Pokud jste měli studenta po splatnosti půjčka, roky vysokých zůstatků na kreditních kartách, inkasní účty nebo dokonce uzavření trhu, bohužel pravděpodobně máte podprůměrný nebo špatný úvěr.

Se špatným úvěrem možná nebudete moci získat schválení pro nové úvěrové produkty, jako jsou kreditní karty. I když si stále můžete vzít půjčku na auto nebo hypotéku, zaplatíte mnohem vyšší úrokovou sazbu kvůli nízkému kreditnímu skóre. Ve srovnání s dlužníkem s dobrým úvěrem může někdo se špatným úvěrem zaplatit o 50 000 dolarů více na úroku z hypotéky. Po celý život byste mohli nakonec kvůli zbytečnému kreditu zaplatit více než 200 000 dolarů za zbytečné úroky.

Dobrá zpráva je – jak byste měli vědět, pokud jste už nějakou dobu četli Peníze pod 30 – že si své kreditní skóre můžete opravit sami. Vyžaduje to jen trochu know-how a trochu trpělivosti. Tady je šest kroků k získání lepšího kreditu.

Zlepšete svůj kredit; s Experian Boost je to zcela zdarma

Vytvořte si svou kreditní historii, zatímco budete ukládat pomocí Self

Zjistěte, kde stojíte

Než začnete s opravou kreditu, udělejte si sami, budete chtít získat kopie svých úplných úvěrových zpráv ze všech tří kanceláří (Experian, TransUnion a Equifax).

Vaše zprávy můžete získat opravdu zdarma, jednou ročně, na www.annualcreditreport.com nebo na telefonním čísle 1-877-322-8228. Jiné weby mohou tvrdit, že nabízejí bezplatné zprávy, ale Federální obchodní komise (FTC) varuje, že tyto nabídky jsou často klamné.

Můžete také vyzkoušet bezplatné aplikace pro sledování kreditního skóre, Credit Karma nebo Credit Sesame, abyste získali smysl místo, kde stojíte.

Kreditní skóre se pohybuje od 300 do 850. Skóre mezi 700 a 740, v závislosti na použité metodě skórování, je považováno za „dobrý kredit“ a obvykle je dostatečné k tomu, aby vás kvalifikovalo k nejlepšímu kreditní karty a nejnižší sazby hypotéky.

Související: Jak kredit funguje: Porozumění vaší zprávě a skóre

Pokud najdete chyby, zpochybněte je

Další krok v oprava kreditu znamená zpochybnit nesprávné informace ve vaší kreditní zprávě.

Chyby nejsou běžné, ale vyskytují se. Někdy je samozřejmě špatný kredit jen vaší vinou. Neměli byste se snažit argumentovat přesnými informacemi, ale pokud uvidíte chyby – i malé – stojí za to je vyčistit. Zde je postup:

Jakmile budete mít po ruce kopii celé své kreditní zprávy, zkontrolujte svůj ide ntity (číslo sociálního zabezpečení, pravopis vašeho jména a adresy) a kreditní historie.

Projděte si seznam kreditních karet, nesplacených dluhů a hlavních nákupů. Pokud uvidíte nějaké chyby nebo pochybné položky, vytvořte kopii zprávy a zvýrazněte ji.

Dále shromážděte veškeré informace, které musíte zálohovat, například výpisy z bankovních účtů, a pořiďte si kopie i tyto. Toto je důležité! Úvěrové kanceláře bez důkazů nic neudělají.

Napište dopis konkrétní agentuře pro vykazování úvěrů, která uvede nepravdivost, ať už jde o Experian, Equifax nebo TransUnion. Vysvětlete chybu a přiložte kopii zvýrazněné zprávy spolu s dokumentací. Ačkoli vám některé kanceláře nyní umožňují podávat spory online, není špatný nápad poslat tento dopis doporučenou poštou a kopii si nechat pro sebe. Zpravodajská agentura má na odpověď 30 dní od obdržení vašeho dopisu. Federální obchodní komise poskytuje rady ohledně kontaktování úvěrových kanceláří ohledně nesrovnalostí. Zde jsou kontaktní čísla a webové stránky pro tři úvěrové kanceláře:

Zastavte krvácení

Jakmile se ve svém úvěrovém přehledu setkáte s jakýmikoli chybami, je čas se ujistit, že nejste stále utrácíte každý měsíc víc, než si můžete dovolit.

Proč je to tak důležité? Je to proto, že k opravě špatného kreditu je třeba udělat jen tři jednoduché věci:

1. Zaplaťte všechny své účty včas
2. Splaťte dluh (zejména dluh na kreditní kartě)
3. Nepoužívejte žádosti o úvěr

Ale než budete moci tyto věci dělat, musíte se ujistit, že neutratíte více, než vyděláte – potřebujete rozpočet.

Začněte tím, že zkontrolujete svá daňová přiznání za poslední dva roky, abyste získali představu o tom, kolik peněz si za rok skutečně odnesete domů.

Odečtěte pravidelné měsíční výdaje (nájem nebo hypotéka, auto platby a pojištění domácnosti, automobilu a zdraví) z vašeho současného příjmu.

