Raha voi ratkaista monia ongelmia, ja joskus on järkevää lainata rahaa asioihin, jotka parantavat elämääsi pitkällä aikavälillä . Mutta raha voi myös aiheuttaa ongelmia – varsinkin jos olet paljon velkaa ja velkasi ei ole hallinnassa. Joten miten voit lainata rahaa viisaasti?

Varmista, että se on järkevää

Ensimmäinen askel on varmistaa, että lainanotto on oikea valinta. Jos olet kuullut ”hyvistä veloista” ja ”huonoista veloista”, tunnet käsitteen: hyvä velka maksaa asioista, jotka tarjoavat pitkäaikaista arvoa ja mahdollisesti jopa kasvavat arvoa ajan myötä. Huono velka maksaa nykyisen kulutuksen, liian nopeasti arvon alenevan omaisuuden, kuten uudet autot, tai riskialttiiden varojen tai investointien, jotka saattavat menettää koko arvonsa tai jotka eivät tuota tarpeeksi kattamaan pääoman ja velan kustannuksia. >

Esimerkkejä hyvistä veloista ovat:

• korkeakoulututkinto, koska tutkinnon suorittaneilla on taipumus ansaita enemmän elämänsä aikana (ja heillä on enemmän uravalintoja)
• kohtuuhintaisen kodin ostaminen – jos kaikki sujuu hyvin – koska se voi tarjota pitkäaikaisia taloudellisia etuja ja hallita ympäristöäsi (saatat jopa myydä sen voitolla jonain päivänä)

Esimerkkejä luottotappioista ovat:

• Kalliiden autojen ostaminen, koska se menettää arvon heti ja menettää arvonsa ajan myötä (saatat olla jopa velkaa enemmän kuin auto on arvoltaan)
• Laskujen, kuten kaapeli-, puhelin- ja viihdekustannusten, maksaminen, koska et voi mitenkään jatka lainaa peruskulujen kattamiseksi s – kaikki loppuu jonain päivänä ruma

Ennen kuin lainaat, arvioi kuinka kauan velka kestää ja kuinka paljon se maksaa yhteensä – lisäämällä pääoma ja korko – verrattuna siihen, kuinka kauan edut kestävät ja mihin määriin ne nousevat tai laskevat. Jos se ei ole sijoitus tulevaisuuteen, etsi muita tapoja rahoittaa tarve.

Suorita joitain numeroita

On tärkeää maksaa oikea hinta mitä tahansa ostat. Esimerkiksi kun ostat autoa, jotkut myyjät yrittävät siirtää painopisteen kuukausimaksulle ostohinnan sijaan – mikä voi toimia sinulle huonosti.

Mutta sinun kuukausimaksut ja lainaehdot ovat edelleen tärkeitä. Tarkista tulosi ja kulut ja selvitä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa uudesta lainastasi.

katso kuinka paljon sinun on maksettava velkasi, suorita joitain numeroita. Voit tehdä kaikki laskelmat itse tai käyttää tietokoneita ja online-laskimia työn helpottamiseksi:

• Käytä laskinta (katso alla olevaa) kiinteäkorkoisiin lainoihin (tavalliset koti-, auto- ja henkilökohtaiset lainat, jotka maksat ajan myötä)
• Katso miltä luottokorttimaksusi näyttäisivät, jos otat lainaa luottokortilla

Voit tietysti melkein aina maksaa takaisin velkasi hyvissä ajoin suorittamalla lisämaksuja.

Tässä on numeroiden suorittamisen hankala osa: sinun on ennustettava tulevaisuus. Haluat ehkä lainata rahaa jonain päivänä uudelleen (jos ostat talon nyt, saatat haluta saada autolainan viiden vuoden kuluttua) – ja tämän päivän lainasi kuukausimaksut vahingoittavat kykyäsi lainata huomenna. Luotonantajat haluavat kohtuullisen velkasuhteen, eikä sinulla yksinkertaisesti ole varaa ylimääräisiin maksuihin. Jos käytät laskinta, joka kertoo sinulle ”kuinka paljon taloa sinulla on varaa” (tai vastaavaa), ole konservatiivinen ja älä lainaa koko käytettävissä olevaa määrää.

Mitä enemmän, et voi ennustaa menetätkö työsi (tai puolisosi, jos olet naimisissa). Lainaus ”mukavalla” tasolla suojaa sinua. Voit esimerkiksi ostaa asioita, jotka eivät vaadi uhraamista – koska sinun on todella tehtävä uhrauksia, jos tulosi muuttuvat. Jos ostat talon, johon sinulla on varaa yksin omilla (tai kumppanisi) tuloilla, ei ole niin katastrofaalista, jos joku lomautetaan tai irtisanotaan.

Hanki oikea laina

Yhdistä lainasi tarpeisiisi. Joissakin tapauksissa se on enemmän tai vähemmän automaattista: jos ostat kodin, olet todennäköisesti oikeutettu saamaan vain asuntolainoja (kuten kiinteän koron 15 tai 30 vuoden asuntolainat). Vastaavuuksien löytäminen on kuitenkin helppoa. Esimerkiksi on riskialtista käyttää oman pääoman luottorajaa yrityksen rahoittamiseen (mutta se voi maksaa – kuka tietää?). Jos yritys epäonnistuu, kuten monet tekevät, olet vaarassa sulkea kotisi, jos sinulla ei ole tapaa maksaa asuntolainaa.

