Velan ja tulon suhde (DTI) on henkilökohtainen rahamääräinen toimenpide, joka vertaa saamiesi velkojen määrää kokonaistuloihin. Lainanantajat, mukaan lukien asuntolainojen liikkeeseenlaskijat, käyttävät sitä tapana mitata kykyäsi hallita kuukausittain suoritettavia maksuja ja maksaa lainasi takaisin.

Velan ja tuoton välisen suhteen ymmärtäminen

Pieni velan ja tulon suhde osoittaa hyvä velan ja tulojen välinen tasapaino. Yleensä mitä pienempi prosenttiosuus, sitä paremmat mahdollisuudet voit saada haluamasi lainan tai luottorajan.

Päinvastoin, suuri velka -tulosuhde ilmaisee, että sinulla voi olla liikaa velkaa tuloissasi, ja luotonantajat pitävät tätä signaalina, että et pystyisi ottamaan vastaan muita velvoitteita.

Lasketaan velka / tulo-suhde

Laske velkasuhde laskemalla yhteen kuukausittaiset toistuvat velvoitteet (kuten asuntolaina, opintolainat, autolainat, elatusapu ja luottokortti) ja jaa se kuukausitiedoilla (ansaitsemasi summa kuukaudessa ennen verojen ja muiden vähennysten ottamista).

Oletetaan esimerkiksi, että maksat 1200 dollaria asuntolainasta, 400 dollaria autollesi ja 400 dollaria muille velkoillesi kuukaudessa. Kuukausittaiset velkamaksusi olisivat seuraavat:

• 1200 dollaria + 400 dollaria + 400 dollaria = 2000 dollaria

DTI ja asuntolainan saaminen

Kun haet asuntolainaa, lainanantaja ottaa kuukausittain huomioon taloutesi, mukaan lukien luottohistoriasi. bruttotulot ja kuinka paljon rahaa sinulla on käsiraha. Saadakseen selville, kuinka paljon sinulla on varaa talolle, lainanantaja tarkastelee velkaantumisasteesi.

Luotonantajat pitävät mieluummin velkaa -tulosuhde on alle 36%, jolloin enintään 28% velasta menee asuntolainan hoitamiseen. Oletetaan esimerkiksi, että bruttotulosi ovat 4000 dollaria kuukaudessa. Kuukausittaisten asuntolainaan liittyvien maksujen 28 prosentin enimmäismäärä olisi 1120 dollaria (4 000 dollaria x 0,28 = 1120 dollaria).

Lainanantajasi tarkastelee myös velkasi kokonaismäärää, jonka ei pitäisi ylittää 36% tai tässä tapauksessa 1 440 dollaria (4 000 dollaria x 0,36 = 1 440 dollaria). Useimmissa tapauksissa 43% on korkein lainanottajan mahdollinen suhdeluku, joka silti saa pätevän asuntolainan. Edellä mainitun perusteella lainanantaja todennäköisesti hylkää lainahakemuksen, koska kuukausittaiset asumiskulut ja erilaiset velat ovat liian suuret verrattuna tuloihisi.

DTI ja luottopisteet

Velkaantumisaste ei vaikuta suoraan luottopisteisiisi. Tämä johtuu siitä, että luottotoimistot eivät tiedä, kuinka paljon rahaa ansaitset, joten ne eivät pysty tekemään laskutoimitusta.

Luottotoimistot tarkastavat kuitenkin luottosi käyttöaste tai velka / luotto-suhde, joka vertaa kaikkia luottokorttitilisi saldoja käytettävissä olevaan luoton kokonaismäärään (ts. kaikkien korttisi luottorajojen summaan).

Velkasuhteen laskeminen (DTI)

Pohjimmiltaan on kaksi tapaa laskea velkasuhde:

• Vähennä kuukausittaista toistuvaa velkaa
• Lisää kuukausittaista bruttotuloa

Velan vähentäminen on tietysti helpompaa sanoa kuin tehdä. Voi olla hyödyllistä tehdä tietoisia ponnisteluja välttääksesi velkaantumista harkitsemalla tarpeita ja toiveita kulutettaessa. Tarpeet ovat asioita, joita sinulla on oltava selviytyäkseen: ruoka, turvakoti, vaatteet, terveydenhuolto ja kuljetus. Toisaalta haluaa olla asioita, joita haluaisit saada, mutta joita sinun ei tarvitse selviytyä.

Kun tarpeesi on täytetty joka kuukausi, saatat ehkä sinulla on harkinnanvaraisia tuloja, joita voidaan käyttää haluamiseen. Sinun ei tarvitse käyttää kaikkea, ja on taloudellisesti järkevää lopettaa niin paljon rahaa tarvitsemattomiin asioihin. On myös hyödyllistä luoda budjetti, joka sisältää jo maksamasi velan maksamisen.

Voit lisätä tulojasi ehkä seuraavilla tavoilla:

• Etsi toinen työpaikka tai toimi vapaaehtoisena freelancerina.
• Tee enemmän tunteja tai ylitöitä ensisijaisessa työpaikassa.
• Pyydä palkankorotusta.
• Suorita työselostus tai lisenssit, jotka lisäävät taitojasi ja markkinakelpoisuuttasi ja hankkivat uuden työpaikan korkeammalla palkalla.