Wenn Sie ein Latte- oder Flugticket mit einem dieser glänzenden, neuen Metalle bezahlt haben Kreditkarten, hier ist etwas, das Sie vielleicht nicht wissen: Einige der allerersten Kreditkarten bestanden ebenfalls aus Metall. Diese frühen Karten waren jedoch klobig und nicht allgemein akzeptiert. Heute können Sie mit Kreditkarten fast überall schnell bezahlen und nicht zweimal überlegen – das ist Teil des modernen Designs. Aber wie bei den meisten Dingen, die wir für selbstverständlich halten, steckt hinter den Karten, die Sie bei sich tragen, eine lange Geschichte.

Lassen Sie uns die Geschichte der Kreditkarten durchgehen, um dies bequem und sogar besser zu verstehen Belohnung, Zahlungsweise.

Frühe Kreditformen

Menschen betreiben seit Tausenden von Jahren kreditähnliche Transaktionen. Zum Beispiel würden Händler den Landwirten Saatgut geben, solange die Rückzahlung nach der Ernte erfolgen würde.

Eines der frühesten schriftlichen Beispiele für ein Kreditsystem findet sich im Code of Hammurabi, einer Reihe von Gesetzen, die nach dem Herrscher von Babylon von 1792 bis 1750 v. Chr. benannt wurden. Dieses frühe Kreditsystem legte Regeln für das Ausleihen und Zurückzahlen von Geld sowie für die Berechnung von Zinsen fest.

Springen Sie in die späten 1800er Jahre, als Verbraucher und Händler Waren mit der Idee des Kredits austauschten und sogenannte Kreditmünzen und -papiere als temporäre Währung austauschten. Dies begann bei kleinen Händlern, aber die Idee der Kreditzahlung verbreitete sich schnell in anderen Branchen.

Um 1885 erhielten treue Kunden von Hotels und Kaufhäusern sogenannte Kreditkarten für frühe Papiergeschäfte. Die Kreditlinien galten normalerweise nur für einen Standort, wurden aber manchmal auch von konkurrierenden Händlern akzeptiert.

Metallgeld: Münzen, Karten und Charga-Platten

1914 gab Western Union ausgewählten Kunden Metallplatten, mit denen sie die Zahlung bis zu einem späteren Zeitpunkt verschieben konnten Datum. Ölfirmen folgten im nächsten Jahrzehnt und schufen ähnliche Höflichkeitskarten, mit denen Gas- und Reparaturdienste an ihren Stationen finanziert werden konnten.

Als nächstes kam die Charga-Platte, eine Metallkarte, die bereits 1928 entwickelt wurde und in Brieftaschen passt. Sie wurde mit geprägten Informationen des Karteninhabers personalisiert, fast wie eine militärische Hundemarke, und hatte Papier auf der Rückseite zur Unterschrift des Karteninhabers. Die geprägte Karte half den Verkäufern, die Details für die Verarbeitung schnell zu prägen. Diese Karten wurden in den 1930er bis 1950er Jahren hauptsächlich von größeren Händlern zur Verwendung in ihren Filialnetzen ausgegeben.

Die erste Bankkarte: Charg-It

Der nächste Meilenstein für Kreditkarten kam 1946, als das erste Bankkartensystem namens „Charg-It“ wurde vom New Yorker Bankier John Biggins aus Brooklyn eingeführt. Das Charg-It-Modell funktionierte sehr ähnlich wie moderne Kreditkarten: Ein Kunde würde die Karte verwenden, um einen Einzelhändler zu bezahlen, die ausstellende Bank würde den Einzelhändler erstatten und dann die Zahlung vom Kunden verlangen

Zu diesem Zeitpunkt funktionierten Charg-It-Karten nur in Geschäften, die sich in unmittelbarer Nähe der ausstellenden Bank der Karte befanden. Diese frühen Kreditkarten waren noch keine nationalen Zahlungsinstrumente.

