Independientemente de su edad, asegúrese de tener suficiente el dinero para la jubilación requiere planificación estratégica. La esperanza es que haya estado ahorrando dinero activamente durante años. Recaudar $ 1 millón en sus ahorros de jubilación puede parecer una idea descabellada. Pero si comienza temprano y lo maneja correctamente, puede sorprenderse. Pero una vez que deja la fuerza laboral, también debe asegurarse de que el dinero pueda ayudarlo a pasar el resto de su vida. A continuación, detallamos algunos pasos diferentes que puede seguir para asegurarse de que dure lo que ahorra para la jubilación.

Qué puede hacer para ganar $ 1 millón en los últimos 30 años de jubilación

A medida que se acercan sus años dorados, considere lo siguiente: la esperanza de vida promedio en los EE. UU. aumentó drásticamente de aproximadamente 70 en 1967 a aproximadamente 80 en 2017. Aquellos que llegan a los 65 años también tienen una probabilidad de uno en cinco sus 90. Una vida más larga es, obviamente, una gran noticia. Esto le da tiempo para marcar su lista de deseos, pero también significa que necesita planificar una jubilación más prolongada.

Por ejemplo, si se jubila a los 65 años, ahora es bastante posible una jubilación de 30 años. Pero incluso si logra ahorrar $ 1 millón para la jubilación, debe asegurarse de presupuestarlo. Comience este proceso siguiendo estos 11 pasos para garantizar que sus ahorros para la jubilación duren durante sus años dorados.

Comience a ganar mucho interés en sus ahorros

No deje dinero en una cuenta corriente porque cree que las tasas de interés son demasiado bajas para marcar la diferencia. Imagínese $ 28,243 dólares más en su cuenta bancaria. Ese es el ingreso por intereses que ganaría con un 1.00% adicional en intereses sobre un depósito bancario de $ 100,000 durante 25 años. Incluso si no tiene tanto para poner en una cuenta en este momento, el concepto es válido para cualquier cantidad de ahorros.

Una cuenta del mercado monetario de alto rendimiento puede generarle casi un 2.00% de interés y usted todavía puede tener acceso sin restricciones a sus ahorros. Para poner esto en perspectiva, la tasa promedio nacional de las cuentas de ahorro es 0.09%, según la FDIC. Al elegir una cuenta que ofrezca la tasa más alta, claramente ganará mucho más.

Piénselo de esta manera: si tiene $ 20,000 en una cuenta que genera un interés del 0.06%, ganaría aproximadamente $ 12 anuales. Una cuenta con 1.85% de interés le generaría $ 370.50. Eso es sin depósitos adicionales y solo por un año. Después de unos años, estos retornos realmente pueden sumar.

¿Qué pasa si tiene 50 años y quiere jubilarse a los 65? Si abre la misma cuenta de ahorros de alto rendimiento con el mismo tamaño de depósito y aporta $ 1,000 al mes, terminará con $ 233,551. Eso equivale a más de $ 33,000 solo en intereses. Por el contrario, el 0.06% APY mencionado anteriormente generaría solo $ 988 en intereses.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esta cuenta del mercado monetario de CIT Bank ofrece un interés del 1,85% y no cobra ninguna tarifa de servicio. Puede abrir una cuenta con un depósito mínimo de $ 100.

Planifique sus finanzas como un profesional

Lidiar con sus finanzas diarias no siempre es un desafío. Por otro lado, prepararse para la jubilación es difícil de afrontar solo. Si desea tener una idea precisa de sus gastos y necesidades de jubilación, le recomendamos que hable con un asesor financiero que se especialice en planificación de la jubilación.

Los asesores pueden ayudarlo a administrar sus finanzas y alcanzar sus metas a largo plazo. También ofrecen consejos sobre cómo optimizar las contribuciones de su cuenta de jubilación y proporcionan consejos para navegar por los impuestos y las tarifas ocultas. Además, también pueden ayudarlo a sentirse más seguro acerca de su plan de jubilación en general.

Un informe reciente de Voya Financial encontró que solo alrededor del 28% de las personas consultan a un asesor financiero. Si bien usar un asesor puede costar dinero, el informe encontró que el 79% de las personas que usan uno dijeron que «saben cómo perseguir el logro de (sus) metas de jubilación». El estudio también encontró que el 59% de quienes usan un asesor han calculado cuánto necesitan para jubilarse, mientras que el 52% tenía un plan formal de inversión para la jubilación.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Encuentre un asesor financiero en su área. SmartAsset facilita el contacto con uno. Siga estos pasos para encontrar un asesor cerca de usted:
  • Responda estas pocas preguntas sencillas sobre su situación financiera.
  • Nuestra herramienta lo conecta con hasta tres asesores que pueden brindarle experiencia en función de sus objetivos específicos. No tiene que pasar horas entrevistando a docenas de personas y empresas.
  • Consulte los perfiles de los asesores, entrevístelos por teléfono o en persona y elija con quién trabajar.

