Terveyden säästötili (HSA) on kuin henkilökohtainen säästötili, mutta sitä voidaan käyttää vain päteviin terveydenhoitokuluihin. Kelpoisuus edellyttää, että olet rekisteröitynyt korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelmaan (HDHP). HSA: lla on myös veroetuja, mutta on otettava huomioon joitain haittoja.

Terveystallennustilien edut

Seuraavassa on etuja, joita terveyssäästötilit tarjoavat:

Monet kulut täyttävät

Tukikelpoiset kulut sisältävät laajan valikoiman lääketieteellisiä, hammaslääketieteellisiä ja mielenterveyspalveluja selostettu yksityiskohtaisesti IRS-julkaisussa 502, Lääketieteelliset ja hammaslääketieteelliset kulut.

Muut voivat auttaa

Avustukset voivat tulla sinulta, työnantajalta, sukulaiselta tai muulta, joka haluaa lisätä HSAasi. IRS kuitenkin asettaa rajat. Esimerkiksi verovuonna 2020 raja on 3550 dollaria yksityishenkilöille ja 7100 dollaria perheille, ja lisäksi 1 000 dollarin ”catch-up” -maksu kaikille 55-vuotiaille tai sitä vanhemmille verovuoden loppuun mennessä.

Maksut ennen veroja

Vakuutusmaksut suoritetaan yleensä veroilla ennen veroja työnantajan palkanlaskennan perusteella. Seurauksena on, että ne eivät sisälly bruttotuloihin, eikä niistä kanneta liittovaltion tuloveroja. Useimmissa osavaltioissa maksuja ei veroteta valtion tuloveroilla.

Verovähennyskelpoiset verojen jälkeiset maksut

Jos suoritat maksuja jälkiveroilla verodollareita, voit vähentää ne veroilmoituksesi bruttotuloista vähentämällä vuoden verolaskua. Esimerkiksi, jos olet alle 55-vuotias henkilö, suurin sallittu maksu vuonna 2021 on 3600 dollaria (3550 dollaria vuodelle 2020). Jos talletat vain 2600 dollaria HSA: lle palkanlaskennan kautta vuoden loppuun mennessä, voit valita talleta ylimääräinen 1000 dollaria verovelvollisuutesi alentamiseksi. Sinulla on yleensä maksun suorittamiseen vastaava IRS: n veroilmoituksen määräaika.

Verovapaat nostot

HSA: n nostot eivät ole liittovaltion verojen (tai useimmissa tapauksissa osavaltioiden) veroja, jos käytät niitä päteviin sairauskuluihin. HSA: ita voidaan kuitenkin käyttää sijoituspalveluina, jolloin voit ostaa osakkeita ja muita arvopapereita Voit lisätä tuottojasi. Huomaa, että sijoituksia HSA: n osakkeisiin ja muihin arvopapereihin ei suositella kaikille. Sillä on riski pääoman menettämisestä, ja sitä tulisi pitää vain osana monipuolista, pitkän aikavälin varallisuuden kasvustrategiaa. Olisi viisasta pyytää fi: n neuvoja rahoitussuunnittelun ammattilainen ennen tällaisten toimien toteuttamista.

Veroton tulo

Tilillä oleville rahoille korot tai muut tuotot ovat verovapaita. Suurin osa HSA-tileistä saa vain vähän korkoa, alle 0,1%.

Vuosittainen siirto

Jos HSA: ssa on rahaa jäljellä vuoden lopussa, se siirtyy seuraavaan vuoteen. Tämä tarjoaa enemmän joustavuutta kuin joustavat kulutustilit (FSA), jotka voidaan siirtää vain enintään 500 dollariin tai 2,5 kuukauteen seuraavaan suunnitelmavuoteen.

Siirrettävyys

HSA: n rahat ovat käytettävissä tulevia päteviä sairauskuluja varten, vaikka muuttaisit sairausvakuutussuunnitelmia, menisit töihin toisen työnantajan palvelukseen tai jäisit eläkkeelle. Pohjimmiltaan HSA on nimesi pankkitili, josta voit päättää, miten ja milloin varoja käytetään.

Mukavuus

Suurin osa HSA: sta lähettää veloituksen kortilla, joten voit maksaa reseptilääkkeistä ja muista tukikelpoisista kuluista heti. Jos odotat lääketieteellisen laskun saapumista postitse, voit soittaa laskutuskeskukseen ja suorittaa maksun puhelimitse HSA-maksukortillasi. Voit vaihtoehtoisesti korvata itsellesi HSA: n, jos olet maksanut lääketieteellisen laskun vaihtoehtoisella maksutavalla.

Terveyden säästötilien haitat

Jos olet oikeutettu saamaan HSA: n, tässä on joitain huomioitavat haitat:

Korkean omavastuun vaatimus

Korkean omavastuun terveydenhuoltosuunnitelma, joka sinulla on oltava voidaksesi saada HSA: n , voi aiheuttaa sinulle suuremman taloudellisen taakan kuin muun tyyppiset sairausvakuutukset. Vaikka maksat vähemmän palkkioita kuukaudessa, voi olla vaikeaa – jopa HSA: lla olevalla rahalla – keksiä käteistä vastaamaan omavastuuta kalliista lääketieteellisistä toimenpiteistä. Tätä on syytä harkita kaikille, jotka tietävät, että heillä on huomattavia lääketieteellisiä laskuja tiettynä suunnitelmavuotena.

Paine tallentaa

Jotkut ihmiset saattavat olla haluttomia etsimään terveydenhuoltoa, kun he tarvitsevat sitä, koska he eivät halua käyttää rahaa HSA-tililleen.

Verot ja seuraamukset

Jos nostat varoja ei-kelvollisiin kuluihin ennen kuin täytät 65 vuotta, sinulta veloitetaan rahasta tuloverot ja 20%: n sakko. 65 vuoden iän jälkeen olet verovelvollinen, mutta et rangaistusta.

Kirjanpito

Sinun on säilytettävä kuitit todistaaksesi, että nostojasi käytettiin pätevät sairauskulut. Tämä on tarpeen, jos IRS tarkastaa sinut.

Palkkiot

Jotkut terveydenhuollon ammattilaiset perivät kuukausittaisen ylläpitomaksun tai -siirtopalkkio, joka vaihtelee laitoksittain. Vaikka tyypillisesti palkkiot eivät ole kovin korkeat, palkkiot ovat melkein varmasti korkeammat kuin mikään korko, jota tili voi ansaita ja joka leikkaa alimmalle rivillesi. Joskus näistä maksuista luovutaan, jos säilytät tietyn vähimmäissaldon.

Bottom Line

Jos olet ilmoittautunut korkeasti vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan, HSA: n veroedut ja kyky siirtää käyttämättömät rahat Hyvin vähennyskelpoiset terveydenhoitosuunnitelmat eivät kuitenkaan ole aina paras vaihtoehto, varsinkin jos odotat merkittäviä terveydenhoitokuluja.