Začínající rodiny potřebují veškerou finanční ochranu, kterou mohou získat. Ve většině domácností vyžadují vysoké životní náklady více než jeden příjem k udržení pohodlného životního stylu a položení základů pro budoucnost. Když dorazí děti, rodiny potřebují ještě větší finanční zabezpečení. Když mladý rodič zemře, může to přeživší členy rodiny uvrhnout do emocionální a finanční vývrtky. Životní pojištění však může pomoci vyrovnat dopad ušlého příjmu a zajistit, aby vaše rodina mohla pohodlně pokračovat i poté, co jste pryč.

Pokud již máte svůj finanční dům v pořádku, můžete také je třeba vzít v úvahu budoucnost vašich rodičů a to, jak by jejich život mohl ovlivňovat váš, jak stárnou. Dlouhodobé nemoci mohou způsobit finanční katastrofu. Pokud vaši rodiče nemají odpovídající aktiva, krytí dlouhodobé péče nebo životní pojištění, možná budete muset pomoci. Při plánování vlastní finanční budoucnosti zvažte také to, jak mohou zlatá léta vašich rodičů ovlivnit váš život. Životní pojištění je skvělý způsob, jak chránit svou matku a otce a zároveň chránit svůj vlastní majetek.

Proč je životní pojištění důležité pro rodiče?

Životní pojištění chrání váš majetek a majetek vaší rodiny budoucnost, když zemřeš Většina rodin spoléhá na dva příjmy, takže když jeden z manželů nebo partnerů zemře, pozůstalý může čelit finančním potížím. A když se do toho dostanou děti, musíte připravit finanční plán, který jim pomůže dosáhnout hlavních milníků, jako je získání vysokoškolského titulu.

Životní pojištění může také pokrýt náklady na pohřeb a splatit zdravotní dluh, který zesnulá osoba nahromadila dlouhá nemoc. Stručně řečeno, když někdo zemře, obvykle to má zásadní finanční dopad na jeho přeživší blízké. Životní pojištění je nejlepším způsobem, jak pomoci vašim blízkým vyhnout se obtížnému finančnímu přechodu v době jejich zármutku.

Dospělé děti musí také zvážit finanční zdraví svých stárnoucích rodičů. Rodiče se snaží připravit na odchod do důchodu a vybudovat dědictví pro své děti. Když však udeří vážná nemoc, mohou i nejlépe připravené plány vést k vážným finančním ztrátám. Pokud k tomu dojde ve vaší rodině, možná budete muset finančně pomoci jednomu nebo oběma rodičům nebo opustit práci, abyste se o ně mohli starat. Nákup životního pojištění pro rodiče může pomoci zmírnit vaše finanční ztráty.

Pro starší rodiče je nejlepší prodiskutovat své finance se svými dospělými dětmi. Pokud s vámi vaši rodiče o vašich financích nepromluvili, jemně začněte konverzaci, jinak můžete v budoucnu čelit neočekávaným finančním ztrátám.

Nákup životního pojištění pro vaše rodiče

Kdy umírá starší manžel, pozůstalý manžel může přijít o příjem a čelit finančním potížím. Stejně tak by pozůstalý manžel mohl přijít o zdravotní pojištění po smrti manžela nebo manželky. Pokud starší rodič potřebuje dlouhodobou péči, ale nemá dostatečné krytí, účty se mohou rychle zvyšovat, což dospělým dětem zanechá kopec dluhů, které zaplatí poté, co oba rodiče projdou. Důvody, pro které může dospělé dítě potřebovat k zakoupení životního pojištění pro rodiče, jsou prakticky nekonečné.

V ideálním případě si rodiče zakoupí odpovídající životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče dlouho předtím, než to potřebují. Pokud jste mladý rodič, nyní je čas začít uvažovat o obou typech zásad. Přibližně 70% Američanů, kteří dosáhnou věku 65 let, potřebuje podle Americké asociace důchodců nějaký typ dlouhodobé péče, takže včasná příprava může pomoci zabránit tomu, aby přeživší manžel nebo dospělé děti nesli na sobě finanční zátěž.

Pokud je vám 20 nebo 30 a máte manžela / manželku a děti, potřebujete nyní životní pojištění. Jinak může vaše rodina čelit finančním potížím, pokud nečekaně zemřete, než dosáhnete svých zlatých let. Podle průzkumu New York Life ji přibližně 90% lidí, kteří potřebují dlouhodobou péči, dostává ve svém domě nebo v zařízení asistovaného bydlení nebo v pečovatelském domě. Podle AARP pokrývá Medicare asi 22% všech výdajů na dlouhodobou péči o seniory, zatímco Medicaid platí asi 43%. Chcete-li však získat nárok na pomoc při dlouhodobé péči Medicaid, musíte nejprve vyčerpat aktiva, jako jsou dluhopisy, běžné účty, úspory a akcie, které vašim dětem mohou nechat zdědit jen málo nebo nic. Abyste nemuseli utrácet svá aktiva v pozdějším životě, zakupte si politiku dlouhodobé péče do 40 let, kdy můžete získat příznivější prémii, pokud jste v dobrém zdravotním stavu.