Se on turvallisempaa käyttää vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja. Jos et pantaa vakuuksia, lainanantajilla ei ole mitään otettavaa.Tietenkin, jos lainan laiminlyönti, luottosi kärsii ja voit lopulta joutua oikeudellisiin ongelmiin, mutta sinua ei helposti pakoteta ulos kodeistasi (tai autosi palautetaan keskellä yötä).

Lainat, jotka maksat kuukausittain – tunnetaan myös erälainoina – ovat yleensä paras vaihtoehto. Lainat, jotka on maksettava takaisin joka viikko tai kuukauden lopussa, ovat usein erittäin kalliita lainoja, jotka on varattu epätoivoisissa tilanteissa oleville lainanottajille. Näitä lainoja mainostetaan palkkapäivälainoissa ja rahansiirtopisteissä, ja niistä tulee todennäköisesti erittäin kalliita virheitä.

Kuinka saada kuukausittaisia erälainoja

Kohtuullinen lainalla on säännölliset kuukausimaksut, jotka vähentävät velkaa ajan myötä. Mistä löydät nämä lainat? Katso pieniä oppilaitoksia (jotka työskentelevät todennäköisemmin kanssasi, jos sinulla on huonoa luottoa tai et ole vielä luonut luottoa) ja etsi verkko:

• Paikalliset pankit ja luotto-osuuskunnat – yhteisösi keskittyvät instituutiot ovat paras panostuksesi.
• Peer-to-peer-luotonantajat, jotka antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden rahoittaa lainaa
• muut verkkopankkien ulkopuoliset lainanantajat (jotka saattavat rahoittaa luottosi laina useista lähteistä)

Rahan ottaminen huonolla luotolla

Jos luottosi on huono, hyväksymistä on vaikeampaa. Kaikilla saamillasi lainoilla on korkeammat korot, mikä tarkoittaa, että maksat tosiasiallisesti enemmän kaikesta ostamastasi. Kuinka voit parantaa mahdollisuuksiasi lainata rahaa huonolla luotolla?

Rakenna (tai rakenna) luottosi

jos lainat rahaa ja maksat ajoissa, luottosi paranee . Et ehkä voi saada hyväksyntää haluamallesi lainalle tänään, mutta ajan myötä saat luottosi parempaan paikkaan. Katso, miten luot ja parantaa luottoa, ja kokeile pientä käteisvakuudellista lainaa asioiden aloittamiseksi. Opi tuntemaan luottosi tarkistamalla luottoraportit (ilmaiseksi) vähintään kerran vuodessa ja oppia, kuinka hyvät pisteet toimivat, jotta ymmärrät, mitä lainanantajat etsivät.

Lupaus Vakuus
jos sinulla on omaisuutta, jota vastaan voit lainata, se on aina vaihtoehto. Mutta sinun on tutkittava realistisesti riski – mitä tapahtuu, jos omaisuutesi (yleensä auto tai talosi) otetaan pois, koska et voi suorittaa maksuja. Onko sinulla asuinpaikkaa? Pystytkö pääsemään töihin ja ansaitsemaan tuloja? Kärsivätkö perheesi tai kukaan muu?

Ystävien ja perheen apu
jos ammattimaiset luotonantajat eivät halua hyväksyä lainaa, saatat joutua houkutukseen saada apua perheeltä tai ystäviltä. Vaikka saattaa tuntua siltä, että heillä on paljon ylimääräistä rahaa, kannattaa tehdä asioita yksin, jos mahdollista. Heidän rahansa voidaan kohdistaa tärkeisiin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle tai terveydenhuoltoon, eivätkä ystäväsi ja perheenjäsenesi ehkä pysty ottamaan riskiä lainaa rahaa. Toki aiot maksaa takaisin, mutta elämä heittää toisinaan kaarevia palloja – entä jos loukkaantut tai menetät auto-onnettomuudessa?

Rahan lainaaminen suoraan tuttaviltasi voi olla hankalaa ( vaikka se auttaa keskustelemaan yksityiskohtaisesti odotuksista, saat kaiken kirjallisesti). Asiat voivat muuttua suhteessasi. Jos joku on todella halukas ja kykenevä ottamaan riskin auttaa sinua, harkitse heidän käyttämistä lainan cosignerina.

Logistiikka

Lainan saamiseksi sinun on ” Minun on tehtävä hakemus luotonantajien kanssa. On hyvä idea tehdä ostoksia useiden lainanantajien joukossa. Kustannukset ja ehdot vaihtelevat, ja voit varmasti säästää rahaa vertaamalla tarjouksia (kolmen luotonantajan vertaaminen todennäköisesti riittää). Suorita kaikki ostoksesi 30 päivän kuluessa tai vähemmän luottosi vahingoittumisen minimoimiseksi – jos jatkat lainojen hakemista, voi näyttää siltä, että sinulla on taloudellisia vaikeuksia (etkä pysty maksamaan takaisin).

Kun olet saanut hyväksynnän, muista suorittaa maksut ajallaan. Määritä automaattiset sähköiset maksut (ellei sinulla ole hyvää syytä olla niin), jotta et menetä maksuja.