Forleden talte jeg med en virksomhedsejer med 50 ansatte om hans sundhedsforsikring. Jeg spurgte, om han nogensinde havde selvfinansieret.

Hans svar: “Åh, vi er for små til at selvfinansiere.”

Jeg hører dette ofte fra mindre arbejdsgivere. det er rigtigt, at de fleste selvfinansierede sundhedsplaner har over 200 ansatte, det betyder ikke, at der ikke er interessante og værdifulde selvfinansierede muligheder for mindre grupper. Selvfinansiering giver en gruppe så lille som 25 omfattede medarbejdere mulighed for at se og forstå, hvor deres sundhedsdollar går. Gruppen kan også potentielt tage en vis kontrol over denne betydelige investering.

Hvad er selvfinansiering?

I en nøddeskal, selv- at finansiere ens helbredsplan, som navnet antyder, indebærer at betale medarbejdernes sundhedsanprisninger, når de opstår. Med en fuldt forsikret sundhedsplan betaler arbejdsgiveren et bestemt beløb hver måned (præmien) til sundhedsforsikringsselskabet. , dækker forsikringsselskabet omkostningerne til medarbejdernes sundhedspleje. Med en fuldt forsikret plan er der ingen yderligere risiko for arbejdsgiveren. yer ved nøjagtigt, hvad deres plan vil koste hvert år. Ulempen er, at hvis medarbejderne er sunde og ikke bruger meget sundhedspleje, har arbejdsgiveren brugt et betydeligt beløb og får ikke pengene tilbage.

Med selvfinansiering sker det modsatte: Jo sundere medarbejderne er, jo lavere vil planomkostningerne være. Typisk vælger arbejdsgiveren en tredjepartsadministrator (TPA) til at administrere sundhedsplanen (jeg har endnu ikke mødt en arbejdsgiver, der ønsker at modtage lægeregninger på vegne af deres medarbejdere). TPA behandler krav, når de kommer fra lægen, hospitalet eller apoteket. De betaler kravene ved at få adgang til en bankkonto, der er oprettet af arbejdsgiveren til dette formål.

Ud over administrationen vil en arbejdsgiver ønske at købe stop -tab dækning for at beskytte sig mod store krav. Den åbenlyse risiko ved selvfinansiering er en situation med store skader. Kræftbehandlinger kan let koste mere end $ 200.000 i det første år og fortsætter ofte i området med seks tal om året i årevis efter diagnosen. Jeg ser regelmæssigt krav om alvorlige sygdomme, der overstiger en halv million dollars om året for en persons pleje. For en lille arbejdsgiver er en sådan udgift potentielt ødelæggende – det er her stop-loss kommer ind.

Hvad er stop-loss?

Jeg anbefaler altid små arbejdsgivere at købe to typer stop tab. Individuelt eller specifikt stoptab giver dækning for hver enkelt på planen. Samlet stoptab dækker de samlede årlige omkostninger ved sundhedsplanen. Med individuelt stoptab er der angivet et beløb, over hvilket forsikringsselskabet dækker 100% af medlemmets dækkede krav for året. Det individuelle stop-loss-beløb kan være $ 30.000, hvilket betyder, at arbejdsgiveren er ansvarlig for de første $ 30.000 sundhedspleje for hver enkelt, der er omfattet af planen. Alt over $ 30.000 betales fuldt ud af forsikringsselskabet.

Samlet stoptab giver en øvre grænse for de samlede planomkostninger. Dette giver arbejdsgiveren sikkerhed for at vide, at der er en øvre grænse med hensyn til årlige omkostninger, som planen ikke overstiger.

Vejning af fordele og ulemper

Den største fordel ved selv- finansiering er potentialet for omkostningsbesparelser. Hvis medarbejderne er relativt sunde og ikke bruger sundhedsplanen meget, vil arbejdsgiverens omkostninger være lavere, end hvis planen var fuldt forsikret. Ved selvfinansiering undgår du også at betale præmieskat og bidrage til forsikringsselskabets fortjenstmargen. Selvfinansiering giver dig et næsten uendeligt antal kreative muligheder for at styre planens sundhedsudgifter, som ikke er tilgængelige i et fuldt forsikret, samlet arrangement.

Så hvorfor ville en arbejdsgiver ikke selvfinansiere ? Der er nogle arbejdsgivere, for hvem en fuldt forsikret plan stadig er den bedste vej at gå. Arbejdsgivere uden tid eller ressourcer til at afsætte en mere praktisk, kompleks plan bør sandsynligvis forblive med en enklere plan som en fuldt forsikret plan. Selvfinansiering har en række overholdelseskrav, der ikke altid er til stede for en fuldt forsikret plan, såsom krav om ikke-forskelsbehandling og 5500 skatteregistreringer. Desuden kan en arbejdsgiver uden en stabil pengestrøm føle de potentielle omkostningsudsving fra måned til måned med selvfinansiering lægge for meget pres på deres virksomheds økonomi.

Der er ingen one-size-fits-all til gruppesundhedsplaner. Det vigtige er ikke at udelukke nogen mulighed, før du opdager, om det kan være en god pasform for dit firma.

Udforsk de forskellige finansieringsordninger og lav det bedste valg for din virksomhed baseret på din økonomi og ressourcer.Jeg har set selvfinansiering spare arbejdsgivere penge mange gange. Imidlertid er det til tider ikke det rigtige valg for en arbejdsgiver. For disse arbejdsgivere giver en fuldt forsikret plan den stabilitet og enkelhed, de har brug for.

Vurder den plan, der passer bedst til din virksomhed, ved at kontakte din OneDigital-konsulent i dag. Hvis du gerne vil vide mere om alternative finansieringsplaner, skal du tjekke artiklen: Insiderperspektivet på fuldt forsikrede planer mod selvforsikrede planer.