půjčování standardizoval, jak banky a vydavatelé karet počítali roční procentní sazby (RPSN).

V 70. letech bylo přijato více zákonů, které se staly základem předpisů, které dnes pomáhají chránit držitele kreditních karet.

• Zákon o spravedlivých úvěrových zprávách z roku 1970: Tento zákon pomáhá zajistit, aby informace shromážděné úvěrovými zpravodajskými agenturami byly spravedlivé a přesné.
• Zákon o nevyžádaných kreditních kartách z roku 1970: Zakazuje vydavatelům zasílat aktivní karty zákazníkům, kteří o ně nepožádali.
• Zákon o spravedlivých úvěrových fakturách z roku 1974: omezuje zneužívající postupy fakturace a umožňuje spotřebitelům zpochybnit chyby při fakturaci podle pokynů.
• Zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974: Věřitelé musí poskytnout úvěr všem žadatelům hodným úvěru a nemohou diskriminovat na základě pohlaví, rasy, rodinného stavu , národní původ nebo náboženství.
• Zákon o spravedlivých postupech vymáhání pohledávek z roku 1977: Agenturám pro vymáhání pohledávek je zakázáno praktikovat dravé vymáhání pohledávek, například používat vyhrožování nebo obtěžování.

Programy odměn získávají na popularitě

V roce 1984 představil Diners Club svůj program „Club Rewards“ a v roce 1987 Citibank zavedla program odměn kreditní kartou ve spolupráci s American Airlines, což umožňuje zákazníkům získat zdarma nebo snížené ceny letenek pomocí jejich karty.

V průběhu 90. let získaly programy odměn na síle a vydavatelé karet začali lákat zákazníky na registrační bonusy , výhody v hotovosti a společné značkové obchody, díky nimž jsou kreditní karty ještě populárnější než dříve. Například společnost American Express poprvé spustila svůj program odměn za členství v roce 1991 (tehdy nazývaný míle členství) a stala se největším programem odměn založeným na kartách ve světě do roku 2001.

Nové technologie: mini, mobilní a bezkontaktní platby

Po přelomu století se kreditní karty neustále vyvíjely, zejména technologie za nimi.

Počínaje rokem 2002 s Bank of America začala nová móda „mini karty“, protože někteří vydavatelé zavedli verze tradičních karet o velikosti klíčenky. Kreditní karta Discover 2GO byla karta ve tvaru ledviny, která se vešla do pouzdra na klíčenku a dostala se do seznamu Time’s Top 10 Everything 2002.

Malá karta Sidecard od společnosti Mastercard byla vydána v roce 2003 a také obsahovala novou technologii, která držitelům karet umožňovala jednoduše umístěte kartu nad bezkontaktní platební terminály a transakce byla dokončena. V poslední době se do prostoru bezkontaktních plateb kreditními kartami dostaly také nositelné doplňky, jako jsou hodinky, náramky nebo dokonce prsteny.

Mobilní peněženky se objevily v roce 2008, krátce po úsvitu smartphonů, kdy Apple otevřel svůj App Store. V květnu 2011 byla Peněženka Google příkladem pro aplikace, které místo fyzické karty ukládaly informace o platebních kartách.

Nejprve s malou účastí bank a maloobchodníků, peněženkou Google a konkurencí společnosti jako CurrentC a Softcard se snažily získat adopci spotřebiteli. Apple Pay byl spuštěn v říjnu 2014 a 220 000 obchodníků je připraveno přijímat platby peněženkou při spuštění. Přijetí mobilní peněženky je v USA zatím pomalé, ale očekává se, že se v příštích letech zvýší. V roce 2018 provedlo mobilní platby přibližně 55 milionů lidí a očekává se, že do konce roku 2019 dosáhne minimálně 60 milionů.

Zákon CARD z roku 2009: Další nařízení

Zákon o odpovědnosti a zveřejňování informací o kreditní kartě z roku 2009, známý také jako zákon o CARD, byl podepsán do zákona 22. května 2009 prezidentem Barackem Obamou a představoval rozsáhlý pokus dále zakročit proti škodlivým praktikám vydavatelů karet .

