Jos olet maksanut latte- tai lentolipun yhdellä näistä kiiltävästä, uudesta metallista Luottokortit, tässä on jotain, jota et ehkä tiedä: Jotkut ensimmäisistä luottokorteista olivat myös metallia. Nämä varhaiset kortit olivat kuitenkin kömpelöitä eikä niitä hyväksytty laajalti. Tänään voit maksaa nopeasti luottokorteilla melkein missä tahansa, älä ajattele kahdesti – se on osa sen modernia muotoilua. Mutta kuten useimmissa asioissa, joita pidämme itsestäänselvyytenä, kantamiesi korttien takana on pitkä historia.

Käymme läpi luottokorttien historiaa, jotta voimme paremmin arvostaa tätä kätevää ja jopa palkitseva, maksutapa.

Varhaiset luottomuodot

Ihmiset ovat harjoittaneet luottomaisia tapahtumia tuhansien vuosien ajan. Esimerkiksi kauppiaat antaisivat viljelijöille siemeniä, kunhan takaisinmaksu tapahtuu sadonkorjuun jälkeen.

Yksi varhaisimmista kirjallisista esimerkeistä luottojärjestelmästä löytyy Hammurabin säännöstöstä, joukosta lakeja, jotka on nimetty Babylonin hallitsijan mukaan vuosina 1792–1750 eaa. Tämä varhainen luottojärjestelmä vahvisti säännöt lainojen myöntämiselle ja takaisinmaksulle sekä korkojen perimiselle.

Hyppää eteenpäin 1800-luvun loppupuolelle, kun kuluttajat ja kauppiaat vaihtoivat tavaroita luottoa ajatellen vaihtamalla niin sanottuja luottokolikoita ja papereita väliaikaisena valuuttana. Tämä alkoi pienten kauppiaiden keskuudessa, mutta ajatus luottomaksuista levisi nopeasti muille toimialoille.

Noin vuonna 1885 hotellien ja tavaratalojen uskolliset asiakkaat saivat aikaisin paperikaupan luottokortteja. Luottolimiitit olivat tyypillisesti vain yhtä paikkaa, mutta kilpailevat kauppiaat hyväksyivät ne toisinaan.

Metalliraha: Kolikot, kortit ja Charga-levyt

Vuonna 1914 Western Union antoi metallilevyjä asiakkaille, jotka antoivat heille lykätä maksua myöhempään ajankohtaan Päivämäärä. Öljy-yhtiöt seurasivat esimerkkiä seuraavan vuosikymmenen aikana luomalla samanlaisia kohteliaisuuskortteja, jotka voisivat rahoittaa asemiensa kaasu- ja korjauspalvelut.

Seuraavaksi tuli Charga-Plate, jo vuonna 1928 kehitetty metallikortti, joka mahtuu lompakkoihin, joka on personoitu kohokuvioitujen kortinhaltijoiden tiedoilla, melkein kuin armeijan koiran tunniste, ja paperi takana kortinhaltijan allekirjoitusta varten. Kohokuvioitu kortti auttoi myyntiedustajia tekemään nopeasti jäljet yksityiskohdista käsittelyä varten. Nämä kortit ovat myöntäneet 1930-luvulta 1950-luvulle pääasiassa suurempien kauppiaiden toimesta myymäläverkostossaan.

Ensimmäinen pankkikortti: veloitus

Seuraava virstanpylväs luottokortilla saavutettiin vuonna 1946, kun ensimmäinen pankkikorttijärjestelmä, nimeltään ”veloita” otti käyttöön Brooklyn, New Yorkin pankkiiri John Biggins.Charg-It-malli toimi hyvin samankaltaisesti kuin nykyaikaiset luottokortit: Asiakas käytti korttia maksamaan jälleenmyyjälle, liikkeeseen laskeva pankki korvasi jälleenmyyjälle ja pyysi maksua asiakkaalta .

Tässä vaiheessa Charg-It-kortit toimivat vain kaupoissa, jotka sijaitsevat hyvin lähellä kortin myöntänyttä pankkia. Nämä varhaiset luottokortit eivät vielä olleet kansallisia maksuvälineitä.

