El valor líquido de la vivienda es el interés del propietario en una vivienda. Puede aumentar con el tiempo si el valor de la propiedad aumenta o si usted paga el saldo del préstamo hipotecario.

Obtenga más información sobre el valor neto de la vivienda para que pueda comprender cómo funciona si se convierte en propietario.

¿Qué es el valor neto de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda es la parte de su propiedad que realmente «posee». Si pidió prestado dinero para comprar una casa, su prestamista tiene un interés en la propiedad hasta que cancele el préstamo, aunque todavía se lo considera el propietario.

El valor neto de la vivienda es típicamente el activo más valioso de un propietario. Ese activo se puede usar más adelante en la vida, por lo que es importante comprender cómo funciona y cómo usarlo de manera inteligente.

Cómo funciona el valor de la vivienda

El La forma más fácil de entender el valor líquido es comenzar con el valor actual de la vivienda y restar el monto adeudado de las hipotecas u otros gravámenes. Esas hipotecas pueden ser préstamos de compra utilizados para comprar la casa o segundas hipotecas que se sacaron más tarde.

Suponga que compró una casa por $ 200,000, hizo un pago inicial del 20% y obtuvo un préstamo para cubrir los $ 160,000 restantes. En este ejemplo, el interés sobre el valor neto de su vivienda es el 20% del valor de la propiedad; la propiedad tiene un valor de $ 200,000 y usted contribuyó con $ 40,000, o el 20% del precio de compra. Aunque usted es considerado el dueño de la propiedad, oficialmente sólo «posee» $ 40,000.

Su prestamista no es dueño de ninguna parte de la propiedad a menos que haya obtenido una hipoteca de capital compartido, que es relativamente poco común. Técnicamente, usted es dueño de todo, pero la casa se utiliza como garantía para su préstamo. Su prestamista asegura su interés obteniendo un gravamen sobre la propiedad.

Ahora, suponga que el mercado de la vivienda aumenta y el valor de su casa se duplica. Si la casa ahora vale $ 400,000 y usted todavía debe $ 160,000, entonces tiene un 60% de participación en el capital social. El saldo de su préstamo sigue siendo el mismo, pero el valor de la vivienda ha aumentado, por lo que el valor líquido de su vivienda también aumenta.

¿Cómo se genera el valor acumulado de la vivienda?

Como puede ver, es beneficioso acumular más valor acumulado de la vivienda. Como propietario, hay pasos que puede tomar para aumentar su capital.

Reembolso del préstamo: a medida que paga el saldo de su préstamo, su capital aumenta. La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos de amortización estándar con pagos mensuales iguales que se aplican tanto a sus intereses como a Con el tiempo, la cantidad que se destina al reembolso del principal aumenta, por lo que genera capital a un ritmo creciente e cada año.

Revalorización del precio: el valor líquido de su vivienda aumenta en proporción al precio de su vivienda. Puede trabajar activamente para aumentar el valor de su vivienda a través de proyectos de mejora. Cuando el mercado inmobiliario está sano y en crecimiento, los precios de la vivienda suben y usted acumulará capital sin ningún esfuerzo de su parte.

Pagos acelerados: un método cada vez más popular para acumular el valor neto de la vivienda más rápido es un concepto que a menudo se conoce como «Pagos hipotecarios acelerados».

La mayoría de los propietarios suelen realizar hipotecas pagos mensuales o 12 pagos anuales. En cambio, si divide el pago mensual en dos cantidades iguales y envía su pago cada dos semanas, realizará 26 1/2 pagos por año (365 días por año / 14 días = 26).

Esto, esencialmente, equivale a realizar 13 pagos mensuales. El uso de este enfoque reducirá una cantidad considerable de intereses pagados durante el transcurso del préstamo y le permitirá cancelar la hipoteca en un período de tiempo significativamente más corto, por lo tanto, generar capital más rápido.

Como ejemplo, para una hipoteca convencional a 30 años de $ 100,000 al 5% de interés, hacer pagos mensuales por la duración del préstamo resultará en $ 93,256 en intereses pagados durante 30 años. Si, en cambio, hiciera la mitad del pago cada dos semanas, la cantidad de interés pagado se reduciría a $ 75,489 y el préstamo se cancelaría en 25 años. Ahorrará aproximadamente $ 17,767 en intereses y será dueño de su casa de forma gratuita cinco años antes.

Antes de que decida comenzar a hacer pagos quincenales, primero consulte con su prestamista para asegurarse de que no haya restricciones con respecto a los pagos quincenales

Cómo utilizar el valor neto de la vivienda

El valor neto es un activo, por lo que constituye una parte de su patrimonio neto total. Puede retirar retiros parciales o de una suma global de su capital si lo necesita, o puede pasar toda la riqueza a sus herederos. Si decide utilizar parte del valor acumulado de su vivienda, hay varias formas de poner ese activo a trabajar.

Venda su casa: probablemente ganó ‘ Vivo en la misma casa para siempre. Si se muda, y cuando se mude, puede recibir el valor líquido de la vivienda con el producto de la venta. Si aún debe dinero en hipotecas, no podrá usar todo el dinero de su comprador, pero podrá usar su capital para comprar una nueva casa o aumentar sus ahorros.

