Uanset din alder skal du sørge for at have nok penge til pension kræver strategisk planlægning. Håbet er, at du aktivt har sparet penge i årevis. At tjene 1 million dollars i dit pensionerings reden æg kan virke som en langt hentet idé. Men hvis du starter tidligt og klarer det korrekt, kan du overraske dig selv. Men når du forlader arbejdsstyrken, skal du også sørge for, at penge kan få dig igennem resten af dit liv. Nedenfor beskriver vi nogle forskellige trin, du kan tage for at sikre dig, hvad du sparer til pension, varer.

Hvad du kan gøre for at tjene 1 million $ sidste 30 år i pension

Når dine gyldne år nærmer sig, skal du overveje dette: Den gennemsnitlige forventede levealder i USA steg dramatisk fra omkring 70 i 1967 til omkring 80 i 2017. De, der fylder 65 år, har også en-til-fem chance for at leve ind i deres 90’ere. Et længere liv er naturligvis gode nyheder. Dette giver dig tid til at tjekke din bucket-liste, men det betyder også, at du skal planlægge en længere pension.

Hvis du f.eks. Går på pension ved 65, er en 30-års pension nu meget mulig. Men selv hvis du formår at spare 1 million dollars til pensionering, skal du være sikker på at budgettere det. Start denne proces ved at følge disse 11 trin for at sikre, at din pensionsopsparing varer i hele dine gyldne år.

Begynd at tjene alvorlig rente på dine besparelser

Efterlad ikke penge på en checkkonto, fordi du synes, at renten er for lav til at gøre en forskel. Forestil dig $ 28,243 flere dollars på din bankkonto. Det er den renteindtægt, du ville tjene med yderligere 1,00% i renter på et bankindskud på $ 100.000 over 25 år. Selvom du ikke har så meget at lægge ind på en konto lige nu, gælder konceptet for ethvert besparelsesbeløb.

En pengemarkedskonto med højt udbytte kan give dig næsten 2,00% renter, og du kan stadig have ubegrænset adgang til dine besparelser. For at sætte dette i perspektiv er den nationale gennemsnitlige opsparingskonto på 0,09% ifølge FDIC. Ved at vælge en konto, der tilbyder den højeste sats, tjener du helt klart meget mere.

Tænk over det på denne måde: Hvis du har $ 20.000, der sidder på en konto, der tjener 0,06% rente, vil du tjene ca. $ 12 årligt. En konto med 1,85% interesse vil tjene dig $ 370,50. Det er uden yderligere indskud og i kun et år. Efter et par år kan disse afkast virkelig tilføjes.

Hvad hvis du er 50 og vil gå på pension ved 65? Hvis du åbner den samme high-yield-opsparingskonto med samme størrelse indskud og bidrager med $ 1.000 om måneden, vil du ende med $ 233.551. Det svarer til mere end $ 33.000 i interesse alene. Tværtimod ville den førnævnte 0,06% APY samle kun $ 988 i renter.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Åbn en opsparingskonto med højt udbytte. Denne CIT Bank-pengemarkedskonto tilbyder 1,85% rente og opkræver ikke servicegebyrer. Du kan åbne en konto med et minimumsindskud på $ 100.

Planlæg din økonomi som en professionel

At håndtere din daglige økonomi er ikke altid en udfordring. På den anden side er det svært at forberede dig til pensionering alene. Hvis du ønsker at få et nøjagtigt billede af dine udgifter og pensionsbehov, anbefaler vi at tale med en finansiel rådgiver, der har specialiseret sig i pensionsplanlægning.

Rådgivere kan hjælpe dig med at styre din økonomi og nå dine langsigtede mål. De giver også råd om, hvordan du optimerer dine pensionskontobidrag og giver tip til at navigere i skatter og skjulte gebyrer. Desuden kan de også hjælpe dig med at føle dig mere selvsikker med din samlede pensionsplan.

En nylig Voya Financial-rapport viste, at kun ca. 28% af mennesker konsulterer en finansiel rådgiver. Mens brugen af en rådgiver måske koster penge, fandt rapporten, at 79% af de mennesker, der bruger en, sagde, at de “ved, hvordan man forfølger at nå (deres) pensionsmål.” Undersøgelsen viste også, at 59% af dem, der bruger en rådgiver, har beregnet, hvor meget de har brug for at gå på pension, mens 52% havde en formel pensionsinvesteringsplan på plads.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Find en finansiel rådgiver i dit område. SmartAsset gør det nemt at komme i kontakt med en. Følg disse trin for at finde en rådgiver i nærheden af dig:
  • Besvar disse få nemme spørgsmål om din nuværende økonomisk situation.
  • Vores værktøj matcher dig med så mange som tre rådgivere, der kan levere ekspertise baseret på dine specifikke mål. Du behøver ikke bruge timer på at interviewe snesevis af mennesker og firmaer.
  • Tjek rådgivernes profiler, interview dem på telefon eller personligt, og vælg hvilken du vil arbejde med.

