Hvis du har betalt for en latte- eller flybillet med et af de skinnende, nye metal kreditkort, her er noget, du måske ikke ved: Nogle af de allerførste kreditkort var også lavet af metal. Disse tidlige kort var dog klodsede og ikke bredt accepteret. I dag kan du foretage hurtige betalinger med kreditkort næsten hvor som helst og ikke tænke to gange – det er en del af dets moderne design. Men som med de fleste ting, vi tager for givet, er der en lang historie bag de kort, du bærer.

Lad os gå gennem historien om kreditkort for bedre at værdsætte dette bekvemme og endda givende, betalingsform.

Tidlige kreditformer

Folk har engageret sig i kreditlignende transaktioner i tusinder af år. For eksempel vil handlende give landmændene frø, så længe tilbagebetaling kommer efter høsten.

Et af de tidligste skriftlige eksempler på et kreditsystem findes i kodeksen for Hammurabi, et sæt love opkaldt efter Babylons hersker fra 1792 til 1750 f.Kr. Dette tidlige kreditsystem etablerede regler for lån og tilbagebetaling af penge, og hvordan renter også kunne opkræves.

Spring frem til slutningen af 1800-tallet, da forbrugere og handlende udvekslede varer ved hjælp af idéen om kredit og udvekslede det, der blev kaldt kreditmønter og papirer som midlertidig valuta. Dette startede blandt små handlende, men ideen om kreditbetalinger spredte sig hurtigt til andre industrier.

Omkring 1885 modtog loyale kunder på hoteller og stormagasiner det, der kan betragtes som kreditkort med tidlige papirbutikker. Kreditlinjerne var typisk kun for et sted, men undertiden accepteret af konkurrerende købmænd også.

Metalpenge: Mønter, kort og Charga-plader

I 1914 gav Western Union metalplader til at vælge kunder, der tillod dem at udskyde betaling indtil en senere dato. Olieselskaber fulgte trop i det næste årti ved at skabe lignende høflighedskort, der kunne finansiere gas- og reparationstjenester på deres stationer.

Dernæst kom Charga-Plate, et metalkort udviklet så tidligt som i 1928, der passede i tegnebøger, blev personliggjort med præget kortholderinformation næsten som et militærhundemærke og havde papir på bagsiden til kortholderens underskrift. Det prægede kort hjalp salgspersoner med hurtigt at få aftryk af detaljerne til behandling. Disse kort blev udstedt i 1930’erne gennem 1950’erne primært af større købmænd til brug i deres butiksnetværk.

Det første bankkort: Charg-It

Den næste kreditkortmilepæl kom i 1946, da det første bankkortsystem, kaldet “Charg-It” blev introduceret af Brooklyn, New York-bankmand John Biggins. Charg-It-modellen fungerede meget lig moderne kreditkort: En kunde ville bruge kortet til at betale en detailhandler, den udstedende bank ville tilbagebetale detailhandleren og derefter søgte betaling fra kunden .

På dette tidspunkt fungerede Charg-It-kort kun i butikker, der ligger meget tæt på kortets udstedende bank. Disse tidlige kreditkort var endnu ikke nationale betalingsværktøjer.

Diners Club Card oprettes

I 1949 spiste en mand ved navn Frank McNamara på Major’s Cabin Grill i New York City og indså, at hans tegnebog sad hjemme. Han løste situationen, men det var noget, han aldrig ønskede at ske igen. Hans erfaring, kaldet “The First Supper” af Diners Club, inspirerede McNamara og hans forretningspartner Ralph Schneider til at frigive det første karton Diners Club Card i 1950. Det var et betalingskort beregnet til forbrugere, der senere ville betale deres rejse- og underholdningskøb tilbage. Det var det første kort, der blev accepteret af flere handlende uden for et enkelt geografisk område.

Diners Club-kortet eksploderede i popularitet, og i 1951, kun et år efter lanceringen, havde Diners Club mere end 42.000 medlemmer, og kortaccept spredte sig over store amerikanske byer.

