Penge kan løse mange problemer, og nogle gange giver det mening at låne penge til ting, der forbedrer dit liv på lang sigt . Men penge kan også skabe problemer – især hvis du skylder meget, og din gæld er ude af kontrol. Så hvordan kan du låne penge klogt?

Sørg for, at det giver mening

Det første skridt er at sikre, at lån faktisk er det rigtige valg. Hvis du har hørt om “god gæld” og “dårlig gæld”, kender du konceptet: god gæld betaler for ting, der giver langsigtet værdi og muligvis endda vinder værdi over tid. Dårlig gæld betaler for løbende forbrug, aktiver, der forringes i værdi for hurtigt som nye biler, eller risikable aktiver eller investeringer, der måske mister deres fulde værdi eller ikke genererer nok til at dække hovedstolen og omkostningerne ved gæld.

Eksempler på god gæld inkluderer:

• En universitetsgrad, da folk med en grad har en tendens til at tjene mere i løbet af deres levetid (og de har flere karrierevalg)
• Køb af et overkommeligt hjem – hvis alt går godt – da det kan give langsigtede økonomiske fordele og kontrol over dit miljø (du kan endda sælge det med fortjeneste en dag)

Eksempler på dårlig gæld inkluderer:

• At købe en dyr bil, fordi den mister værdi med det samme og fortsætter med at tabe værdi over tid (du skylder endda mere, end bilen er værd)
• Betaling af regninger som kabel-, telefonregninger og underholdningsudgifter, da der ikke er nogen måde, du kan fortsæt med at låne for at dække basisudgifter s — det hele kommer til en grim afslutning en dag

Inden du låner, skal du vurdere, hvor lang tid gælden varer, og hvor meget den vil koste i alt— tilføje hovedstol og renter – sammenlignet med hvor længe fordelene varer, og til hvilke beløb de stiger eller falder. Hvis det ikke er en investering i din fremtid, skal du se på andre måder at finansiere behovet på.

Kør nogle numre

Det er vigtigt at betale den rigtige pris for alt hvad du køber. For eksempel, når de handler efter en bil, prøver nogle sælgere at skifte fokus til din månedlige betaling i stedet for købsprisen – hvilket kan fungere dårligt for dig.

Men din månedlige betalinger og vilkårene for dit lån er stadig vigtige. Se på dine indtægter og udgifter, og find ud af, hvor meget du komfortabelt har råd til at betale for dit nye lån.

Til se, hvor meget du muligvis har brug for at betale på din gæld, kør nogle numre. Du kan selv udføre alle beregningerne eller bruge computere og online regnemaskiner for at gøre jobbet lettere:

• Brug en lommeregner (se vores nedenfor) til fastforrentede lån (standardlån til hjem, bil og privat, som du betaler ned over tid)
• Se hvordan dine kreditkortbetalinger ser ud, hvis du låner med et kreditkort

Selvfølgelig kan du næsten altid betale din gæld tidligt ved at foretage yderligere betalinger.

Her er den vanskelige del af at køre tallene: du skal forudsige fremtiden. Du vil måske gerne låne penge igen en dag (hvis du køber et hus nu, vil du måske få et billån om fem år) – og dine månedlige betalinger på dagens lån vil skade din evne til at låne i morgen. Långivere ønsker at se en rimelig gæld i forhold til indkomst, og du har simpelthen muligvis ikke råd til yderligere betalinger. Hvis du bruger en lommeregner, der fortæller dig “hvor meget hus du har råd til” (eller lignende), skal du være konservativ og ikke låne det fulde beløb til rådighed.

Hvad mere er, du kan ikke forudsige, om du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) vil miste dit job. At låne på et niveau, der er “behageligt” beskytter dig. For eksempel kan du købe ting, der ikke kræver, at du bringer ofre – fordi du virkelig skal bringe ofre, hvis din indkomst ændres. Hvis du køber et hus, som du har råd til af din egen indkomst alene (eller din partners), er det ikke så katastrofalt, hvis nogen bliver fyret eller holder op.

Få det rigtige lån

Match dit lån til dine behov. I nogle tilfælde er det mere eller mindre automatisk: hvis du køber et hjem, vil du sandsynligvis kun kvalificere dig til boliglån (såsom 15 eller 30 års fastforrentede pant). Men det er let at finde uoverensstemmelser. For eksempel er det risikabelt at bruge en kredit til boligfinansiering til at finansiere en virksomhed (men det kan betale sig – hvem ved det?). Hvis virksomheden mislykkes, som mange gør, sætter du dit hjem i fare for afskærmning, hvis du ikke har en måde at betale boliglånet af.

