Tener un mal crédito puede dificultar la obtención de un préstamo comercial de prestamistas convencionales como los bancos. Afortunadamente, existen formas de reparar su mal crédito y mejorar su puntaje crediticio para que sea más fácil obtener financiamiento en el futuro.

Por qué su empresa podría tener un mal crédito

Tener mal crédito significa que el puntaje crediticio de su empresa es lo suficientemente bajo como para que los prestamistas vean un riesgo al prestarle dinero.

Su puntaje crediticio (también llamado su calificación crediticia) es un número que indica qué tan solvente es su negocio, como guiado por su historial crediticio.

Cuanto mayor sea su puntaje, mayor será la probabilidad de que se apruebe un préstamo comercial. También podría beneficiarse de mejores tasas, límites de crédito más altos y una gama más amplia de opciones.

Razones para el mal crédito

Un prestamista podría considerar que su negocio tiene mal crédito si, por ejemplo, usted:

• no cumplió con los pagos de crédito o se retrasó en los pagos de crédito
• incumplió con un contrato de crédito
• superó su límite de crédito existente
• se dictaron sentencias de los tribunales del condado (CCJ) en su contra
• se declararon en quiebra o insolvencia
• liquidaron (disolvieron) una empresa anterior

Obtener un préstamo para su empresa también puede resultar difícil si sus altos directivos:

• tienen un historial personal de acuerdos voluntarios individuales (IVA) o planes de gestión de deudas, o
• se han asociado con otras empresas en quiebra

¿Qué sucede cuando solicita un crédito

Siempre que su empresa solicite cualquier tipo de crédito: un préstamo, una tarjeta de crédito, una financiamiento de hipotecas o vehículos, por ejemplo: el prestamista solicita su informe de crédito de una agencia de referencia de crédito (CRA).

Las CRA son organizaciones que mantienen información sobre el crédito que ha tenido o solicitado a lo largo del tiempo.

Los prestamistas utilizan esa información para decidir si concederle crédito y, en caso afirmativo, cuánto y en qué condiciones.

En el Reino Unido, las tres CRA principales son Experian, TransUnion y Equifax. Recopilan datos sobre el historial crediticio de su empresa y los incluyen en un informe crediticio que actualizan cada mes y mantienen durante seis años.

Observan los datos públicos sobre su empresa para determinar su valor neto y si se mantiene una buena cantidad de dinero en efectivo.

Las CRA tienen escalas numéricas (por ejemplo, 0–999 o 0–700) que utilizan para darle a su empresa una calificación crediticia. Por lo general, agrupan los puntajes en categorías como excelente, bueno, regular, malo y muy malo.

Obtenga más información sobre lo que se incluye en su informe crediticio

Cómo encontrar su puntaje crediticio

Antes de solicitar crédito, primero verifique su puntaje crediticio con las tres agencias de referencia crediticia.

Si su puntaje crediticio comercial es bajo, es vital que lo sepa. De lo contrario, podría sufrir una decepción si solicita un crédito y lo rechazan. Esto podría dejarlo incapaz de:

• invertir dinero en su negocio
• afrontar un problema de flujo de caja a corto plazo
• obtener crédito con un nuevo proveedor

La verificación de su puntaje crediticio generalmente es gratis, aunque es posible que deba pagar para acceder a su informe crediticio completo, como se explica a continuación.

• Experian’s My Business El perfil incluye una prueba gratuita de tres meses, después de la cual paga una tarifa mensual de £ 24.99 (más IVA) para acceder a su informe de crédito comercial completo y puntaje crediticio.
• Equifax ofrece una prueba gratuita de 30 días, después de lo cual paga £ 7.95 por mes para ver su informe crediticio completo.
• Hay otros proveedores de servicios, como checkmyfile, que afirma ofrecer el único informe crediticio de varias agencias del Reino Unido. Su informe incluye información de las tres agencias de calificación crediticia del Reino Unido y es de uso gratuito durante 30 días, luego £ 14.99 al mes.

Para obtener más información sobre cómo verificar los puntajes e informes crediticios, visite el Servicio de asesoramiento monetario sitio web.

