Una relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con sus ingresos totales. Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, la utilizan como una forma de medir su capacidad para administrar los pagos que realiza cada mes y reembolsar el dinero que pidió prestado.

Comprensión de la relación deuda-ingresos

Una relación deuda-ingresos baja demuestra una Buen equilibrio entre deuda e ingresos. En general, cuanto menor sea el porcentaje, mayores serán las posibilidades de que pueda obtener el préstamo o la línea de crédito que desea.

Por el contrario, una deuda a El índice de ingresos indica que puede tener demasiada deuda para los ingresos que tiene, y los prestamistas ven esto como una señal de que no podría asumir obligaciones adicionales.

Cálculo de la relación deuda-ingresos

Para calcular su relación deuda-ingresos, sume el total de sus obligaciones mensuales recurrentes (como hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, manutención de menores y pagos con tarjeta de crédito) y divídalo por sus ingresos brutos mensuales (la cantidad que gana cada mes antes de que se deduzcan los impuestos y otras deducciones).

Por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por su hipoteca, $ 400 por su automóvil y $ 400 por el resto de sus deudas cada mes. Sus pagos mensuales de la deuda serían los siguientes:

• $ 1,200 + $ 400 + $ 400 = $ 2,000

DTI y obtención de una hipoteca

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista considerará sus finanzas, incluido su historial crediticio, mensualmente ingresos brutos y cuánto dinero tiene para el pago inicial. Para determinar cuánto puede pagar por una casa, el prestamista observará su relación deuda-ingresos.

Los prestamistas prefieren ver una deuda -Relación de ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca. Por ejemplo, suponga que su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes. El monto máximo para pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% sería de $ 1,120 ($ 4,000 x 0,28 = $ 1,120).

Su prestamista también analizará sus deudas totales, que no deberían exceder el 36%, o en este caso, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440). En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta que puede tener un prestatario y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, es probable que el prestamista rechace la solicitud de préstamo porque sus gastos mensuales de vivienda y varias deudas son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

DTI y puntaje crediticio

Su relación deuda-ingresos no afecta directamente su puntaje crediticio. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero gana, por lo que no pueden hacer el cálculo.

Las agencias de crédito, sin embargo, miran su crédito índice de utilización o índice de deuda a crédito, que compara todos los saldos de la cuenta de su tarjeta de crédito con la cantidad total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito de sus tarjetas) que tiene disponible.

Reducir la relación deuda-ingresos (DTI)

Básicamente, hay dos formas de reducir la relación deuda-ingresos:

• Reduzca su deuda recurrente mensual
• Aumente su ingreso bruto mensual

Por supuesto, reducir la deuda es más fácil de decir que de hacer. Puede ser útil hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse más al considerar las necesidades frente a los deseos al gastar. Las necesidades son cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte. Los deseos, por otro lado, son cosas que le gustaría tener, pero que no necesita para sobrevivir.

Una vez que se hayan satisfecho sus necesidades cada mes, es posible que tener ingresos discrecionales disponibles para gastar en deseos. No tiene que gastarlo todo y tiene sentido financiero dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesita. También es útil crear un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tiene.

Para aumentar sus ingresos, es posible que pueda hacer lo siguiente:

• Encontrar un segundo trabajo o trabaje como autónomo en su tiempo libre.
• Trabaje más horas o horas extra en su trabajo principal.
• Solicite un aumento de sueldo.
• Complete los cursos y / o licencias que aumentarán sus habilidades y comerciabilidad, y obtendrá un nuevo trabajo con un salario más alto.