Exceder el límite de su tarjeta de crédito y cobrar por ello ha sido un hecho poco común desde que las regulaciones federales frenaron las tarifas por exceder el límite. Pero existen otras consecuencias por superar su límite de crédito, como una transacción denegada o un impacto en su puntaje de crédito si se permite la compra. Es importante sopesar estos factores y considerar formas de evitar cruzar el límite de crédito de su tarjeta.

• Por qué es más difícil superar su límite de crédito ahora
• ¿Qué sucede si lo supera? Su límite de crédito
• Cómo evitar superar el límite

Por qué es más difícil superar su límite de crédito ahora

Gracias a la TARJETA de crédito Ley de 2009, es más difícil que te cobren por superar tu límite de crédito. La ley estipula que primero debe optar por la protección por exceso de límite y cualquier tarifa posterior antes de que su emisor pueda cobrar por exceder el límite. Si no se inscribe, el emisor puede rechazar la transacción que lo puso por encima de su límite. La ley también prohíbe a los emisores cobrar más de una tarifa por exceso de límite por ciclo de facturación y solo una vez más en los siguientes dos ciclos de facturación. Puede optar por no recibir protección por exceso de límite en cualquier momento, de acuerdo con la ley.

Antes de la Ley de TARJETA de crédito, las compañías de tarjetas de crédito aprobaban rutinariamente transacciones que excedían el límite y luego golpeaban a los clientes con un límite tarifa, generalmente entre $ 25 y $ 35. Según un informe de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la ley ha eliminado efectivamente las tarifas por sobrepasar el límite, lo que ahorró a los consumidores estadounidenses $ 9 mil millones en tarifas de 2011 a 2014.

¿Qué sucede si pasa su tarjeta de crédito? ¿Límite?

Si no ha optado por la protección por exceso de límite y supera su límite de crédito, lo que suceda depende del emisor. Un representante de servicio al cliente de Bank of America nos dijo que se rechazaría una transacción que exceda el límite de crédito. Otros bancos, como American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase y U.S. Bank, tienen políticas de exceso de límite más flexibles. Dependiendo del titular de la tarjeta, es posible que aprueben una compra por encima del límite y le soliciten que pague de inmediato el monto por encima del límite, pero sin cobrar una tarifa. Para titulares de tarjetas selectos, Chase ofrece una línea de acceso a crédito que permite cargos por exceso de límite, aprobados caso por caso por Chase. El monto de su línea de acceso a crédito se publica en su estado de cuenta mensual y se puede cancelar, cambiar o restringir en cualquier momento. Es mejor llamar a su emisor para averiguar la política que afecta a su cuenta específica.

Si ha optado por la protección por exceso de límite, algunos emisores pueden cobrar una tarifa por exceso de límite si la tienen. Si excede habitualmente su límite, un emisor puede disminuir su límite o eventualmente cerrar su cuenta. Exceder su límite de crédito también perjudica su puntaje crediticio. Su tasa de utilización, o la cantidad de crédito disponible que usa, es un factor importante para calcular su puntaje de crédito FICO. Cuanto mayor sea ese porcentaje, peor para su puntaje crediticio. Por lo tanto, si excede el límite de su tarjeta, está utilizando más del 100% de su crédito disponible, haciendo mella en su puntaje, incluso si tiene saldos cero en sus otras tarjetas.

Es posible que desee considerar la protección por exceso de límite para fines comerciales. Si suele invitar a los clientes a almorzar o cenar en restaurantes caros, es posible que desee evitar la vergüenza de que se rechace su tarjeta de crédito al pagar la comida. Pero asegúrese de tener el dinero necesario para devolver rápidamente el exceso del límite. Además, asegúrese de evitar constantemente sobrepasar el límite, incluso en estos casos comerciales, porque el emisor puede reducir su límite o cerrar su cuenta.

Cómo evitar sobrepasar el límite de crédito

Independientemente de si ha optado o no por la protección por exceso de límite, es mejor evitar transacciones que excedan su límite. Considere las alternativas. Muchos restaurantes y tiendas permiten que las transacciones se dividan entre varias tarjetas si el monto de la transacción es demasiado para una sola tarjeta de crédito. Muchos emisores también ofrecen alertas móviles que le hacen ping cuando usa un alto porcentaje de su límite de crédito. Eso puede ayudarlo a controlar sus gastos y evitar que sobrecargue accidentalmente su tarjeta de crédito.

Tarjetas de cargo: si necesita un límite de crédito flexible, le recomendamos que considere una tarjeta de crédito. Similar a una tarjeta de crédito, las tarjetas de cargo le permiten realizar cargos que paga en un momento posterior. Pero las tarjetas de crédito no tienen límites de crédito preestablecidos, por lo que puede, por ejemplo, cobrar $ 100 un mes y $ 1,000 al siguiente. ¿La captura? Debe devolver el monto total que cobró cada mes antes de la fecha de vencimiento. Si no lo hace, el emisor puede cobrar tarifas elevadas o incluso cerrar su cuenta. Las tarjetas de pago suelen tener una tarifa anual que puede oscilar entre $ 95 y $ 450.

Aumente su límite: si se acerca a exceder su límite de crédito de manera regular, es posible que desee solicitar un aumento de límite. Por lo general, puede hacer esto enviando una solicitud en línea después de iniciar sesión en su cuenta o llamando a su emisor usando el número de teléfono en su tarjeta. Tenga en mente un aumento específico y una buena razón para la solicitud, como una próxima gran compra.

Es posible que deba proporcionar sus ingresos anuales (incluidos los ingresos personales, compartidos y opcionales), el estado laboral, pago de hipoteca o alquiler; y el monto promedio que gasta cada mes en sus tarjetas de crédito. Si la solicitud de aumento es considerable, su emisor puede incluso obtener su informe crediticio o solicitar documentación adicional. La aprobación también puede demorar más para solicitudes más grandes.

Sus posibilidades de aprobación son mayores si su cuenta ha estado abierta por un tiempo, su historial de pagos es positivo, su puntaje crediticio es alto y sus ingresos aumentado. Si se rechaza su solicitud de aumento, no se desespere. Los emisores habitualmente aumentan los límites entre un 15% y un 20% en las cuentas con un buen historial de pagos de 12 a 18 meses después de que se abre una cuenta. También revisan su cuenta automáticamente cada año y pueden aumentar su límite modestamente en ese momento.