Iästä riippumatta varmista, että sinulla on tarpeeksi rahaa eläkkeelle vie strategista suunnittelua. Toivon, että olet säästänyt aktiivisesti rahaa vuosien ajan. Miljoonan dollarin kerääminen eläkepesämunaan voi tuntua kauaskantoiselta ajatukselta. Mutta jos aloitat aikaisin ja hoidat sen oikein, saatat yllättää itsesi. Mutta kun jätät työvoiman, sinun on myös varmistettava, että rahat saavat sinut läpi koko elämäsi. Seuraavassa kerromme eräistä eri vaiheista, joita voit tehdä varmistaaksesi, että säästät eläkkeelle.

Mitä voit tehdä saadaksesi miljoonan dollarin viimeisten 30 vuoden eläkkeelle

Kultaisten vuosien lähestyessä harkitse tätä: Keskimääräinen elinajanodote Yhdysvalloissa kasvoi dramaattisesti noin 70: stä vuonna 1967 noin 80: een vuonna 2017. 65-vuotiailla on myös yksi viidestä mahdollisuudesta elää 90-vuotiaita. Pidempi elämä on tietysti hieno uutinen. Tämä antaa sinulle aikaa tarkistaa luettelosi, mutta se tarkoittaa myös sitä, että sinun on suunniteltava pidempi eläkkeelle siirtyminen.

Esimerkiksi jos eläkkeelle tulee 65 vuotta, 30 vuoden eläkkeelle siirtyminen on nyt täysin mahdollista. Mutta vaikka onnistut säästämään miljoona dollaria eläkkeelle, sinun on oltava varma budjetista. Aloita tämä prosessi seuraamalla näitä 11 vaihetta varmistaaksesi, että eläkesäästösi kestävät kultaisten vuosien ajan.

Aloita ansaitessasi vakavaa korkoa säästöistäsi

Älä jätä rahaa sekkitilille, koska luulet, että korot ovat liian matalat muutoksen aikaansaamiseksi. Kuvittele 28 243 dollaria lisää dollaria pankkitilillesi. Tämä on korkotulot, jotka ansaitsisit 1,00 prosentin korolla 100 000 dollarin pankkitalletuksesta 25 vuoden aikana. Vaikka sinulla ei olisikaan niin paljon tilille asetettavaa juuri nyt, käsite pätee mihin tahansa säästöön.

Korkean tuoton rahamarkkinatili voi ansaita sinulle lähes 2,00% korkoa ja voi silti olla rajoittamaton pääsy säästöihisi. Tämän näkökulmasta kansallisen säästötilin keskimääräinen korko on 0,09% FDIC: n mukaan. Valitsemalla tilin, joka tarjoaa korkeimman koron, ansaitset selvästi paljon enemmän.

Ajattele sitä tällä tavalla: Jos sinulla on 20 000 dollaria istumalla tilillä, joka ansaitsee 0,06% korkoa, ansaitset noin 12 dollaria vuodessa. Tili, jolla on 1,85% korkoa, ansaitsee sinulle 370,50 dollaria. Se on ilman ylimääräisiä talletuksia ja vain yhden vuoden ajan. Muutaman vuoden kuluttua nämä tuotot voivat todella kasvaa.

Entä jos olet 50-vuotias ja haluat jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana? Jos avaat saman korkotuottoisen säästötilin samankokoisella talletuksella ja maksat 1 000 dollaria kuukaudessa, saat 233 551 dollaria. Se vastaa yli 33 000 dollaria yksin korkoa. Päinvastoin, edellä mainittu 0,06 prosentin APY keräisi vain 988 dollaria korkoa.

Mitä voin tehdä nyt?

• Avaa korkotuottoinen säästötili. Tämä CIT Bankin rahamarkkinatili tarjoaa 1,85% korkoa eikä peri palvelumaksuja. Voit avata tilin vähintään 100 dollarin talletuksella.