Diners Club Card wird erstellt

1949 speiste ein Mann namens Frank McNamara im Major’s Cabin Grill in New York City und stellte fest, dass seine Brieftasche zu Hause lag. Er löste die Situation, aber es war etwas, das er nie wieder passieren wollte. Seine Erfahrung, die vom Diners Club als „Das erste Abendmahl“ bezeichnet wurde, inspirierte McNamara und seinen Geschäftspartner Ralph Schneider, das zu veröffentlichen erste Diners Club Card aus Pappe im Jahr 1950. Es war eine Abbuchungskarte für Verbraucher, die ihre Reise- und Unterhaltungskäufe später zurückzahlen wollten. Es war die erste Karte, die von mehreren Händlern außerhalb eines einzelnen geografischen Gebiets akzeptiert wurde.

Die Diners Club Card wurde immer beliebter und 1951, nur ein Jahr nach dem Start, hatte der Diners Club mehr als 42.000 Mitglieder, und die Akzeptanz der Karten verbreitete sich in den großen US-Städten.

Formular für weitere Kartenaussteller und Netzwerke

Nach dem Erfolg von Diners Club haben sich andere Banken und Finanzakteure an der Aktion beteiligt.

American Express

American Express startete 1958 ein eigenes Kreditprogramm. Wie die ursprüngliche Diners Club Card war es zunächst eine Abbuchungskarte zur Finanzierung von Reise- und Unterhaltungskosten und Rechnungen waren am Ende eines jeden Monats vollständig fällig. 1959 stellte American Express die erste Karte aus Kunststoff vor. Die ausstellende Bank startete dann 1966 ihr Firmenkreditkartenprogramm für gewerbliche Kunden.

BankAmericard

1958 führte die Bank of America das erste echte Allzweckprogramm ein Kreditkarte, BankAmericard, die den heute verwendeten Kreditkarten am ähnlichsten war.Es bestand ursprünglich aus Papier, wurde aber bald zu Plastik. Es gab ein Ausgabenlimit von 300 USD und Karteninhaber konnten gegen eine Gebühr von Monat zu Monat Guthaben bei sich tragen. Es könnte von jedem Händler akzeptiert werden, der bereit ist, es zu nehmen.

Bis zu diesem Zeitpunkt wurden Bank- und Finanzdienstleistungen in den USA größtenteils lokal und nicht national durchgeführt. Um besser mit der wachsenden Kreditkartenindustrie konkurrieren zu können, begann die Bank of America 1966, ihre Karten für die Verwendung durch andere Banken zu lizenzieren, wodurch ihre Reichweite im ganzen Land erweitert wurde. Um das Netzwerk zu stärken, schloss sich die Bank of America 1970 einer Gruppe von Banken an, um National BankAmericard, Inc. zu gründen, die 1976 in Visa umbenannt wurde.

Master Charge

1966 gründete eine kleine Gruppe von Ostküstenbanken die Interbank Card Association (ICA), um mit der in Kalifornien ansässigen BankAmericard zu konkurrieren. Die Antwort von ICA auf die BankAmericard war ein Kartenprogramm namens „Master Charge“. Die Organisation begann mit der Revolutionierung des Zahlungsautorisierungsprozesses und richtete 1973 ein zentrales Computernetzwerk ein, das Händler mit kartenausgebenden Banken verband. 1979 wurde Master Charge in MasterCard umbenannt.

Discover

Der Kartenaussteller und das Netzwerk, die jetzt als Discover anerkannt sind, wurden Ende der 1980er Jahre von Dean Witter Financial Services Group, Inc., einer Tochtergesellschaft von Sears, Roebuck and Co., gegründet. Frühe Discover-Kartenkäufe wurden von Sears-Mitarbeitern bei getätigt Geschäfte in Atlanta und San Diego im Jahr 1985, um das System zu testen. Die Discover-Kreditkarte wurde dann während des Super Bowl XX öffentlich über einen nationalen TV-Werbespot eingeführt. Jahrzehnte später im Jahr 2008 erwarb Discover Diners Club International, um ihre Kartenreichweite weltweit zu erweitern.

