El dinero puede resolver muchos problemas y, a veces, tiene sentido pedir prestado dinero para cosas que mejorarán su vida a largo plazo . Pero el dinero también puede causar problemas, especialmente si debe mucho y su deuda se está saliendo de control. Entonces, ¿cómo puede pedir prestado dinero de manera inteligente?

Asegúrese de que tenga sentido

El primer paso es asegurarse de que pedir prestado sea realmente la opción correcta. Si ha oído hablar de «deuda buena» y «deuda incobrable», está familiarizado con el concepto: la deuda buena paga las cosas que proporcionan valor a largo plazo y posiblemente incluso lo ganen con el tiempo. Las deudas incobrables pagan el consumo actual, los activos cuyo valor se deprecia demasiado rápido, como los automóviles nuevos, o los activos de riesgo, o las inversiones que pueden perder su valor total o no generar lo suficiente para cubrir el capital y el costo de la deuda.

Entre los ejemplos de buenas deudas se incluyen:

• Un título universitario, ya que las personas con un título tienden a ganar más a lo largo de su vida (y tienen más opciones de carrera)
• La compra de una casa asequible, si todo va bien, ya que puede brindarle beneficios financieros a largo plazo y control sobre su entorno (incluso podría venderla con una ganancia algún día)

Ejemplos de deudas incobrables incluyen:

• Comprar un automóvil caro, porque perderá valor de inmediato y continuará perdiendo valor con el tiempo (incluso podría deber más de lo que vale el automóvil)
• Pagar facturas como el cable, el teléfono y los gastos de entretenimiento, ya que no hay forma de que pueda seguir pidiendo prestado para cubrir los gastos básicos s — todo llegará a un final feo algún día

Antes de pedir prestado, evalúe cuánto durará la deuda y cuánto costará en total— agregar capital e intereses, en comparación con cuánto durarán los beneficios y con qué cantidades aumentarán o disminuirán. Si no es una inversión en su futuro, busque otras formas de financiar la necesidad.

Ejecute algunos números

Es importante pagar el precio correcto por cualquier cosa que compres. Por ejemplo, al comprar un automóvil, algunos vendedores intentan centrarse en su pago mensual en lugar del precio de compra, lo que puede funcionar mal para usted.

Pero su Los pagos mensuales y los términos de su préstamo siguen siendo importantes. Mire sus ingresos y gastos y averigüe cuánto puede pagar cómodamente por su nuevo préstamo.

Para vea cuánto podría necesitar pagar por su deuda, ejecute algunos números. Puede hacer todos los cálculos usted mismo o usar computadoras y calculadoras en línea para facilitar el trabajo:

• Use una calculadora (vea la nuestra a continuación) para préstamos de tasa fija (préstamos estándar para viviendas, automóviles y personales que paga con el tiempo)
• Vea cómo se verían sus pagos con tarjeta de crédito si solicita un préstamo con una tarjeta de crédito

Por supuesto, casi siempre puede saldar sus deudas anticipadamente mediante pagos adicionales.

Aquí está la parte complicada de ejecutar los números: necesitas predecir el futuro. Es posible que desee volver a pedir dinero prestado algún día (si está comprando una casa ahora, es posible que desee obtener un préstamo para el automóvil en cinco años), y sus pagos mensuales del préstamo de hoy afectarán su capacidad para pedir prestado mañana. Los prestamistas quieren ver una proporción razonable entre deuda e ingresos, y es posible que usted simplemente no pueda pagar pagos adicionales. Si usa una calculadora que le dice «cuánta casa puede pagar» (o similar), sea conservador y no pida prestada la cantidad total disponible.

Además, no puede predecir si usted (o su cónyuge, si está casado) perderá su trabajo. Pedir prestado a un nivel que sea «cómodo» lo protege. Por ejemplo, puede comprar cosas que no requieren que haga sacrificios, porque realmente necesitará hacer sacrificios si sus ingresos cambian. Si compra una casa que puede pagar solo con sus propios ingresos (o con los de su pareja), no es tan desastroso que alguien sea despedido o renuncia.

Obtenga el préstamo adecuado

Adapte su préstamo a sus necesidades. En algunos casos, eso es más o menos automático: si está comprando una casa, probablemente solo califique para préstamos hipotecarios (como hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años). Pero es fácil encontrar discrepancias. Por ejemplo, es arriesgado utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria para financiar un negocio (pero podría dar sus frutos, ¿quién sabe?). Si el negocio fracasa, como sucede con muchos, está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria si no tiene una forma de pagar el préstamo hipotecario.

