Cuando se trata de comprar un automóvil, la mayoría de las personas van más allá de sus necesidades básicas de transporte. Pagan mucho por los lujos: reproductores de DVD, sistemas de navegación, todo automático, suficiente potencia del motor para competir en la Indy 500. La sabiduría financiera convencional dicta que no debe pagar más del 10% al 15% de sus ingresos (incluidos los reembolsos de préstamos o pagos de arrendamiento, mantenimiento de vehículos y seguro de automóvil) por esta «deuda sobre ruedas»; la regla de oro es comprar un automóvil que pueda pagar en 36 meses.

Todo esto está bien, siempre que pueda pagarlo. Pero, ¿qué pasa si la vida te lanza una bola curva: un despido, una degradación, un divorcio o cualquier recesión drástica en tu situación financiera que significa que no puedes mantener tu desembolso mensual, ya sea porque compraste demasiado auto o estás alquilando un vehículo de lujo? De repente, en el peor de los casos, está mirando la recuperación de la posesión y, en el mejor de los casos, marcas negras en su informe de crédito. ¿Qué debe hacer? Consideremos las opciones, primero para los propietarios y luego para los que alquilan.

Opciones para propietarios de automóviles

Una vez que esté listo para abordar el problema, y cuanto antes lo haga, mejor, hay varios a considerar.

1. Regrese a su concesionario de automóviles

La primera opción es hablar con su concesionario sobre la posibilidad de cambiar su modelo por menos caro. La mayoría de los distribuidores quieren que se quede con la marca y tendrán opciones para ayudarlo. Hyundai, por ejemplo, tiene una política de devolución muy amistosa.

Esta estrategia funciona mejor si su compra es tan reciente que todavía está disfrutando del olor a auto nuevo. Desafortunadamente, un vehículo El valor se deprecia muy rápido: incluso después de unos pocos meses de ser propietario, es posible que deba más por el automóvil de lo que vale actualmente. Si su automóvil se depreció a $ 20,000 y todavía debe $ 25,000 por él, por ejemplo, tiene que pagar la diferencia de $ 5,000, incluso si su concesionario acepta el intercambio.

2. Refinanciar el préstamo para automóvil

La segunda opción es para refinanciar el préstamo de su automóvil. Lo mejor sería obtener una tasa de interés más baja, pero también podría obtener pagos mensuales más pequeños solicitando un período de préstamo más largo. Algunas compañías financieras extenderán el período de préstamo sustancialmente, aunque a un interés más alto tasa. Este no es el movimiento financiero más inteligente, pero podría ayudarlo.

3. Venda su automóvil

Otra buena opción es s ell tu coche y salda la deuda. Si el automóvil ahora vale menos de lo que debe, considere tomar un préstamo personal para cubrir la diferencia cuando le pague al prestamista. Sin embargo, financiar la diferencia con una tarjeta de crédito es una mala idea, a menos que la tarjeta ofrezca una tasa de interés excesivamente baja.

4. Venda su automóvil y su préstamo.

Finalmente, puede intentar encontrar a alguien que asuma los pagos de su préstamo junto con el automóvil. Puede anunciarse en mercados como Craigslist y eBay Motors para encontrar compradores potenciales.

Opciones para arrendamientos de automóviles

Si ha alquilado el automóvil, estás en una situación algo diferente. Obviamente, no puede venderlo. Puede devolver el vehículo al concesionario, pero si es antes de que expire el contrato de arrendamiento, es probable que se enfrente a algunas tarifas estrictas por cancelación anticipada. Además, aún deberá el saldo restante del arrendamiento y, para colmo de males, también perder el dinero por adelantado pagado originalmente.

Sin embargo, los conductores que quieran terminar su contrato antes de lo previsto pueden animarse: hay una pocas opciones que le permitan eludir las sanciones por terminación generalmente severas. Una ruta que se pasa por alto con frecuencia, y a menudo la opción menos costosa, es transferir el contrato de arrendamiento a otra persona.

