Quel que soit votre âge, assurez-vous d’en avoir assez l’argent pour la retraite nécessite une planification stratégique. L’espoir est que vous économisez activement de l’argent depuis des années. Gagner 1 million de dollars dans votre pécule de retraite peut sembler une idée tirée par les cheveux. Mais si vous commencez tôt et que vous le gérez correctement, vous pourriez vous surprendre. Mais une fois que vous quittez le marché du travail, vous devez également vous assurer que cet argent peut vous aider pour le reste de votre vie. Ci-dessous, nous détaillons les différentes étapes que vous pouvez suivre pour vous assurer que vous épargnez pour votre retraite.

Ce que vous pouvez faire pour gagner 1 million de dollars au cours des 30 dernières années de la retraite

À l’approche de votre âge d’or, considérez ceci: l’espérance de vie moyenne aux États-Unis a considérablement augmenté, passant d’environ 70 ans en 1967 à environ 80 ans en 2017. Ceux qui atteignent l’âge de 65 ans ont également une chance sur cinq de vivre leurs années 90. Une vie plus longue est évidemment une excellente nouvelle. Cela vous laisse le temps de cocher votre liste de souhaits, mais cela signifie également que vous devez planifier une retraite plus longue.

Par exemple, si vous prenez votre retraite à 65 ans, une retraite de 30 ans est désormais tout à fait possible. Mais même si vous parvenez à épargner 1 million de dollars pour la retraite, vous devez vous assurer de le budgétiser. Commencez ce processus en suivant ces 11 étapes pour vous assurer que votre épargne-retraite durera tout au long de vos années dorées.

Commencez à gagner des intérêts importants sur votre épargne

Ne laissez pas d’argent sur un compte courant car vous pensez que les taux d’intérêt sont trop bas pour faire une différence. Imaginez 28 243 $ de plus sur votre compte bancaire. C’est le revenu d’intérêts que vous gagneriez avec un intérêt supplémentaire de 1,00% sur un dépôt bancaire de 100 000 $ sur 25 ans. Même si vous n’avez pas grand chose à mettre sur un compte pour le moment, le concept est valable pour n’importe quel montant d’épargne.

Un compte du marché monétaire à haut rendement peut vous rapporter près de 2,00% d’intérêts et vous peuvent toujours avoir un accès illimité à votre épargne. Pour mettre cela en perspective, le taux moyen du compte d’épargne national est de 0,09%, selon la FDIC. En choisissant un compte offrant le taux le plus élevé, vous gagnerez clairement beaucoup plus.

Pensez-y de cette façon: si vous avez 20 000 $ sur un compte qui rapporte 0,06% d’intérêt, vous gagnerez environ 12 $ par an. Un compte avec un intérêt de 1,85% vous rapporterait 370,50 $. C’est sans aucun dépôt supplémentaire et pour seulement un an. Après quelques années, ces rendements peuvent vraiment s’additionner.

Que faire si vous avez 50 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans? Si vous ouvrez le même compte d’épargne à haut rendement avec le même montant de dépôt et que vous contribuez 1 000 USD par mois, vous vous retrouverez avec 233 551 USD. Cela équivaut à plus de 33 000 $ en intérêts seulement. Au contraire, l’APY de 0,06% susmentionné ne rapporterait que 988 $ d’intérêts.

Que puis-je faire maintenant?

• Ouvrez un compte d’épargne à haut rendement. Ce compte du marché monétaire CIT Bank offre un intérêt de 1,85% et ne facture aucuns frais de service. Vous pouvez ouvrir un compte avec un dépôt minimum de 100 $.

Planifiez vos finances comme un professionnel

Gérer vos finances au jour le jour n’est pas toujours un défi. En revanche, se préparer à la retraite est difficile à affronter seul. Si vous voulez avoir une idée précise de vos dépenses et de vos besoins en matière de retraite, nous vous recommandons de consulter un conseiller financier spécialisé dans la planification de la retraite.

Les conseillers peuvent vous aider à gérer vos finances et à atteindre vos objectifs à long terme. Ils offrent également des conseils sur la façon d’optimiser les cotisations de votre compte de retraite et des conseils pour naviguer dans les impôts et les frais cachés. De plus, ils peuvent également vous aider à vous sentir plus confiant quant à votre plan de retraite global.

Un rapport récent de Voya Financial a révélé que seulement 28% des gens consultent un conseiller financier. Bien que le recours à un conseiller puisse coûter de l’argent, le rapport a révélé que 79% des personnes qui en utilisent un ont déclaré «savoir comment atteindre (leurs) objectifs de retraite». L’étude a également révélé que 59% de ceux qui ont recours à un conseiller ont calculé le montant dont ils ont besoin pour prendre leur retraite, tandis que 52% ont mis en place un plan d’investissement formel pour la retraite.

Que puis-je faire maintenant?

