Pokud jste kreditní kartu použili mimo USA, nepochybně narazíte na poplatky za zahraniční transakce (FX). Je to otravný malý poplatek, který je často pohřben hluboko v podmínkách & podmínek vaší smlouvy o kreditní kartě. Co přesně jsou tyto transakční poplatky? Stojí všechny stejně? Existují karty, které to neúčtují? Tuto příručku jsme prozkoumali a sestavili, abychom pomohli spotřebitelům najít odpovědi na tyto otázky a lépe porozuměli poplatkům za zahraniční transakce a jejich fungování.

Poplatek za zahraniční transakci: přehled

Poplatek za zahraniční transakci, někdy označovaný jako FX poplatek, je přirážka k vaší faktuře, která se objeví, když provedete nákup, který projde prostřednictvím zahraniční banky nebo v jiné měně než v amerických dolarech (USD). Nejběžnější FX poplatek, který vydavatelé kreditních karet připisují na váš účet, je přibližně 3%.

Poplatek za zahraniční transakci se skládá ze dvou částí. První část je účtována sítí kreditních karet (Visa, Mastercard atd.), Zatímco druhou část ukládá emitent (Citibank, Chase atd.). Visa i Mastercard účtují poplatek 1%. Bez ohledu na typ kreditní karty se tento poplatek vztahuje na všechny transakce. V závislosti na kreditní kartě, kterou používáte, se někteří vydavatelé rozhodnou přidat poplatek navíc k tomuto poplatku – obvykle mezi 2% a 3% – zatímco jiní nepřidají nic a dokonce půjdou tak daleko, že absorbují poplatek za síť, takže nemusíte nic platit.

Nejjednodušší způsob, jak tomuto procesu porozumět, je podívat se na ukázkovou transakci. Představte si, že na večeři na dovolené v Holandsku zaplatíte 100 $ za použití karty 2% cash back v síti Mastercard. Nejprve si Mastercard účtuje 1% k ceně vaší večeře. Poté si vydavatel karty navíc účtuje další 2%. Skutečná cena vaší večeře proto bude 100 $ (0,01100) + (0,02100) = 103 $.

Nezapomeňte, že směnné kurzy se započítávají při obchodování se zahraničními transakcemi. Jen proto, že položka v zahraničí stojí 10 EUR, neznamená to, že vaší kreditní kartě bude účtováno 10 USD. Mastercard i Visa počítají směnné kurzy, aby správně převedly všechny transakce v zahraničí na USD. Vaše FX transakce se účtuje transakci v USD po provedení převodu. Někteří obchodníci se vás zeptají, zda chcete, aby vám byla cena uvedena v USD předem, prostřednictvím procesu zvaného „Dynamická konverze měny“. Nedoporučujeme to a diskutujte o tom níže.

Jak zjistit poplatky za zahraniční transakce kreditní karty

Je pravděpodobné, že pokud kreditní karta nebude mít žádný poplatek za zahraniční transakci, není to nic, co by vydavatelé předem inzerovali spotřebitelům. Chcete-li zjistit FX poplatek vaší kreditní karty, musíte si přečíst podmínky (někdy nazývané „Ceny & informace). Devizový poplatek bude uveden v sekci „Poplatky“ – přímo u poplatků za hotovostní zálohu / převod zůstatku. Jak to vypadá v akci, vidíte na obrázku níže.

Kdy mám Dostanete poplatek FX poplatek? Co se počítá jako zahraniční transakce?

Otázka, co přesně představuje zahraniční transakci, může být trochu složitější, než byste si mysleli. Jen před něco málo přes deset let, aby transakce mohla být považována za zahraniční, musela se uskutečnit na cizí půdě. V posledních letech však sítě kreditních karet začaly označovat transakce jako „zahraniční“, pokud kdykoli projdou zahraniční bankou. To znamená, že některé nákupy se budou považovat za zahraniční, i když provedete pobyt v USA – například online nákup. I když je vaše transakce provedena v USD, mohla být směrována prostřednictvím zahraniční banky. A jen velmi málo míst skutečně poskytne tyto informace, což znemožňuje spotřebitelům zjistit to předem.

Jedna uživatelka kreditní karty, Chelsea, s námi sdílela svůj příběh o účtování poplatku FX po zakoupení letenku přes Kayak.com. Chelsea říká, že byla opatrná, a zkontrolovala, že na konci nákupu byl její součet uveden v amerických dolarech. Když viděla cenu, Chelsea si myslela, že je v jasném pořádku, a pokračovala v transakci.Na konci měsíce se její účet za kreditní kartu vrátil s poplatkem FX připsaným na její účet.

„Když jsem zavolal společnosti, řekl jsem jim svou situaci,“ uvedla Chelsea. „Naštěstí mi vrátili poplatek, a to bylo,“ říká, „ale rozhodně mě to podezřelo, že teď nakupuji online.“ Příběh Chelsea slouží jako modelový příklad toho, proč by si všichni spotřebitelé, bez ohledu na jejich výdajové návyky, měli být vědomi poplatků za zahraniční transakce. Vědomí, že existují, vám může pomoci odhalit, pochopit a vypořádat se s nimi při příštím zobrazení na vašem účet.