3. Har ret Livsforsikringsprodukter

Hvis du stadig har afhængige og ikke har overvejet livsforsikring, er det sandsynligvis tid. Skulle der ske noget med dig, hjælper en livsforsikringspolice med at yde økonomisk beskyttelse til dem, du elsker.Livsforsikring hjælper med at sikre, at dine kære bliver taget hånd om, når du er væk. Den primære overvejelse med det er dog, hvor stor en politik du har brug for. Din ideelle politikstørrelse afhænger af flere kriterier, herunder hvor meget du tjener, dine aktiver, enhver gæld, du har, din alder og mere.

Du har muligvis allerede livsforsikring gennem en arbejdsgiver, hvilket er godt, men din politik følger sandsynligvis ikke dig, hvis du skifter job eller går på pension. Derfor vil du måske overveje din egen politik uafhængig af enhver arbejdsgiver. En politik, der leveres af en arbejdsgiver, er undertiden kun op til det dobbelte af din årsløn. De fleste finansielle eksperter anbefaler livsforsikringsdækning, der svarer til fem til ti gange din årlige løn.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Prøv at finde den rigtige livsforsikring produkter til din personlige situation. SmartAsset har samlet en masse livsforsikringstilbud, som du kan tjekke ud.

Plan for sundhedsudgifter

Desværre undervurderer de fleste dramatisk deres sundhedsudgifter og overvurderer, hvor meget hjælp, de får fra Medicare. Faktisk viser en nylig undersøgelse fra Fidelity, at det gennemsnitlige 65-årige par har brug for $ 260.000 for at dække sundhedsudgifter under pension.

Selv med original Medicare-dækning kan sundhedsomkostninger hurtigt blive utroligt dyre. Ud over fradragsberettigede, månedlige præmier og møntsikringsbetalinger, som tilmeldte er ansvarlige for at betale hver gang de får adgang til pleje, bliver de fleste også nødt til at betale for yderligere tjenester og fordele, der simpelthen ikke er dækket af Original Medicare. Dette kan omfatte receptpligtig medicin og syn eller tandpleje.

Heldigvis er der andre Medicare-dækningsmuligheder, der kan hjælpe tilmeldte med at kontrollere og endda dække en betydelig del af disse udgifter. På grund af de potentielle årlige besparelser i out-of-pocket omkostninger, bør alle Medicare-kvalificerede personer overveje at tilmelde sig en Medicare Advantage, Medicare Supplement eller Medicare Part D plan, der opfylder deres behov.

Medicare Part D og Medicare-tillægsplaner købes i tillæg til Original Medicare, og de kan spare dig for tusindvis af dollars i out-of-pocket-omkostninger på årsbasis. Del D-planer dækker receptpligtige lægemidler, mens Medicare-tillægsplaner kan dække de fleste, hvis ikke alle, din samforsikring og fradragsberettigede, samt give dækning for yderligere fordele, der ikke er inkluderet i Medicare del A og B.

Medicare Fordelplaner, der sælges af private forsikringsselskaber som et alternativ til Original Medicare, skal dække de samme tjenester som Medicare del A og B. De inkluderer ofte også dækning af yderligere tjenester, som receptpligtig medicin, høreapparater og syn eller tandpleje. De fleste Advantage-planer har en fradragsberettigelse på $ 0, og de skal alle overholde et fastlagt årligt maksimum for omkostninger uden lomme, hvilket gør det lettere at forudsige dine samlede sundhedsomkostninger for året.

Det er vigtigt at huske, at ikke alle Medicare Advantage, Supplement eller del D planer er skabt ens. Fordi de tilbydes af private virksomheder, vil de yderligere tjenester og recepter, der er omfattet, variere fra plan til plan.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Prøv at estimere dine lægeudgifter. Før tid. Dette hjælper dig med at planlægge dine detaljerede pensionsplaner. Heldig for dig, vi oprettede en guide til sundhedsforsikring for pensionister for at komme i gang.

5. Vær sikker på at optimere din 401 (k)

Millioner af mennesker drager fordel af arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) pensionsopsparing planer. Dette er skatteudskudte investeringskonti, der giver dig mulighed for at bidrage med op til $ 19.000 pr. År i 2019 i rentetjenende pensionsopsparing før skat. I 2020 skal du være i stand til at bidrage med op til $ 19.500. Som et resultat har ifølge Fidelity Investments mere end 168.000 Fidelity-kontohavere i øjeblikket mindst $ 1 million i deres 401 (k).