Suunnittele talosi ammattilaisen tavoin

Päivittäisen taloutesi hoitaminen ei ole aina haaste. Toisaalta itsensä valmisteleminen eläkkeelle on vaikea kohdata yksin. Jos haluat saada tarkan kuvan kuluistasi ja eläketarpeistasi, suosittelemme keskustelemaan eläkesuunnitteluun erikoistuneen talousneuvojan kanssa.

Neuvonantajat voivat auttaa sinua hallitsemaan talouttasi ja saavuttamaan pitkän aikavälin tavoitteesi. He tarjoavat myös neuvoja eläketilisi maksujen optimoimiseksi ja antavat vinkkejä verojen ja piilotettujen maksujen siirtymiseen. Lisäksi ne voivat auttaa sinua tuntemaan itsesi luottavaisemmaksi yleisessä eläkesuunnitelmasi suhteen.

Tuoreessa Voya Financial -raportissa todettiin, että vain noin 28% ihmisistä käy neuvonantajana neuvonantajana. Vaikka neuvonantajan käyttö voi maksaa, raportissa todettiin, että 79% sitä käyttävistä ihmisistä sanoi ”tietävän, miten saavuttaa (el) eläke-tavoitteensa”. Tutkimuksessa havaittiin myös, että 59% neuvonantajista on laskenut, kuinka paljon he tarvitsevat eläkkeelle siirtymistä, kun taas 52%: lla oli virallinen eläkesijoitussuunnitelma.

Mitä voin tehdä nyt?

• Etsi alueeltasi taloudellinen neuvonantaja. SmartAsset helpottaa yhteydenpitoa yhteen. Löydä lähelläsi oleva neuvonantaja toimimalla seuraavasti:
  • Vastaa näihin muutamiin nykyiseen kysymykseesi nykyisestä taloudellinen tilanne.
  • Työkalumme yhdistää sinut jopa kolmeen neuvonantajaan, jotka voivat tarjota asiantuntemustasi erityistavoitteidesi perusteella. Sinun ei tarvitse viettää tunteja haastattelemalla kymmeniä ihmisiä ja yrityksiä.
  • Tarkista neuvonantajien profiilit, haastattele heitä puhelimitse tai henkilökohtaisesti ja valitse heidän kanssaan.

3. Oikeus Henkivakuutustuotteet

Jos sinulla on edelleen huollettavia etkä ole harkinnut henkivakuutusta, on todennäköisesti aika. Jos sinulle tapahtuu jotain, henkivakuutus auttaa tarjoamaan taloudellista suojaa sinulle rakkaus.Henkivakuutus auttaa varmistamaan, että rakkaasi hoidetaan poissaolosi jälkeen. Ensisijainen huomio sen kanssa on kuitenkin se, kuinka suurta politiikkaa tarvitset. Ihanteellinen vakuutuskoko riippuu useista kriteereistä, mukaan lukien ansaitsemasi summa, varat, mahdollinen velka, ikäsi ja muu.

Sinulla voi olla jo henkivakuutus työnantajan kautta, mikä on hienoa, mutta käytäntö ei todennäköisesti seuraa sinua, jos vaihdat työpaikkaa tai jää eläkkeelle. Siksi kannattaa harkita omaa politiikkaasi riippumatta työnantajasta. Myös työnantajan tarjoama vakuutus on joskus vain kaksinkertainen vuosipalkkaasi. Useimmat talousasiantuntijat suosittelevat aikavälin henkivakuutusturvaa, joka on viisi-kymmenenkertainen vuosipalkkasi kanssa.

Mitä voin tehdä nyt?

• Yritä löytää oikea henkivakuutus tuotteita henkilökohtaiseen tilanteeseen. SmartAsset on kerännyt joukon henkivakuutuksia, jotka voit tarkistaa.

