Begyndende familier har brug for al den økonomiske beskyttelse, de kan få. I de fleste husstande kræver de høje leveomkostninger mere end én indkomst for at opretholde en behagelig livsstil og lægge et fundament for fremtiden. Når børn ankommer, har familier brug for endnu større økonomisk sikkerhed. Når en ung forælder dør, kan det smide de overlevende familiemedlemmer i en følelsesmæssig og økonomisk hale. Men livsforsikring kan hjælpe med at udligne virkningen af en tabt indkomst og sikre, at din familie kan fortsætte komfortabelt, når du er væk.

Hvis du allerede har dit finanshus i orden, skal du skal også overveje dine forældres fremtid, og hvordan deres liv kan påvirke din, når de bliver ældre. Langvarige sygdomme kan skabe økonomisk kaos. Hvis dine forældre ikke har tilstrækkelige aktiver, langvarig plejedækning eller livsforsikring, skal du muligvis træde ind for at hjælpe. Når du planlægger din egen økonomiske fremtid, skal du også overveje, hvordan dine forældres gyldne år kan påvirke dit liv. Livsforsikringsdækning er en fantastisk måde at beskytte din mor og far på, mens du beskytter dine egne aktiver.

Hvorfor er livsforsikring vigtig for forældre?

Livsforsikring beskytter dine aktiver og din families fremtid, når du dør. De fleste familier er afhængige af to indkomster, så når en ægtefælle eller partner dør, kan den overlevende blive udsat for økonomiske vanskeligheder. Og når børn kommer ind i billedet, skal du udarbejde en økonomisk plan, der hjælper dem med at nå store milepæle, som f.eks. At tjene en universitetsgrad.

Livsforsikring kan også dække begravelsesudgifter og betale medicinsk gæld, som en afdød person akkumulerede i løbet af en lang sygdom. Kort sagt, når nogen dør, har det normalt en stor økonomisk indvirkning på deres overlevende kære. Livsforsikringsdækning er den bedste måde at hjælpe dine kære med at undgå en vanskelig økonomisk overgang i deres sorgstid.

Voksne børn skal også overveje deres aldrende forældres økonomiske sundhed. Forældre gør deres bedste for at forberede sig på pension og opbygge en arv til deres børn. Men når alvorlig sygdom rammer, kan selv de bedst planlagte planer føre til alvorlige økonomiske tab. Hvis det sker i din familie, skal du muligvis hjælpe en eller begge dine forældre økonomisk eller afslutte dit job for at passe dem. At købe livsforsikring til en forælder kan hjælpe med at mindske dine økonomiske tab.

Det er bedst for ældre forældre at diskutere deres økonomi med deres voksne børn. Hvis dine forældre ikke har drøftet deres økonomi med dig, skal du forsigtigt starte samtalen, ellers kan du blive udsat for uventede økonomiske tab i fremtiden.

Køb livsforsikring til dine forældre

Hvornår en ældre ægtefælle dør, kan den overlevende ægtefælle miste indkomst og blive udsat for økonomiske vanskeligheder. På samme måde kan en overlevende ægtefælle miste sundhedsforsikring efter en mands eller kone død. Hvis en ældre forælder har brug for langvarig pleje, men ikke har tilstrækkelig dækning, kan regningerne montere hurtigt og efterlade et bjerg af gæld, som de voksne børn kan betale, efter at begge forældre har passeret. Årsagerne til, at et voksent barn muligvis har behov for at købe livsforsikring til en forælder, er praktisk talt uendelige.

Ideelt set vil forældre købe en passende livsforsikring og langvarig plejeforsikring længe før de har brug for det. Hvis du er en ung forælder, er det tid til at begynde at overveje begge typer politikker. Cirka 70% af amerikanerne, der fylder 65 år, har brug for en form for langvarig pleje, ifølge American Association of Retired Persons, så tidlig forberedelse kan hjælpe med at forhindre din overlevende ægtefælle eller voksne børn i at påtage sig en økonomisk byrde.