Typisk vil en arbejdsgiver have et bestemt antal midler, som medarbejderne kan investere i i, der ofte matcher op til en vis procentdel af medarbejdernes lønninger. Til gengæld giver disse konti en af de mest effektive måder at spare på pensionen.

Imidlertid oprettede mange oprindeligt en 401 (k), vælg deres bidragsprocent og aktivallokering og glem det derefter. Din konto vokser muligvis stadig, når du fortsætter med at bidrage til den, men returrater kan ændre sig over tid sammen med din risikotolerance. Af denne grund er det vigtigt at tjekke ind med jævne mellemrum på din 401 (k) for at sikre, at den stadig er tilpasset din investeringsplan og din tidslinje for pensionering. Hvis du finder ud af, at det ikke er det, kan det være tid til at foretage nogle ændringer. Dette kan betyde at ændre forholdet mellem aktier og obligationer eller investere i fonde med højere eller lavere risiko.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Prøv at optimere din 401 (k ).At gå ind på din konto og manuelt analysere og genbalancere dine investeringer kan være tidskrævende og kompliceret. Hvis det gøres korrekt, kan dette hårde arbejde dog føre til omfattende boost til dit afkast.
• Blooom, en robo-rådgiver-tjeneste, kan strømline denne proces. Hvis du har en 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 eller TSP-konto, kan du linke den til Blooom. Virksomheden giver dig derefter en gratis analyse, der fortæller dig, hvordan dens præstationer kan forbedres. Det tager højde for din målrettede pensionsalder, risikotolerance og diversificering. Derfra, hvis du beslutter at blive medlem, kan Blooom foretage handler på dine vegne, så din konto altid har en levedygtig aktivallokering, der hjælper dig med at nå dine pensionsmål.

Betaler ikke for meget for dine skatter

Når du hæver penge fra dine 401 (k) og andre pensionskonti, skal du betale skat af nogle eller alle disse penge. Du kan sænke skatten, der er ramt, ved at trække penge fra bestemte konti på en informeret måde. Her er nogle almindelige fejl i pensionsskatten:

• Overbetaling af skatter på sociale sikringsydelser
• Betaling af investeringsskat
• Overbetaling af kapitalgevinstskat
• Betale højere medicare-præmier
• Betale bøder på 401 (k) eller andre pensionskontofordelinger

For eksempel penge, du trækker fra en Roth 401 (k) -konto er ikke skattepligtig indkomst. Omvendt er penge, du trækker fra en traditionel konto, skattepligtige. Men afhængigt af hvor meget du bruger hver måned og din samlede opsparing, kan din skattesituation se helt anderledes ud.

Hvad er den bedste måde at trække penge fra dine konti på? Svaret vil variere efter person, hvilket gør dette til et andet område, hvor finansielle rådgivere virkelig kan hjælpe. I årene før pensionering kan de forklare, hvordan du fordeler din opsparing, så du er klar til pension. Når du går på pension, kan en rådgiver vise dig, hvordan du bruger denne besparelse på en skatteeffektiv måde.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Brug SmartAssets gratis service til at finde en finansiel rådgiver med skatteekspertise. Selvom du i sidste ende beslutter dig for ikke at engagere en finansiel rådgiver, er det stadig nyttigt at tale med en for at få en fornemmelse for, hvilken form for værdi de kan give.

Fjern kredit med høj rente

At foretage stejle månedlige betalinger på kreditkortgæld med høj rente kan tage en vejafgift på, hvad du kan spare til pension. At slippe af med denne gæld kan frigøre penge til at trække ind på din IRA, højrentekonto eller andre investeringer.

En hurtig måde at gøre dette på er at optage et personligt lån, som sandsynligvis lyder mod- produktiv. Tværtimod er det en af de hurtigste måder at slippe af med kreditkortgæld og potentielt kan spare dig for tusinder i rentebetalinger.

Afhængigt af din kreditsituation har personlige lån typisk lavere renter og månedlige betalinger. end kreditkort, og du kan bruge dem til at betale det meste eller hele din gæld i et engangsbeløb. På den måde flettes dine betalinger alle sammen til en enkelt konto med din långiver.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Du kan optage et personligt lån hos et firma som SoFi, der tilbyder lån på op til $ 100.000 med en fast rente APY, der starter på 5,99% og betalingsplaner på to til syv år.

Downsize … Selv hvis du har betalt dit pant

Boliger er en af de største udgifter for pensionister. Selv hvis du har betalt et realkreditlån fuldt ud, kan du stadig have betydelige boligomkostninger. Dette kan være i form af ejendomsskat, forsikringspolicer og vedligeholdelse. Nedskæringer er en måde at reducere disse omkostninger på.

