Si ha tenido un estudiante atrasado préstamos, años de saldos altos en tarjetas de crédito, cuentas de cobranza o incluso una ejecución hipotecaria, desafortunadamente, probablemente tenga un crédito por debajo del promedio o malo.

Con un crédito deficiente, es posible que no pueda obtener la aprobación para una nueva productos de crédito como tarjetas de crédito. Aunque es posible que aún pueda obtener un préstamo para automóvil o una hipoteca, tendrá que pagar una tasa de interés mucho más alta debido a su baja calificación crediticia. En comparación con un prestatario con buen crédito, alguien con mal crédito puede pagar $ 50,000 más en intereses por una hipoteca. Durante toda su vida, podría terminar pagando más de $ 200,000 más en intereses innecesarios solo por su mal crédito.

La buena noticia es que, como debe saber si ha leído Money Under 30 por un tiempo, que puede reparar su puntaje de crédito por su cuenta. Solo requiere un poco de conocimiento y un poco de paciencia. Aquí hay seis pasos para construir un mejor crédito.

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Antes de comenzar con la reparación de crédito por su propia cuenta, querrá obtener copias de sus informes de crédito completos de las tres agencias (Experian, TransUnion y Equifax).

Puede obtener sus informes realmente gratis, una vez al año, en www.annualcreditreport.com o llamando al 1-877-322-8228. Otros sitios web pueden afirmar que ofrecen informes gratuitos, pero la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que estas ofertas suelen ser engañosas.

También puede probar las aplicaciones gratuitas de seguimiento de puntaje crediticio Credit Karma o Credit Sesame para tener una idea de su posición.

Las puntuaciones de crédito van de 300 a 850. Una puntuación de entre 700 y 740, según el método de puntuación utilizado, se considera «buen crédito» y, por lo general, es suficiente para calificar para el mejor tarjetas de crédito y las tasas hipotecarias más bajas.

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Si encuentra errores, impúdalos

El siguiente paso en La reparación de crédito consiste en disputar información incorrecta en su informe de crédito.

Los errores no son comunes, pero ocurren. Por supuesto, a veces, el mal crédito es solo su culpa. No debe tratar de discutir información precisa, pero si ve errores, incluso pequeños, vale la pena limpiarlos. Así es como:

Una vez que tenga la copia de su informe crediticio completo en la mano, verifique su ide información de entidad (número de seguro social, ortografía de su nombre y dirección) e historial crediticio.

Revise la lista de tarjetas de crédito, deudas pendientes y compras importantes. Si ve algún error o elementos cuestionables, haga una copia del informe y resalte el error.

A continuación, recopile toda la información que tenga que respaldar, como extractos de cuenta bancaria, y haga copias de estos también. ¡Esto es importante! Las agencias de informes crediticios no harán nada sin pruebas.

Escriba una carta a la agencia de informes crediticios específica que muestre la falsedad, ya sea Experian, Equifax o TransUnion. Explique el error e incluya una copia del informe resaltado junto con su documentación. Aunque algunas agencias ahora le permiten presentar disputas en línea, no es una mala idea enviar esta carta por correo certificado y quedarse con una copia. La agencia de informes tiene 30 días a partir de la recepción de su carta para responder. La Comisión Federal de Comercio brinda asesoramiento sobre cómo comunicarse con las agencias de informes crediticios en caso de discrepancias. Estos son los números de contacto y los sitios web de las tres agencias de crédito:

Detenga la hemorragia

Una vez que solucione los errores en su informe crediticio, es hora de asegurarse de que no aún gastando más de lo que puede pagar cada mes.

¿Por qué es esto tan importante? Esto se debe a que solo hay tres cosas simples para reparar el mal crédito:

1. Pague todas sus facturas a tiempo
2. Pague sus deudas (especialmente las deudas de tarjetas de crédito)
3. Evite solicitar crédito

Pero antes de que pueda hacer estas cosas, debe asegurarse de no gastar más de lo que gana; necesita un presupuesto.

Para comenzar, revise sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para tener una idea de cuánto dinero se lleva realmente a casa en un año.

Reste sus gastos mensuales habituales (alquiler o hipoteca, pagos y seguro de hogar, automóvil y salud) de sus ingresos actuales.

