At have dårlig kredit kan gøre det vanskeligere at få et forretningslån fra almindelige långivere som banker. Heldigvis er der måder at reparere din dårlige kredit – og forbedre din kredit score – for at gøre det lettere at opnå finansiering i fremtiden.

Hvorfor din virksomhed kan have dårlig kredit

At have dårlig kredit betyder, at din virksomheds kredit score er lav nok til, at långivere ser en risiko ved at låne dig penge.

Din kredit score (også kaldet din kreditvurdering) er et tal, der indikerer, hvor kreditværdig din virksomhed er, som styret af dets kredithistorik.

Jo højere din score er, jo større er chancen for, at du bliver godkendt til et erhvervslån. Du kan muligvis også drage fordel af bedre rater, højere kreditgrænser og en bredere vifte af muligheder.

Årsager til dårlig kredit

En långiver ser måske din virksomhed som dårlig kredit, hvis du f.eks. du har f.eks.

• gået glip af eller været for sent med tilbagebetaling af kredit
• misligholdt af en kreditaftale
• overskredet din eksisterende kreditgrænse
• havde truffet domstolsafgørelser (CCJ’er) truffet over dig
• erklæret konkurs eller insolvens
• afviklet (afviklet) et tidligere selskab

Det kan også være svært at sikre et lån til din virksomhed, hvis dine seniorledere:

• har en personlig historie med individuelle frivillige ordninger (IVA’er) eller gældsstyringsplaner, eller
• har været forbundet med andre svigtende virksomheder

Hvad sker der, når du ansøger om kredit

Når din virksomhed ansøger om enhver form for kredit – et lån, et kreditkort, et realkredit- eller køretøjsfinansiering, for eksempel – långiveren anmoder om din kreditrapport fra et kreditreferencebureau (CRA).

CRA’er er organisationer, der vedligeholder oplysninger om den kredit, du har haft og / eller ansøgt om over tid.

Långivere bruger disse oplysninger til at beslutte om du skal give dig kredit, og hvis ja, hvor meget og på hvilke vilkår.

I Storbritannien er de tre vigtigste CRA’er Experian, TransUnion og Equifax. De indsamler data om din virksomheds kredithistorik og lægger dem i en kreditrapport, som de opdaterer hver måned og opbevarer i seks år.

De ser på offentlige data om din virksomhed for at bestemme dens nettoværdi, og om den besidder en sund mængde kontanter.

CRA’erne har numeriske skalaer (for eksempel 0–999 eller 0–700), som de bruger til at give din virksomhed en kredit score. De grupperer typisk scoringer i kategorier som fremragende, gode, retfærdige, dårlige og meget dårlige.

Lær mere om, hvad der er inkluderet i din kreditrapport

Sådan finder du din kredit score

Før du ansøger om kredit, skal du først kontrollere din kredit score hos alle tre kreditreferencer.

Hvis din forretningskredit score er dårlig, er det vigtigt, at du kender til det. Ellers kan du blive skuffet, hvis du ansøger om kredit og får afslag. Dette kan efterlade dig ude af stand til at:

• investere penge i din virksomhed
• gennemgå et kortsigtet pengestrømsproblem
• få kredit hos en ny leverandør

Det er normalt gratis at kontrollere din kredit score, selvom du muligvis bliver nødt til at betale for at få adgang til din fulde kreditrapport, som forklaret nedenfor.

• Experian’s My Business Profilen inkluderer en gratis prøveperiode på tre måneder, hvorefter du betaler et månedligt gebyr på £ 24,99 (plus moms) for at få adgang til din fulde forretningskreditrapport og kredit score.
• Equifax tilbyder en gratis 30-dages prøveperiode, hvorefter du betaler £ 7,95 pr. måned for at se din fulde kreditrapport.
• Der er andre tjenesteudbydere, såsom checkmyfile, der hævder at tilbyde Storbritanniens eneste multi-agentur kreditrapport. Rapporten indeholder oplysninger fra alle tre britiske kreditvurderingsbureauer og er gratis at bruge i 30 dage, derefter £ 14,99 pr. Måned.

For mere information om kontrol af kreditresultater og rapporter, besøg Money Advice Service hjemmeside.