Suunnitelma terveydenhuoltokustannuksille

Valitettavasti useimmat ihmiset aliarvioivat dramaattisesti terveydenhuollon kulut ja yliarvioivat, kuinka paljon apua, jota he saavat Medicarelta. Itse asiassa Fidelityn äskettäin tekemä tutkimus osoittaa, että keskimääräinen 65-vuotias pariskunta tarvitsee 260 000 dollaria terveydenhoitokulujen kattamiseen eläkkeellä.

Jopa alkuperäisen Medicare-kattavuuden takia terveydenhuollon kustannukset voivat nopeasti tulla uskomattoman kalliiksi. Omavastuuosuuksien, kuukausimaksujen ja vakuutusmaksujen lisäksi, jotka ilmoittautuneet ovat vastuussa maksamisesta aina, kun he saavat hoitoa, useimpien ihmisten on maksettava myös lisäpalveluista ja eduista, joita Original Medicare ei yksinkertaisesti kata. Tämä voi sisältää reseptilääkkeitä ja näkö- tai hammashoitoa.

Onneksi on olemassa muita Medicare-kattavuusvaihtoehtoja, jotka voivat auttaa ilmoittautuneita hallitsemaan ja jopa kattamaan merkittävän osan näistä kuluista. Mahdollisten vuotuisten säästöjen takia taskuista johtuen kaikkien Medicare-kelpoisten henkilöiden tulisi harkita ilmoittautumista heidän tarpeitaan vastaavaan Medicare Advantage-, Medicare Supplement- tai Medicare Part D -suunnitelmaan.

Medicare D osa ja Medicare-täydennysohjelmat ostetaan Original Medicaren lisäksi, ja ne voivat säästää tuhansia dollareita taskukustannuksia vuosittain. Osa D -suunnitelmat kattavat reseptilääkkeet, kun taas Medicare-lisäsuunnitelmat voivat kattaa suurimman osan eläkkeistä, ellei kaikki, kolmansien osapuolten vakuutuksista ja omavastuuosuuksista. Ne kattavat myös muita etuja, joita ei mainita Medicare-osissa A ja B.

Medicare Etuussuunnitelmien, joita yksityiset vakuutusyhtiöt myyvät vaihtoehtona Original Medicarelle, on katettava samat palvelut kuin Medicare-osissa A ja B. Niihin sisältyy usein myös lisäpalveluiden kattavuus, kuten reseptilääkkeiden kattavuus, kuulolaitteet ja näkö tai hammashoito. Useimmissa Advantage-suunnitelmissa on 0 dollarin vähennyskelpoisuus, ja niiden kaikkien on noudatettava asetettua vuotuista enimmäismäärää taskussa maksettaville kustannuksille, mikä helpottaa terveydenhoitokustannusten ennustamista vuodelle.

Se on tärkeää muistaa, että kaikkia Medicare Advantage-, Supplement- tai D-suunnitelmia ei luoda yhtä suuriksi. Koska niitä tarjoavat yksityiset yritykset, katettavat lisäpalvelut ja reseptit vaihtelevat suunnitelmittain.

Mitä voin tehdä nyt?

• Yritä arvioida sairauskulusi edellä aikaansa. Tämä auttaa sinua suunnittelemaan yksityiskohtaisia eläkesuunnitelmiasi. Onneksi sinulle, olemme luoneet oppaan sairausvakuutuksesta eläkeläisille, jotta pääset alkuun.

5. Optimoi varmasti 401 (k)

Miljoonat ihmiset käyttävät hyväkseen työnantajan tukemia 401 (k) eläkesäästöjä suunnitelmia. Nämä ovat verolaskennallisia sijoitustilejä, joiden avulla voit maksaa jopa 19 000 dollaria vuodessa vuonna 2019 ennen veroja, korkoa ansaitsevia eläkesäästöjä. Vuonna 2020 sinun pitäisi pystyä maksamaan jopa 19 500 dollaria. Tämän seurauksena Fidelity Investmentsin mukaan yli 168 000 Fidelity-tilinhaltijalla on tällä hetkellä vähintään miljoona dollaria 401 (k): ssä.