A continuación, calcule sus hábitos de gasto mensual para otros gastos como gasolina, comestibles y entretenimiento. Cree un límite, basado en sus ingresos, de lo que puede gastar en cada una de las diferentes categorías de gastos. Por ejemplo, si tiende a gastar $ 400 al mes en comestibles, intente ceñirse a $ 300 al mes en comestibles haciendo cambios como comprar marcas genéricas, usar cupones y resistirse a las compras impulsivas.

Pague todas las facturas a tiempo en el futuro

Si desea reparar el mal crédito, debe comenzar a pagar todas sus facturas mensuales a tiempo, ¡punto!

Si está atrasado en alguna factura, póngase al día lo antes posible. Los pagos a tiempo son el factor más importante para su puntaje crediticio. En pocas palabras, su crédito no mejorará hasta que pueda pagar constantemente todas las facturas a tiempo.

Una desventaja de esto es que no obtiene crédito para facturas básicas como su teléfono y servicios públicos mensuales. Experian Boost puede ayudar con eso. El servicio gratuito vincula su cuenta bancaria a Experian para controlar sus pagos mensuales. En promedio, los clientes han disfrutado de un aumento de puntaje FICO de 13 puntos usando este servicio.

Pague los saldos de las tarjetas de crédito

Tome el control de sus tarjetas de crédito pagando sus saldos.

Si tiene saldos pendientes, haga espacio en su presupuesto para pagar estas deudas poco a poco, todos los meses hasta que se agoten.

Conozca sus límites de crédito y haga todo lo posible para permanecer muy por debajo del máximo al cobrar artículos.

Esto se debe a que las agencias de crédito analizan su carga de deuda como una proporción. Si cobra $ 500 en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,500, ha usado el 33%, que es mejor para su puntaje de crédito que cargar la misma cantidad en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,000 (50%), los cuales son mejores que estar al máximo (100%).

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Pague estas tarjetas de crédito, pero no las cancele. La cantidad total de crédito disponible afecta su puntaje, incluso si no debe nada.

No solicite un crédito nuevo

Finalmente, resista la tentación de abrir una nueva tarjeta de crédito, incluso cuando una tienda ofrece un descuento en su compra por hacerlo.

Cada vez que solicita un crédito aparece en su informe crediticio como una «consulta difícil» y si tiene demasiados en dos años, su crédito sufrirá. En general, un consumidor con buen crédito puede solicitar crédito varias veces al año antes de que comience a afectar su puntaje crediticio. Sin embargo, si ya está comenzando con un crédito por debajo del promedio, estas consultas pueden tener más de un impacto en su puntaje y retrasar su objetivo final de ver subir su puntaje de crédito.

Cuando se calme el polvo, considere una forma única de construir su crédito como Self. Self ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos, cada uno de los cuales paga mensualmente. Al final del plazo, Self le devuelve el plazo inicial del préstamo, m inus intereses y una pequeña tarifa de solicitud. Cada mes que realice un pago, ellos informarán sobre su buen comportamiento a las agencias de informes crediticios y su puntaje crediticio y su perfil probablemente mejorarán. La solicitud inicial puede reducir su puntaje crediticio, pero si realiza todos los pagos (a usted mismo) a tiempo, debería aumentar.

Experian Boost ™ es otra forma para que las personas con un historial crediticio limitado o pobre puedan salir adelante. Muchas veces, estas personas tendrán un historial positivo y constante de pagar los servicios públicos a tiempo, pero esos pagos no se incluyen en su perfil crediticio. Experian Boost ™ permite a las personas incluir este historial de pagos en su puntaje crediticio. Lo mejor de todo es que es completamente gratis.

Renuncia de responsabilidad: los resultados pueden variar. Es posible que algunos no vean puntuaciones mejoradas o probabilidades de aprobación. No todos los prestamistas utilizan los archivos de crédito de Experian y no todos los prestamistas utilizan las puntuaciones afectadas por Experian Boost ™.

Resumen

Empiece por consultar sus informes de crédito para tener una idea de su posición .

Si ve algún error, discútalo con las agencias de informes crediticios. Luego, concéntrese en pagar cualquier deuda de la tarjeta de crédito mientras realiza todos los pagos de facturas a tiempo. Mientras tanto, no solicite un crédito nuevo. Básicamente, para reparar su crédito, deberá limitar su uso.

Pueden pasar meses o incluso un par de años para que su puntaje crediticio mejore, pero si planea comprar un casa nueva, o asumir cualquier otra deuda grande, vale la pena.

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