Tilanteissa, joissa velalla on sekä korkotaso että korkeampi saldo kuin toisella velalla, velka-lumipallomenetelmä asettaa etusijalle pienemmän velan, vaikka suuremman velan maksaminen olisi kustannustehokkaampaa. Useat kirjailijat ja tutkijat ovat pitäneet tätä ristiriitaa menetelmän ja tiukasti matemaattisen lähestymistavan välillä. Kirjoittaessaan Forbesissa, Rob Berger totesi, että ”ihmiset eivät ole oikeastaan järkeviä olentoja”, ja korostaa, että tutkimuksella on taipumus tukea velan lumipallomenetelmää todellisissa tilanteissa. Pienimmän saldosuunnitelman ensisijainen hyöty on psykologinen hyöty, kun tuloksia nähdään nopeammin, sillä velallinen näkee sekä velkojien määrän (ja siten saatujen laskujen määrän) että kullekin velkojalle velkojen määrän vähenemisen. Northwesternin Kellogg School of Managementin vuonna 2012 tekemässä tutkimuksessa tutkijat havaitsivat, että ”kuluttajat, jotka käsittelevät ensin pieniä saldoja, poistavat todennäköisemmin kokonaisvelkansa” kuin yrittävät maksaa ensin korkeat korot. Vuonna 2016 Harvard Business Review -tutkimuksessa päädyttiin samanlaiseen johtopäätökseen:

Testasimme useita hypoteeseja ja lopulta totesimme, että se ei ole takaisinmaksun koko tai kuinka vähän kortilla on jäljellä maksun jälkeen, jolla on suurin vaikutus ihmisten käsitykseen edistymisestä; pikemminkin se, mikä osa saldosta he onnistuvat maksamaan. Siten keskittymisellä pienimmällä saldolla olevan tilin maksamiseen on yleensä voimakkain vaikutus ihmisten edistymiseen – ja siksi heidän motivaatioonsa jatkaa velkojensa maksamista.

Kirjoittaja ja radio-isäntä Dave Ramsey, velka-lumipallomenetelmän kannattaja, myöntää, että matematiikan ja koron analyysi nojaa korkeimman koron velan maksamiseen ensin. Kokemuksensa perusteella Ramsey kuitenkin toteaa, että henkilökohtainen rahoitus on ”20 prosenttia päätietoa ja 80 prosenttia käyttäytymistä”, ja väittää, että ihmiset, jotka yrittävät vähentää velkaa, tarvitsevat ”nopeita voittoja” (eli maksavat pienimmän velan) pysyäkseen voimassa. motivoituneita kohti velan vähentämistä.

Moty Amarin ja kollegoiden (2011) tekemät tutkimukset olivat yhtä mieltä siitä, että velalliset ovat taipuvaisia maksamaan ensin pieniä velkoja, minkä he pitivät ”velkatilin vastenmielisyytenä”, haluna vähentää velkojen määrää. velat tasapainosta tai korkokuluista riippumatta. He havaitsivat kuitenkin myös, että kun velallisilla ei ole velvollisuutta maksaa kokonaan velkojaan ja heille osoitetaan valinnan seurauksena kertynyt korko, he tekevät matemaattisesti optimaalisen päätöksen.

Kuntien velanhallinnassa lumipallo menetelmä keskittyy alhaisimman saldon (määrän) lainaan korosta riippumatta. Tämä on hyvin yleinen tapa hallita useita velkoja, ja se voi olla houkutteleva paitsi kunnalle, myös poliittisesti äänestäjille, koska johtajat voivat kertoa menestyksestä.