Työnantajalla on yleensä tietty määrä varoja työntekijöille sijoittamiseen vuonna monta kertaa vastaamaan tiettyä prosenttia työntekijöiden palkoista. Nämä tilit ovat puolestaan yksi tehokkaimmista tavoista säästää eläkkeelle.

Monet ihmiset kuitenkin asettivat alun perin 401 (k) -asetuksen, valitsevat maksuosuutensa ja varojen kohdentamisensa ja sitten unohtavat sen. Tilisi saattaa edelleen kasvaa, kun jatkat sen maksamista, mutta palautusprosentit voivat muuttua ajan myötä sekä riskisi suvaitsevaisuutesi. Tästä syystä on tärkeää tarkistaa aika ajoin 401 (k) -laitteellasi varmistaaksesi, että se on edelleen yhdenmukainen sijoitussuunnitelman ja eläkkeen aikataulun kanssa. Jos huomaat, että se ei ole, saattaa olla aika tehdä joitain muutoksia. Tämä voi tarkoittaa osakkeiden suhdetta joukkovelkakirjoihin tai sijoittamista korkeamman tai matalamman riskin rahastoihin.

Mitä voin tehdä nyt?

• Yritä optimoida 401 (k ).Tilillesi siirtyminen ja investointien manuaalinen analysointi ja tasapainottaminen voi olla aikaa vievää ja monimutkaista. Jos tämä tehdään oikein, tämä kova työ voi kuitenkin johtaa huomattaviin parannuksiin palautuksellesi.
• Blooom, robo-advisor-palvelu, voi virtaviivaistaa tätä prosessia. Jos sinulla on 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 tai TSP-tili, voit linkittää sen Blooomiin. Yritys antaa sinulle sitten ilmaisen analyysin, jossa kerrotaan, kuinka sen suorituskykyä voitaisiin parantaa. Siinä otetaan huomioon tavoiteeläkeikä, riskinsietokyky ja monipuolistaminen. Sieltä, jos päätät liittyä jäseneksi, Blooom voi tehdä kauppoja puolestasi, joten tililläsi on aina toimiva varojen allokointi, joka auttaa sinua saavuttamaan eläketavoitteesi.

Älä maksa liikaa verojasi

Kun nostat rahaa 401 (k) -tililtäsi ja muilta eläketileiltä, joudut maksamaan veroja osasta tai kokonaan rahasta. Voit alentaa verohyökkäystä vetämällä rahaa tietyiltä tileiltä tietoisesti. Tässä on joitain yleisiä eläkevirheitä:

• Sosiaaliturvaetuuksien verojen liikaa maksaminen
• Sijoituslisäverojen maksaminen
• Pääomavoittojen verojen liikaa maksaminen
• Suurempien lääkepalkkioiden maksaminen
• Sakkojen maksaminen 401 (k) tai muusta eläketilin jakamisesta

Esimerkiksi Roth 401 (k) -tililtä nostamasi raha ei ole verotettavaa tuloa. Sitä vastoin perinteiseltä tililtä nostamasi raha on verotettavaa. Mutta verotustilanteesi voi näyttää melko erilaiselta riippuen siitä, kuinka paljon kulutat kuukaudessa ja kokonaissäästöistäsi.

Mikä on paras tapa nostaa rahaa tileiltäsi? Vastaus vaihtelee henkilöittäin, joten tämä on toinen alue, jolla talousneuvojat voivat todella auttaa. Eläkettä edeltävinä vuosina he voivat selittää, miten säästösi kohdennetaan siten, että olet asetettu eläkkeelle. Kun olet siirtynyt eläkkeelle, neuvonantaja voi näyttää sinulle, kuinka säästöjä voidaan käyttää verotustehokkaasti.

Mitä voin tehdä nyt?