3. Tenga el derecho Productos de seguros de vida

Si aún tiene dependientes y no ha considerado un seguro de vida, probablemente sea el momento. Si algo le sucediera, una póliza de seguro de vida le brinda protección financiera a quienes amor.El seguro de vida ayuda a garantizar que sus seres queridos estén bien cuidados después de que usted se haya ido. Sin embargo, la consideración principal es qué tan grande es la póliza que necesita. El tamaño de su póliza ideal depende de varios criterios, que incluyen cuánto gana, sus activos, cualquier deuda que tenga, su edad y más.

Es posible que ya tenga un seguro de vida a través de un empleador, lo cual es excelente, pero su La política probablemente no le seguirá si cambia de trabajo o se jubila. Por eso es posible que desee considerar su propia política, independientemente de cualquier empleador. Además, una póliza proporcionada por el empleador a veces es solo hasta el doble de su salario anual. La mayoría de los expertos financieros recomiendan una cobertura de seguro de vida a término que equivale a cinco a diez veces su salario anual.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Intente encontrar el seguro de vida adecuado productos para su situación personal. SmartAsset ha recopilado un montón de cotizaciones de seguros de vida para que las consulte.

Planifique los gastos de atención médica

Lamentablemente, la mayoría de las personas subestiman drásticamente sus gastos de atención médica y sobreestiman cuánto ayuda que recibirán de Medicare. De hecho, un estudio reciente de Fidelity muestra que la pareja promedio de 65 años necesitará $ 260,000 para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación.

Incluso con la cobertura de Medicare Original, los costos de atención médica pueden volverse increíblemente costosos rápidamente. Además de los deducibles, las primas mensuales y los pagos de coseguro que los afiliados son responsables de pagar cada vez que acceden a la atención, la mayoría de las personas también tendrán que pagar los servicios y beneficios adicionales que simplemente no están cubiertos por Original Medicare. Esto puede incluir medicamentos recetados y atención oftalmológica o dental.

Afortunadamente, existen otras opciones de cobertura de Medicare que pueden ayudar a los afiliados a controlar e incluso cubrir una parte importante de estos gastos. Debido a los posibles ahorros anuales en costos de desembolso personal, todas las personas elegibles para Medicare deben considerar inscribirse en un plan Medicare Advantage, Complementario de Medicare o Medicare Parte D que satisfaga sus necesidades.

Medicare Parte D y Los planes complementarios de Medicare se compran además de Medicare Original y pueden ahorrarle miles de dólares en costos de bolsillo anualmente. Los planes de la Parte D cubren los medicamentos recetados, mientras que los planes complementarios de Medicare pueden cubrir la mayoría, si no todos, de su coseguro y deducibles, además de brindar cobertura para beneficios adicionales no incluidos en las Partes A y B de Medicare.

Medicare Los planes Advantage, que son vendidos por compañías de seguros privadas como una alternativa a Medicare Original, deben cubrir los mismos servicios que las Partes A y B de Medicare. También suelen incluir cobertura para servicios adicionales, como cobertura de medicamentos recetados, audífonos y servicios de la vista o cuidado dental. La mayoría de los planes Advantage tienen un deducible de $ 0 y todos deben cumplir con un máximo anual establecido para los costos de bolsillo, lo que hace que sea más fácil pronosticar sus costos de salud totales para el año.

It Es importante recordar que no todos los planes Medicare Advantage, Suplementarios o de la Parte D son iguales. Debido a que son ofrecidos por compañías privadas, los servicios y recetas adicionales cubiertos variarán de un plan a otro.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Trate de calcular sus gastos médicos antes de tiempo. Esto le ayudará a planificar sus planes de jubilación detallados. Por suerte para ti, creamos una guía de seguro médico para jubilados para que puedas comenzar.

5. Asegúrese de optimizar su 401 (k)

Millones de personas aprovechan los ahorros de jubilación 401 (k) patrocinados por el empleador planes. Estas son cuentas de inversión con impuestos diferidos que le permiten contribuir hasta $ 19,000 por año en 2019 en ahorros para la jubilación antes de impuestos y que generan intereses. En 2020, debería poder contribuir hasta $ 19,500. Como resultado, según Fidelity Investments, más de 168,000 titulares de cuentas de Fidelity tienen actualmente al menos $ 1 millón en su 401 (k).

Por lo general, un empleador tendrá una cantidad determinada de fondos para que los empleados inviertan en, muchas veces igualando hasta cierto porcentaje de los salarios de los empleados. A su vez, estas cuentas brindan una de las formas más eficientes de ahorrar para la jubilación.

