Hvis du har haft en forsinket studerende lån, år med høje kreditkortsaldi, samlingskonti eller endda en afskærmning, desværre har du sandsynligvis under gennemsnittet eller dårlig kredit.

Med dårlig kredit kan du muligvis ikke blive godkendt til ny kreditprodukter som kreditkort. Selvom du muligvis stadig er i stand til at optage et autolån eller et pant, betaler du en meget højere rente på grund af din lave kredit score. Sammenlignet med en låntager med god kredit kan en person med dårlig kredit betale $ 50.000 mere i renter på et pant. I løbet af en hel levetid kan du ende med at betale mere end $ 200.000 mere i unødvendige renter bare på grund af dårlig kredit.

Den gode nyhed er – som du burde vide, hvis du har læst Money Under 30 i et stykke tid – at du kan reparere din kredit score helt alene. Det kræver bare lidt know-how og en god smule tålmodighed. Her er seks trin i retning af at skabe bedre kredit.

Forbedr din kredit; det er helt gratis med Experian Boost

Opbyg din kredithistorik, mens du sparer med Self

Find ud af, hvor du står

Før du begynder at gøre det-selv-kreditreparation, vil du gerne få kopier af dine fulde kreditrapporter fra alle tre bureauer (Experian, TransUnion og Equifax).

Du kan få dine rapporter virkelig gratis en gang om året på www.annualcreditreport.com eller ved at ringe til 1-877-322-8228. Andre websteder hævder muligvis at tilbyde gratis rapporter, men Federal Trade Commission (FTC) advarer om, at disse tilbud ofte er vildledende.

Du kan også prøve gratis kreditsporingsapps Credit Karma eller Credit Sesame for at få en fornemmelse hvor du står.

Kreditresultater varierer fra 300 til 850. En score på mellem 700 og 740, afhængigt af den anvendte scoringsmetode, betragtes som “god kredit” og normalt nok til at kvalificere dig til det bedste kreditkort og laveste realkreditrenter.

Relateret: Sådan fungerer kredit: Forståelse af din rapport og score

Hvis du finder fejl, skal du bestride dem

Det næste trin i kreditreparation er at bestride forkerte oplysninger i din kreditrapport.

Fejl er ikke almindelige, men de sker. Selvfølgelig er dårlig kredit undertiden bare din skyld. Du bør ikke prøve at argumentere for nøjagtige oplysninger, men hvis du ser fejl – selv små – er det værd at rense dem. Sådan gør du:

Når du har kopien af din fulde kreditrapport i hånden, skal du kontrollere din ide ntitetsoplysninger (personnummer, stavning af dit navn og adresse) og kredithistorik.

Gennemgå listen over kreditkort, udestående gæld og større indkøb. Hvis du ser fejl eller tvivlsomme ting, skal du lave en kopi af rapporten og fremhæve fejlen.

Derefter skal du samle alle de oplysninger, du har til at sikkerhedskopiere, såsom bankkontoudtog, og lave kopier af disse også. Dette er vigtigt! Kreditbureauerne gør ikke noget uden bevis.

Skriv et brev til det specifikke kreditrapporteringsbureau, der viser usandheden, hvad enten det er Experian, Equifax eller TransUnion. Forklar fejlen, og medtag en kopi af den fremhævede rapport sammen med din dokumentation. Selvom visse bureauer nu giver dig mulighed for at indsende tvister online, er det ikke en dårlig idé at sende dette brev med certificeret post og opbevare en kopi til dig selv. Rapporteringsbureauet har 30 dage fra modtagelsen af dit brev til at svare. Federal Trade Commission rådgiver om kontakt til kreditbureauerne om uoverensstemmelser. Her er kontaktnumrene og webstederne for de tre kreditbureauer:

Stop blødningen

Når du har behandlet eventuelle fejl i din kreditrapport, er det tid til at sikre, at du ikke er bruger stadig mere, end du har råd til hver måned.

Hvorfor er dette så vigtigt? Det er fordi, der kun er tre enkle ting at gøre for at reparere dårlig kredit:

1. Betal alle dine regninger til tiden
2. Betale gæld (især kreditkortgæld)
3. Undgå at ansøge om kredit

Men inden du kan gøre disse ting, skal du sikre dig, at du ikke bruger mere, end du tjener – du har brug for et budget.

For at starte skal du gennemgå dine selvangivelser i de sidste to år for at få en fornemmelse af, hvor mange penge du rent faktisk tager hjem om et år.

Træk dine regelmæssige månedlige udgifter (husleje, pant, bil) betalinger og hjem-, bil- og sundhedsforsikring) fra din nuværende indkomst.