Es más seguro utilizar préstamos personales no garantizados. Si no se compromete con ninguna garantía, los prestamistas no pueden aceptar nada.Por supuesto, si incumple con un préstamo, su crédito se verá afectado y eventualmente puede terminar con problemas legales, pero no será forzado a salir fácilmente de su casa (o que le embarguen su automóvil en medio de la noche).

Los préstamos que paga mensualmente, también conocidos como préstamos a plazos, son generalmente su mejor opción. Los préstamos que deben reembolsarse cada semana o al final del mes suelen ser préstamos muy caros, reservados para prestatarios en situaciones desesperadas. Esos préstamos se anuncian en tiendas de préstamos de día de pago y transferencias de dinero, y probablemente se conviertan en errores muy costosos.

Cómo obtener préstamos a plazos

Un buen El préstamo tiene pagos mensuales regulares que reducen su deuda con el tiempo. ¿Dónde puedes encontrar estos préstamos? Busque instituciones pequeñas (que es más probable que trabajen con usted si tiene mal crédito o aún no ha establecido un crédito) y busque en línea:

• Bancos locales y cooperativas de crédito: las instituciones con un enfoque comunitario son su mejor opción
• Prestamistas de igual a igual que permiten que las personas financien su préstamo
• Otros prestamistas no bancarios en línea (que pueden financiar su préstamo de una variedad de fuentes)

Préstamo de dinero con mal crédito

Si tiene mal crédito, es más difícil obtener la aprobación. Cualquier préstamo que obtenga tendrá tasas de interés más altas, lo que significa que efectivamente pagará más por lo que esté comprando. ¿Cómo puede mejorar sus posibilidades de pedir dinero prestado con mal crédito?

Construya (o reconstruya) su crédito
si pide dinero prestado y lo paga a tiempo, su crédito mejorará . Es posible que no pueda obtener la aprobación del préstamo que desea hoy, pero con el tiempo puede llevar su crédito a un lugar mejor. Vea cómo establecer y mejorar su crédito, y pruebe un pequeño préstamo garantizado en efectivo para comenzar. Conozca su crédito revisando sus informes crediticios (gratis) al menos una vez al año y conozca cómo funcionan los puntajes crediticios para que comprenda lo que están viendo los prestamistas.

Promesa Colateral
si tiene activos contra los que puede pedir prestado, siempre es una opción. Pero debe examinar de manera realista el riesgo: qué sucede si le quitan su activo (por lo general, su automóvil o su casa) porque no puede realizar los pagos. ¿Tendrás un lugar para vivir? ¿Podrás ir a trabajar y ganar dinero? ¿Su familia o cualquier otra persona sufrirá?

Ayuda de amigos y familiares
si los prestamistas profesionales no están dispuestos a aprobar su préstamo, es posible que tenga la tentación de obtener ayuda. de familiares o amigos. Si bien puede parecer que tienen mucho dinero extra, vale la pena hacer las cosas por su cuenta si es posible. Su dinero puede estar destinado a objetivos importantes como la jubilación o la atención médica, y es posible que sus amigos y familiares no estén en condiciones de correr el riesgo de prestar dinero. Claro, tiene la intención de devolver el dinero, pero la vida a veces le da vueltas. ¿Qué pasa si se lesiona o muere en un accidente automovilístico?

Pedir dinero prestado directamente a sus conocidos puede ser incómodo ( aunque ayuda tener una conversación detallada sobre las expectativas, obtener todo por escrito). Las cosas pueden cambiar en tu relación. Si alguien está realmente dispuesto y es capaz de correr el riesgo de ayudarlo, considere usarlo como cofirmante para su préstamo.

Logística

Para obtener un préstamo, » Tendré que presentar una solicitud con los prestamistas. Es una buena idea buscar entre varios prestamistas. Los costos y los términos varían, y ciertamente puede ahorrar dinero comparando ofertas (probablemente sea suficiente comparar tres prestamistas). Haga todas sus compras dentro de los 30 días o menos para minimizar el daño a su crédito. Si sigue solicitando préstamos, puede parecer que tiene problemas financieros (y no podrá pagar).

Una vez que se apruebe, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo. Configure pagos electrónicos automáticos (a menos que tenga una buena razón para no hacerlo) para no perder los pagos.