Sin embargo, muchas personas inicialmente configuran un 401 (k), eligen su porcentaje de contribución y asignación de activos y luego se olvidan de ello. Es posible que su cuenta siga creciendo a medida que continúa contribuyendo a ella, pero las tasas de retorno pueden cambiar con el tiempo, junto con su tolerancia al riesgo. Por esta razón, es importante verificar periódicamente su 401 (k) para asegurarse de que aún esté alineado con su plan de inversión y el cronograma de jubilación. Si descubre que no es así, puede que sea el momento de realizar algunos cambios. Esto podría significar cambiar la relación entre acciones y bonos o invertir en fondos de mayor o menor riesgo.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Intente optimizar su 401 (k ).Entrar en su cuenta y analizar y reequilibrar manualmente sus inversiones puede llevar mucho tiempo y ser complicado. Sin embargo, si se hace correctamente, este arduo trabajo puede generar grandes mejoras en sus devoluciones.
• Blooom, un servicio de robo-advisor, puede agilizar este proceso. Si tiene una cuenta 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 o TSP, puede vincularla a Blooom. A continuación, la empresa le proporcionará un análisis gratuito para informarle cómo se podría mejorar su rendimiento. Tiene en cuenta la edad de jubilación objetivo, la tolerancia al riesgo y la diversificación. A partir de ahí, si decide convertirse en miembro, Blooom puede realizar transacciones en su nombre para que su cuenta siempre tenga una asignación de activos viable que lo ayude a alcanzar sus objetivos de jubilación.

No pague en exceso sus impuestos

A medida que retire dinero de su 401 (k) y otras cuentas de jubilación, deberá pagar impuestos sobre parte o la totalidad de ese dinero. Puede reducir el impacto fiscal retirando dinero de determinadas cuentas de forma informada. Estos son algunos errores comunes de impuestos de jubilación:

• Pagar en exceso los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social
• Pagar las sobretasas de inversión
• Pagar en exceso los impuestos sobre las ganancias de capital
• Pagar primas de Medicare más altas
• Pagar multas en 401 (k) u otras distribuciones de cuentas de jubilación

Por ejemplo, dinero que retira de una cuenta Roth 401 (k) no es renta imponible. Por el contrario, el dinero que retira de una cuenta tradicional está sujeto a impuestos. Pero dependiendo de cuánto gaste cada mes y de sus ahorros generales, su situación fiscal podría ser bastante diferente.

¿Cuál es la mejor manera de sacar dinero de sus cuentas? La respuesta variará según la persona, por lo que esta es otra área en la que los asesores financieros realmente pueden ayudar. En los años previos a la jubilación, pueden explicarle cómo asignar sus ahorros para que esté listo para la jubilación. Una vez que se jubile, un asesor puede mostrarle cómo utilizar esos ahorros de una manera fiscalmente eficiente.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Utilice el servicio gratuito de SmartAsset para encontrar un asesor financiero con experiencia en impuestos. Incluso si finalmente decide no contratar a un asesor financiero, sigue siendo útil hablar con uno para tener una idea del tipo de valor que pueden proporcionar.

Elimine la deuda de tarjetas de crédito con intereses elevados

Hacer pagos mensuales elevados en deudas de tarjetas de crédito con intereses altos puede afectar lo que puede ahorrar para la jubilación. Deshacerse de esta deuda podría liberar dinero para canalizarlo a su IRA, cuenta de ahorros con altos intereses u otras inversiones.

Una forma rápida de hacerlo es obtener un préstamo personal, lo que probablemente suene contraproducente. productivo. Por el contrario, es una de las formas más rápidas de deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito y podría ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses.

Dependiendo de su situación crediticia, los préstamos personales suelen tener tasas de interés y pagos mensuales más bajos. que las tarjetas de crédito y puede usarlas para pagar la mayor parte o la totalidad de su deuda en una sola suma. De esa manera, todos sus pagos se fusionan en una sola cuenta con su prestamista.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Puede obtener un préstamo personal con una empresa como SoFi, que ofrece préstamos de hasta $ 100,000 con un APY de tasa fija a partir del 5.99% y planes de pago de dos a siete años.

Reduzca su tamaño… incluso si ha pagado su hipoteca

La vivienda es uno de los mayores gastos para los jubilados. Incluso si ha pagado completamente una hipoteca, aún puede tener costos de vivienda significativos. Esto podría ser en forma de impuestos a la propiedad, pólizas de seguro y mantenimiento. La reducción de personal es una forma de reducir esos costos.

