Kotirahoitus on kodinomistajan kiinnostus kotiin. Se voi kasvaa ajan myötä, jos kiinteistön arvo kasvaa tai maksat asuntolainasaldon.

Lisätietoja kodin pääomasta, jotta voit ymmärtää, miten se toimii, jos sinusta tulee asunnon omistaja.

Mikä on kotirahoitus?

Oma pääoma on se osa omaisuudestasi, jonka todella ”omistat”. Jos lainasit rahaa kodin ostamiseen, luotonantajasi on kiinnostunut kiinteistöstä, kunnes maksat lainan, vaikka sinua pidetäänkin asunnon omistajana.

Kotitalouksien pääoma on tyypillisesti asunnon omistajan arvokkain omaisuus. Tätä omaisuutta voidaan käyttää myöhemmin elämässä, joten on tärkeää ymmärtää, miten se toimii ja miten sitä käyttää viisaasti.

Kuinka kotirahoitus toimii

helpoin tapa ymmärtää omaa pääomaa on aloittaa kodin nykyisestä arvosta ja vähentää mahdollinen asuntolaina tai muu panttioikeus. Nämä kiinnitykset voivat olla ostolainoja, joita käytetään talon ostamiseen, tai muita kiinnityksiä, jotka on otettu myöhemmin. p Oletetaan, että ostit talon 200 000 dollaria, teit 20% käsirahan ja sait lainaa jäljellä olevien 160 000 dollarin kattamiseksi. Tässä esimerkissä kodin pääomaosuus on 20% kiinteistön arvosta; kiinteistön arvo on 200 000 dollaria, ja sinä annoit 40 000 dollaria – eli 20% ostohinnasta. Vaikka sinua pidetään kiinteistön omistajana, sinä vain virallisesti omistat siitä 40 000 dollaria.

Lainanantajasi ei omista mitään kiinteistön osaa, ellet ole hankkinut osakepääoma, joka on suhteellisen harvinaista. Teknisesti sinulla on kaikki, mutta taloa käytetään lainasi vakuudeksi. Lainanantajasi turvaa kiinnostuksensa saamalla kiinteistön panttioikeuden.

Oletetaan nyt, että asuntomarkkinat nousevat ja kotisi arvo kaksinkertaistuu. Jos kodin arvo on nyt 400 000 dollaria ja olet edelleen velkaa vain 160 000 dollaria, sinulla on 60 prosentin omistusosuus. Lainasaldosi pysyy samana, mutta kodin arvo on kasvanut, joten myös kotisi oma pääoma kasvaa.

Kuinka rakennat kotirahastoa?

Kuten näette, on hyödyllistä kerätä enemmän kodin pääomaa. Asunnonomistajana voit toimia lisäämällä Oma pääoma.

Lainan takaisinmaksu: Kun maksat lainasaldoasi, pääoma kasvaa. Useimmat asuntolainat ovat tavanomaisia lyhentäviä lainoja, joilla on yhtä suuret kuukausimaksut ja jotka kohdistuvat sekä korkoosi että Ajan myötä pääoman takaisinmaksuun käytetty summa kasvaa – joten rakennat oman pääoman kasvavalla rotalla e joka vuosi.

Hintojen arvostus: Kodin pääoma kasvaa suhteessa kodin hintaan. Voit aktiivisesti työskennellä kodin arvon kasvattamiseksi parantamisprojektien avulla. Kun kiinteistömarkkinat ovat terveet ja kasvavat, asuntojen hinnat nousevat ja rakennat pääomaa ilman omaa vaivaa.

Nopeutetut maksut: Yhä suositumpi menetelmä oman pääoman rakentamiseksi nopeammin on käsite, jota usein kutsutaan nopeutetuiksi asuntolainamaksuiksi.

Useimmat asunnon omistajat tekevät tyypillisesti asuntolainaa maksut kuukausittain tai 12 maksua vuodessa. Sen sijaan, jos jaat kuukausimaksun kahteen yhtä suureen määrään ja lähetät maksun kahden viikon välein, suoritat 26 1/2 maksua vuodessa (365 päivää vuodessa / 14 päivää = 26).

Tämä vastaa olennaisesti 13 kuukausimaksun suorittamista. Tämän lähestymistavan käyttäminen säästää huomattavan määrän lainan aikana maksettuja korkoja ja antaa sinulle mahdollisuuden maksaa asuntolaina merkittävästi lyhyemmässä ajassa, jolloin pääoma kasvaa nopeammin.

Esimerkiksi 100 000 dollarin 30 vuoden vakiolainalle, jonka korko on 5%, kuukausimaksu lainan pituudelle johtaa 93 256 dollarin korkoon, joka maksetaan 30 vuoden aikana. Jos suoritat puolet maksusta kahden viikon välein, maksettujen korkojen määrä pienenee 75 489 dollariin ja laina maksetaan takaisin 25 vuodessa. Säästät noin 17 767 dollaria korkoina ja omistat kotisi vapaasti ja selkeästi viisi vuotta aikaisemmin.

Ennen kuin päätät suorittaa viikoittaisia maksuja, tarkista ensin lainanantajalta ja varmista, ettei viikoittaisissa maksuissa ole rajoituksia

Kotirahoituksen käyttäminen

Oma pääoma on omaisuuserä, joten se muodostaa osan koko nettovarallisuudestasi. Voit tarvittaessa nostaa osittaisia tai kertakorvauksia omasta pääomastasi, tai voit siirtää kaiken varallisuuden perillisillesi. Jos päätät käyttää jotakin kotisi pääomasta, omaisuus voidaan hyödyntää useilla tavoilla.

Myy kotisi: Luultavasti voitit ’ en asu samassa talossa ikuisesti. Jos ja kun muutat, voit saada oman pääoman kotiisi myyntituotoista. Jos olet edelleen velkaa kaikista asuntolainoista, et saa käyttää kaikkea rahaa ostajalta, mutta voit käyttää pääomaasi uuden kodin ostamiseen tai säästöjen vahvistamiseen.

Laina omaa pääomaa vastaan: Voit myös hankkia käteistä ja käyttää sitä rahoittamaan melkein mitä tahansa asuntolainalla (tunnetaan myös nimellä toinen asuntolaina). Tämän avulla voit käyttää kotisi pääomaa asuessasi edelleen kotona. Tavoitteenne asunnon omistajana tulisi kuitenkin olla oman pääoman rakentaminen, joten on viisasta sijoittaa lainattu raha pitkän aikavälin sijoitukseen tulevaisuuteesi.

Nykyisten kulujen maksaminen asuntolaina on riskialtista, koska jos jäät maksujen jälkeen etkä pääse kiinni, saatat menettää kotiisi.

Rahaston eläkkeelle siirtyminen: Voit sen sijaan valita kuluta pääoma kultaisinä vuosina käänteisen asuntolainan avulla. Nämä lainat tuottavat tuloja eläkeläisille eivätkä vaadi kuukausimaksuja. Laina maksetaan takaisin, kun asunnonomistaja lähtee talosta. Nämä lainat ovat kuitenkin monimutkaisia ja ne voivat aiheuttaa ongelmia asunnonomistajille ja perillisille.

On tärkeää huomata, että käänteisen asuntolainan hyödyntämiseksi sinun on oltava vähintään 62-vuotias ja kodin on oltava sinun ensisijainen asuinpaikka.

Asuntolainatyypit

Asuntolainat ovat houkuttelevia, koska sinulla on mahdollisuus käyttää suurta joukkoa rahaa – usein melko alhaalla korot. Lainoja on myös suhteellisen helppo saada, koska lainat ovat kiinteistövakuudellisia. Ennen kuin otat varoja kotipääomastasi, tarkista tarkkaan, kuinka nämä lainat toimivat, jotta ymmärrät täysin mahdolliset edut ja riskit.

Asuntolaina on kiinteä Lainasumma

Asuntolainalla saat kaikki rahat kerralla ja maksat takaisin kiinteinä kuukausimaksuina koko laina-ajan. Tämä aikajana voi olla niin lyhyt kuin viisi vuotta tai jopa 15 vuotta tai enemmän. Sinun on maksettava korko koko summasta, mutta tämäntyyppiset lainat voivat silti olla hyvä valinta, kun harkitset suurta, kertaluonteista käteisvaraa.

