Hvad er et usikret lån?

Et lån uden sikkerhed er et lån, der ikke kræver nogen form for sikkerhed. I stedet for at stole på en låntagers aktiver som sikkerhed godkender långivere usikrede lån baseret på en låntagers kreditværdighed. Eksempler på usikrede lån inkluderer personlige lån, studielån og kreditkort.

Hvordan et usikret lån fungerer

Usikrede lån – undertiden benævnt underskriftslån eller personlige lån – godkendes uden brug af ejendom eller andre aktiver som sikkerhed. Vilkårene for disse lån, herunder godkendelse og modtagelse, er oftest afhængige af en låntagers kredit score. Typisk skal låntagere have en høj kreditværdighed for at blive godkendt til usikrede lån.

Et lån uden sikkerhed står i modsætning til et sikret lån, hvor en låntager pantsætter en form for aktiv som sikkerhed for lånet. De pantsatte aktiver øger långiverens “sikkerhed” for at yde lånet. Eksempler på sikrede lån inkluderer prioritetslån og billån.

Fordi usikrede lån kræver højere kreditscorer end sikrede lån , i nogle tilfælde vil långivere give låneansøgere med utilstrækkelig kredit mulighed for at give en cosigner. En cosigner påtager sig den juridiske forpligtelse til at opfylde en gæld, hvis låntager misligholder. Dette sker, når en låntager undlader at tilbagebetale renterne og hovedstolen på et lån gæld.

Hvis en låntager misligholder et sikret lån, kan långiveren overtage sikkerhedsstillelsen for at inddrive tabene. I modsætning hertil, hvis en låntager misligholdelse af et ikke-sikret lån, kan långiveren ikke kræve nogen form for ejendom. Men långiveren kan tage andre handlinger, såsom idriftsættelse af en samle et agentur til at opkræve gælden eller tage låntager til retten. Hvis domstolen træffer afgørelse i långiverens favør, kan låntagerens løn blive garneret.

En pantret kan også placeres på låntagerens hjem (hvis de ejer en) eller låntager kan ellers pålægges at betale gælden. Standardindstillinger kan have konsekvenser for låntagere, f.eks. Lavere kreditresultater.

Typer af usikrede lån

Usikrede lån inkluderer personlige lån, studielån og de fleste kreditkort – som alle kan være revolverende eller kortfristede.

Et revolverende lån er et lån, der har en kreditgrænse, der kan bruges, tilbagebetales, og brugt igen. Eksempler på revolverende usikrede lån inkluderer kreditkort og personlige kreditlinjer.

Et lån på længere sigt er derimod et lån, som låntageren tilbagebetaler i lige store rater, indtil lånet er betalt slukket ved afslutningen af sin periode. Mens disse typer lån ofte er tilknyttet sikrede lån, er der også usikrede lån. Et konsolideringslån til afbetaling af kreditkortgæld eller et underskriftslån fra en bank vil også blive betragtet som usikrede lån.

I de senere år har det usikrede lånemarked oplevet vækst, drevet dels af fintechs (forkortelse for finansielle teknologivirksomheder). Det sidste årti har for eksempel set stigningen i peer-to-peer (P2P) -lån via online- og mobiludlånere.

Hvis du ønsker at optage et usikret lån til at betale for personlige udgifter, er en personlig låneberegner et fremragende værktøj til at bestemme, hvad månedlig betaling og samlet rente skal være for det beløb, du håber at låne.

Usikret lån vs. lønningsdagslån

Alternative långivere, såsom lønningsdag långivere eller virksomheder, der tilbyder købmand kontant forskud, tilbyder ikke sikrede lån i traditionel forstand. Deres lån er ikke sikret ved hjælp af materiel sikkerhed på den måde, som pant og billån er. Disse långivere træffer dog andre foranstaltninger for at sikre tilbagebetaling.

Lønudbydere kræver for eksempel, at låntagere giver dem en efterdateret check eller accepterer en automatisk tilbagetrækning fra deres checkkonti for at tilbagebetale lånet. Mange online-handlende kontant forskud långivere kræver, at låntager betaler en vis procentdel af onlinesalg gennem en betalingstjeneste såsom PayPal. Disse lån betragtes som usikrede, selvom de er delvist sikrede.

Særlige overvejelser

Mens långivere kan beslutte, om de ikke skal godkendes eller ikke lån baseret på din kreditværdighed, beskytter love låntagere mod diskriminerende udlånspraksis. Vedtagelsen af Equal Credit Opportunity Act (ECOA) i 1974 gjorde det for eksempel ulovligt for långivere at bruge race, farve, køn, religion eller andre ikke-kreditværdige faktorer, når de vurderede en låneansøgning, fastsatte vilkår for et lån, eller ethvert andet aspekt af en kredittransaktion.

Mens udlånspraksis gradvis er blevet mere retfærdig i USA, forekommer der stadig forskelsbehandling. I juli 2020 udsendte Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), der går foran med at overvåge overholdelse og håndhævelse af ECOA, en anmodning om information, der beder om offentlige kommentarer for at identificere muligheder for at forbedre, hvad ECOA gør for at sikre ikke-diskriminerende adgang til kredit. “Klare standarder hjælper med at beskytte afroamerikanere og andre mindretal, men CFPB skal bakke dem op med handling for at sikre, at långivere og andre følger loven,” sagde Kathleen L. Kraninger, direktør for CFPB.