Erfindung des Magnetstreifens

Sie kennen diesen schwarzen Streifen auf der Rückseite Ihrer Karten? Er wurde Anfang des IBM-Ingenieurs Forrest Parry auf eine Plastikkarte gelegt 1960er Jahre. Parrys Magnetband enthielt erstmals Details für CIA-Ausweise und wurde zu einer einfachen und kostengünstigen Möglichkeit, Kontoinformationen auch für Zahlungskarten und Kassenterminals zu speichern.

Bis zur Einführung des Magnetstreifens (auch als „Magnetstreifen“ bezeichnet) waren Kreditkartentransaktionen physischer als digital, daher war dies ein historischer Fortschritt. Zahlungstransaktionen könnte computerisiert werden, anstatt von manueller Verarbeitung abhängig zu sein.

Magnetstreifen wurden 1969 als US-Standard für Zahlungskarten und zwei Jahre später als internationaler Standard eingeführt.

Frühe Branchenvorschriften

Während die Kreditkartenbranche in den 1960er Jahren rasch expandierte, mussten noch einige grundlegende Probleme angegangen werden. Beispielsweise hatten Kartenherausgeber unterschiedliche Berechnungsmethoden Zinssätze mit geringer Konsistenz oder Transparenz. Betrügerische Anschuldigungen waren ein Problem, und Frauen konnten sich normalerweise nicht für eine Karte ohne einen männlichen Mitunterzeichner qualifizieren. Kartenbedingungen? Sie existierten nicht wirklich.

Der Gesetzgeber trat ab 1968 mit der Verabschiedung des Gesetzes über die Wahrheit in der Kreditvergabe ein, das schließlich Teil des Gesetzes sein würde eines größeren Verbraucherkreditschutzgesetzes. Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe standardisierte, wie Banken und Kartenaussteller die jährlichen Prozentsätze (APRs) berechneten.

In den 1970er Jahren wurden weitere Gesetze verabschiedet, die heute die Grundlage für Vorschriften zum Schutz von Kreditkarteninhabern bildeten.

• The Fair Credit Reporting Act von 1970: Dieses Gesetz trägt dazu bei, dass die von Kreditauskunfteien gesammelten Informationen fair und korrekt sind.
• Das Gesetz über unaufgeforderte Kreditkarten von 1970: Verbietet Emittenten, aktive Karten an Kunden zu senden, die sie nicht angefordert haben.
• Das Gesetz über faire Kreditabrechnung von 1974: Eindämmung missbräuchlicher Abrechnungspraktiken und ermöglicht es Verbrauchern, Abrechnungsfehler zu bestreiten, indem sie sich an Richtlinien halten.
• Das Equal Credit Opportunity Act von 1974: Kreditgeber müssen allen kreditwürdigen Antragstellern Kredite zur Verfügung stellen und dürfen nicht aufgrund von Geschlecht, Rasse und Familienstand diskriminieren , nationaler Herkunft oder Religion.
• Das Gesetz über faire Inkassopraktiken von 1977: Inkassobüros dürfen kein räuberisches Inkasso betreiben, z. B. Drohungen oder Belästigungen.

Prämienprogramme werden immer beliebter

1984 führte Diners Club sein Programm „Club Rewards“ ein und 1987 richtete die Citibank ein Kreditkartenprämienprogramm ein Mit American Airlines können Kunden mit ihrer Karte kostenlose oder reduzierte Flugpreise verdienen.

In den neunziger Jahren gewannen Prämienprogramme an Fahrt und Kartenherausgeber lockten Kunden mit Anmeldebonussen an , Cash-Back-Vergünstigungen und Co-Branding-Angebote, die Kreditkarten noch beliebter als zuvor machten. Beispielsweise startete American Express 1991 erstmals das Membership Rewards-Programm (damals Membership Miles genannt) und wurde zum größten kartenbasierten Prämienprogramm in der Welt bis 2001.