Flere kortudstedere og netværksformular

Efter succesen med Diners Club flyttede andre banker og finansielle aktører ind i handlingen.

American Express

American Express startede deres eget kreditprogram i 1958. Ligesom det originale Diners Club-kort var det først et betalingskort beregnet til at finansiere rejse- og underholdningsudgifter og regninger skyldtes fuldt ud ved udgangen af hver måned. I 1959 introducerede American Express det første kort lavet af plastik. Den udstedende bank lancerede derefter deres virksomhedskreditkortprogram til kommercielle kunder i 1966.

BankAmericard

I 1958 introducerede Bank of America det første ægte generelle formål kreditkort, BankAmericard, der lignede mest de kreditkort, vi bruger i dag.Det blev oprindeligt lavet af papir, men blev hurtigt plastik. Det havde en udgiftsgrænse på $ 300, og kortindehavere kunne bære saldi måned til måned mod et gebyr. Det kunne accepteres af enhver handlende, der var villig til at tage det.

Indtil dette tidspunkt blev bank- og finansielle tjenester i USA stort set udført lokalt, ikke nationalt. For bedre at konkurrere med den voksende kreditkortindustri begyndte Bank of America i 1966 at licensere sine kort til brug af andre banker og udvide rækkevidden rundt om i landet. For at styrke netværket tilsluttede Bank of America sig i 1970 til en gruppe banker for at danne National BankAmericard, Inc., som senere blev omdøbt til Visa i 1976.

Master Charge

I 1966 dannede en lille gruppe af østkystbanker Interbank Card Association (ICA) for at konkurrere med BankAmericard i Californien. ICAs svar på BankAmericard var et kortprogram kaldet “Master Charge.” Organisationen begyndte at revolutionere betalingsgodkendelsesprocessen og oprettede i 1973 et centralt computernetværk, der forbandt købmænd med kortudstedende banker. I 1979 blev Master Charge omdøbt til MasterCard.

Discover

Kortudstederen og netværket, der nu er anerkendt som Discover, blev startet af Dean Witter Financial Services Group, Inc, et datterselskab af Sears, Roebuck og Co. i slutningen af 1980’erne. Tidlige Discover-kortkøb blev foretaget af Sears-medarbejdere på butikker i Atlanta og San Diego i 1985 for at teste systemet. Discover-kreditkortet blev derefter lanceret offentligt via en national tv-reklame under Super Bowl XX. Decennier senere i 2008 erhvervede Discover Diners Club International for at udvide deres kort rækkevidde globalt.

Opfindelsen af den magnetiske stribe

Ved du, at den sorte stribe på bagsiden af dine kort? Den blev sat på et plastikkort af IBM-ingeniør Forrest Parry tidligt 1960’erne. Parrys magnetbånd indeholdt først detaljer for CIA-identitetskort og blev også en enkel og billig måde at gemme kontooplysninger til betalingskort og terminaler på.

Indtil introduktionen af magnetstripen (også kendt som “mag stripes”) var kreditkorttransaktioner mere fysiske end digitale, så dette var et historisk skridt fremad. kunne computeriseres i stedet for afhængig af manuel behandling.

Magnetstriber blev vedtaget som en amerikansk standard for betalingskort i 1969 og som en international standard to år senere.

Regler for tidlig industri

Mens kreditkortbranchen hurtigt voksede ud i 1960’erne, var der stadig behov for at tage fat på nogle grundlæggende problemer. For eksempel havde kortudstedere forskellige måder at beregne renter med lidt konsistens eller gennemsigtighed. Bedrageriske afgifter var et problem, og kvinder kunne typisk ikke kvalificere sig til et kort uden en mandlig medunderskriver. Kortbetingelser? De eksisterede ikke rigtig.

Lovgivere gik ind fra start i 1968 ved at vedtage loven om sandhed i udlån, som til sidst ville være en del af en større lov om beskyttelse af forbrugerkredit. Truth in Lending Act standardiserede, hvordan banker og kortudstedere beregnede årlige procentsatser (APR’er).