Esimerkkejä tästä ovat maksaminen kodin täydestä kuntoutuksesta, korkeamman koron velkojen (kuten luottokorttivelan) vakauttaminen tai lomaloman ostaminen. Korkosi vahvistetaan yleensä asuntolainalla, joten myöhemmin ei tapahdu yllättäviä koronnostoja, mutta huomaa, että sinun on todennäköisesti maksettava lainasi sulkemiskustannukset ja palkkiot.

Kotivakuutusluottolimiitit (HELOC) tarjoavat joustavuutta

HELOC antaa sinun nostaa varoja tarvittaessa ja maksat korkoa vain siitä, mitä lainat. Luottokortin tapaan voit nosta tarvitsemasi summa noston aikana (niin kauan kuin luottorajasi on auki).

Tästä syystä HELOC-arvot ovat usein hyödyllisiä menoille, jotka voidaan korvata useiden vuosien ajan, kuten pienet kodin remontoinnit, korkeakoulujen lukukausimaksut ja perheenjäsenten auttaminen, jotka saattavat tilapäisesti olla onnettomuudessa.

Arvonta-aikana sinun on suorittaa vaatimattomia maksuja velallesi. Tietyn vuosien jälkeen (esimerkiksi 10 vuotta) noston aika päättyy ja annat takaisinmaksuajan, jolloin maksat kaiken velan aggressiivisemmin. Lainan takaisinmaksuaika voi sisältää lopun huomattavan palkkamaksun.

HELOC-korkoilla on yleensä myös vaihteleva korko, mikä tarkoittaa, että saatat joutua maksamaan takaisin paljon enemmän kuin budjetoit lainan koko elinkaaren ajan, joka voi olla jopa 20 vuotta.

Lainan ottamisen riskit kotirahastoa vastaan

Asuntopääoman hyödyntämisen riski on, että kotisi toimii sitten lainan vakuudeksi. Jos et pysty maksamaan takaisin jostain syystä, luotonantajasi voi viedä talosi suljetuksi ja myydä kiinteistön velan maksamiseksi.

Tässä valitettavassa tilanteessa koti myydään nopeasti, mikä tarkoittaa, että se todennäköisesti ei hae niin korkeaa hintaa kuin mahdollista.Taloudellisiin huolenaiheidesi lisäksi sinun ja perheesi on löydettävä toinen paikka asua.

Tästä syystä on järkevää välttää kiusausta käyttää odottamatonta röyhkeä eksoottisissa lomissa, designvaatteissa, suuren näytön televisioissa, luksusautoissa tai muussa, mikä ei tuota lisäarvoa kotiisi. Turvallisempi tapa on noutaa käteinen kyseisistä herkuista tai jakaa kustannukset luottokortilla, jolla on 0%: n intro-todellinen tarjous.

Kuinka pääset asuntolainalle

Tarkista luottopisteesi ennen kuin aloitat ostosten tekemisen luotonantajien ja lainaehtojen suhteen. Asuntolainan saamiseksi tarvitset yleensä vähintään 680 luottopisteet. Korkeampi luottopiste on parempi. Jos et pysty saavuttamaan luottopisteiden vähimmäismääriä, et todennäköisesti voi saada kumpaa tahansa lainan tyyppi, kunnes korjaat luottopisteesi.

Sinun on osoitettava kykynsä maksaa laina takaisin lainanantajalle. Tämä tarkoittaa luottotietojesi ja kotitalouden tulojen dokumentointia. kulut ja velat sekä muut summat, jotka sinun on maksettava.

Omaisuutesi laina-arvo tai LTV-suhde on toinen tekijä, jota lainaajat tarkastelevat sen määrittäminen, onko sinulla asuntolainaa vai HELOC-oikeutta. On luultavasti parasta pitää kiinteistössä vähintään 20% oma pääoma, mikä tarkoittaa vähintään 80 prosentin LTV: tä, mutta jotkut luotonantajat sallivat suuremmat lainat.