Peníze mohou vyřešit spoustu problémů a někdy má smysl si půjčit peníze na věci, které vám z dlouhodobého hlediska zlepší život. . Ale peníze mohou také způsobit problémy – zvláště pokud dlužíte hodně a váš dluh se vymkne kontrole. Jak si tedy můžete rozumně půjčit peníze?

Zajistěte, aby to dávalo smysl

Prvním krokem je ujistit se, že půjčka je ve skutečnosti správnou volbou. Pokud jste slyšeli o „dobrém dluhu“ a „špatném dluhu“, jste obeznámeni s tímto konceptem: dobrý dluh platí za věci, které poskytují dlouhodobou hodnotu a v průběhu času mohou hodnotu dokonce získat. Špatný dluh platí za aktuální spotřebu, aktiva, která se příliš rychle znehodnocují, jako nová auta, nebo riziková aktiva, nebo investice, které by mohly ztratit svou plnou hodnotu nebo by nevytvořily dost na pokrytí jistiny a nákladů na dluh.

Mezi příklady dobrého dluhu patří:

• vysokoškolské vzdělání, protože lidé s vysokoškolským vzděláním budou mít během svého života tendenci vydělávat více (a mají více možností kariérního postupu)
• Nákup cenově dostupného domu – pokud vše půjde dobře – protože může poskytnout dlouhodobé finanční výhody a kontrolu nad vaším prostředím (můžete ho dokonce prodat se ziskem jednou)

Mezi příklady nedobytných pohledávek patří:

• Koupě drahého automobilu, protože ztratí hodnotu okamžitě a bude ji ztrácet i v průběhu času (můžete dokonce dlužit víc, než kolik stojí auto)
• placení účtů, jako jsou kabely, účty za telefon a výdaje na zábavu, protože neexistuje způsob, jak můžete stále si půjčujte, abyste pokryli základní náklady s — všechno to jednou ošklivě skončí

Než si půjčíte, zhodnoťte, jak dlouho dluh vydrží a kolik to celkem bude stát – přidání jistiny a úroku – ve srovnání s tím, jak dlouho budou výhody trvat a v jakých částkách budou stoupat nebo klesat. Pokud to není investice do vaší budoucnosti, podívejte se na jiné způsoby, jak tuto potřebu financovat.

Spustit několik čísel

Je důležité zaplatit správnou cenu za cokoli si koupíte. Například při nákupu automobilu se někteří prodejci snaží přesunout zaměření na vaši měsíční platbu místo na kupní cenu – což pro vás může špatně fungovat.

Ale vaše měsíční splátky a podmínky vaší půjčky jsou stále důležité. Podívejte se na své příjmy a výdaje a zjistěte, kolik si můžete pohodlně dovolit zaplatit za svou novou půjčku.

podívejte se, kolik možná budete muset zaplatit za svůj dluh, spusťte několik čísel. Všechny výpočty můžete provést sami, nebo si můžete práci usnadnit pomocí počítačů a online kalkulaček:

• U půjček s pevnou úrokovou sazbou použijte kalkulačku (viz níže). (standardní půjčky na bydlení, auto a osobní půjčky, které v průběhu času splácíte)
• Podívejte se, jak by vypadaly platby vaší kreditní kartou, pokud si půjčíte kreditní kartou

Samozřejmě můžete téměř vždy včas splatit své dluhy provedením dalších plateb.

Tady je složitá část počítání čísel: musíte předvídat budoucnost. Možná si budete chtít jednou půjčit peníze znovu (pokud si nyní kupujete dům, možná budete chtít získat půjčku na auto za pět let) – a vaše měsíční splátky z dnešní půjčky poškodí vaši schopnost půjčit si zítra. Věřitelé chtějí vidět přiměřený poměr dluhu k příjmu a další platby si jednoduše nebudete moci dovolit. Pokud používáte kalkulačku, která vám řekne, „kolik domu si můžete dovolit“ (nebo podobně), buďte konzervativní a nepůjčujte si celou dostupnou částku.

A co víc, nemůžete předvídat, zda vy (nebo váš manžel, pokud jste ženatý) přijdete o práci. Půjčování na úrovni, která je „pohodlná“, vás chrání. Můžete si například koupit věci, které od vás nevyžadují obětování – protože pokud se změní váš příjem, budete skutečně muset obětovat. Pokud si koupíte dům, který si můžete dovolit pouze z vlastního příjmu (nebo partnera), není to tak katastrofální, pokud někdo dostane výpověď nebo odejde.

Získejte správnou půjčku

Přizpůsobte si půjčku svým potřebám. V některých případech je to víceméně automatické: pokud kupujete dům, pravděpodobně budete mít nárok pouze na půjčky na bydlení (například hypotéky s pevnou sazbou na 15 nebo 30 let). Je však snadné najít neshody. Například je riskantní použít úvěrovou linii domácího kapitálu k financování podnikání (ale mohlo by se to vyplatit – kdo ví?). Pokud podnikání selže, jako mnoho jiných, vystavujete svůj dům riziku uzavření trhu, pokud nemáte způsob, jak splácet půjčku na bydlení.