Hvis du er i 20’erne eller 30’erne og har en ægtefælle og børn, har du brug for livsforsikringsdækning nu. Ellers kan din familie blive udsat for økonomiske vanskeligheder, hvis du uventet dør, før du når dine gyldne år. Ifølge en undersøgelse fra New York Life modtager omkring 90% af mennesker, der har brug for langvarig pleje, det i deres hjem eller et plejecenter eller plejehjem. Ifølge AARP dækker Medicare ca. 22% af alle langtidsplejeudgifter til seniorer, mens Medicaid betaler ca. 43%. Men for at kvalificere dig til langvarig plejehjælp fra Medicaid, skal du først udtømme aktiver som obligationer, kontrolkonti, opsparing og aktier, hvilket kan give dine børn lidt eller intet at arve. For at undgå at skulle bruge dine aktiver senere i livet skal du købe en langtidspleje inden for 40 år, når du kan modtage en mere gunstig præmie, hvis du har et godt helbred.

Langsigtet plejeforsikring er dyrt, især hvis du er over 40 år. Ifølge Kiplinger vil de langsigtede forsikringspræmier stige med næsten 2 milliarder dollars frem til 2029 og påvirke næsten 300.000 nuværende forsikringstagere. For at give afkald på de høje omkostninger ved en uafhængig langvarig plejepolitik skal du overveje at tilføje en langtidspleje til en livrente eller livsforsikring. Ikke alle livsforsikringsudbydere tilbyder denne type rytter, og fordelene, de giver, varierer.Nogle former for dækning giver dagpengefordele, mens andre godtgør dig udgifter, der overstiger en bestemt grænse.

Hvis du er et voksen barn og forudser et fremtidigt økonomisk problem for en eller flere af dine forældre, skal du skal muligvis tage nogle handlinger. For eksempel, hvis din far tjener en beskeden indkomst og ikke har en livsforsikringspolice, kan du købe en til ham og gøre din mor til modtageren, bare hvis han dør, før hun gør det. Eller hvis dine forældre er stærkt afhængige af din mors pensionsydelser, skal du muligvis købe en politik for hende for at sikre, at din far kan fortsætte med at leve selvstændigt, hvis hun først dør.

Når du køber en livsforsikringspolice for Forældre, estimer hvor mange penge de har brug for til langvarig pleje, og hvor meget af deres aktiver du skal udskifte. For eksempel, hvis du mener, at fremtidig plejehjemspleje til din mor vil kræve, at hun afvikler og bruger $ 100.000 i aktiver, har hun brug for en livsforsikringspolice med mindst $ 100.000 dødsydelser. Når du handler efter livsforsikring til en forælder, skal du kigge efter en politik, der inkluderer en accelereret dødsydelsesrytter, der giver dig mulighed for at modtage et skattefrit forskud for at hjælpe med at betale for en terminal sygdom, langtidspleje eller plejehjemsudgifter.

Du kan også overveje at købe en livsforsikringspolice til en eller begge dine forældre, der navngiver dig som modtager. For eksempel, hvis du forudser et tidspunkt, hvor du bliver nødt til at afslutte dit job for at passe en af dine forældre, kan du ende med at stå over for din egen økonomiske byrde. Ved at købe en politik, der udbetaler dødsydelsen til dig, kan du inddrive noget af din tabte indkomst eller aktiver efter forældrenes død. For at bestemme livsforsikringens pålydende værdi skal du beregne, hvor mange penge du skal bruge på dine forældre baseret på en estimeret forventet levetid. For eksempel, hvis du bidrager med $ 1.000 pr. Måned til din fars pleje og forventer, at han skal leve yderligere 10 år, har du brug for en livsforsikringspolice med en dødsydelse på $ 120.000.

Forsikringskoder varierer efter stat, men i de fleste tilfælde skal du have dine forældres samtykke til at købe en politik, der dækker dem. Hvis forsikringsselskabet har brug for en lægeundersøgelse, er din mor eller far sandsynligvis nødt til at give samtykke inden vurderingen. For at købe livsforsikring til en anden person skal du have en forsikringsmæssig interesse, hvilket betyder, at den forsikredes død vil have økonomisk indflydelse på modtageren. Typisk vil en forsikringsbar interesse kun gælde familiemedlemmer eller en forretningspartner.

De bedste typer livsforsikringspolicer for forældre

Forsikringsmarkedet tilbyder flere typer livsforsikringspolicer, som alle giver en dødsfordel, når den forsikrede dør.

Hele livet:

Traditionelt køber forældre helpolitikker for sig selv og ofte for deres børn. Hele livet betaler politikens pålydende værdi, som du kan vælge. Over tid bygger hele livspolitikker en kontant værdi, som du kan låne mod eller udbetale, når du ikke længere har brug for dækningen. Hele livspolitikken udløber ikke, så længe du fortsætter med at betale præmien og ofte ikke kræver en lægeundersøgelse, hvis du er under en bestemt alder. Men når du køber en hel livspolitik, kan du ikke øge dens pålydende værdi på linjen.

