Maximalizace shody plánu 401 (k) vašeho zaměstnavatele je jednou z nejdůležitějších strategií plánování důchodu. Opravdu jsou to peníze zdarma, které dostanete od svého zaměstnavatele poté, co ze své výplaty provedete příspěvky do svého penzijního plánu před zdaněním. Pokud do svého plánu 401 (k) nepřispějete, vzdáváte se příležitosti získat odpovídající částku zaměstnavatele.

Zeptejte se svého správce plánu 401 (k) nebo zástupce HR pro shodu vaší společnosti, pokud jste k ní neobdrželi vysvětlující informace. Pokud vaše společnost shodu nabízí, pravděpodobně byste o ní získali nějakou literaturu; společnosti obvykle rádi povzbuzují zaměstnance, aby zápas používali, protože podporuje věrnost jim jako zaměstnavateli.

Roztažení shody

Pamatujte, že program párování zaměstnavatelů je specifický pro společnost. Někteří zaměstnavatelé nabízejí 100% odpovídající výhoda, zatímco ostatní příspěvky zaměstnanců vůbec neshodují. Mnoho z nich nabízí 50% shodu.

Některé plány mohou nabídnout nižší procentní shodu na vyšší procento mzdy zaměstnance – například odpovídající 50% na prvních 8 % platu zaměstnance místo 100% na prvních 4% platu – ve snaze podpořit větší příspěvky od zaměstnance. Tato strategie se nazývá „protahování shody“.

Podle Centra pro výzkum investorů společnosti Vanguard však protahování shody nekoreluje s vyššími sazbami příspěvků nebo větší účastí zaměstnanců. Místo toho zaměstnanci pravděpodobně přispěli do plánu, pokud zaměstnavatel odpovídal 100% příspěvků zaměstnanců.

Některé příklady shody

Běžné procento příspěvků zaměstnanců pro program shody 401 (k) je 6%. To znamená, že pokud do plánu vložíte 6% svého ročního příjmu před zdaněním, váš zaměstnavatel vloží na váš účet vlastní příspěvek. Zde je příklad toho, jak by to mohlo fungovat:

• 50% odpovídá až prvních 6%: Váš zaměstnavatel umístí do vašeho důchodového plánu 50 centů za každý dolar vložíte až 6% své hrubé mzdy za daný rok. Takže pokud vyděláte 50 000 $ ročně a přispějete alespoň 6% do svého plánu 401 (k), obdržíte od svého zaměstnavatele odpovídající příspěvek ve výši 1 500 $: 6% z 50 000 $ je 3 000 $ a váš zaměstnavatel přispěje polovinou, takže budete mít celkem 4 500 $.

Zde je příklad, kdy je zaměstnavatel velkorysý, pokud jde o procento jeho shody, ale o něco méně takže v procentech vašeho platu je ochoten se vyrovnat:

• shoda dolar za dolar až 5%: vaše společnost může přispět dolarem za každou dolar, který vložíte do svého plánu 401 (k), dokud nedosáhnete celkem 5% své hrubé mzdy za rok. Takže pokud vyděláte 50 000 $ a přispějete svými 5% do plánu – 2 500 $ – váš zaměstnavatel udělá svých 100% zápas – také 2 500 $ – a vy budete mít celkem 5 000 $.

Limity příspěvků dolaru

V roce 2021 bude maximální částka, kterou může přispět na váš plán 401 (k) v dolarovém vyjádření je 19 500 $. Pokud je vám do konce roku 50 let nebo více, váš individuální limit se zvýší o 6 500 $, protože v této výši můžete přispět dobíjecím příspěvkem. To znamená, že se váš individuální limit zvýší na 26 000 USD.

Částka peněz, kterou jste vy a váš zaměstnavatel na účet 401 (k) v roce 2020 společně přidali, nesmí překročit menší částku z:

1) vaše celková kompenzace

2) 57 000 $, pokud jste mladší 50 let, nebo 63 500 $, pokud je vám 50 a více

Platby načasování pro maximální efekt

Někteří zaměstnavatelé zaplatí svůj součet bez ohledu na to, kolik výplat vyžaduje, abyste dosáhli svého maximální výše příspěvku pro daný rok. Mnoho společností však přispěje pouze během výplatních období, kdy vám z výplaty budou odebrány peníze 401 (k). Chcete se vyhnout tomu, abyste nechali peníze zaměstnavatele na stole přispíváním menších částek každé výplatní období, takže váš zaměstnavatel bude přispívat každé období.

Řekněme vám jsou vypláceny dvakrát měsíčně a váš zaměstnavatel přispívá pouze tehdy, když vy. Pokud na konci listopadu dosáhnete limitu 19 500 USD, přijdete o dvě příležitosti, které může váš zaměstnavatel dosáhnout. (V tomto scénáři vyděláváte mnohem více než 50 000 USD ročně.)

Správce vašeho plánu vám může pomoci optimalizovat vaše příspěvky 401 (k), aby co nejlépe využil shodu vašeho zaměstnavatele. Můžete také použít online kalkulačku a zjistit, kolik byste měli ideálně přispět z každé výplaty.

Časový plán

Peníze, které přispějete na svůj plán 401 (k), si ponecháte, bez ohledu na to, kdy ukončíte pracovní poměr. Příspěvky od vašeho zaměstnavatele však pravděpodobně budou podléhat časovému období.

To znamená, že ve společnosti budete muset pracovat po stanovenou dobu. než budete moci při odchodu ze zaměstnání vzít s sebou příspěvky zaměstnavatele. Pokud se blížíte tomu, že budete mít plně nárok na 401 (k), možná budete chtít hledání zaměstnání odložit na několik dalších měsíců .

Zůstatek neposkytuje daňové, investiční ani finanční služby a poradenství. Informace jsou uváděny bez ohledu na investiční cíle, toleranci vůči riziku nebo finanční situaci jakékoli konkrétní investor a nemusí být vhodný pro všechny investory. Minulá výkonnost nesvědčí o budoucích výsledcích. Investice zahrnuje riziko včetně možné ztráty jistiny.