Dlouhodobě pojištění pro péči je drahé, zvláště pokud máte více než 40 let. Podle Kiplingera se pojistné na pojištění dlouhodobé péče do roku 2029 zvýší o téměř 2 miliardy USD, což ovlivní téměř 300 000 současných pojistníků. Chcete-li se vzdát vysokých nákladů na samostatnou politiku dlouhodobé péče, zvažte přidání osoby s dlouhodobou péčí k anuitě nebo životnímu pojištění. Ne všichni poskytovatelé životního pojištění nabízejí tento typ jezdce a výhody, které poskytují, se liší.Některé typy krytí poskytují denní dávky, zatímco jiné vám hradí výdaje, které přesahují určitou hranici.

Pokud jste dospělým dítětem a předpokládáte budoucí finanční problém pro jednoho nebo více vašich rodičů, vy možná budete muset podniknout určité kroky. Například pokud váš otec vydělává skromný příjem a nemá uzavřené životní pojištění, možná byste mu ho měli koupit a udělat z jeho matky beneficiu, pro případ, že zemře dříve, než ona sama. Nebo, pokud se vaši rodiče silně spoléhají na důchodové dávky vaší matky, možná budete muset pro ni zakoupit pojistku, abyste zajistili, že váš otec bude moci i nadále žít samostatně, pokud zemře jako první.

Když si kupujete životní pojištění pro rodiče, odhadněte, kolik peněz budou potřebovat na dlouhodobou péči a kolik jejich aktiv budete muset vyměnit. Například pokud si myslíte, že budoucí domácí ošetřovatelská péče o vaši matku bude vyžadovat, aby zlikvidovala a utratila aktiva ve výši 100 000 USD, bude potřebovat životní pojištění s minimálně dávkou úmrtí 100 000 USD. Když nakupujete životní pojištění pro rodiče, hledejte zásady, které zahrnují zrychleného pojištěnce, který vám umožní získat nezdanitelnou zálohu na úhradu smrtelných nemocí, dlouhodobé péče nebo výdajů na pečovatelský dům.

Můžete také zvážit uzavření smlouvy o životním pojištění pro jednoho nebo oba rodiče, kteří vás uvedou jako beneficienta. Například pokud předpokládáte čas, kdy budete muset opustit práci, abyste se mohli starat o jednoho z rodičů, můžete čelit vlastní finanční zátěži. Zakoupením pojistky, která vám vyplácí dávky v případě úmrtí, můžete získat zpět část svého ušlého příjmu nebo majetku po smrti rodiče. Chcete-li určit nominální hodnotu pojistky životního pojištění, na základě odhadované délky života vypočítejte, kolik peněz budete muset utratit za své rodiče. Například pokud přispíváte 1 000 $ měsíčně na péči svého otce a očekáváte, že bude žít dalších 10 let, budete potřebovat životní pojištění s dávkou úmrtí 120 000 $.

Kódy pojištění se liší podle státu, ale ve většině případů budete potřebovat souhlas svých rodičů s nákupem zásad, které se na ně vztahují. Pokud pojišťovna vyžaduje lékařskou prohlídku, bude pravděpodobně vaše matka nebo otec muset před posouzením dát souhlas. Chcete-li zakoupit životní pojištění pro jinou osobu, musíte mít pojistitelný zájem, což znamená, že smrt pojištěného bude mít finanční dopad na příjemce. Pojistitelný zájem by se obvykle vztahoval pouze na rodinné příslušníky nebo obchodního partnera.

Nejlepší typy životních pojistných smluv pro rodiče

Pojistný trh nabízí několik typů životních pojistných smluv, z nichž všechny poskytují dávku v případě úmrtí pojištěného.

Celý život:

Rodiče si tradičně kupují celoživotní pojištění pro sebe a často pro své děti. Celý život platí nominální hodnotu pojistky, kterou si můžete zvolit. V průběhu času zásady celého života vytvářejí peněžní hodnotu, kterou si můžete vypůjčit nebo vyplatit, když již krytí nepotřebujete. Zásady pro celý život nevyprší, pokud nadále platíte pojistné, a často nevyžadují lékařskou prohlídku, pokud nedosahujete stanoveného věku. Když si však koupíte celoživotní zásadu, nemůžete její nominální hodnotu zvýšit.

