Los préstamos estudiantiles pueden acercar la educación, pero liquidarlos después de la graduación requiere que obtenga suficientes ingresos para mantenerse al día con los pagos. Si no puede encontrar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto o que califique para un aplazamiento, podría terminar incumpliendo sus préstamos. Cuando eso sucede, corre el riesgo de embargar su salario para cobrar la deuda de su préstamo estudiantil.

Préstamos federales y privados: tanto los prestamistas privados como el gobierno federal pueden embargar los salarios de los préstamos en mora y lo harán. . Para los préstamos federales para estudiantes como los préstamos Stafford y PLUS, no es necesario un juicio legal en su contra; el embargo se permite «administrativamente». Los prestamistas privados enfrentan más obstáculos y, por lo general, deben emprender acciones legales contra usted (llevarlo a los tribunales).

Consignatarios y familia: no solo los estudiantes están en riesgo. Los prestamistas pueden embargar el salario cuando los padres solicitan préstamos para sus hijos.

Información limitada: Desafortunadamente, la mayoría de los administradores de préstamos (esa es la compañía a la que envía los pagos) no brindan mucha información sobre cómo detener el embargo salarial debido a préstamos estudiantiles. Es posible que no sepan cuáles son sus opciones y no tienen incentivos para gastar tiempo para ayudarlo a resolverlo todo. Es posible que tenga más soluciones disponibles de las que cree.

Otras herramientas de recolección: más allá de tomar sus ganancias, el Departamento ent of Education tiene métodos adicionales para cobrar la deuda de los estudiantes, incluida la retención de reembolsos de impuestos, la reducción de beneficios como el Seguro Social y la extracción de activos de sus cuentas bancarias.

Cómo Detener el embargo de préstamos para estudiantes

Los prestamistas generalmente solo embargan los salarios después de intentar cobrar utilizando otros métodos. Debería recibir una gran cantidad de correo (electrónico y antiguo) informándole que está atrasado en los pagos. Incluso cuando no pueda enviar dinero de inmediato, es mejor comunicarse con los prestamistas. Hacerlo le permite rastrear el proceso, saber qué esperar y monitorear las opciones disponibles en cada paso.

Cubriremos los detalles a continuación, pero como una descripción general rápida, hay al menos cuatro formas de prevenir o detener el embargo:

• Gane una audiencia
• Consolide sus préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo
• Préstamo rehabilitación
• Pague la deuda (o al menos celebre un acuerdo de pago)

Si no hace nada, el gobierno federal puede comenzar Embargo de salario administrativo (AWG), tomando el 15% de su sueldo en cada período de pago hasta que se cancele el préstamo.

La carta

Antes del embargo comienza, el Departamento de Educación debe notificarle la intención de embargar su salario. Debe recibir una carta con al menos 30 días de anticipación con detalles críticos. Si recibe un aviso de intención, lea la carta lo antes posible. Debe actuar rápidamente para evitar que comience el embargo.

1. Lea el aviso con atención. Explica sus derechos.
2. Verifique que la deuda sea legítima y que la cantidad sea correcta.
3. Comuníquese con su prestamista para discutir las alternativas disponibles para usted.
4. Evalúe sus opciones (incluida la consolidación en un nuevo préstamo), pero tenga cuidado al pasar de préstamos federales para estudiantes a un prestamista privado.
5. Obtenga ayuda si la necesita. Comuníquese con un consejero de crédito o abogado local para obtener orientación.

Defienda su caso

Hay varias formas de salir del embargo. La lista a continuación contiene algunas de sus opciones y puede haber estrategias adicionales disponibles.

Dificultad: El embargo propuesto crearía una «dificultad financiera extrema» para usted o sus dependientes. Debe proporcionar documentación, incluidos detalles sobre sus finanzas, para demostrar que está enfrentando una dificultad. Demuestre que sus ingresos y gastos necesarios hacen que los pagos de su préstamo estudiantil no sean realistas.

Empleo: ha estado en su trabajo actual por menos de 12 meses y fue despedido involuntariamente de su trabajo anterior (por ejemplo).

Bancarrota : Recientemente se declaró en quiebra o el préstamo ya se tramitó en quiebra.

Sin incumplimiento: pagó el préstamo, está al día con el préstamo o está ya está en un programa de pago con su administrador de préstamos.Debe estar al día con esos pagos. Otras posibles vías incluyen:

• Su préstamo es elegible para la condonación si ha trabajado en el servicio público durante más de diez años.
• Usted ‘ me han confundido con otra persona debido a un error y usted no debe el dinero.