Zákon o CARD za poslední desetiletí snížil náklady na kreditní karty pro spotřebitele o více než 100 miliard dolarů, což je jeden z jeho významnějších dopadů. Zákon, který prosazuje Úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB), nabízí několik ochrany spotřebitele:

• Úspora nákladů: Limity překvapují zvýšení úrokové sazby, omezují poplatky z prodlení , a vyžaduje důslednější fakturační postupy.
• Vysvětlení prohlášení: Vyžaduje, aby výpisy z kreditních karet jasně uváděly informace o pokutách, jako jsou termíny splatnosti, poplatky za pozdní platby a sazby RPSN, a zaznamenejte, jak dlouho bude spotřebitelům trvat platba snížit své zůstatky pouze provedením minimálních plateb.
• Omezuje marketing mladých dospělých: Zakazuje vydavatelům lákat potenciální žadatele lákavými bezplatnými odměnami na univerzitních kampusech nebo v jejich blízkosti. Rovněž zpřísnila věková omezení žadatelů.

V návaznosti na zákon CARD byl dne 21. července 2010 podepsán zákon Dodd-Frank Wall Street Reform and Protection Protection Protection Act, který dále zajišťuje, že spotřebitelé nebudou za používání kreditních karet není účtována větší částka. Zákon také zpřísnil přístup ke kartám po Velké recesi, kdy se mnoho spotřebitelů topilo v dluhu na kreditní kartě.

Obavy a řešení zabezpečení

Pamatujete si na nechvalně známé narušení dat Targetu? Oznámení z prosince 2013 potvrdilo, že z platební databáze Targetu bylo odcizeno více než 40 milionů čísel kreditních a debetních účtů, a bylo to jen jedno z mnoha porušení zabezpečení kreditní karty, které se v krátkém čase dostalo na titulky.

Kromě datových hackerů využili skimmery karet také technologii plateb kreditní kartou. Zkopírováním informací o kartě uložených v magnetických pruzích kreditních karet mohou skimmery replikovat karty a rychle shromáždit všechny druhy poplatků za podvody. Samoobslužné benzinové pumpy a bankomaty byly vůči těmto bezpečnostním útokům nejzranitelnější, a to až do té míry, že americká tajná služba zasáhla proti skimmerům benzinových pump.

Zatímco držitelé karet čelili těmto narůstajícím bezpečnostním problémům, USA začaly přijímat platební technologii EMV k šifrování platebních údajů a boji proti podvodům s padělanými kreditními kartami. Proces byl zahájen v roce 2011 a k oficiálnímu celonárodnímu posunu došlo 1. října 2015.

Platební technologie EMV používá šifrovaný inteligentní čip místo magnetického proužku k uchovávání údajů o účtu a provádění plateb . Dnes téměř všechny kreditní karty obsahují stříbrné čipy EMV a spotřebitelé se přizpůsobují novému platebnímu procesu v registrech obchodů: vkládají karty místo toho, aby jimi procházeli.

Magnetické pruhy jsou stále na zadní straně většiny kreditních karet pouze v případě, že maloobchodník nemůže přijmout čipové karty, ale cílem je, aby USA migrovaly od magnetického proužku platby zcela k lepšímu zabezpečení plateb v registrech, na čerpacích stanicích a v bankomatech.

Kreditní karty dnes

V USA existuje rozmanitější výběr kreditních karetnež kdykoli předtím, protože vydavatelé nabízejí karty se vším možným, od odměn za cestování, které lákají velké utráceče, až po zabezpečené karty, které pomáhají ostatním získat kredit. Více než polovina všech plateb prováděných každý rok se podle Federálního rezervního systému provádí kreditní kartou. V roce 2017 bylo provedeno 40,8 miliard transakcí kreditní kartou v hodnotě 3,6 bilionu USD, což je téměř o 10% více než v předchozím roce. Dluh na kreditní kartě také v březnu 2019 činil 1,029 bilionu $.

I když myšlenka kreditních karet nezmizí, fyzické karty se brzy mohou stát jen další součástí historie. Kromě většího přijetí mobilních peněženek předpovědi odvětví poukazují na biometrické platby – použití selfie, otisků prstů a skenů sítnice k ověření držitele účtu – jako další velký krok pro platby kreditní kartou. Nakonec už můžeme své telefony odemknout pouhým pohledem. Možná brzy místo toho, abychom sáhli po našich kreditních kartách, abychom zaplatili za naše latte, sáhneme po odstranění našich slunečních brýlí.