Det er sikrere at bruge usikrede personlige lån. Hvis du ikke pantsætter nogen sikkerhed, er der intet for långivere at tage.Selvfølgelig, hvis du misligholder et lån, vil din kredit lide, og du kan til sidst ende med juridiske problemer, men du vil ikke let blive tvunget ud af dit hjem (eller få din bil overtaget midt om natten).

Lån, som du betaler månedligt – også kendt som afdragslån – er generelt din bedste løsning. Lån, der skal tilbagebetales hver uge eller i slutningen af måneden, er ofte meget dyre lån, der er forbeholdt låntagere i desperate situationer. Disse lån annonceres i lønningsdagslån og pengeoverførselsbutikker og vil sandsynligvis blive meget dyre fejl.

Sådan får du månedlige afdragslån

En anstændig lånet har regelmæssige månedlige betalinger, der reducerer din gæld over tid. Hvor kan du finde disse lån? Se på små institutioner (som er mere tilbøjelige til at arbejde sammen med dig, hvis du har dårlig kredit, eller hvis du endnu ikke har etableret kredit) og se online:

• Lokale banker og kreditforeninger – institutioner med samfundsfokus er dit bedste valg
• Peer-to-peer långivere, der giver enkeltpersoner mulighed for at finansiere dit lån
• Andre online-ikke-bank långivere (som muligvis finansierer dine lån fra forskellige kilder)

Låne penge med dårlig kredit

Hvis du har dårlig kredit, er det sværere at blive godkendt. Alle lån, du får, har højere renter, hvilket betyder, at du effektivt betaler mere for det, du køber. Hvordan kan du forbedre dine chancer for at låne penge med dårlig kredit?

Byg (eller genopbyg) Din kredit
hvis du låner penge og tilbagebetaler til tiden, forbedres din kredit . Du kan muligvis ikke blive godkendt til det lån, du ønsker i dag, men over tid kan du få din kredit til et bedre sted. Se hvordan du opretter og forbedrer din kredit, og prøv et lille kontant sikret lån for at få tingene i gang. Lær din kredit at kende ved at tjekke dine kreditrapporter (gratis) mindst en gang om året, og lær hvordan kredit score fungerer, så du forstår, hvad långivere ser på.

Løfte Sikkerhedsstillelse
hvis du har aktiver, som du kan låne imod, er det altid en mulighed. Men du skal realistisk undersøge risikoen – hvad sker der, hvis dit aktiv (typisk din bil eller dit hus) bliver taget væk, fordi du ikke kan foretage betalinger. Vil du have et sted at bo? Vil du være i stand til at komme på arbejde og tjene en indkomst? Vil din familie eller nogen anden lide?

Hjælp fra venner og familie
hvis professionelle långivere ikke er villige til at godkende dit lån, kan du blive fristet til at få hjælp fra familie eller venner. Selvom det kan virke som om de har masser af ekstra penge, er det værd at gøre tingene alene, hvis det er muligt. Deres penge er muligvis øremærket til vigtige mål som pension eller sundhedspleje, og dine venner og familie er muligvis ikke i stand til at tage en risiko for at låne penge. Sikker på, du har til hensigt at tilbagebetale, men livet kaster kurvekugler nogle gange – hvad hvis du bliver såret eller dræbt i en bilulykke?

At låne penge direkte fra dine bekendte kan være akavet ( selvom det hjælper med at have en detaljeret samtale om forventningerne, får alt på skrift). Ting kan ændre sig i dit forhold. Hvis nogen virkelig er villige og i stand til at tage risikoen for at hjælpe dig, kan du overveje at bruge dem som en cosigner til dit lån.

Logistik

For at få et lån skal du ” Jeg har brug for at ansøge med långivere. Det er en god idé at shoppe blandt flere långivere. Omkostninger og vilkår varierer, og du kan helt sikkert spare penge ved at sammenligne tilbud (sammenligning af tre långivere er sandsynligvis tilstrækkelig). Gør al din shopping inden for 30 dage eller mindre for at minimere skader på din kredit – hvis du fortsætter med at ansøge om lån, kan det se ud som om du er i økonomiske problemer (og du ikke kunne tilbagebetale).

Når du er godkendt, skal du sørge for at foretage dine betalinger til tiden. Opret automatiske elektroniske betalinger (medmindre du har en god grund til ikke at), så du ikke går glip af betalinger.