Descargar la totalidad o una parte de su deuda personal mediante la liquidación puede parecer una tarea abrumadora cuando se siente como si estuviera en la cabeza con las deudas. Pero una Una de las grandes verdades en los negocios es que todo es negociable. Incluso cuando el precio o los términos de algo parecen inamovibles, obtener un descuento es a menudo tan fácil como saber a quién preguntar y cómo pedirlo.

Cuando se trata de los saldos que adeuda en sus tarjetas de crédito, por ejemplo, puede haber una oportunidad de negociar lo que realmente debe. Con un poco de conocimiento y agallas, a veces puede reducir su saldos entre un 50% y un 70%.

Los fundamentos de la liquidación de deudas

La liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para un pago grande y único de un saldo existente a cambio de la condonación de la deuda restante. Alguien que deba $ 10,000 en una sola tarjeta de crédito, por ejemplo, puede acercarse al crédito la compañía de la tarjeta y ofrece pagar $ 5,000. A cambio de este pago único, la compañía de la tarjeta de crédito acepta perdonar o borrar los $ 5,000 restantes que aún se adeudan.

¿Por qué un emisor de tarjetas de crédito elegiría voluntariamente renunciar a una parte sustancial del saldo adeuda? Por lo general, se debe a que el prestamista no tiene suficiente dinero en efectivo o teme que usted eventualmente no pueda pagar el saldo completo. En ambas situaciones, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger su balance financiero, un hecho clave que debe recordar al comenzar a negociar.

Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía, lo que significa que no hay garantía que su compañía de tarjetas de crédito, o un cobrador de deudas, pueda incautar para pagar un saldo impago.

Aunque negociar con una compañía de tarjetas de crédito para liquidar un saldo puede parecer demasiado bueno para ser verdad, no lo es. No es sorprendente que a los prestamistas no les guste anunciar la liquidación y no existen estadísticas independientes sobre las tasas de éxito. Aún así, si está muy atrasado en sus pagos y se está encaminando hacia la bancarrota, su prestamista puede estar dispuesto a tomar lo que pueda obtener, dándole una última oportunidad para recuperarse.

Las desventajas de la liquidación de deudas

Aunque una liquidación de deudas tiene algunas ventajas importantes, como reducir su carga de deuda actual, hay algunas desventajas a considerar. No tenerlos en cuenta puede ponerlo en una situación más estresante que antes.

Primero, la liquidación de deudas generalmente requiere que se le ocurra una cantidad sustancial de efectivo a la vez. Esto es lo que hace que la liquidación de deudas sea atractiva para su prestamista porque, en lugar de recibir pagos mensuales mínimos durante los próximos años, ahora recibe un pago mucho mayor. Deberá detenerse y considerar de dónde vendrán los fondos y cómo ese dinero podría usarse en otros lugares de sus finanzas personales, y desea asegurarse de que un pago grande ahora no lo dejará en una situación difícil. dentro de unos meses.

En segundo lugar, corre el riesgo de que la cuenta de su tarjeta de crédito se cierre por completo después de que se complete el acuerdo. En otras palabras, su prestamista puede dejarlo como cliente debido a su pobre historial de pago de lo que debe.

En tercer lugar, la liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Esto, a su vez, hará que le resulte más difícil pedir prestado dinero a buenas tasas de interés o incluso obtener crédito en el futuro. Si necesita un buen puntaje crediticio, pero puede darse el lujo de esperar a que se recupere en unos meses, considere el alivio de la deuda.

¿Debe hacerlo usted mismo?

Si decide que una liquidación de deudas es el paso correcto, el siguiente paso es elegir entre hacerlo usted mismo o contratar a un negociador de deudas profesional. Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito está obligada a negociar con usted y que es posible que un profesional de la deuda no pueda negociar un mejor trato que usted. Además, la industria de la liquidación de deudas tiene una buena cantidad de estafadores, estafas y estafas, razón por la cual muchas personas optan por intentarlo por su cuenta primero.

Las apariencias importan

Tanto si utiliza a un profesional como si no, uno de los puntos clave en las negociaciones es dejar en claro que está en una mala posición financieramente. Si su prestamista cree firmemente que está entre la espada y la pared, el miedo a perder hará que sea menos probable que rechace su oferta.

Si su última Algunos meses de extractos de tarjetas muestran numerosos viajes a restaurantes de cinco estrellas o juergas de compras en boutiques de diseñadores, es poco probable que su prestamista lo considere necesitado o digno de simpatía. Para aumentar sus posibilidades de éxito, reduzca sus gastos en esa tarjeta a cero durante un período de tres a seis meses antes de solicitar un acuerdo.

En la misma nota, Si ha estado haciendo su pago mínimo (o más) a tiempo todos los meses, se verá como alguien que está intentando salirse de sus obligaciones de deuda. Sus ofertas de liquidación de deudas siempre deben estar dirigidas a empresas con las que se haya atrasado en sus pagos.

El proceso de negociación

Comience llamando a la principal número de teléfono del departamento de servicio al cliente de su tarjeta de crédito y solicite hablar con alguien, preferiblemente un gerente, del «departamento de liquidación de deudas». Explique cuán grave es su situación. Resalte el hecho de que ha reunido un poco de efectivo y espera liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se agote en otra parte. Mencione el hecho de que tiene varias cuentas en las que si busca liquidaciones de deudas, es más probable que obtenga una oferta competitiva.

Ofrezca una cantidad específica en dólares que sea aproximadamente el 30% del saldo pendiente de su cuenta. El prestamista probablemente contrarreste con un porcentaje o monto en dólares más alto. Si se sugiere algo superior al 50%, considere intentar llegar a un acuerdo con un acreedor diferente o simplemente ponga el dinero en ahorros para ayudar a pagar las facturas mensuales futuras.

Por último, pero no menos importante, una vez que haya finalizado la liquidación de su deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. No es extraño que una compañía de tarjetas de crédito acuerde verbalmente una liquidación de deudas solo para entregar el saldo restante a una agencia de cobranzas. Asegúrese de que el acuerdo escrito indica la cantidad que tiene que pagar para que todo su saldo sea eximido del pago adicional.

Conclusión

Si bien la posibilidad de negociar un El acuerdo debería animar a todos a intentarlo, hay muchas posibilidades de que escuche un «no» en algún momento del camino. Si es así, no cuelgue el teléfono y se vaya. En su lugar, pregunte a la compañía de su tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta, reducir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. A menudo, el representante de liquidación de deudas de su tarjeta de crédito se sentirá mal por haber tenido que rechazar su oferta y puede estar dispuesto a aceptar una de estas otras opciones.

Finalmente, otra estrategia a considerar , especialmente si debe mucho a través de varias tarjetas de crédito, es la consolidación de deudas. Sin embargo, ese es el tema de un artículo diferente.