Robo de identidad: no pidió prestado el dinero. Alguien más usó su nombre y número de seguro social de manera fraudulenta.

Consolidate Loans

Si su audiencia no tiene éxito, consolidar su deuda estudiantil es otra forma para detener el embargo de salario (o evitar que suceda en primer lugar). La consolidación ocurre cuando obtiene un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes. Luego, solo realiza un pago mensual hasta que la deuda desaparezca.

¿Cómo ayuda la consolidación? Es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo (más asequible), sorprendentemente bajo en algunos casos . Lo que es más, termina con un préstamo nuevo en regla en lugar de sus préstamos anteriores en mora. Para consolidar un préstamo que ya está en mora, el Departamento de Educación requiere que utilice un préstamo de consolidación con un reembolso basado en los ingresos (u obtenga un acuerdo con su prestamista actual), como:

• Plan de pago según sus ingresos (PAYE)
• Basado en ingresos Plan de pago (IBR)
• Plan de pago dependiente de los ingresos (ICR)

Obtener un préstamo con un pago asequible le ayuda a obtener sin embargo, y lo pone en el camino hacia mejores puntajes de crédito. Su crédito mejora con cada éxito pago completo, para que pueda reconstruir gradualmente su crédito. Solo asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo y comuníquese con su prestamista si prevé problemas para realizar los pagos. Es posible que los prestamistas puedan ajustar sus pagos y usted podría calificar para el aplazamiento o la indulgencia.

Si decide consolidar, tenga cuidado con cambiar los préstamos federales para estudiantes y en préstamos privados. Los préstamos federales tienen beneficios favorables para los prestatarios que desaparecerán definitivamente si se muda del sistema federal. Rara vez es una buena idea renunciar a esos beneficios. Sin embargo, algunos prestamistas privados ofrecen términos atractivos, por lo que debe evaluar los riesgos y beneficios de ambos tipos de préstamos.

Rehabilitación de préstamos

Con rehabilitación de préstamos , conserva sus préstamos existentes. Pero los elimina de los valores predeterminados volviendo a encarrilar los pagos. Su préstamo entra en mora después de 270 días sin realizar un pago, y pierde la elegibilidad para ciertos beneficios (como aplazamiento, indulgencia y condonación) mientras está en mora.

Generalmente , debe realizar nueve pagos mensuales exitosos para eliminar el estado predeterminado. Sin embargo, puede dejar de embargar su salario después de cinco pagos exitosos. El préstamo permanece en mora hasta que complete el programa de rehabilitación, pero al menos su empleador deja de retirar dinero de su cheque de pago.

La rehabilitación puede ser difícil cuando el dinero escasea. Básicamente, realiza dos pagos mensuales de su préstamo estudiantil: el monto del embargo que se deduce de su sueldo y el pago que se le solicita según el programa de rehabilitación (el embargo se cuenta por separado). En el lado positivo, es posible que su pago de rehabilitación sea relativamente pequeño. Dependiendo de sus ingresos, podría ser tan bajo como $ 5 por mes.

Hable con la entidad administradora de sus préstamos para comenzar la rehabilitación y pregúntele qué sucede después de la rehabilitación. ¿A cuánto ascienden sus pagos? ¿Hay planes de pago alternativos disponibles?

Pague la deuda

Una última opción es simplemente cancelar el préstamo— o al menos entrar en un programa de pago que satisfaga a su prestamista, administrador de préstamos o agencia de cobranza. Por supuesto, si tuviera esa cantidad de dinero disponible, no estaría en incumplimiento. Aún así, siempre es posible que sus circunstancias hayan cambiado o que su prestamista esté dispuesto a trabajar con usted.

Comportamiento del empleador

Las cosas pueden ser un poco incómodas en trabajo (brevemente), pero el embargo no debería ser un gran problema.

Si su empleador recibe una orden del Departamento de Educación para embargar su salario y pagar a su estudiante préstamos, su empleador debe cumplir. Sin embargo, su empleador no puede despedirlo por tener un solo embargo de su cheque de pago. Si adeuda varias deudas u obligaciones, es posible que lo despidan, pero las leyes varían de un estado a otro.

Embargar su salario crea una pequeña cantidad de trabajo administrativo para los empleadores, pero el trabajo no es muy diferente de las tareas típicas de la nómina.

No espere que su empleador esté contento con el embargo de su salario o sea especialmente útil cuando tenga preguntas. No lo tome como algo personal, es muy probable que sus contactos de nómina no tengan las respuestas que está buscando porque simplemente no lo saben. Además, su departamento de nómina podría dudar en decir algo incorrecto y meterse en problemas legales.