El otro día estaba hablando con el dueño de un negocio con 50 empleados sobre su seguro médico. Le pregunté si alguna vez se había autofinanciado.

Su respuesta: «Oh, somos demasiado pequeños para autofinanciarnos».

Escucho esto a menudo de empleadores más pequeños. Es cierto que la mayoría de los planes de salud autofinanciados tienen más de 200 empleados, eso no significa que no haya opciones interesantes y valiosas de autofinanciamiento para grupos más pequeños. El autofinanciamiento brinda la oportunidad a un grupo tan pequeño como de 25 empleados cubiertos. para ver y comprender a dónde va su dinero para la salud. El grupo también puede potencialmente tomar cierto control sobre esta importante inversión.

¿Qué es la autofinanciación?

En pocas palabras, la autofinanciación financiar el plan de salud de uno, como su nombre indica, implica pagar los reclamos de salud de los empleados a medida que ocurren. Con un plan de salud totalmente asegurado, el empleador paga una cierta cantidad cada mes (la prima) a la compañía de seguros de salud. A cambio , la compañía de seguros cubre los costos de atención médica de los empleados. Con un plan totalmente asegurado, no hay riesgo adicional para el empleador. Usted sabe exactamente cuánto costará su plan cada año. La desventaja es que si los empleados están sanos y no usan mucho cuidado de la salud, el empleador ha gastado una suma significativa y no recupera nada del dinero.

Con el autofinanciamiento, ocurre lo contrario: cuanto más saludables estén los empleados, menores serán los costos del plan. Por lo general, el empleador selecciona a un administrador externo (TPA) para administrar el plan de salud (todavía tengo que encontrarme con un empleador que quiera recibir las facturas del médico en nombre de sus empleados). La TPA procesa las reclamaciones a medida que llegan del médico, el hospital o la farmacia. Pagan las reclamaciones accediendo a una cuenta bancaria creada por el empleador para este fin.

Además de la administración, un empleador querrá comprar stop -Pérdida de cobertura, para protegerse de grandes reclamaciones. El riesgo obvio de la autofinanciación es una situación de grandes siniestros. Los tratamientos contra el cáncer pueden costar fácilmente más de $ 200,000 en el primer año y, a menudo, continúan en el rango de seis cifras por año durante años después del diagnóstico. Regularmente veo reclamaciones por enfermedades graves que superan el medio millón de dólares al año por la atención de una persona. Para un pequeño empleador, tal gasto es potencialmente devastador, que es donde entra en juego el stop-loss.

¿Qué es el stop-loss?

Siempre recomiendo que los pequeños empleadores compren dos tipos de detener la pérdida de. El stop-loss individual o específico brinda cobertura para cada individuo del plan. El stop-loss agregado cubre el costo anual total del plan de salud. Con el stop-loss individual, se establece un monto por encima del cual la compañía de seguros cubrirá el 100% de los reclamos cubiertos del miembro durante el año. El monto del límite de pérdida individual puede ser de $ 30,000, lo que significa que el empleador es responsable de los primeros $ 30,000 de atención médica para cada individuo cubierto por el plan. La compañía de seguros paga en su totalidad todo lo que supere los $ 30,000.

El límite de pérdidas agregado proporciona un límite superior para los costos generales del plan. Esto le da al empleador la seguridad de saber que existe un límite superior en términos de costo anual que el plan no excederá.

Sopesar los pros y los contras

La mayor ventaja de la la financiación es el potencial de ahorro de costes. Si los empleados están relativamente saludables y no usan mucho el plan de salud, los costos del empleador serán más bajos que si el plan estuviera totalmente asegurado. Al autofinanciarse, también evita pagar impuestos sobre las primas y contribuir al margen de beneficio de la compañía de seguros. El autofinanciamiento le brinda una cantidad casi infinita de posibilidades creativas para administrar los costos de atención médica del plan, que no están disponibles en un acuerdo combinado y totalmente asegurado.

Entonces, ¿por qué no se autofinancia un empleador? ? Hay algunos empleadores para quienes un plan totalmente asegurado sigue siendo la mejor manera de hacerlo. Los empleadores que no tienen el tiempo o los recursos para dedicarlos a un plan más práctico y complejo probablemente deberían quedarse con un plan más simple, como un plan totalmente asegurado. El autofinanciamiento tiene una serie de requisitos de cumplimiento que no siempre están presentes para un plan totalmente asegurado, como los requisitos de no discriminación y 5500 declaraciones de impuestos. Además, un empleador sin un flujo de caja estable puede sentir que las posibles fluctuaciones en los costos de un mes a otro de autofinanciamiento ejercen demasiada presión sobre las finanzas de su empresa.

No existe una solución única para todos los planes de salud grupales. Lo importante es no descartar ninguna opción antes de descubrir si podría ser una buena opción para su empresa.

Explore los diferentes arreglos de financiamiento y haga el la mejor opción para su empresa en función de sus finanzas y recursos.Muchas veces he visto que la autofinanciación ahorra dinero a los empleadores. Sin embargo, a veces no es la elección correcta para un empleador. Para esos empleadores, un plan totalmente asegurado brinda la estabilidad y la simplicidad que necesitan.

Evalúe el plan que mejor se adapte a su empresa comunicándose con su consultor de OneDigital hoy mismo. Si desea obtener más información sobre planes de financiación alternativos, consulte el artículo: La perspectiva de los expertos sobre planes totalmente asegurados frente a planes autoasegurados.