Eräänä päivänä puhuin 50 työntekijän yrityksen omistajan kanssa hänen sairausvakuutuksestaan. Kysyin, oliko hän koskaan rahoittanut itse.

Hänen vastauksensa: ”Voi, olemme liian pieniä rahoittamaan itse.”

Kuulen tämän usein pienemmiltä työnantajilta. Vaikka on totta, että useimmissa itse rahoittamissa terveydenhuoltosuunnitelmissa on yli 200 työntekijää, mikä ei tarkoita sitä, ettei myöskään pienemmille ryhmille ole kiinnostavia ja arvokkaita omarahoitteisia vaihtoehtoja. nähdä ja ymmärtää, mihin heidän terveysdollarinsa menevät. Ryhmä voi myös mahdollisesti hallita tätä merkittävää investointia.

Mikä on omarahoitus?

Lyhyesti sanottuna itse Terveyssuunnitelman rahoittamiseen kuuluu, kuten nimestä voi päätellä, maksaa työntekijöiden terveysväitteet niiden toteutuessa. Täysin vakuutetun terveydenhoitosuunnitelman avulla työnantaja maksaa sairausvakuutusyhtiölle kuukausittain tietyn määrän (palkkio). , vakuutusyhtiö kattaa työntekijöiden terveydenhuollon kustannukset. Täysin vakuutetun suunnitelman mukaan työnantajalle ei aiheudu lisäriskiä. hän tietää tarkalleen, mitä heidän suunnitelmansa maksaa vuosittain. Haittapuolena on, että jos työntekijät ovat terveitä eivätkä käytä paljon terveydenhoitoa, työnantaja on käyttänyt huomattavan summan eikä saa mitään rahaa takaisin.

Itserahoituksessa tapahtuu päinvastoin: mitä terveellisemmät työntekijät ovat, sitä pienemmät suunnitelman kustannukset ovat. Työnantaja valitsee tyypillisesti kolmannen osapuolen järjestelmänvalvojan (TPA) hoitosuunnitelman hallinnoimiseksi (minun ei ole vielä tavannut työnantajaa, joka haluaa saada lääkärilaskut työntekijöidensä puolesta). TPA käsittelee väitteet saapuessaan lääkäriin, sairaalaan tai apteekkiin. He maksavat korvaukset pääsemällä työnantajan tätä tarkoitusta varten perustamaan pankkitiliin.

Hallinnon lisäksi työnantaja haluaa ostaa stopin -tappio suojautuakseen suurilta vaateilta. Omarahoituksen ilmeinen riski on tilanne suurissa vahingoissa. Syöpähoidot voivat helposti maksaa yli 200 000 dollaria ensimmäisenä vuonna ja jatkuvat usein kuusinumeroisina vuosina vuosia diagnoosin jälkeen. Näen säännöllisesti korvauksia vakavista sairauksista, jotka ylittävät puoli miljoonaa dollaria vuodessa yhden henkilön hoidosta. Pienelle työnantajalle tällainen kulu voi olla tuhoisa – mistä tulee stop-loss.

Mikä on stop-loss?

Suosittelen aina, että pienet työnantajat ostavat kahdenlaisia stop-loss. Yksilöllinen tai erityinen stop-loss tarjoaa kattavuuden jokaiselle suunnitelman yksilölle. Kokonaispysähdys kattaa terveydenhoitosuunnitelman vuotuiset kokonaiskustannukset. Yksittäisen pysäytystappion yhteydessä asetetaan summa, jonka yläpuolella vakuutusyhtiö kattaa 100% jäsenen katetuista vahingoista vuodelta. Yksittäinen stop-loss-summa voi olla 30000 dollaria, mikä tarkoittaa, että työnantaja on vastuussa ensimmäisestä 30000 dollarin terveydenhuollosta jokaiselle suunnitelman piiriin kuuluvalle henkilölle. Vakuutusyhtiö maksaa kokonaisuudessaan yli 30 000 dollaria.

Kokonaispysähdystappio tarjoaa ylärajan suunnitelman kokonaiskustannuksille. Tämä antaa työnantajalle varmuuden siitä, että vuosikustannuksissa on yläraja, jota suunnitelma ei ylitä.

Plussan ja miinuksen punnitseminen

Itsekehityksen suurin etu rahoitus on mahdollinen kustannussäästöihin. Jos työntekijät ovat suhteellisen terveitä eivätkä käytä sairaussuunnitelmaa kovin paljon, työnantajan kustannukset ovat pienemmät kuin siinä tapauksessa, että suunnitelma olisi täysin vakuutettu. Itserahoittamalla vältät myös vakuutusmaksun maksamisen ja osallistumisen vakuutusyhtiön voittomarginaaliin. Oma rahoitus antaa sinulle lähes rajattoman määrän luovia mahdollisuuksia hoitaa suunnitelman terveydenhuoltokustannuksia, joita ei ole saatavana täysin vakuutetulla, niputetulla järjestelyllä.

Miksi työnantaja ei rahoita itse ? On joitain työnantajia, joille täysin vakuutettu suunnitelma on edelleen paras tapa edetä. Työnantajien, joilla ei ole aikaa tai resursseja omistaa käytännönläheisemmälle ja monimutkaisemmalle suunnitelmalle, tulisi todennäköisesti pysyä yksinkertaisemman suunnitelman tavoin, kuten täysin vakuutettu. Omarahoituksella on useita vaatimustenmukaisuusvaatimuksia, joita ei aina ole täysin vakuutetussa suunnitelmassa, kuten syrjimättömyysvaatimukset ja 5500 veroilmoitusta. Lisäksi työnantaja, jolla ei ole vakaa kassavirta, voi tuntea, että mahdolliset kustannusvaihtelut kuukausittain omarahoituksesta rasittavat liikaa yrityksen taloutta.

Ryhmän terveyssuunnitelmille ei ole yhtä kokoa. Tärkeää on olla sulkematta pois mitään vaihtoehtoa ennen kuin saat selville, voiko se sopia yrityksellesi.

Tutustu erilaisiin rahoitusjärjestelyihin ja tee paras valinta yrityksellesi talouden ja resurssien perusteella.Olen nähnyt omarahoituksen säästävän työnantajien rahaa monta kertaa. Toisinaan se ei kuitenkaan ole oikea valinta työnantajalle. Näille työnantajille täysin vakuutettu suunnitelma tarjoaa tarvitsemansa vakauden ja yksinkertaisuuden.

Arvioi yrityksellesi parhaiten sopiva suunnitelma ottamalla yhteyttä tänään OneDigital-konsulttiisi. Jos haluat lisätietoja vaihtoehtoisista rahoitussuunnitelmista, tutustu artikkeliin: Sisäpiirin näkökulma täysin vakuutettuihin ja itse vakuutettuihin suunnitelmiin.