Similar a La cuarta opción de un comprador anterior, una transferencia de arrendamiento funciona así. Suponga que le quedan dos años en un contrato de arrendamiento de tres años. Quien compra su contrato de arrendamiento acepta realizar los pagos mensuales restantes. Si bien algunas compañías financieras no permiten este tipo de transferencias, la gran mayoría lo hace. El truco es encontrar a alguien interesado en tomar las riendas de usted.

Sitios de intercambio de arrendamiento

Afortunadamente, varios sitios web facilitan mucho ese trabajo. Sitios como Swapalease y LeaseTrader ofrecen listados que ayudan a relacionar a los arrendatarios existentes con los posibles compradores de arrendamiento.

Estas operaciones pueden ser igualmente ventajosas para quienes asumen el arrendamiento. Por un lado, no tendrán que hacer un pago inicial considerable por el vehículo, lo que el arrendatario original ya hizo por ellos.Además, algunas personas solo necesitan un automóvil durante un período de tiempo relativamente corto, digamos, uno o dos años. Adquirir el contrato de arrendamiento de otra persona es una forma ideal de obtener un automóvil relativamente nuevo por un tiempo tan limitado.

Tenga en cuenta que conseguir que otra persona asuma su contrato de arrendamiento generalmente no es gratis. El uso de un sitio web comercial para facilitar la transacción generalmente costará entre $ 100 y $ 350. Sin embargo, eso es una fracción de lo que cobrarán la mayoría de las empresas de arrendamiento si decide devolver su vehículo antes de tiempo. Algunas compañías financieras también cobran una tarifa de transferencia de arrendamiento, por lo general alrededor de $ 300, cuando se organiza un intercambio.

Para endulzar el bote, es posible que desee considerar ofrecer un incentivo por adelantado , digamos $ 500, para reducir los pagos que deberá realizar la persona a la que transfiere.

Antes de decidir registrarse en un sitio web de arrendamiento comercial, es importante realizar su debida diligencia tanto con la empresa que mantiene su contrato de arrendamiento como con el sitio web. Esto es lo que querrá saber:

• ¿Su empresa de arrendamiento permite transferencias?
• ¿El comprador asume la responsabilidad financiera total por el arrendamiento una vez que se transfiere? Usted podría, por ejemplo, ser responsable si el comprador no realiza los pagos del arrendamiento.
• Si usted (el arrendatario original) mantiene alguna responsabilidad después de la transacción, ¿el arrendamiento sitio web realiza una verificación de crédito del comprador?

Alternativas al intercambio de arrendamiento

Dependiendo del alcance de su crisis financiera, existen otras formas posibles de descargar su vehículo arrendado. Estas incluyen:

1. Canjearlo

A veces, los fabricantes le permitirán cambiar su automóvil actual por un modelo diferente. Esta opción es mixta. En muchos casos, todavía tiene que pagar las tarifas de cancelación anticipada, aunque se incorporan a sus nuevos pagos. En otras palabras, el dolor se extiende durante un período de tiempo más largo.

2. Cómpralo

A menudo, las empresas de arrendamiento te permitirán comprar el coche antes de que finalice el contrato de arrendamiento. Este es un curso que quizás desee tomar si, por ejemplo, ha superado la asignación de millas del contrato de arrendamiento y, de todos modos, prefiere quedarse con el automóvil a largo plazo. La empresa debe tener un calendario de pagos que muestre cuánto tienes que pagar para que el auto sea tuyo.

3. Véndelo

Otra alternativa es comprar el auto en medio del contrato de arrendamiento, si » está permitido y venderlo a otra parte. Tenga cuidado: el monto del pago puede ser mayor que el valor de mercado del automóvil, lo que hace que la transacción sea una pérdida. Pero si vender el automóvil es menos costoso que el cargo por cancelación anticipada, es algo a considerar. Haga los cálculos.

Conclusión

Cuando los problemas financieros le impiden realizar los pagos del automóvil que ha comprado o arrendado, tiene varias alternativas. Todas las partes interesadas: el concesionario, el prestamista y usted, puede minimizar el daño si diagnostica la afección rápidamente y actúa con rapidez.

Por supuesto, las dificultades financieras no son la única razón por la que podría querer deshacerse de su coche Estas opciones funcionarán igual de bien si tu único problema es que te mudas a una ciudad donde tener un coche es caro e innecesario.