• Käytä SmartAssetin ilmaista palvelua löytääksesi taloudellinen neuvonantaja, jolla on veroasiantuntemusta. Vaikka päätät lopulta olla ottamatta taloudellista neuvonantajaa, on silti hyödyllistä puhua yhden kanssa saadaksesi käsityksen siitä, millaista arvoa he voivat tarjota.

Poista korkokorkoiset luottokorttivelat

Jyrkkien kuukausimaksujen suorittaminen korkokorkoisten luottokorttivelkojen kohdalla voi viedä veron, mitä voit säästää eläkkeelle. Tämän velan eroon saattaminen voi vapauttaa rahaa, joka siirtyy IRA: lle, korkokorkoiselle säästötilillesi tai muille sijoituksille.

Yksi nopea tapa tehdä tämä on ottaa henkilökohtainen laina, mikä todennäköisesti kuulostaa vastakkaiselta. tuottava. Päinvastoin, se on yksi nopeimmista tavoista päästä eroon luottokorttivelasta ja se voi säästää tuhansia korkomaksuja.

Luottotilanteestasi riippuen henkilökohtaisten lainojen korot ja kuukausimaksut ovat yleensä alhaisemmat. kuin luottokortteja, ja voit käyttää niitä maksamaan suurimman osan tai koko velkaasi yhtenä kertasummana. Näin kaikki maksut yhdistetään yhdelle tilille luotonantajasi kanssa.

Mitä voin tehdä nyt?

• Voit ottaa henkilökohtaisen lainan sellaisessa yrityksessä SoFi, joka tarjoaa jopa 100 000 dollarin lainoja kiinteällä korolla alkaen 5,99% ja kahden tai seitsemän vuoden maksusuunnitelmia.

Pienennä … vaikka oletkin maksanut asuntolainasi

Asuminen on yksi eläkkeensaajien suurimmista kustannuksista. Vaikka olet maksanut asuntolainan kokonaan, sinulla voi silti olla merkittäviä asumiskustannuksia. Tämä voi olla kiinteistöveroja, vakuutuksia ja ylläpitoa. Pienentäminen on yksi tapa vähentää näitä kustannuksia.

Monet ihmiset ostavat kodin kesken elämänsä. Se voi olla aika, jolloin kanssasi asuu lapsia tai haluat yksinkertaisesti suuremman tilan, jossa voit nauttia elämästäsi. Kun vanhet ja lapsesi muuttavat pois, pienempi tila saattaa riittää sinulle ja uudelle elämäntavallesi. Vielä parempi, se voi myös säästää merkittävästi rahaa.

Mitä voin tehdä nyt?

• Tutustu lähipiirisi pienentämisvaihtoehtoihin ja koti-arvoihin. Nykyisen kodin myymisessä ja toisen ostamisessa on huomattavia transaktiomaksuja, joten suosittelemme kohdistamaan kotiin, joka on noin 40% halvempi kuin nykyinen koti. Jos et ole varma siitä, mitä sinulla on varaa, tutustu SmartAssetin kotiostolaskuriin.

Jälleenrahoita asuntolainasi

Jos maksat edelleen asuntolainaa, saattaa haluta harkita jälleenrahoitusta. Tämä voi laskea korkoasi ja säästää rahaa samalla kun maksat asuntolainasi. Nykyisessä taloudessa, jossa korot ovat edelleen melko alhaiset, jälleenrahoitus on erityisen hyödyllinen työkalu asunnon omistajille.

Asuntolainan jälleenrahoittaminen pitkäksi ajaksi voi myös auttaa vapauttamaan rahaa muualle. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on jäljellä 10 vuotta asuntolainan maksamiseen ja jälleenrahoitat 15 vuoden lainan, jolla on alempi korko.Uusi asuntolainasi on pidempi, mutta sillä on myös pienemmät kuukausimaksut. Se avaa rahaa joka kuukausi, jota voit käyttää muiden tärkeiden kulujen kattamiseen.

Mitä voin tehdä nyt?

