Maximizar la igualación del plan 401 (k) de su empleador es una de las estrategias más importantes de planificación de la jubilación. Realmente es dinero gratis que recibe de su empleador después de hacer contribuciones antes de impuestos a su plan de jubilación de su cheque de pago. Si no contribuye a su plan 401 (k), renuncia a la oportunidad de recibir el monto equivalente del empleador.

Pregúntele al administrador del plan 401 (k) o un representante de RR.HH. sobre la coincidencia de su empresa si no ha recibido información explicativa sobre ella. Si su empresa ofrece una coincidencia, es probable que haya obtenido información al respecto; las empresas suelen alentar a los empleados a utilizar la coincidencia porque fomenta lealtad hacia ellos como empleador.

Ampliando la correspondencia

Tenga en cuenta que un programa de vinculación de empleadores es específico de la empresa. Algunos empleadores ofrecen Beneficio equivalente al 100%, mientras que otros no igualan las contribuciones de los empleados en absoluto. Muchos ofrecen una igualación del 50%.

Algunos planes pueden ofrecer una igualación de porcentaje menor en un porcentaje más alto de la paga del empleado, por ejemplo, igualar el 50% en los primeros 8 % del salario de un empleado en lugar de igualar el 100% del primer 4% del salario, en un esfuerzo por fomentar mayores contribuciones del empleado. Esta estrategia se llama «estirar el partido».

Sin embargo, según el Centro de Investigación de Inversores de Vanguard, estirar el partido no se correlaciona con tasas de contribución más altas o una mayor participación de los empleados . En cambio, los empleados tenían más probabilidades de contribuir a un plan si el empleador igualaba el 100% de las contribuciones de los empleados.

Algunos ejemplos de igualación

Un porcentaje de contribución común de los empleados para un programa de igualación 401 (k) es del 6%. Eso significa que cuando compromete el 6% de sus ingresos anuales antes de impuestos al plan, su empleador pondrá su propia contribución en su cuenta. A continuación, se muestra un ejemplo de cómo podría funcionar:

• 50% de coincidencia hasta el primer 6%: su empleador colocará 50 centavos en su plan de jubilación por cada dólar usted pone, hasta el 6% de su salario bruto para ese año. Entonces, si gana $ 50,000 al año y aporta al menos el 6% a su plan 401 (k), recibirá una contribución equivalente de su empleador de $ 1,500: el 6% de $ 50,000 es $ 3,000, y su empleador contribuirá con la mitad de eso, por lo que tendrá un total de $ 4,500.

A continuación, se muestra un ejemplo en el que el empleador es generoso en términos del porcentaje de su contribución, pero un poco menos por lo tanto, en el porcentaje de su salario que está dispuesto a igualar:

• Igualación dólar por dólar hasta un 5%: su empresa podría contribuir con un dólar por cada dólar que pone en su plan 401 (k) hasta que alcance un total del 5% de su salario bruto del año. Por lo tanto, si gana $ 50,000 y aporta su 5% al plan ($ 2,500), su empleador hará su 100% igualar (también $ 2,500) y tendrá un total de $ 5,000.

Límites en dólares de contribución

En 2021, el monto máximo que puede contribuir a su plan 401 (k) en términos de dólares es $ 19,500. Si tiene 50 años o más para fin de año, su límite individual aumentará en $ 6,500 porque puede hacer una contribución de recuperación en esa cantidad. Esto significa que su límite individual aumenta a $ 26,000.

La cantidad de dinero aportada por usted y su empleador a una cuenta 401 (k) combinada en 2020 no puede exceder la menor de:

1) su compensación total

2) $ 57,000 si es menor de 50 años o $ 63,500 si tiene 50 años o más

Pagos en el momento oportuno para obtener el máximo efecto

Algunos empleadores pagarán su contribución sin importar cuántos cheques de pago sean necesarios para alcanzar su monto máximo de contribución para el año. Pero muchas compañías harán una contribución solo durante los períodos de pago cuando el dinero 401 (k) se retira de su cheque de pago. Quiere evitar dejar el dinero del empleador sobre la mesa contribuyendo con cantidades más pequeñas en cada período de pago, por lo que su empleador hará una contribución cada período.

Digamos usted » se le paga dos veces al mes y su empleador contribuye solo cuando usted lo hace. Si alcanza su límite de $ 19,500 a fines de noviembre, se ha perdido dos oportunidades para que su empleador lo iguale. (En este escenario, está ganando mucho más de $ 50,000 al año).

El administrador de su plan puede ayudarlo a optimizar sus contribuciones 401 (k) para aprovechar al máximo la contribución de su empleador. También puede usar una calculadora en línea para calcular cuánto debería contribuir idealmente de cada cheque de pago.

Cronograma de adquisición de derechos

El dinero que contribuya a su plan 401 (k) es suyo, sin importar cuándo termine su empleo. Sin embargo, las contribuciones realizadas por su empleador probablemente estarán sujetas a un cronograma de adjudicación.

Eso significa que tendrá que trabajar para la empresa durante un período de tiempo específico antes de que pueda llevarse las contribuciones de su empleador cuando deje su trabajo. Si está cerca de adquirir todos los derechos de su 401 (k), es posible que desee posponer la búsqueda de trabajo durante unos meses más. .

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