Si ha utilizado su tarjeta de crédito fuera de los EE. UU., sin duda se ha encontrado con tarifas por transacciones extranjeras (FX). Es un cargo pequeño y molesto, que a menudo se oculta profundamente en los términos & condiciones de su contrato de tarjeta de crédito. ¿Cuáles son exactamente estas tarifas de transacción? ¿Todos cuestan lo mismo? ¿Hay tarjetas que no carguen esto? Hemos investigado y elaborado esta guía para ayudar a los consumidores a encontrar respuestas a estas preguntas y comprender mejor las tarifas de transacciones extranjeras y cómo funcionan.

La tarifa de transacción en el extranjero: una descripción general

Una tarifa de transacción en el extranjero, a veces denominada tarifa de cambio, es un recargo en su factura que aparece cuando realiza una compra que pasa a través de un banco extranjero, o en una moneda distinta al dólar estadounidense (USD). La tarifa de cambio más común que los emisores de tarjetas de crédito aplican a su factura es de alrededor del 3%.

La tarifa de transacción extranjera se compone de dos partes. La primera la cobra la red de tarjetas de crédito (Visa, Mastercard, etc.) mientras que la otra parte la impone el emisor (Citibank, Chase, etc.). Visa y Mastercard cobran una tarifa del 1%. Independientemente del tipo de tarjeta de crédito, esta tarifa se aplica a todas las transacciones. Dependiendo de la tarjeta de crédito que utilice, algunos emisores optarán por agregar un cargo además de esta tarifa, generalmente entre 2% y 3%, mientras que otros no agregarán nada e incluso llegarán a absorber la tarifa de la red, de modo que usted no tiene que pagar nada.

La forma más fácil de entender el proceso es mirar una transacción de ejemplo. Imagine que paga $ 100 por una cena, mientras está de vacaciones en Holanda, utilizando una tarjeta de reembolso al 2% en la red Mastercard. Primero, Mastercard cobrará el 1% además del costo de su cena. Luego, el emisor de la tarjeta cobrará otro 2% además de eso. Por lo tanto, el costo real de su cena es de $ 100 + (0.01100) + (0.02100) = $ 103.

Recuerde que Los tipos de cambio tienen en cuenta cuando se trata de transacciones en el extranjero. El hecho de que un artículo en el extranjero cueste 10 € no significa que se cargarán $ 10 en su tarjeta de crédito. Tanto Mastercard como Visa calculan los tipos de cambio para convertir correctamente todas las transacciones denominadas en moneda extranjera a USD. La tarifa de cambio se cobra a la transacción en USD, después de que se haya realizado la conversión. Algunos comerciantes le preguntarán si desea recibir el costo en USD por adelantado, a través de un proceso llamado «Conversión dinámica de moneda». Le desaconsejamos esto y lo comentamos en detalle a continuación.

Cómo detectar las tarifas de transacciones extranjeras de tarjetas de crédito

Es probable que, a menos que una tarjeta de crédito no tenga tarifas de transacciones extranjeras, esto no sea algo que los emisores anuncien por adelantado a los consumidores. Para calcular la tarifa de cambio de su tarjeta de crédito, debe consultar los términos y condiciones (a veces denominados «Información & de precios). La tarifa de cambio de divisas se enumerará en la sección «Tarifas», junto a las tarifas de adelanto de efectivo / transferencia de saldo. Puede ver cómo se ve esto en acción, en la imagen de abajo.

¿Cuándo debo ¿Se le cobrará una tarifa de cambio? ¿Qué se considera una transacción extranjera?

La pregunta de qué constituye exactamente una transacción extranjera puede ser un poco más complicada de lo que cree. Hace poco más de una década, para que una transacción se considerara extranjera, tenía que ocurrir en suelo extranjero. Sin embargo, en los últimos años, las redes de tarjetas de crédito han comenzado a marcar las transacciones como «extranjeras» si, en algún momento, pasan por un banco extranjero. Esto significa que algunas compras contarán como extranjeras, incluso si las realiza mientras se encuentra en EE. UU., Por ejemplo, una compra en línea. Incluso si su transacción se ejecuta en USD, es posible que se haya realizado a través de un banco extranjero. Y muy pocos lugares proporcionarán esa información, por lo que es casi imposible que los consumidores la averigüen antes de tiempo.

Una usuaria de tarjeta de crédito, Chelsea, compartió con nosotros su historia sobre cómo se le cobró una tarifa de cambio después de comprar. un billete de avión a través de Kayak.com. Chelsea dice que tuvo cuidado y verificó que al final de la compra su total se presentara en dólares estadounidenses. Cuando vio el precio, Chelsea pensó que estaba libre y siguió adelante con la transacción.A fin de mes, la factura de su tarjeta de crédito regresó con una tarifa de cambio en su factura.