Diners Club -kortti luodaan

Vuonna 1949 Frank McNamara -niminen mies söi ruokaa Major’s Cabin Grillissä New Yorkissa ja huomasi, että hänen lompakkonsa istui kotona. Hän ratkaisi tilanteen, mutta sitä ei koskaan halunnut enää tapahtua. Hänen kokemuksensa, jonka Diners Club kutsui nimellä ”Ensimmäinen ehtoollinen”, inspiroi McNamaraa ja hänen liikekumppaniaan Ralph Schneideria julkaisemaan ensimmäinen pahvinen Diners Club -kortti vuonna 1950. Se oli maksukortti, joka oli tarkoitettu kuluttajille, jotka halusivat maksaa matka- ja viihdeostot takaisin myöhemmin. Se oli ensimmäinen kortti, jonka useat kauppiaat hyväksyivät yhden maantieteellisen alueen ulkopuolella.

Diners Club -kortin suosio räjähti ja vuoteen 1951 mennessä, vain vuoden kuluttua julkaisemisesta, Diners Clubilla oli yli 42 000 jäsentä, ja korttien hyväksyminen levisi Yhdysvaltojen suurimpiin kaupunkeihin.

Lisää korttien myöntäjiä ja verkkolomakkeita

Diners Clubin menestyksen jälkeen muut pankit ja finanssipelaajat siirtyivät mukaan toimintaan.

American Express

American Express aloitti oman luotto-ohjelmansa vuonna 1958. Kuten alkuperäinen Diners Club -kortti, se oli ensin maksukortti, joka oli tarkoitettu rahoittamaan matka- ja viihdekuluja ja laskuja. erääntyivät jokaisen kuukauden lopussa. Vuonna 1959 American Express esitteli ensimmäisen muovikortin. Sen jälkeen liikkeeseen laskeva pankki käynnisti yritysluottokorttiohjelmansa yritysasiakkaille vuonna 1966.

BankAmericard

Vuonna 1958 Bank of America esitteli ensimmäisen todellisen yleiskäyttöön tarkoitetun luottokortti BankAmericard, joka muistutti eniten luottokortteja, joita käytämme tänään.Se oli alun perin valmistettu paperista, mutta siitä tuli pian muovia. Sillä oli 300 dollarin käyttöraja, ja kortinhaltijat voivat kantaa saldoja kuukausittain maksua vastaan. Kaikki kauppiaat, jotka haluavat ottaa sen, voivat hyväksyä sen.

Siihen asti pankki- ja rahoituspalveluja Yhdysvalloissa hoidettiin suurelta osin paikallisesti, ei kansallisesti. Kilpailuakseen paremmin kasvavan luottokorttialan kanssa vuonna 1966 Bank of America aloitti korttinsä lisensoinnin muiden pankkien käyttöön laajentamalla ulottuvuuttaan koko maassa. Verkoston vahvistamiseksi Bank of America liittyi vuoteen 1970 mennessä pankkiryhmään perustamaan National BankAmericard, Inc. -yrityksen, joka nimettiin myöhemmin Visa-nimeksi vuonna 1976.

Master Charge

Vuonna 1966 pieni ryhmä itärannikon pankkeja perusti Interbank Card Associationin (ICA) kilpailemaan Kaliforniassa toimivan BankAmericardin kanssa. ICA: n vastaus BankAmericardille oli korttiohjelma nimeltä ”Master Charge”. Organisaatio alkoi mullistaa maksujen valtuutusprosessin ja perusti vuonna 1973 keskitetyn tietokoneverkon, joka yhdisti kauppiaat kortteja myöntäviin pankkeihin. Vuonna 1979 Master Charge nimettiin uudelleen MasterCardiksi.

Discover

Korttien myöntäjän ja verkon, joka nyt tunnustetaan Discoveriksi, perusti Dean Witter Financial Services Group, Inc, Searsin, Roebuck and Co: n tytäryhtiö 1980-luvun lopulla. Early Discover -korttiostot tekivät Searsin työntekijät osoitteessa myymälöissä Atlantassa ja San Diegossa vuonna 1985 järjestelmän testaamiseksi. Discover-luottokortti lanseerattiin sitten julkisesti kansallisen TV-mainoksen kautta Super Bowl XX: n aikana. Vuosikymmeniä myöhemmin vuonna 2008 Discover osti Diners Club Internationalin laajentaakseen korttinsa saatavuutta maailmanlaajuisesti.