Univerzální život:

Zásady univerzálního života fungují jako zásady celého života, ale s několik rozdílů. U politiky na celý život určuje poskytovatel částku peněžní hodnoty, kterou může vaše politika vybudovat. Politiky univerzálního života však vytvářejí peněžní hodnotu na základě úrokové sazby peněžního trhu. Univerzální život také nabízí větší flexibilitu, jak se váš život mění, což vám umožní později zvýšit nominální hodnotu vašich zásad, pokud absolvujete lékařskou prohlídku.

Variabilní život:

Ještě další moderní verze celého životního pojištění, variabilní životní pojistky nabízejí dávku při úmrtí a investiční prostředek. U politiky variabilního života se však můžete rozhodnout investovat část svého krytí v hotovosti do dluhopisů, podílových fondů peněžního trhu nebo akcií. Je to skvělý způsob, jak zvýšit nominální hodnotu vašich zásad. Pokud však investice, které si vyberete, nedosahují dobrých výsledků, mohlo by to mít za následek snížení přínosu pro smrt.

Životní období:

V posledních několika desetiletích se dlouhodobé životní zásady stále více populární pro své nízké pojistné. Zásady dlouhodobého života vyplácejí stanovenou dávku při úmrtí, ale neshromažďují peněžní hodnotu. Pojištění životního pojištění se vztahuje pouze na pojištěné po předem stanovenou dobu. Můžete si například zakoupit 20letou životní pojistnou smlouvu ve výši 250 000 USD. Některé pojistné smlouvy na dobu určitou obsahují uzamčenou sazbu po celou dobu platnosti, zatímco jiné umožňují pojistiteli zvyšovat vaše pojistné s věkem. Mnoho zásad vám umožňuje obnovit je na konci semestru, aniž byste podstoupili další lékařské vyšetření. Při obnově však zaplatíte vyšší sazbu na základě vašeho věku. Pojišťovací dopravci také nabízejí pouze termínované životní pojištění do určitého věku, obvykle kolem 80 let.

Výběr nejlepšího druhu pokrytí bude záviset na vašich okolnostech. Nákup politiky na celý život, univerzálního života nebo politiky variabilního života, když jste mladí, vám poskytne celoživotní ochranu a zároveň nabídne investiční nástroj, který můžete v případě potřeby použít nebo umožnit získání vyšší dávky v případě úmrtí.

Nákup životního pojištění není ani návrhem, ani návrhem. Můžete si zakoupit zásadu peněžní hodnoty, když jste mladí a svobodní, a pak přidat zásadu životního pojištění, když se vdáte a budete mít děti. Rodiče často kupují 20– nebo 30leté životní pojistky jen pro případ, že zemřou dříve, než jejich děti dosáhnou dospělosti a nezávislosti.

Pokud chcete svým rodičům zakoupit životní pojištění, je nejlepší si je zakoupit jsou stále relativně mladí a zdraví.

Často kladené otázky

Může můj rodič uzavřít životní pojistku s již existujícím stavem?

Záleží na tom. Vážné podmínky, jako je demence, srdeční choroby a osteoporóza, mohou osobu diskvalifikovat, aby získala životní pojištění. Některé typy životního pojištění vyžadují, aby žadatelé absolvovali kvalifikovanou lékařskou prohlídku. Lidé starší 50 let musí obvykle podstoupit lékařskou prohlídku u všech typů krytí životního pojištění.

Jaký typ pojistky životního pojištění si mám koupit, když potřebuji krytí jen na několik let?

Termínové životní pojištění poskytuje krytí na dobu určitou, například 10 až 30 let. Pokud pojištěná osoba zemře během stanoveného období, pojistná smlouva vyplácí celou hodnotu. Mnoho pojistných smluv na dobu určitou vám také umožňuje obnovit krytí na konci období v nové sazbě na základě vašeho věku.

Bude životní pojištění mého rodiče pokrývat náklady na dlouhodobou péči?

To záleží. Některá životní pojištění zahrnují zrychleného pojištěnce, který může pojistník použít k úhradě vážné nemoci nebo dlouhodobé péče. I když politika vašeho rodiče nemá pomocníka ADB, můžete použít dávku v úmrtí k výplatě výdajů na dlouhodobou péči nebo uhradit jejich majetek za aktiva použitá k úhradě jejich péče po jejich smrti.

Musím získat povolení rodičů, abych jim koupil životní pojištění?

Pojistné kódy se v jednotlivých státech liší, ale ve většině případů budete potřebovat souhlas svých rodičů, abyste jim mohli zakoupit životní pojištění.