«Cuando llamé a la empresa, les conté mi situación», informó Chelsea. «Afortunadamente, me reembolsaron el cargo y eso fue todo», dice, «pero definitivamente me ha hecho sospechar de comprar en línea ahora». La historia de Chelsea sirve como ejemplo modelo de por qué todos los consumidores, independientemente de sus hábitos de gasto, deben conocer las tarifas de transacción en el extranjero. Saber que existen puede ayudarlo a detectarlas, comprenderlas y tratarlas la próxima vez que aparezcan en su factura.

¿Las tarifas de divisas cuentan al ganar recompensas con tarjetas de crédito?

Parte de lo que hace que las tarifas de transacciones extranjeras sean tan molestas es que, no, no cuentan para el gasto en recompensas. a nuestro ejemplo de usar la tarjeta de reembolso al 2% para pagar una cena de $ 100: puede obtener un reembolso en efectivo solo en esa factura de $ 100, no en su costo real de $ 103. La tarifa se indicará por separado en su factura. Al igual que anual comisiones, intereses y recargos por mora, cuando realiza un pago de una tasa de cambio, no obtiene ningún beneficio. De hecho, lo que hacen es consumir sus recompensas. Algunas de las tasas de recompensa más altas de los principales -las tarjetas de crédito de propósito tienden a rondar el nivel del 2%, y la tarifa de cambio del 3% erosionará sus recompensas y lo dejará neto n egative.

Conversión dinámica de moneda: cargos en USD frente a la moneda local

A veces, cuando viaja al extranjero, su comerciante puede darle la opción de que se le cobre la transacción en USD, en lugar de la moneda local. Este proceso se conoce como Conversión Dinámica de Moneda (DCC). Recomendamos no hacerlo, por varias razones.

En primer lugar, DCC da como resultado tipos de cambio desfavorables. Cuando un comerciante procesa su pago mediante DCC, puede establecer la tasa de cambio de moneda. Se les incentiva a elegir una tasa desfavorable a fin de aumentar sus ganancias. Si opta por realizar la transacción con la moneda local, la red de tarjetas de crédito gestionará automáticamente la conversión. El uso de sus servicios minimiza el riesgo de obtener una tasa sesgada.

Incluso si usa la Conversión dinámica de moneda, es posible que se le cobre una tarifa de cambio de moneda extranjera. Algunos emisores de tarjetas de crédito le cobrarán una tarifa, incluso si la transacción se realiza en USD. Todo lo que debe suceder es que la transacción pase a través de un banco extranjero e inmediatamente se marque como extranjera. ¿Cómo puede saber cómo maneja su banco las tarifas de cambio de divisas? En los términos del servicio, especificarán si hay una tarifa por transacción extranjera en dólares estadounidenses o en la moneda local como se muestra a continuación.

Si el emisor de su tarjeta solo especifica tarifas en moneda local, esto significa que no cobran por transacciones en moneda estadounidense y viceversa. Debido a la Ley de Veracidad en los Préstamos, los emisores de crédito en los EE. UU. Deben revelar todas las tarifas en los términos & condiciones. Incluso si su emisor no cobra por transacciones en USD, ¡DCC es una mala opción! El tipo de cambio elegido por el comerciante podría aumentar su precio más que el 3% cobrado por el emisor de su tarjeta.

Por último, queremos señalar que todos los consumidores tienen derecho a rechazar el DCC de un comerciante que lo ofrezca. . Antes de firmar cualquier recibo, asegúrese de que el total en el recibo de su tarjeta de crédito aparezca en moneda extranjera. Si no es así, informe al comerciante que no desea que se le cobre en USD, sino en la moneda local. Si aparecen dos monedas distintas en el recibo, asegúrese de indicar que prefiere que se le cobre en la moneda local.

Tarifas por transacciones en el extranjero por emisor de la tarjeta de crédito

Algunas tarjetas de crédito manejan las tarifas por cambio de divisas de manera más favorable para los consumidores que otras. La mayoría de los emisores tendrán al menos 1 o 2 tarjetas de crédito para ofrecer, cuando estas tarifas están cubiertos por el emisor.

Observará que Capital One y Discover son los emisores más destacados. Ninguna de sus tarjetas de crédito cobra a los usuarios un Sin embargo, en el caso de Discover, esto viene con una advertencia. Si bien no tiene que pagar una tarifa de cambio en sus tarjetas, también es poco probable que use una de sus tarjetas cuando viaje al extranjero. La red Discover no es ampliamente aceptada por los proveedores en el extranjero.

El otro extraño es American Express. Cobran tarifas de cambio ligeramente más bajas que otros emisores de tarjetas: solo 2.7%. Amex tiene un poco más de margen de maniobra para decidir qué cobrar a los consumidores, ya que actúan como emisores de tarjetas de crédito Y una red. Mientras que otras compañías de tarjetas como Chase, tienen que lidiar con tarifas separadas de sus redes Mastercard / Visa, American Express tiene el control total de todo el proceso de pago.

The Takeaway

Si después de leer este artículo (o después de simplemente desplazarse hacia abajo hasta el final), no está seguro de nada, solo tenga en cuenta los siguientes dos puntos: