Druhý den jsem mluvil s majitelem firmy s 50 zaměstnanci o jeho zdravotním pojištění. Zeptal jsem se, jestli se někdy financoval sám.

Jeho odpověď: „Ach, jsme příliš malí na to, abychom si ho mohli financovat.“

Slyšel jsem to často od menších zaměstnavatelů. je pravda, že většina zdravotnických plánů s vlastním financováním má více než 200 zaměstnanců, to neznamená, že neexistují zajímavé a hodnotné možnosti financované ze zdrojů i pro menší skupiny. Samofinancování dává skupině jen 25 krytým zaměstnancům příležitost vidět a pochopit, kam směřují jejich dolary na zdraví. Skupina může také potenciálně převzít určitou kontrolu nad touto významnou investicí.

Co je to samofinancování?

Stručně řečeno, samofinancování financování něčího zdravotního plánu, jak název napovídá, zahrnuje úhradu zdravotních tvrzení zaměstnanců, jak se vyskytují. S plně pojištěným zdravotním plánem platí zaměstnavatel každý měsíc určitou částku (pojistné) zdravotní pojišťovně. pojišťovna hradí náklady na zdravotní péči zaměstnanců. U plně pojištěného plánu nehrozí zaměstnavateli žádné další riziko. přesně ví, co bude jejich plán každý rok stát. Nevýhodou je, že pokud jsou zaměstnanci zdraví a nevyužívají příliš mnoho zdravotní péče, zaměstnavatel utratil významnou částku a nedostal žádné peníze zpět.

U samofinancování nastává pravý opak: čím jsou zaměstnanci zdravější, tím nižší budou náklady na plán. Zaměstnavatel obvykle vybere správce třetí strany (TPA), který bude spravovat zdravotní plán (dosud jsem se nesetkal se zaměstnavatelem, který chce dostávat účty od lékařů jménem svých zaměstnanců). TPA zpracovává žádosti při jejich příchodu od lékaře, nemocnice nebo lékárny. Vyplácejí pohledávky přístupem na bankovní účet zřízený pro tento účel zaměstnavatelem.

Kromě správy bude chtít zaměstnavatel zakoupit stop – ztráta krytí, aby se chránili před velkými nároky. Zjevným rizikem při samofinancování je situace velkých nároků. Léčba rakoviny může v prvním roce snadno stát více než 200 000 $ a roky po diagnóze často pokračuje v šestimístném ročním rozmezí. Pravidelně vidím žádosti o vážná onemocnění, které přesahují půl milionu dolarů ročně za péči jednoho jednotlivce. Pro malého zaměstnavatele je takový výdaj potenciálně devastující – v tom je stop-loss.

Co je stop-loss?

Malým zaměstnavatelům vždy doporučuji koupit dva typy stop-ztráta. Individuální nebo konkrétní stop-loss poskytuje krytí pro každého jednotlivce v plánu. Agregovaná stop-ztráta pokrývá celkové roční náklady na zdravotní plán. U jednotlivých stop-loss je stanovena částka, nad kterou pojišťovna pokryje 100% pojistných plnění člena za daný rok. Individuální částka stop-loss může být 30 000 $, což znamená, že zaměstnavatel je odpovědný za prvních 30 000 $ zdravotní péče pro každého jednotlivce zahrnutého do plánu. Cokoli nad 30 000 $ hradí pojišťovna v plné výši.

Agregovaný stop-loss poskytuje horní limit pro celkové náklady plánu. To dává zaměstnavateli jistotu, že existuje horní hranice, pokud jde o roční náklady, které plán nepřekročí.

Vážení kladů a záporů

Největší výhoda vlastního financování je potenciál pro úsporu nákladů. Pokud jsou zaměstnanci relativně zdraví a plán zdraví příliš nepoužívají, náklady zaměstnavatele budou nižší, než kdyby byl plán plně pojištěn. Díky samofinancování se také vyhnete placení daně z pojistného a přispívání k ziskové marži pojišťovny. Samofinancování vám poskytuje téměř nekonečné množství kreativních možností pro správu nákladů na zdravotní péči plánu, které nejsou k dispozici v plně pojištěném, sdruženém uspořádání.

Proč by tedy samofinancování zaměstnavatele ? Existují zaměstnavatelé, pro které je plně pojištěný plán stále nejlepší cestou. Zaměstnavatelé, kteří nemají čas a prostředky, aby se mohli věnovat praktičtějšímu, složitému plánu, by pravděpodobně měli zůstat s jednodušším plánem, jako je plně pojištěný plán. Samofinancování má řadu požadavků na dodržování předpisů, které u plně pojištěného plánu nejsou vždy k dispozici, například požadavky na nediskriminaci a 5500 daňových přiznání. Zaměstnavatel bez stabilního peněžního toku může navíc pociťovat, že potenciální výkyvy nákladů z měsíce na měsíc samofinancování příliš zatěžují finance jejich společnosti.

Pro plány skupinového zdraví neexistuje univerzální řešení. Důležité je nevyloučit žádnou možnost, než zjistíte, zda by to mohlo být pro vaši firmu vhodné.

Prozkoumejte různá opatření financování a proveďte nejlepší volba pro vaši společnost na základě vašich financí a zdrojů.Viděl jsem, jak samofinancování mnohokrát šetří zaměstnavatelům peníze. Někdy to však není správná volba pro zaměstnavatele. Pro tyto zaměstnavatele poskytuje plně pojištěný plán potřebnou stabilitu a jednoduchost.

Posuďte plán, který je pro vaši společnost nejvhodnější, tím, že se dnes obrátíte na svého OneDigital konzultanta. Pokud se chcete dozvědět více o alternativních plánech financování, podívejte se na článek: Insider Perspective na plně pojištěné plány vs. plány pojištěné samostatně.