Flere love blev vedtaget i 1970’erne og blev grundlaget for regler, der hjælper med at beskytte kreditkortindehavere i dag.

• Fair Credit Reporting Act of 1970: Denne lov hjælper med at sikre, at de oplysninger, der er indsamlet af kreditrapporteringsbureauer, er retfærdige og nøjagtige.
• Uopfordret kreditkortlov fra 1970: Forbyder udstedere at sende aktive kort til kunder, der ikke har anmodet om det.
• Fair Credit Billing Act of 1974: Curbs misbrug af faktureringspraksis og tillader forbrugere at bestride faktureringsfejl ved at følge retningslinjerne.
• Loven om lige kreditmuligheder fra 1974: Långivere skal stille kredit til rådighed for alle kreditværdige ansøgere og kan ikke diskriminere på baggrund af køn, race, civilstand , national oprindelse eller religion.
• Lov om gældsopkrævningspraksis fra 1977: Inkassobureauer har forbud mod at praktisere rovdrivende inkasso, såsom brug af trusler eller chikane.

Belønningsprogrammer får popularitet

I 1984 introducerede Diners Club sit “Club Rewards” -program, og i 1987 oprettede Citibank et kreditkortbelønningsprogram med American Airlines, der tillader kunder at tjene gratis eller reduceret flybillet ved hjælp af deres kort.

I løbet af 1990’erne fik belønningsprogrammer fart, og kortudstedere begyndte at lokke kunder med tilmeldingsbonuser , tilbagebetalingsfordele og co-brandede tilbud, der gjorde kreditkort endnu mere populære end før. For eksempel lancerede American Express først sit Membership Rewards-program i 1991 (dengang kaldte Membership Miles), og det blev det største kortbaserede belønningsprogram i verden inden 2001.

Nye teknologier: Mini-, mobil- og kontaktløse betalinger

Efter århundredskiftet udviklede kreditkort sig, især teknologien bag dem.

Fra og med 2002 med Bank of America begyndte et nyt “minikort” -fad, da nogle udstedere rullede ud versioner af traditionelle kort med nøglering i størrelse. Discover 2GO-kreditkortet var et nyreformet kort, der passede ind i en nøgleringskasse og fik Time’s Top 10 Everything 2002-liste.

Mastercards lille SideCard blev frigivet i 2003 og indarbejdede også ny teknologi, der gjorde det muligt for kortindehavere at svæv blot kortet over kontaktløse betalingsterminaler og bare sådan, transaktionen er afsluttet. For nylig er wearables, såsom ure, armbånd og endda ringe, også kommet ind i det kontaktløse kreditkortbetalingsrum.

Mobile tegnebøger opstod i 2008, kort efter smartphones begyndte, da Apple åbnede deres App Store. I maj 2011 førte Google Wallet vejen for apps, der lagrede betalingskortoplysninger til brug i stedet for et fysisk kort.

Med lidt bank- og forhandlerdeltagelse i starten, Google Wallet og konkurrerende ors som CurrentC og Softcard kæmpede for at tjene forbrugeradoption. Apple Pay blev lanceret i oktober 2014 med 220.000 købmænd klar til at modtage tegnebogsbetalinger ved lanceringen. Indførelse af mobil tegnebog har hidtil været langsom, men forventes at stige i de kommende år. Ca. 55 millioner mennesker foretog mobilbetalinger i 2018, og antallet forventes at nå mindst 60 millioner inden udgangen af 2019.

CARD Act of 2009: Supplerende regler

Kreditkortets ansvarlighed og afsløringsloven fra 2009, også kendt som CARD Act, blev underskrevet i lov den 22. maj 2009 af præsident Barack Obama og repræsenterede et omfattende forsøg på at slå ned yderligere på skadelig kortudsteders praksis .