Préstamos para empresas con mal crédito

Si su empresa tiene una mala puntuación de crédito, es posible que tenga dificultades para pedir dinero prestado a prestamistas tradicionales como los bancos. Si un prestamista le otorga crédito, es posible que le dé menos de lo que desea y / o le cobre más comisiones e intereses.

En su lugar, es posible que deba buscar un préstamo comercial con mal crédito. Actualmente, varios prestamistas ofrecen estos préstamos, especialmente a empresas que tienen una buena facturación o activos valiosos.

Los términos de estos préstamos y sus criterios de elegibilidad varían. También tenga en cuenta que los intereses y las tarifas pueden ser significativamente mayores que los de un préstamo estándar. Dicho esto, pueden ser una opción útil si su empresa (o usted personalmente) tiene un puntaje crediticio bajo.

Cómo obtener un préstamo comercial con crédito malo

Si elige ir Para un préstamo comercial con mal crédito, identifique las mejores opciones disponibles para usted y averigüe exactamente cuánto tendrá que reembolsar.

Cuando conozca la tasa de porcentaje anual (APR) de cada préstamo comercial con mal crédito que le ofrecen, puede comparar adecuadamente los costos de los préstamos. Considere todos los costos, tarifas e intereses.

Es importante que antes de solicitar un préstamo comercial para casos de mal crédito, debe buscar el consejo de un contador. Ellos podrán darle una idea completa del costo del préstamo y el impacto que tendrá en su flujo de caja.

Algunos préstamos comerciales con malos antecedentes crediticios requieren que los prestatarios tengan un garante. Otros no lo hacen, pero suelen ser más caros. Tener un buen volumen de negocios o activos comerciales valiosos puede facilitar la obtención de un préstamo comercial con mal crédito.

Otras fuentes de financiación para empresas con mal crédito

Si su negocio tiene mal crédito y no puede obtener un préstamo comercial, hay otras opciones de financiamiento disponibles.

Préstamo inicial

Si está iniciando un negocio, lo que significa que no tiene historial comercial previo – es posible que pueda obtener un préstamo inicial.

Si lo solicita, se someterá a una verificación de crédito. No será elegible para un préstamo inicial si:

• está en quiebra o en proceso de declararse en quiebra
• tiene una orden de alivio de la deuda
• tiene un acuerdo voluntario individual (IVA) o escritura de fideicomiso pendiente
• está en un plan de gestión de deuda o esquema de acuerdo de deuda

préstamo garantizado

Si su empresa posee activos como propiedad comercial, vehículos, maquinaria, equipo o tecnología, puede obtener un préstamo comercial garantizado contra estos.

Los préstamos garantizados suelen ser más baratos que otros préstamos comerciales para casos de mal crédito como hay menos riesgo para el prestamista.

Préstamo de garante

En la mayoría de los casos, un garante es un familiar o amigo que está feliz de asumir la responsabilidad de su préstamo en caso de que usted no pueda realizar los reembolsos.

Con el apoyo de un garante, es posible que pueda pedir prestado hasta £ 10,000.

Subvenciones del gobierno

El gobierno ayuda a nuevos y pequeñas empresas con financiación sin ninguna expectativa de r El pago electrónico por lo que el mal crédito no es un problema.

Las subvenciones gubernamentales vienen en muchas formas, desde efectivo hasta equipo gratuito. El sitio web del gobierno GOV.UK proporciona detalles de las subvenciones actualmente disponibles para las pequeñas empresas.

Tenga en cuenta que solicitar una subvención puede ser un proceso complejo y que requiere mucho tiempo, y puede haber restricciones sobre cómo puede usar el dinero.

Adelanto en efectivo comercial

Un prestamista puede estar preparado para prestarle dinero con la expectativa de que el reembolso provenga directamente de ventas futuras.

Como esto efectivamente vende ventas futuras al prestamista con un descuento, una mala calificación crediticia no contará en su contra como lo haría con un préstamo tradicional.

Crowdfunding de capital

Si está una empresa nueva o pequeña que busca capital de trabajo, una opción es recaudar dinero de varios prestamistas, cada uno de los cuales aporta cantidades relativamente pequeñas. Esto se conoce como financiación colectiva de acciones.

Los prestamistas contribuyen sabiendo que es probable que no se les reembolse su dinero. Sin embargo, como inversores, tienen capital en su negocio.