Pida prestado contra el valor líquido: también puede obtener efectivo y usarlo para financiar casi cualquier cosa con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (también conocido como una segunda hipoteca). Esto le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda mientras aún vive en su casa. Sin embargo, su objetivo como propietario de una vivienda debe ser generar capital, por lo que es aconsejable destinar ese dinero prestado a una inversión a largo plazo en su futuro.

Pagar sus gastos actuales con un préstamo con garantía hipotecaria es arriesgado porque si se atrasa en los pagos y no puede ponerse al día, podría perder su casa.

Retiro del fondo: puede optar por gaste su capital en sus años dorados utilizando una hipoteca inversa. Estos préstamos proporcionan ingresos a los jubilados y no requieren pagos mensuales. El préstamo se reembolsa cuando el propietario abandona la casa. Sin embargo, estos préstamos son complicados y pueden crear problemas para propietarios y herederos.

Es importante tener en cuenta que debe tener al menos 62 años de edad para aprovechar una hipoteca inversa, y la casa debe ser su residencia principal.

Tipos de préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria son tentadores porque tiene acceso a una gran cantidad de dinero, a menudo a precios bastante bajos Tasas de interés. También son relativamente fáciles de obtener, ya que los préstamos están garantizados por bienes raíces. Antes de tomar fondos del valor acumulado de su vivienda, observe detenidamente cómo funcionan estos préstamos para comprender completamente los posibles beneficios y riesgos.

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un pago global Préstamo de suma

Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted obtiene todo el dinero de una vez y lo paga en cuotas mensuales fijas durante la vigencia del préstamo. Esta línea de tiempo podría ser tan corta como cinco años o tan larga como 15 años o más. Tendrá que pagar intereses sobre el monto total, pero estos tipos de préstamos aún pueden ser una buena opción cuando esté considerando un desembolso de efectivo grande y único.

Ejemplos de esto incluyen el pago de una rehabilitación completa de su hogar, la consolidación de deudas con intereses más altos (como la deuda de la tarjeta de crédito) o la compra de una escapada de vacaciones. Su tasa de interés generalmente se fija con un préstamo con garantía hipotecaria, por lo que no habrá aumentos de tasas sorprendentes más adelante, pero tenga en cuenta que probablemente tendrá que pagar los costos de cierre y las tarifas de su préstamo.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) brindan flexibilidad

Una HELOC le permite retirar fondos según sea necesario y usted paga intereses solo sobre lo que pide prestado. De manera similar a una tarjeta de crédito, puede retirar la cantidad que necesita durante el «período de retiro» (siempre que su línea de crédito permanezca abierta).

Por esta razón, los HELOC suelen ser útiles para gastos que pueden ser distribuidos a lo largo de varios años, como renovaciones menores en el hogar, pagos de matrícula universitaria y ayudar a los miembros de la familia que pueden tener mala suerte temporalmente.

Durante el período de sorteo, debe haga pagos modestos de su deuda. Después de una cierta cantidad de años (10 años, por ejemplo), el período de retiro finaliza y usted ingresa a un período de pago en el que paga toda la deuda de manera más agresiva. El período de reembolso podría incluir un pago global considerable al final.

Los HELOC generalmente también tienen una tasa de interés variable, lo que significa que podría terminar teniendo que pagar mucho más que presupuestado durante la vigencia del préstamo, que podría ser de hasta 20 años.

Riesgos de tomar prestado contra el valor acumulado de la vivienda

Un riesgo de aprovechar el valor acumulado de la vivienda es que su casa sirve como garantía del préstamo. Si no puede pagar por alguna razón, su prestamista puede tomar su casa en ejecución hipotecaria y vender la propiedad para pagar su deuda.

En este desafortunado escenario, el La casa se venderá rápidamente, lo que significa que probablemente no alcanzará el precio más alto posible.Además de sus preocupaciones financieras, usted y su familia necesitarán encontrar otro lugar para vivir.

Por esta razón, es inteligente evitar la tentación de usar sus ganancias inesperadas para derroche en vacaciones exóticas, ropa de diseñador, televisores de pantalla grande, autos de lujo o cualquier otra cosa que no agregue valor a su hogar. Una medida más segura es ahorrar dinero en efectivo para esas golosinas o distribuir el costo con una tarjeta de crédito con una oferta de APR inicial del 0%.

Cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria

Antes de comenzar a buscar prestamistas y términos de préstamos, verifique su puntaje crediticio. Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, normalmente necesitará un puntaje de crédito de al menos 680. Un puntaje de crédito más alto es mejor. Si no puede cumplir con los mínimos de puntaje de crédito, probablemente no podrá calificar para ninguno de los dos. tipo de préstamo hasta que repare su puntaje de crédito.

Debe demostrar su capacidad para pagar el préstamo al prestamista. Esto significa proporcionar su historial crediticio y documentación de los ingresos de su hogar, gastos y deudas, y cualquier otro monto que esté obligado a pagar.

La relación préstamo-valor o LTV de su propiedad es otro factor que los prestamistas consideran cuando determinar si califica para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Probablemente sea mejor mantener al menos el 20% del valor líquido en su propiedad, lo que se traduce en un LTV mínimo del 80%, pero algunos prestamistas permiten préstamos más grandes.