Anslå dine månedlige udgiftsvaner til andre udgifter såsom gas, dagligvarer og underholdning. Opret en grænse baseret på din indkomst for, hvad du kan bruge i hver af de forskellige udgiftskategorier. For eksempel, hvis du har tendens til at bruge $ 400 om måneden på dagligvarer, så prøv at holde dig til $ 300 om måneden på dagligvarer ved at foretage ændringer som at købe generiske mærker, bruge kuponer og modstå impulskøb.

Betal alle regninger i tide fremover

Hvis du vil rette dårlig kredit, skal du begynde at betale alle dine månedlige regninger til tiden, periode!

Hvis du er bagud på en hvilken som helst regning, skal du blive fanget så snart du kan. On-time betalinger er den vigtigste faktor i din kredit score. Kort sagt, din kredit forbedres ikke, før du konsekvent kan betale hver regning til tiden.

En ulempe ved dette er, at du ikke får kredit for grundlæggende regninger som din månedlige telefon og hjælpeprogrammer. Experian Boost kan hjælpe med det. Den gratis service forbinder din bankkonto med Experian for at overvåge dine månedlige betalinger. I gennemsnit har kunder haft en 13-punkts stigning i FICO-score ved hjælp af denne service.

Betal kreditbalancer ned

Tag ansvaret for dine kreditkort ved at nedbetale deres saldi.

Hvis du har udestående saldi, skal du give plads i dit budget til at betale denne gæld lidt efter lidt ned hver måned, indtil de er væk.

Kend dine kreditgrænser og gør alt for at blive godt under det maksimale, når du opkræver varer.

Det er fordi kreditbureauer analyserer din gældsbelastning som et forhold. Hvis du opkræver $ 500 på et kort, der har en grænse på $ 1.500, har du brugt 33%, hvilket er bedre for din kredit score end at opkræve det samme beløb på et kort, der har en grænse på $ 1.000 (50%), som begge er bedre end at blive maksimeret (100%).

Relateret: Big Fat Guide til at komme ud af gæld

Betal disse kreditkort ned, men annuller ikke dem. Det samlede beløb af tilgængelig kredit påvirker din score, selvom du ikke skylder noget.

Ansøg ikke om ny kredit

Endelig modstå fristelsen til at åbne et nyt kreditkort, endda når en butik tilbyder en rabat på dit køb for at gøre det.

Hver gang du ansøger om kredit, er der opført på din kreditrapport som en “hård forespørgsel”, og hvis du har for mange inden for to år, er din kredit score vil lide. Generelt kan en forbruger med god kredit ansøge om kredit et par gange hvert år, før det begynder at påvirke deres kredit score. Hvis du allerede starter med en kredit under gennemsnittet, kan disse forespørgsler dog have mere af en indvirkning på din score og forsink dit endelige mål om at se din kredit score stige.

Når støvet lægger sig, overvej en unik måde at opbygge din kredit på som Self. Self tilbyder fire forskellige typer lån, som du hver betaler månedligt. I slutningen af løbetiden sender Self dig den oprindelige løbetid på lånet tilbage, m inus renter og et mindre ansøgningsgebyr. Hver måned du foretager en betaling, rapporterer de til god opførsel til kreditbureauerne, og du er kredit score og profil vil sandsynligvis blive bedre. Den oprindelige ansøgning mister muligvis din kredit score, men hvis du foretager alle betalinger (til dig selv) til tiden, skal den stige.

Experian Boost ™ er en anden måde for folk med en dårlig eller begrænset kredithistorie at komme videre. Mange gange vil disse mennesker have en positiv og konsekvent oversigt over betalende forsyningsselskaber til tiden, men disse betalinger medtages ikke i deres kreditprofil. Experian Boost ™ giver folk mulighed for at inkludere denne betalingshistorik i deres kredit score. Bedst af alt – det er helt gratis.

Ansvarsfraskrivelse – Resultaterne kan variere. Nogle ser muligvis ikke forbedrede scores eller godkendelsesodds. Ikke alle långivere bruger Experian-kreditfiler, og ikke alle långivere bruger scoringer, der er påvirket af Experian Boost ™.

Oversigt

Start med at se på dine kreditrapporter for at få en fornemmelse af, hvor du står .

Hvis du ser nogen fejl, skal du bestride dem med kreditbureauerne. Derefter skal du fokusere på at nedbetale enhver kreditkortsgæld, mens du foretager hver regningsbetaling til tiden. I mellemtiden skal du ikke ansøge om ny kredit. For at reparere din kredit skal du grundlæggende begrænse din brug af kredit.

Det kan tage måneder eller endda et par år for din kredit score at blive bedre, men hvis du planlægger at købe en nyt hjem eller påtage sig anden stor gæld, det er det værd.

• Fastsættelse af ubetalte eller afskrevne konti på din kreditrapport
• 4 almindelige kreditreparationsmyter eksponeret
• Få en gratis kreditrapport og score