• Jälleenrahoituksessa on otettava huomioon useita tekijöitä, joten tee kotitehtäväsi. Aloita käyttämällä yksinkertaista asuntolainojen jälleenrahoituslaskinta nähdäksesi onko järkevää harkita jälleenrahoitusta.

Siirtyminen vähäveroiseen valtioon

Yksi tapa vähentää verolaskua eläkkeellä on siirtyä alueelle, jolla on alhaisemmat verokannat. Tämä ei vaikuta liittovaltion veroihin, mutta se voi alentaa huomattavasti osavaltiosi ja paikallisia kustannuksiasi.

Mieti joitain esimerkkejä siitä, kuinka muutto voi hyödyttää sinua. Esimerkiksi New Jerseyn asukkaat maksavat keskimäärin yli 16 700 dollaria kiinteistöveroja vuodessa. Toisaalta Alabaman asukkaat ovat keskimäärin vain 3 171 dollaria kiinteistöveroa vuodessa. – sinulla ei ole osavaltion eikä paikallisia myyntiveroja.

Mitä voin tehdä nyt?

• Mieti, mitkä osavaltiot ovat eniten eläkeystävällisiä. Vaikka et olisikaan halukas muuttamaan eri puolille maata, muutaman tunnin matka valtion rajan ylittämiseen voi maksaa suuria osinkoja.

Maksimoi sosiaaliturvatulosi

Sosiaaliturvaetuudet ovat merkittävä tulolähde keskimääräiselle eläkeläiselle. Voit auttaa itseäsi eläkkeellä saamalla itsellesi mahdollisimman suuren hyödyn. Tätä varten sinun on tehtävä joitain uhrauksia työskentelemällä vähän pidempään ja siirtymällä eläkkeelle hieman myöhemmin. Koska sosiaaliturvaviranomainen (SSA) maksaa jakosi 35 vuoden keskipalkan perusteella, on ihanteellista työskennellä ainakin niin kauan. Jos et osallistu työvoimaan niin monta vuotta, maksusi vähenevät.

Sosiaaliturvaetuuksia on mahdollista saada 62-vuotiaasta alkaen, mutta se pienentää etusi 20% 30 prosenttiin sen suurimmasta koosta. Voit lisätä etuuksiasi työskentelemällä pidempään ja odottamalla 65 vuoden jälkeen etuuksien valitsemiseksi. Joka vuosi, kun työskentelet yli 65-vuotiaana (enintään 70), voit lisätä etuasi jopa 8%.

Mitä voin tehdä nyt?

• Odotetaan hakemusta Sosiaaliturva ei ole mahdollista kaikille, mutta se auttaa maksimoimaan eläketulosi. Jos taloudellinen tilanne on suhteellisen suotuisa tähän, SmartAsset Social Security -laskuri antaa tarkan arvion siitä, miten vaalien ikä voi vaikuttaa sosiaaliturvatuloihin.

Eläkesuunnittelun seuraavat vaiheet

Riippumatta siitä, miten katsot sitä, eläkkeelle suunnitteleminen on monimutkainen pyrkimys. Puhuminen taloudellisen neuvonantajan kanssa voi auttaa tukahduttamaan joitain pelkojasi, sillä pääset työskentelemään sellaisen rahoitusalan ammattilaisen kanssa, joka on tehnyt tämäntyyppisen suunnittelun aiemmin. SmartAssetin vastaavuustyökalu voi yhdistää sinut enintään kolmeen neuvonantajaan alueellasi. Näin se toimii:

• vastaa näihin muutamaan helppoon kysymykseen nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi.
• Istu alas, kun työkalumme yhdistää sinut jopa kolmeen neuvonantajaan, jotka voivat tarjota asiantuntemusta tietyistä tavoitteistasi.
• Katso neuvojasi vastaavat profiilit. Voit jopa haastatella heitä puhelimitse tai henkilökohtaisesti ja valita, kenen kanssa työskennellä tulevaisuudessa.