Universel liv:

Universelle livspolitikker fungerer som politikker for hele livet, men med en få forskelle. Med en hel livspolitik bestemmer udbyderen, hvor meget kontantværdi din politik kan bygge. Men universelle livspolitikker bygger kontant værdi baseret på en pengemarkedsrente. Universelt liv giver også mere fleksibilitet, når dit liv ændres, så du kan øge pålydende værdi af din politik senere, forudsat at du består en lægeundersøgelse.

Variabel levetid:

Endnu en anden moderne version af hel livsforsikring tilbyder variabel livsforsikring en dødsydelse plus et investeringsmiddel. Men med en variabel levetidspolitik kan du vælge at investere den kontante værdi af din dækning i obligationer, pengemarkedsfonde eller aktier. Det er en fantastisk måde at øge pålydende på din politik. Men hvis de investeringer, du vælger, ikke klarer sig godt, kan det resultere i en reduceret dødsydelse.

Levetid:

I løbet af de sidste par årtier er livspolitikker blevet stadig mere populær for deres lave præmier. Varighedspolitikker betaler en fast dødsydelse, men akkumulerer ikke en kontant værdi. Og levetidspolitikker dækker kun forsikrede i en forudbestemt tid. For eksempel kan du købe en 20-årig livspolitik på $ 250.000. Nogle livsforsikringspolitikker har en fastlåst sats for hele løbetiden, mens andre giver forsikringsselskabet mulighed for at øge din præmie, når du bliver ældre. Mange politikker giver dig mulighed for at forny dem i slutningen af løbetiden uden at tage en anden lægeundersøgelse. Du betaler dog en højere sats baseret på din alder ved fornyelse. Forsikringsselskaber tilbyder også kun tidsbegrænset livsdækning op til en bestemt alder, normalt omkring 80 år.

Valg af den bedste dækningstype afhænger af dine omstændigheder. At købe en hel livspolitik, et universelt liv eller en variabel livspolitik, mens du er ung, giver dig en levetid på beskyttelse, samtidig med at du tilbyder et investeringsmiddel, som du kan bruge, når det er nødvendigt, eller tillade at opbygge en højere dødsfordel.

At købe livsforsikring er ikke et enten-eller-forslag. Du kan købe en kontantværdipolitik, når du er ung og enlig, og derefter tilføje en livsforsikringspolitik, når du bliver gift og har børn. Forældre køber ofte 20- eller 30-årige livsforsikringspolitikker, bare hvis de dør, før deres børn når voksenalderen og uafhængigheden.

Hvis du vil købe livsforsikring til dine forældre, er det bedst at købe deres politikker, mens de er stadig relativt unge og sunde.

Ofte stillede spørgsmål

Kan min forælder få en livsforsikring med en allerede eksisterende tilstand?

Det afhænger. Alvorlige tilstande som demens, hjertesygdomme og osteoporose kan diskvalificere en person fra at opnå livsforsikring. Nogle typer livsforsikringspolicer kræver, at ansøgere tager en kvalificerende lægeundersøgelse. Og folk over 50 år skal typisk tage en lægeundersøgelse for alle typer livsforsikringsdækning.

Hvilken type livsforsikringspolice skal jeg købe, hvis jeg kun har brug for dækning i et par år?

Term livsforsikring giver dækning for en bestemt periode, som 10 til 30 år. Hvis den forsikrede dør i løbet af den angivne periode, betaler forsikringen den fulde værdi. Mange livsforsikringspolitikker giver dig også mulighed for at forny dækningen i slutningen af løbetiden til en ny sats baseret på din alder.

Vil min forældres livsforsikring dække udgifter til langvarig pleje?

Det afhænger. Nogle livsforsikringspolicer inkluderer en hurtigere dødsfaldsrytter, som forsikringstageren kan bruge til at betale for en alvorlig sygdom eller langvarig pleje. Selvom din forældres politik ikke har en ADB-rytter, kan du bruge dødsydelsen til at betale langtidsplejeudgifter eller godtgøre deres ejendom for aktiver, der bruges til at betale for deres pleje, efter at de er gået bort.

Skal jeg få mine forældres tilladelse til at købe dem livsforsikringspolicer?

Forsikringskoder varierer efter stat, men i de fleste tilfælde skal du have dine forældres samtykke til at købe dem livsforsikringsdækning.