Magneettinauhan keksiminen

Tiedätkö, että musta raita korttisi takana? IBM: n insinööri Forrest Parry laittoi sen muovikortille alussa 1960-luku. Parryn magnetoidussa nauhassa oli ensimmäistä kertaa yksityiskohtia CIA-henkilökortit ja siitä tuli yksinkertainen ja edullinen tapa tallentaa myös maksukorttien ja myyntipisteiden tilitiedot.

Magneettinauhan (tunnetaan myös nimellä ”mag raidat”) käyttöönottoon luottokorttitapahtumat olivat enemmän fyysisiä kuin digitaalisia, joten tämä oli historiallinen askel eteenpäin. voitaisiin tietokoneistaa sen sijaan, että se riippuisi manuaalisesta käsittelystä.

Magneettiraidat otettiin käyttöön Yhdysvaltojen maksukorttistandardina vuonna 1969 ja kansainvälisenä standardina kaksi vuotta myöhemmin.

Varhaiset toimialasäännökset

Vaikka luottokorttituotanto laajeni nopeasti 1960-luvulla, joihinkin peruskysymyksiin oli vielä puututtava. Esimerkiksi kortin myöntäjillä oli erilaisia tapoja laskea korkotasot, joilla ei ole juurikaan johdonmukaisuutta tai läpinäkyvyyttä. Vilpilliset maksut olivat ongelma, ja naiset eivät yleensä pystyneet saamaan korttia ilman miespuolista allekirjoittajaa. Kortin käyttöehtoja? Niitä ei oikeastaan ollut.

Lainsäätäjät aloittivat toimintansa vuonna 1968 antamalla Truth in Lending Act -lain, joka lopulta olisi osa suuremman kulutusluottosuojalain. Truth in Lending Act -standardissa standardoitiin, kuinka pankit ja kortin myöntäjät laskivat vuosikorot.

Lisää lakeja hyväksyttiin 1970-luvulla, ja niistä tuli perusta sääntelylle, joka auttaa suojaamaan luottokortin haltijoita nykyään.

• Vuoden 1970 oikeudenmukainen luottoraportointilaki: Tämä laki auttaa varmistamaan, että luottotietovirastojen keräämät tiedot ovat oikeudenmukaisia ja paikkansapitäviä.
• Vuoden 1970 laki ei-toivotuista luottokorteista: Kieltää liikkeeseenlaskijoita lähettämästä aktiivisia kortteja asiakkaille, jotka eivät ole pyytäneet niitä.
• The Fair Credit Billing Act of 1974: hillitsee väärinkäytöksiä ja antaa kuluttajille mahdollisuuden kiistää laskutusvirheet noudattamalla ohjeita.
• Vuoden 1974 Equal Credit Opportunity Act: Lainanantajien on annettava luotot kaikkien luottokelpoisten hakijoiden saataville, eivätkä he saa syrjiä sukupuolen, rodun tai siviilisäädyn perusteella. , kansallinen alkuperä tai uskonto.
• Vuoden 1977 oikeudenmukainen perintätoimintalaki: Perintätoimistot ovat kiellettyjä harjoittamasta saalistushakemuksia, kuten uhkailua tai häirintää.

Palkinto-ohjelmat saavuttavat suosiota

Vuonna 1984 Diners Club esitteli ”Club Rewards” -ohjelmansa ja vuonna 1987 Citibank perusti luottokorttipalkinto-ohjelman American Airlinesin kanssa, jolloin asiakkaat voivat ansaita ilmaisia tai alennettuja lentolippuja kortillaan.