Dále odhadněte své měsíční výdajové návyky pro další výdaje, jako je benzín, potraviny a zábava. Vytvořte na základě svých příjmů limit toho, co můžete utratit v každé z různých kategorií výdajů. Například pokud máte tendenci utrácet 400 $ měsíčně za potraviny, zkuste se držet 300 $ měsíčně za potraviny provedením změn, jako je nákup generických značek, použití kupónů a odolávání impulzivním nákupům.

Placení všech účtů včas včas

Pokud chcete opravit špatný kredit, musíte začít platit všechny své měsíční účty včas, v daném období!

Pokud jste na nějakém účtu pozadu, nechte se unést, jakmile to bude možné. Platby včas jsou nejdůležitějším faktorem pro vaše kreditní skóre. Jednoduše řečeno, váš kredit se nezlepší, dokud nebudete moci důsledně platit každý účet včas.

Nevýhodou je, že nedostáváte kredit za základní účty, jako je váš měsíční telefon a služby. S tím vám může pomoci Experian Boost. Bezplatná služba propojuje váš bankovní účet se společností Experian a sleduje vaše měsíční platby. V průměru si zákazníci díky této službě užívali 13-bodové zvýšení skóre FICO.

Vyplacení zůstatků na kreditních kartách

Zaplaťte své kreditní karty splácením svých zůstatků.

Máte-li nějaké nevyrovnané zůstatky, udělejte si ve svém rozpočtu prostor pro splácení těchto dluhů kousek po kousku, každý měsíc, dokud nezmizí.

Poznejte své kreditní limity a vynasnažte se zůstat výrazně nižší než maximum při účtování položek.

Je to proto, že úvěrové kanceláře analyzují vaše dluhové zatížení jako poměr. Pokud účtujete 500 $ na kartě, která má limit 1 500 $, využili jste 33%, což je lepší pro vaše kreditní skóre než účtování stejné částky na kartě, která má limit 1 000 $ (50%), obě jsou lepší než být maximálně vyčerpán (100%).

Související: Big Fat Guide to get out of Debt

Zaplaťte tyto kreditní karty dolů, ale nezrušte je. Celková výše dostupného kreditu ovlivňuje vaše skóre, i když nic nedlužíte.

Nepožádejte o nový kredit

Nakonec odolajte pokušení otevřít novou kreditní kartu, a to i když obchod za to nabízí slevu z nákupu.

Pokaždé, když žádáte o úvěr, je ve vaší kreditní zprávě uveden jako „tvrdý dotaz“ a pokud jich máte do dvou let příliš mnoho, váš kredit skóre bude trpět. Obecně může spotřebitel s dobrým úvěrem požádat o úvěr několikrát ročně, než začne ovlivňovat jeho kreditní skóre. Pokud již začínáte s podprůměrným úvěrem, tyto dotazy mohou mít více dopad na vaše skóre a oddálení konečného cíle sledování stoupání vašeho kreditního skóre.

Když se prach usadí, zvažte jedinečný způsob, jak vybudovat svůj kredit, jako je Self. Self nabízí čtyři různé typy půjček, z nichž každý splácíte každý měsíc. Na konci období vám Self pošle zpět počáteční období půjčky, m inus úrok a malý poplatek za podání žádosti. Každý měsíc, co provedete platbu, se budou hlásit k dobrému chování úvěrových kanceláří a vaše kreditní skóre a profil se pravděpodobně zlepší. Počáteční aplikace může snížit vaše kreditní skóre, ale pokud provedete všechny platby (sami sobě) včas, měla by se zvýšit.

Experian Boost ™ je další způsob, jak se dostat vpřed pro lidi se špatnou nebo omezenou kreditní historií. Mnohokrát tito lidé budou mít pozitivní a konzistentní záznamy o platbách za služby včas, ale tyto platby nejsou zahrnuty do jejich úvěrového profilu. Experian Boost ™ umožňuje lidem zahrnout tuto historii plateb do svého kreditního skóre. Nejlepší ze všeho – je to zcela zdarma.

Zřeknutí se odpovědnosti – Výsledky se mohou lišit. Někteří nemusí vidět lepší skóre nebo šanci na schválení. Ne všichni věřitelé používají kreditní soubory Experian a ne všichni věřitelé používají skóre ovlivněná programem Experian Boost ™.

Souhrn

Začněte tím, že se podíváte na své kreditní zprávy, abyste získali představu o tom, kde jste. .

Pokud narazíte na nějaké chyby, zpochybněte je s úvěrovými institucemi. Poté se zaměřte na splácení jakéhokoli dluhu na kreditní kartě a včas proveďte každou platbu účtu. Mezitím nepožádejte o nový kredit. V zásadě platí, že abyste mohli opravit svůj kredit, budete muset omezit jeho používání.

Může se stát, že se vaše kreditní skóre zlepší měsíce, nebo dokonce pár let, ale pokud plánujete nákup nový domov, nebo převzetí jakéhokoli jiného velkého dluhu, stojí to za to.

• Oprava nezaplacených nebo zaúčtovaných účtů ve vaší kreditní zprávě
• Odhaleny 4 mýty o opravných úvěrech
• Získejte zdarma kreditní zprávu a skóre