Lån til virksomheder med dårlig kredit

Hvis din virksomhed har en dårlig kredit score, kan du muligvis kæmpe for at låne penge fra traditionelle långivere som banker. Hvis en långiver giver dig kredit, kan det give dig mindre, end du vil, og / eller opkræve mere gebyrer og renter.

I stedet skal du muligvis søge et dårligt kreditforretningslån. En række långivere tilbyder nu disse lån, især til virksomheder, der har en god omsætning eller værdifulde aktiver.

Vilkårene for disse lån og deres kriterier for berettigelse varierer. Husk også, at renter og gebyrer kan være betydeligt større end et standardlån. Når det er sagt, kan de være en nyttig mulighed, hvis din virksomhed (eller dig personligt) har en dårlig kredit score.

Sådan får du et dårligt kreditforretningslån

Hvis du vælger at gå for et dårligt kreditforretningslån skal du identificere de bedste muligheder, du har til rådighed, og finde ud af nøjagtigt, hvor meget du skal betale tilbage.

Når du kender den årlige procentsats (APR) for hvert dårligt kreditforretningslån, du får tilbudt, kan du sammenligne omkostningerne ved låntagning korrekt. Faktorer alle omkostninger, gebyrer og renter.

Det er vigtigt, at før du ansøger om et dårligt kreditforretningslån, skal du søge rådgivning fra en revisor. De vil være i stand til at give dig en fuldstændig idé om lånets omkostninger og den indvirkning, det vil have på din pengestrøm.

Nogle dårlige kreditforretningslån kræver, at låntagere har en garant. Andre gør det ikke, men disse er typisk dyrere. At have en god omsætning eller værdifulde forretningsaktiver kan gøre det lettere at få et dårligt kreditforretningslån.

Andre finansieringskilder til virksomheder med dårlig kredit

Hvis din virksomhed har dårlig kredit og ikke er i stand til at få et erhvervslån, er der andre finansieringsmuligheder til rådighed.

Startlån

Hvis du starter en virksomhed – hvilket betyder, at du ikke har nogen tidligere handelshistorie – du kan muligvis få et startlån.

Hvis du ansøger, gennemgår du en kreditkontrol. Du er ikke berettiget til et startlån, hvis du:

• er konkurs eller er i færd med at indgive konkurs
• er på gældslempelsesordre
• har en udestående individuel frivillig ordning (IVA) eller tillidshandling
• er på en gældsforvaltningsplan eller gældsordning

Sikret lån

Hvis din virksomhed ejer aktiver såsom kommerciel ejendom, køretøjer, maskiner, udstyr eller teknologi, kan du få et erhvervslån sikret mod disse.

Sikrede lån er ofte billigere end andre dårlige kreditforretningslån som der er mindre risiko for långiveren.

Garantilån

I de fleste tilfælde er en garantist et familiemedlem eller en ven, der er glad for at påtage sig ansvaret for dit lån, hvis du ikke kan foretage tilbagebetalingerne.

Med støtte fra en garant kan du muligvis låne op til £ 10.000.

Statstilskud

Regeringen hjælper nye og små virksomheder med finansiering uden nogen forventning om r tilbagebetaling, så dårlig kredit er ikke et problem.

Offentlige tilskud kommer i mange former, fra kontanter til gratis udstyr. Regeringens websted GOV.UK indeholder detaljer om de tilskud, der i øjeblikket er tilgængelige for små virksomheder.

Husk, at ansøgning om tilskud kan være en tidskrævende og kompleks proces, og der kan være begrænsninger for, hvordan du kan bruge pengene.

Kontant forskud på forretning

En långiver kan være parat til at låne dig penge i forventning om, at tilbagebetaling kommer direkte fra fremtidigt salg.

Som dette sælger effektivt fremtidigt salg til långiveren med rabat, en dårlig kredit score tæller ikke med dig, som det ville med et traditionelt lån.

Egenkapitalfinansiering

Hvis du er en start-up eller en lille virksomhed, der er på udkig efter arbejdskapital, en mulighed er at rejse penge fra et antal långivere, der hver bidrager med relativt små beløb. Dette kaldes crowdfunding af egenkapital.

Långivere bidrager med at vide, at deres penge sandsynligvis ikke vil blive tilbagebetalt. Som investorer har de dog egenkapital i din virksomhed.