Palkitsemisohjelmat saivat vauhtia koko 1990-luvulla ja kortin myöntäjät alkoivat houkutella asiakkaita liittymisbonuksilla. , käteispalautusetut ja yhteisbränditarjoukset, jotka tekivät luottokorteista entistä suositumpia. Esimerkiksi American Express käynnisti ensimmäisen kerran jäsenyyden palkitsemisohjelmansa vuonna 1991 (sitten nimeltään Jäsenyysmailit), ja siitä tuli suurin korttipohjainen palkitsemisohjelma maailmassa vuoteen 2001 mennessä.

Uudet tekniikat: mini-, mobiili- ja kontaktitonta maksua

Vuosisadan vaihteen jälkeen luottokortit jatkoivat kehittymistään, etenkin niiden takana oleva tekniikka.

Vuodesta 2002 lähtien Bank of America aloitti uuden ”minikortin” villityksen, kun jotkut liikkeeseenlaskijat toivat markkinoille avaimenperäkokoisia versioita perinteisistä korteista. Discover 2GO -luottokortti munuaisen muotoinen kortti, joka mahtui avaimenperäkoteloon ja pääsi Time’s Top 10 Everything 2002 -luetteloon.

Mastercardin pieni SideCard julkaistiin vuonna 2003 ja sisällytti myös uuden tekniikan, joka antoi kortinhaltijoille mahdollisuuden yksinkertaisesti vie kortti kontaktittomien maksupäätteiden päälle ja juuri niin, tapahtuma on suoritettu. Viime aikoina myös puettavat tarvikkeet, kuten kellot, rannekkeet ja jopa renkaat, ovat saapuneet kontaktittomaan luottokorttimaksutilaan.

Mobiililompakot tulivat esiin vuonna 2008, pian älypuhelinten alkamisen jälkeen, kun Apple avasi App Storen. Toukokuussa 2011 Google Wallet näytti tietä sovelluksille, jotka tallensivat maksukorttitiedot käytettäväksi fyysisen kortin sijaan.

Koska aluksi pankkien ja jälleenmyyjien osallistuminen on vähäistä, Google Wallet ja kilpailijat tai kuten CurrentC ja Softcard kamppailivat ansaitsemaan kuluttajien adoptiota. Apple Pay lanseerattiin lokakuussa 2014, ja 220 000 kauppiasta oli valmis hyväksymään lompakkomaksut käynnistyksen yhteydessä. Matkapuhelimen käyttöönotto on ollut toistaiseksi hidasta Yhdysvalloissa, mutta sen odotetaan nousevan lähivuosina. Noin 55 miljoonaa ihmistä maksoi mobiilimaksuja vuonna 2018, ja määrän odotetaan saavuttavan vähintään 60 miljoonaa vuoden 2019 loppuun mennessä.

Vuoden 2009 CARD Act: Additional Regulations

Presidentti Barack Obama allekirjoitti lain 22. toukokuuta 2009 luottokorttivelvollisuudesta ja tiedonantovelvollisuudesta vuonna 2009, joka tunnetaan myös nimellä CARD Act, ja se merkitsi laajaa yritystä torjua edelleen kortin myöntäjien haitallisia käytäntöjä. .

CARD-laki on vähentänyt luottokorttikustannuksia kuluttajille yli 100 miljardilla dollarilla viime vuosikymmenen aikana, mikä on yksi sen merkittävimmistä vaikutuksista. Laki, jonka panee täytäntöön kuluttajansuojavirasto (CFPB), tarjoaa useita kuluttajansuojalaitteita:

• Kustannussäästöt: rajoittaa yllätyskorkojen nousua, rajoittaa viivästyskustannuksia ja vaatii johdonmukaisempaa laskutuskäytäntöä.
• Lausekeselvitykset: Edellyttää, että luottokorttiilmoituksissa on ilmoitettava selkeästi sakkoja koskevat tiedot, kuten eräpäivät, myöhästymismaksut ja todelliset vuosikorot, ja ilmoitettava, kuinka kauan kuluttajien maksaminen kestää laskemaan saldonsa suorittamalla vain vähimmäismaksut.
• Rajoittaa nuorten aikuisten markkinointia: Kieltää liikkeeseenlaskijoita houkuttelemasta potentiaalisia hakijoita houkuttelevilla ilmaisilla korkeakoulujen kampuksilla tai niiden lähellä. Se tiukensi myös hakijoiden ikärajoituksia.