Neue Technologien: Mini, Mobile und kontaktlose Zahlungen

Nach der Jahrhundertwende entwickelten sich die Kreditkarten weiter, insbesondere die Technologie dahinter.

Ab 2002 begann mit der Bank of America eine neue Modeerscheinung der „Minikarte“, als einige Emittenten Versionen traditioneller Karten in Schlüsselbundgröße einführten. Die Discover 2GO-Kreditkarte war Eine nierenförmige Karte, die in einen Schlüsselbund passt und in die Liste der Top 10 Everything 2002 von Time aufgenommen wurde.

Die winzige SideCard von Mastercard wurde 2003 veröffentlicht und enthielt auch eine neue Technologie, die es Karteninhabern ermöglichte Bewegen Sie die Karte einfach über kontaktlose Zahlungsterminals und schließen Sie die Transaktion ab. In jüngerer Zeit haben auch Wearables wie Uhren, Armbänder und sogar Ringe den Zahlungsbereich für kontaktlose Kreditkarten betreten.

Mobile Wallets entstanden 2008, kurz nach dem Beginn der Smartphones, als Apple den App Store eröffnete. Im Mai 2011 war Google Wallet führend bei Apps, in denen Zahlungskarteninformationen anstelle einer physischen Karte gespeichert wurden.

Mit zunächst geringer Beteiligung von Banken und Einzelhändlern konkurrieren Google Wallet und Unternehmen wie CurrentC und Softcard hatten Probleme, die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu erreichen. Apple Pay wurde im Oktober 2014 mit 220.000 Händlern gestartet, die bereit sind, Brieftaschenzahlungen beim Start zu akzeptieren. Die Akzeptanz mobiler Geldbörsen war in den USA bislang nur langsam, wird jedoch in den kommenden Jahren voraussichtlich zunehmen. Ungefähr 55 Millionen Menschen haben 2018 mobile Zahlungen geleistet, und diese Zahl wird voraussichtlich bis Ende 2019 mindestens 60 Millionen erreichen.

Das CARD-Gesetz von 2009: Zusätzliche Bestimmungen

Das Gesetz zur Verantwortung und Offenlegung der Kreditkartenverantwortung von 2009, auch als CARD Act bekannt, wurde am 22. Mai 2009 von Präsident Barack Obama in das Gesetz aufgenommen und war ein umfassender Versuch, die schädlichen Praktiken von Kartenherausgebern weiter zu bekämpfen .

Das CARD-Gesetz hat die Kreditkartenkosten für Verbraucher in den letzten zehn Jahren um mehr als 100 Milliarden US-Dollar gesenkt. Dies ist eine der bedeutendsten Auswirkungen. Das Gesetz, das vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) durchgesetzt wird, bietet verschiedene Verbraucherschutzmaßnahmen:

• Kosteneinsparungen: Begrenzt überraschende Zinserhöhungen und begrenzt verspätete Gebühren und erfordert konsistentere Abrechnungspraktiken.
• Erläuterungen zu Kontoauszügen: Erfordert, dass in Kreditkartenabrechnungen die Offenlegung von Strafen wie Fälligkeitstermine, verspätete Gebühren und Straf-APRs klar angegeben und angegeben wird, wie lange die Verbraucher für die Zahlung benötigen ihre Guthaben senken, indem sie nur Mindestzahlungen leisten.
• Beschränkt das Marketing für junge Erwachsene: Verbietet Emittenten, potenzielle Bewerber mit verlockenden Werbegeschenken auf oder in der Nähe von Hochschulen zu locken. Außerdem wurden die Altersbeschränkungen der Antragsteller verschärft.

