En gæld-til-indkomst-ratio (DTI) er en personlig finansieringsforanstaltning, der sammenligner den gæld, du har, med din samlede indkomst. Långivere, herunder udstedere af pant, bruger det som en måde at måle din evne til at styre de betalinger, du foretager hver måned og tilbagebetale de penge, du har lånt.

Forståelse af gæld-til-indkomst-forhold

En lav gæld-til-indkomst-ratio viser en god balance mellem gæld og indkomst. Generelt, jo lavere procentdel, jo bedre er chancen for at få det lån eller den kredit, du ønsker.

Tværtimod en høj gæld til -indkomstforhold signalerer, at du muligvis har for meget gæld for den indkomst, du har, og långivere betragter dette som et signal om, at du ikke ville være i stand til at påtage dig yderligere forpligtelser.

Beregning af gæld-til-indkomst-forhold

For at beregne din gæld-til-indkomst-forhold skal du tilføje dine samlede tilbagevendende månedlige forpligtelser (såsom realkreditlån, studielån, autolån, børnebidrag og kreditkortbetalinger) , og divider med din månedlige bruttoindkomst (det beløb, du tjener hver måned, før skat og andre fradrag trækkes).

Antag for eksempel, at du betaler 1.200 $ for dit pant, $ 400 for din bil og $ 400 for resten af din gæld hver måned. Dine månedlige gældsbetalinger vil være som følger:

• $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000

DTI og få et realkreditlån

Når du ansøger om et realkreditlån, overvejer långiveren din økonomi, inklusive din kredithistorik, månedligt bruttoindkomst, og hvor mange penge du har til en udbetaling. For at finde ud af, hvor meget du har råd til et hus, ser långiveren på din gæld-til-indkomst-forhold.

Långivere foretrækker at se en gæld til -indkomstforhold mindre end 36%, med ikke mere end 28% af den gæld, der går til at servicere dit pant. Antag for eksempel, at din bruttoindkomst er $ 4.000 pr. måned. Det maksimale beløb for månedlige realkreditrelaterede betalinger på 28% er $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).

Din långiver ser også på din samlede gæld, hvilket ikke burde overstiger 36%, eller i dette tilfælde $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). I de fleste tilfælde er 43% det højeste forhold, som en låntager kan have, og får stadig et kvalificeret pant. Derudover vil långiveren sandsynligvis afvise låneansøgningen, fordi dine månedlige udgifter til bolig og forskellige gæld er for høje i forhold til din indkomst.

DTI og kredit score

Din gældskvot påvirker ikke din kredit score direkte. Dette skyldes, at kreditbureauerne ikke ved, hvor mange penge du tjener, så de ikke er i stand til at foretage beregningen.

Kreditbureauerne ser dog på din kredit udnyttelsesgrad eller gæld-til-kredit-forhold, som sammenligner alle dine kreditkortbalancer med det samlede kreditbeløb (dvs. summen af alle kreditgrænserne på dine kort), du har til rådighed.

Sænkning af gæld til indkomst (DTI) Ratio

Grundlæggende er der to måder at sænke din gæld-til-indkomst-ratio:

• Reducer din månedlige tilbagevendende gæld
• Forøg din månedlige bruttoindkomst

Selvfølgelig er det lettere sagt end gjort at reducere gæld. Det kan være nyttigt at gøre en bevidst indsats for at undgå at gå længere ind i gæld ved at overveje behov versus ønsker, når du bruger. Behov er ting, du skal have for at overleve: mad, husly, tøj, sundhedspleje og transport. Ønsker er derimod ting, du gerne vil have, men som du ikke har brug for at overleve.

Når dine behov er opfyldt hver måned, kan du muligvis har en skønsmæssig indkomst til rådighed til at bruge på behov. Du behøver ikke bruge det hele, og det giver økonomisk mening at stoppe med at bruge så mange penge på ting, du ikke har brug for. Det er også nyttigt at oprette et budget, der inkluderer nedbetaling af den gæld, du allerede har.

For at øge din indkomst kan du muligvis gøre følgende:

• Find et andet job eller arbejde som freelancer i din fritid.
• Arbejd flere timer eller overarbejde på dit primære job.
• Bed om en lønstigning.
• Komplet kursusarbejde og / eller licensering, der vil øge dine færdigheder og omsættelighed og få et nyt job med en højere løn.