Je to bezpečnější používat nezajištěné osobní půjčky. Pokud nezložíte žádné zástavy, věřitelé nemají co brát.Samozřejmě, pokud neplníte půjčku, utrpí váš úvěr a nakonec můžete skončit s právními potížemi, ale nebudete snadno vytlačeni z domova (nebo si necháte auto znovu převzít uprostřed noci).

Úvěry, které splácíte měsíčně – označované také jako splátkové půjčky – jsou obecně tou nejlepší volbou. Půjčky, které je třeba splácet každý týden nebo na konci měsíce, jsou často velmi drahé půjčky vyhrazené dlužníkům v zoufalé situaci. Tyto půjčky jsou inzerovány v obchodech s půjčkami a převody peněz a pravděpodobně se promění ve velmi drahé chyby.

Jak získat měsíční půjčky na splátky

půjčka má pravidelné měsíční splátky, které v průběhu času snižují váš dluh. Kde tyto půjčky najdete? Podívejte se na malé instituce (u kterých je pravděpodobné, že s vámi budou spolupracovat, pokud máte špatný úvěr nebo jste si úvěr dosud nezřídili) a podívejte se online:

• Místní banky a družstevní záložny – instituce se zaměřením na komunitu jsou vaše nejlepší možnosti
• věřitelé typu peer-to-peer, kteří jednotlivcům umožňují financovat váš úvěr
• další online nebankovní věřitelé (kteří by mohli financovat vaše půjčka z různých zdrojů)

Půjčování peněz se špatným úvěrem

Pokud máte špatný úvěr, je těžší získat schválení. Jakékoli půjčky, které získáte, budou mít vyšší úrokové sazby, což znamená, že za cokoli, co kupujete, zaplatíte efektivně více. Jak můžete zlepšit své šance na půjčení peněz se špatným úvěrem?

Vytvořte (nebo znovu sestavte) svůj kredit
pokud si půjčíte peníze a splácíte včas, váš kredit se zlepší . Možná nebudete mít dnes možnost získat půjčku, kterou chcete, ale postupem času můžete získat svůj úvěr na lepší místo. Podívejte se, jak založit a zlepšit svůj kredit, a vyzkoušejte půjčku zajištěnou malou hotovostí, abyste mohli začít. Poznejte svůj kredit tím, že alespoň jednou ročně zkontrolujete své kreditní zprávy (zdarma) a zjistíte, jak fungují kreditní skóre, abyste pochopili, na co se věřitelé dívají.

Slib Zajištění
pokud máte aktiva, proti kterým si můžete půjčit, je to vždy možnost. Musíte však realisticky prozkoumat riziko – co se stane, když vám bude odebráno aktivum (obvykle vaše auto nebo dům), protože nemůžete provádět platby. Budete mít kde bydlet? Budete moci jít do práce a vydělat si příjem? Bude vaše rodina nebo někdo jiný trpět?

Pomoc od přátel a rodiny
pokud profesionální poskytovatelé půjček nejsou ochotni schválit vaši půjčku, můžete být v pokušení získat pomoc od rodiny nebo přátel. I když se může zdát, že mají spoustu peněz navíc, stojí to za to, pokud je to možné, dělat věci sami. Jejich peníze mohou být vyčleněny na důležité cíle, jako je odchod do důchodu nebo zdravotní péče, a vaši přátelé a rodina nemusí být schopni riskovat půjčování peněz. Jistě, máte v úmyslu splácet, ale život někdy hodí křivky – co když jste zraněni nebo zabiti při autonehodě?

Půjčování peněz přímo od vašich známých může být nepříjemné ( i když to pomůže mít podrobný rozhovor o očekáváních dostat vše písemně). Ve vašem vztahu se mohou věci změnit. Pokud je někdo opravdu ochotný a schopný riskovat, že vám pomůže, zvažte jeho použití jako kosigneru pro vaši půjčku.

Logistika

Chcete-li získat půjčku, vy “ Budete muset požádat o věřitele. Je dobrý nápad nakupovat mezi několika věřiteli. Náklady a podmínky se liší a určitě můžete ušetřit peníze porovnáním nabídek (srovnání tří poskytovatelů je pravděpodobně dostačující). Nakupujte do 30 dnů nebo méně, abyste minimalizovali poškození kreditu – pokud budete nadále žádat o půjčky, může to vypadat, že jste ve finančních potížích (a nebudete schopni splácet).

Jakmile získáte schválení, nezapomeňte provést platby včas. Nastavte automatické elektronické platby (pokud na to nemáte dobrý důvod), aby vám neunikly platby.