CARD-lain seurauksena Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki allekirjoitettiin 21. heinäkuuta 2010, mikä varmistaa edelleen kuluttajien Luottokorttien käytöstä ei ole veloitettu liikaa. Laki tiukensi myös korttien käyttöä suuren taantuman jälkeen, jolloin monet kuluttajat hukkuivat luottokorttiluotoissa.

Tietoturvaongelmat ja ratkaisut

Muistatko surullisen Target-tietorikkomuksen? Joulukuun 2013 ilmoituksessa vahvistettiin, että Targetin maksutietokannasta oli varastettu yli 40 miljoonaa luotto- ja veloitustilinumeroa, ja se oli vain yksi monista luottokortin tietoturvaloukkauksista, jotka tekivät otsikoita lyhyessä ajassa.

Tietohakkerien lisäksi korttien skimmerit ovat hyödyntäneet luottokorttimaksutekniikkaa. Kopioimalla luottokorttien magneettiraitoihin tallennetut korttitiedot skimmerit voivat kopioida kortteja ja kerätä nopeasti kaikenlaisia petosmaksuja. Itsepalveluperiaatteella toimivat kaasupumput ja pankkiautomaatit ovat olleet kaikkein haavoittuvimpia näille turvallisuushyökkäyksille niin paljon, että Yhdysvaltain salainen palvelu on torjunut kaasupumppujen skimmerit.

Vaikka kortinhaltijat joutuivat kohtaamaan näitä kasvavia turvallisuusongelmia, Yhdysvallat alkoi ottaa käyttöön EMV-maksutekniikkaa maksutietojen salaamiseksi ja väärennettyjen luottokorttipetosten torjumiseksi. Prosessi alkoi vuonna 2011, ja virallinen valtakunnallinen muutos tapahtui 1. lokakuuta 2015.

EMV-maksutekniikka käyttää salattua älypiiriä magneettinauhan sijaan tilitietojen säilyttämiseen ja maksujen suorittamiseen . Nykyään melkein kaikki luottokortit urheilevat hopeanvärisillä EMV-siruilla, ja kuluttajat sopeutuvat uuteen maksuprosessiin myymälärekisterissä: asettamalla kortteja pyyhkäisemisen sijaan.

Magneettiraidat ovat edelleen useimpien luottokorttien takana siltä varalta, että jälleenmyyjä ei voi hyväksyä sirukortteja, mutta tavoitteena on, että Yhdysvallat siirtyy pois magneettiraidalta maksut maksujen turvaamiseksi paremmin rekistereissä, kaasupumpuissa ja pankkiautomaateissa.

Luottokortit tänään

Yhdysvalloissa on monipuolisempi luottokorttikuin koskaan ennen, koska liikkeeseenlaskijat tarjoavat kortteja, jotka sisältävät kaiken suurista kuluttajista houkuttelevista matkapalkkioista turvattuihin kortteihin, jotka auttavat muita rakentamaan luottoa. Yhdysvaltain keskuspankin mukaan yli puolet kaikista vuosittain suoritetuista maksuista suoritetaan luottokortilla. Vuonna 2017 tehtiin 40,8 miljardia luottokorttitapahtumaa 3,6 biljoonan dollarin arvosta, mikä on lähes 10% enemmän kuin edellisenä vuonna. Luottokorttivelka oli 1,029 biljoonaa dollaria myös maaliskuussa 2019.

Luottokorttien idea ei ole häviämässä, mutta fyysisistä korteista voi pian tulla vain yksi osa historiaa. Matkapuhelinten lisääntyneen käyttöönoton lisäksi alan ennusteet viittaavat biometrisiin maksuihin – selfien, sormenjälkien ja verkkokalvon tarkistusten käyttämiseen tilinhaltijan vahvistamiseksi – seuraavana suurena askeleena luottokorttimaksuissa. Voimme jo avata puhelimemme lukituksen vain katsomalla niitä. Ehkä pian sen sijaan, että tavoittaisimme luottokorttimme maksamaan latteistamme, pyrimme poistamaan aurinkolasit.