CARD-loven har reduceret kreditkortomkostningerne for forbrugerne med mere end 100 milliarder dollars i løbet af det sidste årti, hvilket er en af dens mere betydningsfulde virkninger. Loven, der håndhæves af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), tilbyder flere forbrugerbeskyttelser:

• Omkostningsbesparelser: Begrænser overraskende rentestigninger, begrænser sene gebyrer , og kræver mere ensartet faktureringspraksis.
• Opklaringsafklaringer: Kræver, at kreditkortopgørelser klart skal indeholde oplysninger om bøder, såsom forfaldsdatoer, forsinkede gebyrer og gebyrer for forrentning, og bemærk, hvor lang tid det tager forbrugerne at betale ned deres saldi ved kun at foretage minimumsbetalinger.
• Begrænser markedsføring af unge voksne: Forbyder udstedere at lokke potentielle ansøgere med fristende freebies på eller i nærheden af universitetscampusser. Det skærpede også ansøgerens aldersbegrænsninger.

Efter CARD-loven blev Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act undertegnet i lov den 21. juli 2010, hvilket yderligere sikrer, at forbrugerne ikke er ikke overgebyret for brug af kreditkort. Loven strammede også kortadgangen efter den store recession, da mange forbrugere druknede i kreditkortgæld.

Sikkerhedsmæssige bekymringer og løsninger

Kan du huske det berygtede Target data-brud? En meddelelse fra december 2013 bekræftede, at mere end 40 millioner kredit- og betalingskontonumre var blevet stjålet fra Target’s betalingsdatabase, og det var kun en af mange kreditkortsikkerhedsbrud at komme overskrifter på kort tid.

Ud over datahackere har kortskimmere også benyttet sig af kreditkortbetalingsteknologi. Ved at kopiere kortoplysninger, der er gemt i magnetkortene på kreditkort, kan skimmere replikere kort og hurtigt samle alle mulige svigafgifter. Selvbetjente gaspumper og pengeautomater har været de mest sårbare over for disse sikkerhedsangreb, så meget, at den amerikanske hemmelige tjeneste har slået ned på gaspumpeskummer.

Mens kortindehavere stod over for disse stigende sikkerhedsproblemer, begyndte USA at vedtage EMV-betalingsteknologi til at kryptere betalingsoplysninger og bekæmpe falske kreditkortsvindel. Processen startede i 2011, og det officielle landsdækkende skift fandt sted 1. oktober 2015.

EMV-betalingsteknologi bruger en krypteret smart chip i stedet for en magnetstribe til at holde kontodata og gennemføre betalinger . I dag er næsten alle kreditkort med sølv EMV-chips, og forbrugerne tilpasser sig en ny betalingsproces i butiksregistre: Indsættelse af kort i stedet for at skubbe dem.

Magnetstriber er stadig på bagsiden af de fleste kreditkort, bare hvis en forhandler ikke kan acceptere chipkort, men målet er, at USA migrerer væk fra magnetstribe betalinger udelukkende for bedre sikre betalinger i registre, gaspumper og pengeautomater.

Kreditkort i dag

Der er et mere forskelligt udvalg af kreditkort i USAend nogensinde før, da udstedere tilbyder kort med alt fra rejsebelønninger, der lokker store udgivere til sikrede kort, der hjælper andre med at opbygge kredit. Mere end halvdelen af alle betalinger hvert år foretages via kreditkort ifølge Federal Reserve. I 2017 blev der foretaget 40,8 milliarder kreditkorttransaktioner til en værdi af $ 3,6 billioner, hvilket er næsten 10% mere end året før. Kreditkortgæld udgjorde også $ 1.029 billioner i marts 2019.

Selvom idéen om kreditkort ikke forsvinder, bliver de fysiske kort snart kun en anden del af historien. Ud over en øget anvendelse af mobile tegnebøger peger industriens forudsigelser på biometriske betalinger – brugen af selfies, fingeraftryk og nethindescanninger for at verificere kontohaveren – som det næste store skridt for kreditkortbetalinger. Vi kan allerede låse op for vores telefoner bare ved at se på dem. Måske snart i stedet for at nå vores kreditkort til at betale for vores latte, når vi ud for at fjerne vores solbriller.