¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere ningún tipo de garantía. En lugar de depender de los activos de un prestatario como garantía, los prestamistas aprueban préstamos sin garantía en función de la solvencia del prestatario. Ejemplos de préstamos no garantizados incluyen préstamos personales, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito.

Cómo funciona un préstamo no garantizado

Los préstamos no garantizados, a veces denominados préstamos a la firma o préstamos personales, se aprueban sin el uso de propiedad u otros activos como garantía. Los términos de estos préstamos, incluida la aprobación y la recepción, suelen depender de la calificación crediticia del prestatario. Por lo general, los prestatarios deben tener puntajes crediticios altos para ser aprobados para préstamos no garantizados.

Un préstamo no garantizado contrasta con un préstamo garantizado, en el que el prestatario promete algún tipo de activo como garantía del préstamo. Los activos pignorados aumentan la «seguridad» del prestamista para otorgar el préstamo. Ejemplos de préstamos garantizados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

Porque los préstamos no garantizados requieren puntajes crediticios más altos que los préstamos garantizados , en algunos casos, los prestamistas permitirán que los solicitantes de préstamos con crédito insuficiente proporcionen un cofirmante. Un cofirmante asume la obligación legal de cumplir con una deuda si el prestatario incumple. Esto ocurre cuando un prestatario no paga los intereses y el principal de un préstamo o deuda.

Si un prestatario incumple con un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía para recuperar las pérdidas. Por el contrario, si un prestatario incumplimientos en un préstamo sin garantía, el prestamista no puede reclamar ninguna propiedad. Pero el prestamista puede tomar otras acciones, como encargar una cobranza n agencia para cobrar la deuda o llevar al prestatario a los tribunales. Si el tribunal falla a favor del prestamista, se puede embargar el salario del prestatario.

Además, se puede imponer un gravamen sobre la casa del prestatario (si es propietario), o se puede ordenar al prestatario que pague la deuda. Los incumplimientos pueden tener consecuencias para los prestatarios, como puntuaciones crediticias más bajas.

Tipos de préstamos sin garantía

Los préstamos sin garantía incluyen préstamos personales, préstamos para estudiantes y la mayoría de las tarjetas de crédito, todos los cuales pueden ser renovables o préstamos a plazo.

Un préstamo renovable es un préstamo que tiene un límite de crédito que se puede gastar, pagar, y gastado de nuevo. Ejemplos de préstamos renovables no garantizados incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito personales.

Un préstamo a plazo, en cambio, es un préstamo que el prestatario paga en cuotas iguales hasta que se paga el préstamo. apagado al final de su plazo. Si bien estos tipos de préstamos suelen estar afiliados a préstamos garantizados, también existen préstamos a plazo no garantizados. Un préstamo de consolidación para pagar la deuda de una tarjeta de crédito o un préstamo a la firma de un banco también se considerarían préstamos a plazo no garantizados.

En los últimos años, el mercado de préstamos no garantizados ha experimentado crecimiento, impulsado en parte por fintechs (abreviatura de empresas de tecnología financiera). La última década, por ejemplo, ha visto el aumento de los préstamos entre pares (P2P) a través de prestamistas en línea y móviles.

Si está buscando obtener un préstamo sin garantía para pagar sus gastos personales, una calculadora de préstamos personales es una excelente herramienta para determinar cuál El pago mensual y el interés total deben corresponder a la cantidad que espera pedir prestada.

Préstamo no garantizado frente a préstamo de día de pago

Prestamistas alternativos, como préstamos de día de pago Los prestamistas o las empresas que ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes no ofrecen préstamos garantizados en el sentido tradicional. Sus préstamos no están garantizados por una garantía tangible como lo están las hipotecas y los préstamos para automóviles. Sin embargo, estos prestamistas toman otras medidas para garantizar el reembolso.

Los prestamistas de día de pago, por ejemplo, exigen que los prestatarios les entreguen un cheque posfechado o acuerden un retiro automático de sus cuentas corrientes para pagar el préstamo. Muchos prestamistas de anticipos en efectivo de comerciantes en línea requieren que el prestatario pague un cierto porcentaje de las ventas en línea a través de un servicio de procesamiento de pagos como PayPal. Estos préstamos se consideran no garantizados aunque estén parcialmente garantizados.

Consideraciones especiales

Si bien los prestamistas pueden decidir si aprueban o no una préstamo basado en su solvencia, las leyes protegen a los prestatarios de prácticas crediticias discriminatorias. La promulgación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) en 1974, por ejemplo, hizo ilegal que los prestamistas utilicen la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores que no sean de solvencia al evaluar una solicitud de préstamo, establecer los términos de un préstamo o cualquier otro aspecto de una transacción crediticia.

Si bien las prácticas crediticias se han vuelto gradualmente más equitativas en los EE. UU., la discriminación aún ocurre. En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que lidera la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una Solicitud de información solicitando comentarios públicos para identificar oportunidades para mejorar lo que hace la ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito. «Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías, pero la CFPB debe respaldarlos con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otras personas sigan la ley», afirmó Kathleen L. Kraninger, directora de la CFPB.