Počítají se FX poplatky při získávání odměn za kreditní karty?

Část toho, co dělá poplatky za zahraniční transakce tak nepříjemné, je to, že ne, nezapočítávají se do utrácení za odměny. Zpět k našemu příkladu použití 2% cash back karty k zaplacení 100 $ večeře: hotovost můžete získat pouze z této faktury 100 $, nikoli z její skutečné ceny 103 $. Poplatek bude na vaší faktuře uveden samostatně. Stejně jako roční poplatky, úroky a poplatky z prodlení, když provedete platbu směrem k FX poplatku, nebudete z toho mít žádné výhody. Ve skutečnosti to, co dělají, je jíst do vašich odměn. Některé z vyšších sazeb odměny od nejvyššího generála -účelové kreditní karty mají tendenci se pohybovat kolem 2% úrovně a 3% FX poplatek rozloží vaše odměny a ponechá vás čisté rozhodující.

Konverze dynamické měny: Poplatky v USD vs. místní měna

Někdy, když cestujete do zahraničí, vám obchodník může dát možnost účtovat transakci v USD, místo místní měny. Tento proces se označuje jako Dynamic Currency Conversion (DCC). Nedoporučujeme to z mnoha důvodů.

Za prvé, DCC vede k nepříznivým směnným kurzům. Když obchodník zpracuje vaši platbu pomocí DCC, může nastavit směnný kurz. Jsou motivováni k výběru nepříznivé sazby, aby mohli vydělat své zisky. Pokud se rozhodnete provést transakci pomocí místní měny, bude převod automaticky proveden sítí vaší kreditní karty. Používání jejich služeb minimalizuje riziko získání zkreslené sazby.

I když používáte převod dynamických měn, může vám nakonec být účtován poplatek za směnu. Někteří vydavatelé kreditních karet vám budou účtovat poplatek, i když je transakce provedena v USD. Vše, co se musí stát, je, aby transakce prošla zahraniční bankou a okamžitě se označí jako zahraniční. Jak můžete vědět, jak vaše banka zpracovává poplatky za směnu? V podmínkách služby uvedou, zda je za zahraniční transakci účtován poplatek v amerických dolarech nebo v místní měně, jak je uvedeno níže.

Pokud váš vydavatel karty uvádí pouze poplatky v místní měně, znamená to, že neúčtuje poplatky za transakce v měně USA a naopak. Z důvodu zákona o pravdě v půjčování jsou emitenti úvěrů v USA povinni zveřejnit všechny poplatky v podmínkách &. I když váš emitent neúčtuje poplatky za transakce v USD, DCC je špatná volba! Směnný kurz zvolený obchodníkem může zvýšit vaši cenu o více než 3% účtované vaším cardissuerem.

Na závěr bychom chtěli zdůraznit, že všichni spotřebitelé mají právo odmítnout DCC od obchodníka, který jej nabízí . Před podepsáním jakéhokoli potvrzení se ujistěte, že se součet na potvrzení o kreditní kartě zobrazuje v cizí měně. Pokud tomu tak není, informujte obchodníka, že si nepřejete, aby vám byla účtována částka v USD, ale v místní měně. Pokud se na potvrzení objeví dvě oddělené měny, nezapomeňte uvést, že chcete účtovat v místní měně.

Poplatky za zahraniční transakce od vydavatele kreditní karty

Některé kreditní karty zpracovávají devizové poplatky pro spotřebitele výhodněji než jiné. Většina vydavatelů bude mít k dispozici alespoň 1 nebo 2 kreditní karty, kde jsou tyto poplatky jsou kryty emitentem.

Všimněte si, že Capital One a Discover jsou výjimeční vydavatelé. Žádná z jejich kreditních karet neúčtuje uživatelům devizový poplatek! V případě kanálu Discover to však přináší upozornění. I když nemusíte na jejich kartách platit FX poplatek, je nepravděpodobné, že některou z jejich karet použijete při cestování do zahraničí. Je to proto, že Síť Discover není prodejci v zahraničí široce přijímána.

Druhým lichým mužem je American Express. Účtují o něco nižší FX poplatky než ostatní vydavatelé karet – pouze 2,7%. Amex má při rozhodování o něco větší prostor co účtovat spotřebitelům, protože fungují jako vydavatel kreditní karty A síť. Zatímco ostatní karetní společnosti, jako je Chase, musí vypořádat se samostatnými poplatky ze svých sítí Mastercard / Visa, American Express má plnou kontrolu nad celým platebním kanálem.

The Takeaway

Pokud po přečtení v tomto článku (nebo po jednoduchém posouvání až na samý konec) zjistíte, že si nejste jisti ničím, mějte na paměti následující dva body: