Vakuudettomat lainat
Mikä on vakuudettomat lainat?
Vakuudettomat lainat ovat lainoja, jotka eivät vaadi minkään tyyppisiä vakuuksia. Sen sijaan, että luottajat luottavat luotonottajan varoihin, luotonantajat hyväksyvät vakuudettomat lainat luotonottajan luottokelpoisuuden perusteella. Esimerkkejä vakuudettomista lainoista ovat henkilökohtaiset lainat, opintolainat ja luottokortit.
Key Takeaways
- Vakuudettomia lainoja tukee vain luotonottajan luottokelpoisuus eikä minkäänlaiset vakuudet, kuten omaisuus tai muu omaisuus.
- Vakuudettomat lainat ovat riskialttiimpia kuin luotonantajien vakuudelliset lainat, joten ne edellyttävät korkeampia luottopisteitä hyväksyttäväksi.
- Luottokortit, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat ovat esimerkkejä vakuudettomista lainoista.
- Jos lainanottaja laiminlyö vakuudettoman lainan, lainanantaja voi tilata perintätoimiston velan perimiseksi tai vie lainanottaja oikeuteen.
- Lainanantajat voivat päättää hyväksyäkö vakuudettoman lainan luotonottajan luottokelpoisuuden perusteella, mutta lait suojaavat lainaajia syrjiviltä lainanantokäytännöiltä.
Vakuudettoman lainan toiminta
Vakuudettomat lainat – joita joskus kutsutaan allekirjoitus- tai henkilökohtaisiksi lainiksi – hyväksytään ilman käyttöä omaisuuden tai muun omaisuuden vakuudeksi. Näiden lainojen ehdot, mukaan lukien hyväksyminen ja vastaanottaminen, riippuvat useimmiten luotonottajan luottotuloksesta. Lainanottajilla on yleensä oltava korkeat luottopisteet, jotta ne voidaan hyväksyä vakuudettomille lainoille.
Vakuudettomat lainat poikkeavat vakuudellisista lainoista, joissa lainanottaja laatii jonkinlaisen vakuuden. omaisuus lainan vakuudeksi. Pantatut varat lisäävät luotonantajan ”turvallisuutta” lainan myöntämisessä. Esimerkkejä vakuudellisista lainoista ovat asuntolainat ja autolainat.
Koska vakuudettomat lainat vaativat korkeammat luottopisteet kuin vakuudelliset lainat Joissakin tapauksissa luotonantajat antavat lainanhakijoille, joilla ei ole riittävästi luottoa, tarjota vastalainaa. Lainanantaja ottaa laillisen velvoitteen täyttää velan, jos lainanottaja laiminlyö. Tämä tapahtuu, kun lainanottaja ei maksa lainan korkoa tai pääomaa tai velka.
Koska vakuudettomia lainoja ei ole vakuudella, ne ovat luotonantajille riskialttiimpia. Tämän seurauksena nämä lainat tulevat yleensä korkeammilla koroilla.
Jos lainanottaja laiminlyö vakuudellisen lainan, lainanantaja voi ottaa takaisin vakuuden tappioiden kattamiseksi. Sitä vastoin, jos lainanottaja lainanantaja ei voi vaatia mitään omaisuutta, mutta lainanantaja voi tehdä muita toimia, kuten esimerkiksi n virasto perimään velkaa tai viemään lainaajan oikeuteen. Jos tuomioistuin ratkaisee luotonantajan edun, lainanottajan palkat voidaan korottaa.
Lisäksi pantti voidaan asettaa lainanottajan kotiin (jos hänellä on sellainen), tai lainanottaja voidaan muutoin määrätä maksamaan velka. Maksuhäiriöillä voi olla seurauksia lainanottajille, kuten alemmat luottopisteet.
Vakuudettomat lainat
Vakuudettomat lainatyypit
Vakuudettomat lainat sisältävät henkilökohtaiset lainat, Opintolainat ja useimmat luottokortit – kaikki voivat olla uusiutuvia tai pitkäaikaisia lainoja.
Vaihtuva laina on laina, jolla on luottoraja, joka voidaan käyttää, maksaa takaisin, ja vietti taas. Esimerkkejä vakuudettomista lainista ovat luottokortit ja henkilökohtaiset luottolimiitit.
Määräaikainen laina on sitä vastoin laina, jonka lainanottaja maksaa takaisin yhtä suurina erinä, kunnes laina on maksettu. pois toimikautensa lopussa. Vaikka tämäntyyppiset lainat liittyvät usein vakuudellisiin lainoihin, on myös vakuudettomia lainoja. Vakuuslainaa luottokorttilainan maksamiseksi tai pankin allekirjoituslainaa pidettäisiin myös vakuudettomina lainoina.
Viime vuosina vakuudettomat lainamarkkinat ovat kokeneet kasvu johtuu osittain fintecheistä (lyhenne sanoista finanssiteknologiayritykset). Esimerkiksi viime vuosikymmenen aikana vertaislainaus (P2P) on kasvanut online- ja mobiililuotonantajien kautta.
979,6 dollaria miljardi
Yhdysvaltain kuluttajien lainojen määrä lokakuussa 2020 Yhdysvaltain keskuspankin mukaan.
Jos haluat ottaa vakuudettoman lainan henkilökohtaisten kulujen maksamiseen, henkilökohtainen lainalaskuri on erinomainen työkalu määritettäessä mitä kuukausimaksun ja kokonaiskoron tulee olla summa, jonka toivot lainata.
Vakuudettomat lainat ja palkkapäivälainat
Vaihtoehtoiset luotonantajat, kuten palkkapäivä lainanantajat tai yritykset, jotka tarjoavat kauppiaille käteisennakoita, eivät tarjoa vakuudellisia lainoja perinteisessä mielessä. Niiden lainoja ei ole vakuudellisesti vakuutettu asuntolainojen ja autolainojen tavoin. Nämä lainanantajat toteuttavat kuitenkin muita toimenpiteitä takaisinmaksun varmistamiseksi.
Esimerkiksi palkkapäivälainaajat vaativat, että lainanottajat antavat heille päivätyn sekin tai suostuvat automaattiseen nostoon sekkitileiltään lainan takaisinmaksuun. Monet verkkokauppojen käteisennakkoa antavat lainanantajat vaativat luotonsaajaa maksamaan tietyn prosenttiosuuden verkkomyynnistä maksujen käsittelypalvelun, kuten PayPalin, kautta. Nämä lainat katsotaan vakuudettomiksi, vaikka ne ovatkin osittain vakuudellisia.
Palkkapäivälainoja voidaan pitää saalistajana, koska niillä on maine erittäin suuri korko ja piilotetut ehdot, jotka veloittavat lainanottajia, lisäsivät maksuja. Itse asiassa jotkut osavaltiot ovat kieltäneet ne.
Erityishuomiot
Vaikka luotonantajat voivat päättää hyväksyäkö vakuudettoman vai ei luottokelpoisuutesi perusteella lainat suojaavat lainaajia syrjiviltä lainanantokäytännöiltä. Esimerkiksi vuoden 1974 Equal Credit Opportunity Act (ECOA) -lain nojalla lainanantajien laittomuus oli rodun, värin, sukupuolen, uskonnon tai muiden luottokelvottomuuteen vaikuttamattomien tekijöiden käyttö arvioitaessa lainahakemusta ja määritettäessä lainan ehtoja. tai mikä tahansa muu luottotapahtuman osa.
Vaikka lainanantokäytännöt ovat vähitellen muuttuneet oikeudenmukaisemmiksi Yhdysvalloissa, syrjintää esiintyy edelleen. Heinäkuussa 2020 Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), joka ottaa johtoaseman valvonnan noudattamisen valvonnassa ja ECOA: n täytäntöönpanossa, antoi tiedustelupyynnön, jossa pyydettiin julkisia kommentteja tunnistamaan mahdollisuuksia parantaa ECOA: n toimia varmistaakseen syrjimätön luotonsaanti. ”Selkeät standardit auttavat suojaamaan afrikkalaisia amerikkalaisia ja muita vähemmistöjä, mutta CFPB: n on tuettava heitä toimilla varmistaakseen, että luotonantajat ja muut noudattavat lakia”, totesi CFPB: n johtaja Kathleen L. Kraninger.