V Americe se brzy začíná rituál jara. Desítky tisíc lidí brzy dostanou vrácení daní, a když to udělají, konečně si budou moci dovolit to, o čem přemýšleli celé měsíce, ne-li roky: bankrot.

Stává se to každý daňová sezóna. Vzhledem k tomu, že mnohem více lidí najednou může zaplatit právníkovi, počet bankrotů vzrostl v březnu, zůstal vysoký v dubnu a poté klesal.

Za poslední rok jsem cestoval po zemi a snažil se pochopit, proč bankrot často selhává těm, kterým má pomoci. Analyzoval jsem miliony podání a pohovořil s desítkami soudců, právníků a lidí potýkajících se s dluhy. Odpověď se ukazuje být jednoduchá: Lidé jsou příliš zlomení na to, aby zbankrotovali. Registrace stojí peníze, stejně jako najímání právníka, což je nejlepší způsob, jak zajistit, že skutečně získáte oddlužení.

„Je to trochu bezcenné řešení, pokud nemůžete platit, protože nemáte peníze, “řekl jeden muž, který žije v přívěsovém parku v malém městečku mimo Indianapolis.„ Je smutné, že právní systém tu není pro nás. “

Řada lidí, kteří uvažují o bankrotu, mi řekla to samé znovu a znovu: Pokud by měli 1 000 $ na zaplacení právníka, pak by pravděpodobně nemuseli podávat přihlášky. „Je to legrační, jak kupujete bankrot,“ žasla Trina Wrightová z Memphisu.

Lidé, kteří si najímají právníky, aby jim pomohli se spisem podle kapitoly 7, mají své dluhy téměř bez problémů vymazány, ukazují národní údaje o registraci. A dlužníci s právníci jsou na tom mnohem lépe než ti, kteří to dělají sami, podávání přihlášek. Studie ukazují jasné výhody pro ty, kteří úspěšně vymažou své dluhy, od vyšších úvěrových skóre po vyšší příjmy. Navíc tento druh cílené úlevy může pomoci podpořit širší ekonomiku.

Ti, kteří si nemohou dovolit právníky, se často obracejí ke špatným možnostem s předvídatelně špatnými výsledky. Někteří se sami snaží splést složité formy bankrotu a riskují nákladné chyby. Ostatní jsou lákáni neregulovanými „zpracovateli petice“, kteří slibovat levný bankrot. V Los Angeles jsem našel celé odvětví zpracovatelů petic, kteří kvůli nedostatečnému vymáhání často porušují zákony o bankrotu.

„Pokud bychom měli odpovídající přístup k našemu právnímu systému,“ řekl mi tam soudce, zranitelný lidé s dluhy „by to nebylo to skvělé zralé pole pro výběr podvodníků.“

Na jihu se dlužníci často vyhnou přímým nákladům podáním bankrotu podle kapitoly 13. Na rozdíl od kapitoly 7, která vypořádá dluhy po několika měsících, kapitola 13 je plán plateb, který obvykle trvá pět let. Právníci na jihu často zahájí kapitolu 13 se snížením o 0 $, což umožní placení jejich mnohem větších poplatků (obvykle 3 000 až 4 000 $) prostřednictvím plánu. To poskytuje okamžitou ochranu dlužníkům s nízkými příjmy, ale většina z nich není schopna držet krok s platbami. Jakmile jsou jejich případy zamítnuty, jejich dluhy se vrátí.

Tváří v tvář možnostem, jako jsou tyto, se mnoho lidí jednoduše snaží zamyslet, často pod hrozbou zadržení jejich mezd věřiteli.

Za poslední desetiletí se počet každoročně podaných spotřebitelských bankrotů pohyboval od přibližně 800 000 do 1,5 milionu. To je malá část z milionů finančně náročných domácností a vědci již dlouho tvrdí, že z podávání přihlášek by mělo prospěch mnohem více lidí. A i když důvody, které někdo může nebo nemusí podat návrh na bankrot, mohou být složité, je zřejmé, že důležitou složkou je cenová dostupnost.

Takže pokud poplatky za právní zastoupení mohou určit, zda a jak někdo vyhlásí bankrot, může být cokoli udělal s nimi? Zjistil jsem, že dobrou zprávou je, že odpověď je ano. Špatnou zprávou je, že žádná z oprav není snadná.