Nach dem CARD-Gesetz wurde am 21. Juli 2010 das Dodd-Frank-Gesetz zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street unterzeichnet, das die Sicherheit der Verbraucher weiter gewährleistet Für die Verwendung von Kreditkarten werden keine Gebühren erhoben. Das Gesetz verschärfte auch den Zugang zu Karten nach der großen Rezession, als viele Verbraucher in Kreditkartenschulden ertranken.

Sicherheitsbedenken und -lösungen

Erinnern Sie sich an die berüchtigte Verletzung der Zieldaten? Eine Ankündigung vom Dezember 2013 bestätigte, dass mehr als 40 Millionen Kredit- und Debitkontonummern aus der Zahlungsdatenbank von Target gestohlen wurden. Dies war nur eine von vielen Sicherheitsverletzungen bei Kreditkarten, die in kurzer Zeit Schlagzeilen machten.

Neben Datenhackern haben Kartenskimmer auch die Kreditkartenzahlungstechnologie genutzt. Durch Kopieren der in den Magnetstreifen von Kreditkarten gespeicherten Karteninformationen können Skimmer Karten replizieren und schnell alle Arten von Betrugsgebühren erheben. Selbstbedienungsgaspumpen und Geldautomaten waren am anfälligsten für diese Sicherheitsangriffe, so dass der US-amerikanische Geheimdienst gegen Skimmer von Gaspumpen vorging.

Während Karteninhaber mit diesen zunehmenden Sicherheitsproblemen konfrontiert waren, begannen die USA mit der Einführung der EMV-Zahlungstechnologie, um Zahlungsinformationen zu verschlüsseln und gefälschten Kreditkartenbetrug zu bekämpfen. Der Prozess begann im Jahr 2011 und die offizielle landesweite Verschiebung erfolgte am 1. Oktober 2015.

Die EMV-Zahlungstechnologie verwendet einen verschlüsselten Smart-Chip anstelle eines Magnetstreifens, um Kontodaten zu speichern und Zahlungen abzuschließen . Heutzutage sind fast alle Kreditkarten mit silbernen EMV-Chips ausgestattet, und die Verbraucher stellen sich auf einen neuen Zahlungsvorgang in den Filialregistern ein: Karten einlegen, anstatt sie zu klauen.

Magnetstreifen befinden sich immer noch auf der Rückseite der meisten Kreditkarten, nur für den Fall, dass ein Einzelhändler keine Chipkarten akzeptieren kann. Ziel ist es jedoch, dass die USA vom Magnetstreifen abwandern Zahlungen vollständig, um Zahlungen an Registern, Zapfsäulen und Geldautomaten besser zu sichern.

Kreditkarten heute

In den USA gibt es eine vielfältigere Auswahl an Kreditkarten.als je zuvor, da Emittenten Karten mit allem anbieten, von Reiseprämien, die große Geldgeber verführen, bis zu gesicherten Karten, die anderen helfen, Kredite aufzubauen. Laut Federal Reserve erfolgt mehr als die Hälfte aller jährlich geleisteten Zahlungen per Kreditkarte. Im Jahr 2017 wurden 40,8 Milliarden Kreditkartentransaktionen im Wert von 3,6 Billionen US-Dollar getätigt, was fast 10% mehr als im Vorjahr ist. Auch im März 2019 beliefen sich die Kreditkartenschulden auf 1,029 Billionen US-Dollar.

Während die Idee der Kreditkarten nicht verschwindet, könnten die physischen Karten bald nur noch ein Teil der Geschichte sein. Neben einer zunehmenden Akzeptanz mobiler Geldbörsen deuten Branchenvorhersagen auf biometrische Zahlungen hin – die Verwendung von Selfies, Fingerabdrücken und Retina-Scans zur Überprüfung des Kontoinhabers – als nächsten großen Schritt für Kreditkartenzahlungen. Schließlich können wir unsere Telefone bereits entsperren, indem wir sie uns ansehen. Vielleicht werden wir bald, anstatt nach unseren Kreditkarten zu greifen, um unsere Latte zu bezahlen, unsere Sonnenbrille abnehmen.