Mange mennesker køber deres hjem midt i deres liv. Det kan være en tid, hvor du har børn, der bor sammen med dig, eller når du bare vil have et større rum, hvor du kan nyde dit liv. Når du bliver ældre, og dine børn flytter ud, kan et mindre rum være nok for dig og din nyfundne livsstil. Endnu bedre, det kan også spare dig for betydelige penge.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Udforsk nedskæringsindstillinger og hjemværdier i dit kvarter. Der er store transaktionsgebyrer ved at sælge dit nuværende hjem og købe et andet, så vi anbefaler at målrette mod et hjem, der er cirka 40% lavere i pris end dit nuværende hjem. Hvis du er i tvivl om, hvad du har råd til, skal du tjekke SmartAssets hjemmekøbslommeregner.

Refinansier dit pant

Hvis du stadig betaler dit pant, skal du vil måske overveje refinansiering. Dette kan sænke din rente og spare dig for penge, mens du betaler dit pant. I den nuværende økonomi, hvor renten stadig er ret lav, er refinansiering et særligt nyttigt værktøj for husejere.

Refinansiering af et pant til en længere sigt kan også hjælpe dig med at frigøre penge, som du kan bruge andre steder. Lad os for eksempel sige, at du har 10 år tilbage til at betale dit pant, og du refinansierer til et 15-årigt lån med en lavere rente.Dit nye pant vil være længere, men har også lavere månedlige betalinger. Det åbner penge hver måned, som du kan bruge til at dække andre vigtige udgifter.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Der er en række faktorer, der skal overvejes ved refinansiering, så sørg for at lave dit hjemmearbejde. Start med at bruge en simpel realkreditlommeregner for at se, om det er fornuftigt at overveje refinansiering.

Flyt til en lavskattestat

En måde at sænke din skatteregning på pension er at flytte til et område med lavere skattesatser. Dette påvirker ikke føderale skatter, men det kan reducere dine statslige og lokale omkostninger betydeligt.

Overvej nogle eksempler på, hvordan flytning kan være til gavn for dig. Som et eksempel betaler beboere i New Jersey i gennemsnit mere end $ 16.700 i ejendomsskat årligt. På den anden side er indbyggerne i Alabama i gennemsnit kun 3.171 $ i ejendomsskat om året.

Den gennemsnitlige statslige og lokale omsætningsafgift i Louisiana er næsten 10%, men fire stater – Delaware, Montana, New Hampshire og Oregon – har hverken statslige eller lokale omsætningsafgifter.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Overvej hvilke stater, der er mest pensionsvenlige. Selvom du ikke er villig til at flytte over hele landet, kan det medføre store udbytter at flytte et par timer væk for at komme over en statsgrænse.

Maksimer din socialsikringsindkomst

Socialsikringsydelser er en vigtig indtægtskilde for den gennemsnitlige pensionist. Du kan hjælpe dig selv i pension ved at få dig den maksimale fordel. For at gøre dette skal du bringe nogle ofre ved at arbejde lidt længere og gå på pension lidt senere. Da Social Security Administration (SSA) betaler dine fordelinger baseret på din gennemsnitlige løn over 35 år, er det ideelt at arbejde mindst så længe. Hvis du ikke deltager i arbejdsstyrken så mange år, falder dine betalinger.

Det er muligt at modtage socialsikringsydelser fra 62 år, men det vil formindske størrelsen på din ydelse med 20% til 30% af dets maksimale størrelse. Du kan øge din fordel ved at arbejde længere og vente til efter 65 med at vælge dine fordele. Hvert år, du arbejder over 65 år (op til 70), kan du øge din fordel med så meget som 8%.

Hvad kan jeg gøre nu?

• Venter på at arkivere til Social sikring er ikke mulig for alle, men det hjælper dig med at maksimere din pensionsindkomst. Hvis din økonomiske situation er relativt befordrende for dette, giver SmartAsset Social Security-regnemaskinen et nøjagtigt skøn over, hvordan valgalderen kan påvirke din socialsikringsindkomst.

Næste trin til din pensionsplanlægning

Uanset hvordan man ser på det, er planlægning for pensionering en kompliceret indsats. At tale med en finansiel rådgiver kan hjælpe med at dæmpe noget af din frygt, da du kommer til at arbejde med en finansiel professionel, der tidligere har foretaget denne type planlægning. SmartAssets matchende værktøj kan parre dig med op til tre rådgivere i dit område. Sådan fungerer det:

• Svar på disse få nemme spørgsmål om din nuværende økonomiske situation.
• Læn dig tilbage, mens vores værktøj matcher dig med op til tre rådgivere, der kan levere ekspertise baseret på dine specifikke mål.
• Tjek profilerne på dine rådgivere. Du kan endda interviewe dem telefonisk eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden.