Co je nezajištěná půjčka?

Nezajištěný úvěr je úvěr, který nevyžaduje žádný typ zajištění. Místo toho, aby se věřitelé spoléhali na zabezpečení dlužníka jako na zajištění, schvalují půjčky nezajištěné na základě bonity dlužníka. Mezi nezajištěné půjčky patří například osobní půjčky, studentské půjčky a kreditní karty.

Jak funguje nezajištěná půjčka

Nezajištěné půjčky – někdy označované jako podpisové půjčky nebo osobní půjčky – jsou schváleny bez použití majetku nebo jiných aktiv jako kolaterál. Podmínky těchto půjček, včetně schválení a přijetí, jsou nejčastěji podmíněny úvěrovým skóre dlužníka. Aby mohli být nezajištěné půjčky schváleny, musí mít dlužníci obvykle vysoké kreditní skóre.

Nezajištěný úvěr je v protikladu k zajištěnému úvěru, ve kterém se dlužník zaváže s určitým typem aktiva jako zajištění půjčky. Zastavená aktiva zvyšují „jistotu“ věřitele při poskytování půjčky. Příklady zajištěných půjček zahrnují hypotéky a půjčky na automobily.

Protože nezajištěné půjčky vyžadují vyšší úvěrové skóre než zajištěné půjčky , v některých případech věřitelé umožní žadatelům o úvěr s nedostatečným úvěrem poskytnout spolupodepsání. Podpůrce převezme zákonnou povinnost splnit dluh, pokud dlužník dojde k prodlení. K tomu dojde, když dlužník nesplácí splátky úroků a jistiny z úvěru nebo dluh.

Pokud dlužník nedodrží zajištěnou půjčku, může věřitel převzít kolaterál, aby nahradil ztráty. Naopak, pokud dlužník v případě nezajištěného úvěru si věřitel nemůže nárokovat žádný majetek. věřitel však může podniknout i další kroky, například zadat do sbírky n agentura pro vymáhání dluhů nebo předání dlužníka k soudu. Pokud soud rozhodne ve prospěch věřitele, mohou být výplaty dlužníka výplaty.

Na dům dlužníka lze také uložit zástavní právo (pokud ho vlastní), nebo dlužníkovi může být jinak uloženo zaplatit dluh. Výchozí hodnoty mohou mít pro dlužníky důsledky, například nižší kreditní skóre.

Druhy nezajištěných půjček

Nezajištěné půjčky zahrnují osobní půjčky, studentské půjčky a většina kreditních karet – to vše mohou být revolvingové nebo termínované půjčky.

Revolvingová půjčka je půjčka s úvěrovým limitem, který lze utratit, splácet, a znovu utratil. Mezi příklady revolvingových nezajištěných půjček patří kreditní karty a osobní úvěrové linky.

Termínová půjčka je naproti tomu půjčka, kterou dlužník splácí ve stejných splátkách, dokud není půjčka splacena. na konci svého funkčního období. I když jsou tyto typy půjček často spojovány se zajištěnými půjčkami, existují i nezajištěné termínované půjčky. Konsolidovaný úvěr na splacení dluhu na kreditní kartě nebo podpisový úvěr od banky by se také považovaly za nezajištěné termínované půjčky.

V posledních letech zažil trh nezajištěných půjček růst, částečně poháněný fintech (zkratka pro firmy zabývající se finančními technologiemi). Například v posledním desetiletí došlo k nárůstu půjček typu peer-to-peer (P2P) prostřednictvím online a mobilních věřitelů.

Pokud si chcete vzít nezajištěnou půjčku k úhradě osobních výdajů, je kalkulačka osobních půjček vynikajícím nástrojem pro určení toho, co měsíční splátka a celkový úrok by měly odpovídat částce, kterou si doufáte půjčit.

Nezajištěná půjčka vs. půjčka v den výplaty

Alternativní věřitelé, například výplata věřitelé nebo společnosti, které nabízejí zálohy obchodníků v hotovosti, nenabízejí zajištěné půjčky v tradičním smyslu. Jejich půjčky nejsou zajištěny hmotným kolaterálem tak, jak jsou zajištěny hypotéky a půjčky na auta. Tito věřitelé však přijímají další opatření k zajištění splácení.

Věřitelé v den výplaty například požadují, aby jim dlužníci poskytli šek po datu splatnosti nebo souhlasili s automatickým výběrem z jejich běžných účtů, aby mohli splácet půjčku. Mnoho online věřitelů poskytujících hotovostní zálohy vyžaduje, aby dlužník zaplatil určité procento online prodeje prostřednictvím služby zpracování plateb, jako je PayPal. Tyto půjčky jsou považovány za nezajištěné, i když jsou částečně zajištěné.

Zvláštní úvahy

Zatímco věřitelé se mohou rozhodnout, zda nezajištěné či nezajistí půjčky založené na vaší bonitě, zákony chrání dlužníky před diskriminačními úvěrovými praktikami. Uzákonění zákona o rovných úvěrových příležitostech (ECOA) v roce 1974 například znemožnilo věřitelům používat při hodnocení žádosti o půjčku, stanovení podmínek půjčky rasu, barvu pleti, pohlaví, náboženství nebo jiné faktory, které nejsou způsobilé k úvěrování, nebo jakýkoli jiný aspekt úvěrové transakce.

Zatímco úvěrové praktiky se v USA postupně stávají spravedlivějšími, diskriminace stále přetrvává. V červenci 2020 vydala Úřad pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB), který se ujal vedení v oblasti dohledu nad dodržováním a vymáháním ECOA, žádost o informace vyžadující veřejné připomínky s cílem identifikovat příležitosti pro zlepšení toho, co ECOA dělá, aby zajistila nediskriminační přístup k úvěrům. „Jasné standardy pomáhají chránit Afroameričany a další menšiny, ale CFPB je musí podporovat opatřeními, která zajistí, aby věřitelé i ostatní dodržovali zákon,“ uvedla Kathleen L. Kraninger, ředitelka CFPB.