V případě kapitoly 7 jsou poplatky za právní zastoupení, stejně jako jakýkoli jiný dluh, vymazány. Výsledkem je, že většina konkurzních právníků požaduje, aby klienti před podáním přihlášky zaplatili celou částku. Existuje dostatek důkazů, že se lidé snaží shromáždit peníze, aby to mohli udělat. To je to, co byste očekávali v zemi, kde téměř polovina dospělých říká, že kdyby byli zasaženi nouzovým výdajem 400 $, neměli by po ruce hotovost na jejich pokrytí. Černoameričané mají obzvláště pravděpodobné nízké úspory, což má za následek celou řadu špatných výsledků, jako například neschopnost ušetřit a podat návrh na bankrot.

Konkurzní zákon z roku 2005 tento problém ještě zhoršil. Ve jménu zabránění tomu, aby lidé podváděli své věřitele, přinesl návrh nové požadavky na dlužníky a jejich právníky. Rozsah takového zneužití byl sporný, ale zátěž nových požadavků zvýšila poplatky za právní zastoupení na celostátní úrovni přibližně o 50 procent. Průměrný právní poplatek za kapitolu 7 dnes činí 1 100 $, přičemž soudní poplatky přidávají o 335 $ více. Výsledek? Méně podání, zejména osobami s nízkými příjmy.

Nejčistším řešením by bylo změnit zákon tak, aby umožňoval větší flexibilitu v tom, jak dlužníci platí svým právníkům za případy uvedené v kapitole 7.

Vytvoření „mechanismu, kde by lidé mohli v průběhu času platit poplatky za právní zastoupení, by zpřístupnilo kapitolu 7,“ uvedla soudkyně Elizabeth Perrisová, která v roce 2015 odešla do důchodu poté, co v Oregonu působila více než 30 let jako konkurzní soudkyně. Perris spolupředsedá Komisi pro bankrot spotřebitelů v Americkém institutu pro bankrot, panelu odborníků pracujících na možných vylepšeních systému, které mají být uvolněny později v tomto roce.

Perris uvedl, že panel pravděpodobně předloží konkrétní návrh právníka poplatky, ale to, zda Kongres přijme opatření, je méně jisté. „Nejsme naivní,“ řekl Perris. „Chápeme, že může být obtížné provést legislativní změny.“

Tato myšlenka má v Kongresu alespoň jednoho vlivného podporovatele. Když jsem se zeptal senátorky Elizabeth Warrenové, D-Mass. o tom odpověděla: „Rodina musí při bolestném rozhodování, zda, kdy a jak podat návrh na bankrot, zvážit mnoho. To, zda mohou platit svého právníka ve splátkách, by nemělo být jedním z nich. “

Mezitím existují někteří právníci, kteří vyzkouší řešení: Jedním z nejstarších je, aby klienti předali hromadu postdatovaných šeků před podáním. Po podání případu jsou tyto kontroly uloženy po několik měsíců, což má za následek splátkový plán zmanipulovaný jerry. Většina soudců rozhodla, že dohoda porušuje zákon, ale ne všichni.

Ve stanovisku z roku 2015, kterým se schvaluje používání šeků se zastaralým časem, napsal hlavní soudce C. Ray Mullins z amerického bankrotového soudu pro severní obvod Gruzie „„ Zbavit bojující dlužníky ochotné rady v takové době nouze je výrazně protikladné záměrům bankrotového zákoníku. “

V jižním okrese Alabama je hlavní konkurzní soudce Henry Callaway. pracuje na jiné opravě. Trápí ho skutečnost, že více než 70 procent bankrotů v okrese spadá pod kapitolu 13, připravuje pravidlo, které by právníkům umožnilo rozdělit poplatky na dvě části za podání kapitoly 7. První by byla krycí služby poskytnuté před podáním návrhu na úpadek; druhá, služby později. Protože druhá dohoda je podepsána po návrhu, má jiný právní status a není vymazána jako jiné dluhy. Na rozdíl od případu z kapitoly 13, kde oddlužení je c po dokončení platebního plánu by to klientům poskytlo úlevu a následně umožnilo platby právníkům v průběhu času.