Muchas personas compran sus casas durante la mitad de sus vidas. Ese podría ser un momento en el que tenga hijos viviendo con usted o cuando simplemente desee un espacio más grande donde pueda disfrutar de su vida. A medida que envejece y sus hijos se mudan, un espacio más pequeño podría ser suficiente para usted y su nuevo estilo de vida. Aún mejor, también podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Explore las opciones de reducción de tamaño y el valor de las viviendas en su vecindario. Hay altas tarifas de transacción para vender su casa actual y comprar otra, por lo que recomendamos elegir una casa que sea aproximadamente un 40% más baja en precio que su casa actual. Si no está seguro de lo que puede pagar, consulte la calculadora de compra de vivienda de SmartAsset.

Refinancia su hipoteca

Si aún está pagando su hipoteca, podría querer considerar la refinanciación. Esto puede reducir su tasa de interés y ahorrarle dinero mientras paga su hipoteca. En la economía actual, donde las tasas de interés aún son bastante bajas, el refinanciamiento es una herramienta particularmente útil para los propietarios de viviendas.

Refinanciar una hipoteca a un plazo más largo también puede ayudarlo a liberar dinero para usar en otro lugar. Por ejemplo, digamos que le quedan 10 años para pagar su hipoteca y refinancia a un préstamo a 15 años con una tasa de interés más baja.Su nueva hipoteca será más larga, pero también tendrá pagos mensuales más bajos. Eso abre dinero todos los meses que puede usar para cubrir otros gastos importantes.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Hay una serie de factores que se deben considerar al refinanciar, así que asegúrate de hacer tu tarea. Empiece por usar una calculadora simple de refinanciamiento de hipotecas para ver si tiene sentido considerar el refinanciamiento.

Muévase a un estado de impuestos bajos

Una forma de reducir su factura de impuestos durante la jubilación es mudarse a un área con tasas impositivas más bajas. Esto no afectará los impuestos federales, pero puede reducir considerablemente los costos estatales y locales.

Considere algunos ejemplos de cómo la mudanza puede beneficiarlo. Como ejemplo, los residentes de Nueva Jersey pagan, en promedio, más de $ 16.700 en impuestos a la propiedad anualmente. Por otro lado, los residentes de Alabama promedian solo $ 3,171 en impuestos a la propiedad al año.

El impuesto a las ventas estatal y local promedio en Louisiana es casi del 10%, pero cuatro estados: Delaware, Montana, New Hampshire y Oregon – no tienen impuestos sobre las ventas estatales ni locales.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Considere qué estados son los más favorables a la jubilación. Incluso si no está dispuesto a mudarse al otro lado del país, mudarse unas horas para cruzar una frontera estatal podría generar grandes dividendos.

Maximice sus ingresos del Seguro Social

Los beneficios del Seguro Social son una fuente importante de ingresos para el jubilado promedio. Puede ayudarse a sí mismo en la jubilación si obtiene el máximo beneficio posible. Para hacer esto, tendrá que hacer algunos sacrificios trabajando un poco más y retirándose un poco más tarde. Debido a que la Administración del Seguro Social (SSA) paga sus distribuciones basándose en su salario promedio durante 35 años, es ideal trabajar al menos ese tiempo. Si no participa en la fuerza laboral durante tantos años, sus pagos disminuirán.

Es posible recibir beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años, pero eso reducirá el tamaño de su beneficio en un 20%. al 30% de su tamaño máximo. Puede aumentar su beneficio si trabaja más tiempo y espera hasta después de los 65 para elegir sus beneficios. Cada año que trabaje después de los 65 años (hasta los 70) puede aumentar su beneficio hasta en un 8%.

¿Qué puedo hacer ahora?

• Esperar para solicitar El Seguro Social no es posible para todos, pero lo ayudará a maximizar sus ingresos de jubilación. Si su situación financiera es relativamente propicia para esto, la calculadora SmartAsset del Seguro Social le proporcionará una estimación precisa de cómo la edad de elección puede afectar sus ingresos del Seguro Social.

Próximos pasos para planificar su jubilación

No importa cómo se mire, planificar la jubilación es una tarea complicada. Hablar con un asesor financiero puede ayudarlo a calmar algunos de sus temores, ya que podrá trabajar con un profesional financiero que haya realizado este tipo de planificación antes. La herramienta de emparejamiento de SmartAsset puede emparejarlo con hasta tres asesores en su área. Así es como funciona:

• Responda estas sencillas preguntas sobre su situación financiera actual.
• Siéntese mientras nuestra herramienta lo conecta con hasta tres asesores que pueden brindarle conocimientos especializados en sus objetivos específicos.
• Consulte los perfiles de las coincidencias de su asesor. Incluso puede entrevistarlos por teléfono o en persona, y elegir con quién trabajar en el futuro.