Doufá, že místní právníci budou ochotnější vyzkoušet něco jiného. „Právníci nebudou něco dělat, pokud si nebudou jisti, že se kvůli tomu nedostanou do problémů,“ řekl.

Je to jistě spletitá dohoda. Někteří soudci považují za legální, včetně federálního odvolacího soudu a soudců pro úpadky na Floridě a v Michiganu. Jeho rostoucí popularita již vytvořila domácí průmysl, který usnadňuje platby.

Společnost BK Billing byla zahájena v roce 2016 za účelem správy dvoudílných dohod pro právníci, obvykle s klienty, kteří předem platí 0 $. Společnost pomáhá právníkům sestavovat to, co považují za právně obhájitelné klientské dohody, a zpracovává platby.

Společnost dosud spolupracovala s „několika stovkami“ právníků v více než 40 států, uvedl David Stidham, generální ředitel. Ale protože jen málo soudců rozhodlo, zda jsou taková ujednání legální, existuje ohledně modelu BK Billing velká nejistota. „Právě teď je to tak divoký západ,“ řekl.

Sean Mawhinney, prezident společnosti, uvedl, že využil dvoudílného uspořádání podle kapitoly 7, když působil jako úpadkový právník v Utahu, kde je BK Billing Nabídka kapitoly 7 za 0 $ znamenala pro klienty obrovský rozdíl, zejména pro ty, kteří si nechali zdobit mzdu.

„Pokud mohou zastavit krvácení a rychle podat žalobu, pak může provést přiměřenou platbu právníkovi, “řekl.

Ale samozřejmě, BK Billing je podnikání a jeho služby přicházejí s náklady, které mohou způsobit jeho vlastní problémy. Aby se snížilo riziko selhání klientů, BK Billing platí advokáty předem a účtuje poplatek 25 procent. Pokud tedy advokát obvykle účtuje 1 000 $, BK Billing zaplatí advokátovi 750 $ a poté v následujícím roce vybere od dlužníka 1 000 $.

Aby byl tento poplatek zohledněn, jsou právníci v pokušení účtovat více. Stidham však uvedl, že právníci musí být „ochotni slevu“. Advokáti mi však řekli, že je těžké odolat zvýšení jejich poplatků.

Koncem loňského roku podal americký správce pro centrální čtvrť Kalifornie stížnost na místní firmu, mimo jiné pro údajné porušení, zdvojnásobení poplatků po přechodu na model BK Billing. Americký správce, odbor ministerstva spravedlnosti, který dohlíží na systém úpadku, označil poplatky za neúnosné a požaduje pokuty proti firmě, která tvrdí, že její poplatky jsou přiměřené za další služby, které poskytuje poskytuje.

Ve srovnání s těmito komplikovanými manévry se další řešení problému poplatků za advokáta jeví jako požehnaně jednoduché: Osvoboďte právní pomoc při úpadcích. Organizace civilní právní pomoci, které jsou hlavním zdrojem tohoto druhu pomoci, jsou však také finančně omezeny.

„Nemáme dostatek zdrojů na poskytování konkurzních služeb ve všech našich krajích,“ řekl Steven McGarrity, výkonný ředitel společnosti Community Legal Aid, která slouží klientům v severovýchodním Ohiu.

Letos jeho skupina spolu s organizacemi právních služeb v 11 dalších státech začne používat nový nástroj s názvem Upsolve k pomozte více souborům chudých dlužníků. Upsolve, který vyvinula nezisková organizace v New Yorku, je druh TurboTaxu pro úpadky, který vede dlužníky procesem shromažďování potřebné dokumentace a kladením otázek v jednoduchém jazyce. Software naplňuje malý stoh formulářů nezbytných k spis a poté je právník zkontroluje. Případy se podávají pro se, ale pokud nastanou komplikace, může dlužník získat pomoc právníka.

„Byl to způsob, jak rozšířit počet lidí, které může pomoci bez velkých zdrojů na naší straně, “říká d McGarrity.

Snad v budoucnu bude všem, kteří to potřebují, k dispozici bezplatná pomoc. Nebo možná Kongres přepíše zákon, aby dlužníkům umožnil v průběhu času platit právníky. Mezitím budou lidé zápasící s dluhy pokračovat v tom, co dělali vždy: čekají a doufají v úlevu.