• Trouvez un conseiller financier dans votre région. SmartAsset vous permet d’en contacter facilement un. Suivez ces étapes pour trouver un conseiller près de chez vous:
  • Répondez à ces quelques questions simples sur votre situation financière.
  • Notre outil vous met en relation avec jusqu’à trois conseillers qui peuvent vous fournir une expertise en fonction de vos objectifs spécifiques. Vous n’avez pas à passer des heures à interroger des dizaines de personnes et d’entreprises.
  • Consultez les profils des conseillers, interrogez-les au téléphone ou en personne et choisissez avec lequel travailler.

3. Avoir le droit Produits d’assurance-vie

Si vous avez encore des personnes à charge et que vous n’avez pas envisagé une assurance-vie, il est probablement temps. Si quelque chose vous arrive, une police d’assurance-vie vous offre une protection financière aimer.L’assurance vie vous permet de vous assurer que vos proches sont pris en charge après votre départ. La principale considération avec cela, cependant, est la taille d’une politique dont vous avez besoin. La taille de votre police idéale dépend de plusieurs critères, notamment le montant que vous gagnez, vos actifs, vos dettes, votre âge et plus encore.

Vous avez peut-être déjà une assurance-vie auprès d’un employeur, ce qui est excellent, mais votre la politique ne vous suivra probablement pas si vous changez d’emploi ou si vous prenez votre retraite. C’est pourquoi vous voudrez peut-être envisager votre propre politique, indépendamment de tout employeur. En outre, une politique fournie par l’employeur ne peut parfois que doubler votre salaire annuel. La plupart des experts financiers recommandent une assurance-vie temporaire qui équivaut à cinq à dix fois votre salaire annuel.

Que puis-je faire maintenant?

• Essayez de trouver la bonne assurance-vie produits adaptés à votre situation personnelle. SmartAsset a rassemblé un tas de devis d’assurance-vie que vous pouvez consulter.

Planifiez vos dépenses de santé

Malheureusement, la plupart des gens sous-estiment considérablement leurs dépenses de santé et surestiment leur montant. l’aide qu’ils recevront de Medicare. En fait, une étude récente de Fidelity montre que le couple moyen de 65 ans aura besoin de 260000 dollars pour couvrir les dépenses de santé à la retraite.

Même avec la couverture initiale de Medicare, les frais de santé peuvent rapidement devenir incroyablement chers. En plus des franchises, des primes mensuelles et des paiements de coassurance que les inscrits sont responsables de payer chaque fois qu’ils accèdent aux soins, la plupart des gens devront également payer pour des services et des avantages supplémentaires qui ne sont tout simplement pas couverts par Original Medicare. Cela peut inclure des médicaments sur ordonnance et des soins de la vue ou des soins dentaires.

Heureusement, il existe d’autres options de couverture Medicare qui peuvent aider les inscrits à contrôler et même à couvrir une partie importante de ces dépenses. En raison des économies annuelles potentielles sur les dépenses personnelles, toutes les personnes éligibles à Medicare devraient envisager de s’inscrire à un plan Medicare Advantage, Medicare Supplement ou Medicare Part D qui répond à leurs besoins.

Medicare Part D et Les plans Medicare Supplement sont achetés en plus de Medicare Original, et ils peuvent vous faire économiser des milliers de dollars en frais remboursables sur une base annuelle. Les plans de la partie D couvrent les médicaments sur ordonnance, tandis que les plans de supplément Medicare peuvent couvrir la plupart, sinon la totalité, de votre coassurance et de vos franchises, ainsi que de couvrir des avantages supplémentaires non inclus dans les parties A et B de Medicare.

Medicare Les plans Advantage, qui sont vendus par des compagnies d’assurance privées comme alternative à Medicare Original, sont tenus de couvrir les mêmes services que Medicare Parts A et B.Ils incluent également souvent une couverture pour des services supplémentaires, comme la couverture des médicaments sur ordonnance, les appareils auditifs et la vision ou soins dentaires. La plupart des plans Advantage ont une franchise de 0 $, et ils sont tous tenus de respecter un maximum annuel fixé pour les dépenses personnelles, ce qui facilite la prévision de vos coûts de santé totaux pour l’année.

Il Il est important de se rappeler que tous les plans Medicare Advantage, Supplement ou Part D ne sont pas créés égaux. Parce qu’ils sont proposés par des entreprises privées, les services supplémentaires et les ordonnances couverts varient d’un plan à l’autre.

Que puis-je faire maintenant?

• Essayez d’estimer vos frais médicaux en avance. Cela vous aidera à planifier vos plans de retraite détaillés. Heureusement pour vous, nous avons créé un guide de l’assurance maladie pour les retraités pour vous aider à démarrer.

5. Assurez-vous d’optimiser votre 401 (k)

Des millions de personnes profitent de l’épargne-retraite 401 (k) parrainée par l’employeur des plans. Il s’agit de comptes de placement à imposition différée qui vous permettent de cotiser jusqu’à 19000 $ par année en 2019 en épargne-retraite avant impôt et rémunératrice. En 2020, vous devriez pouvoir contribuer jusqu’à 19500 $. En conséquence, selon Fidelity Investments, plus de 168 000 titulaires de comptes Fidelity ont actuellement au moins 1 million de dollars dans leur 401 (k).

En règle générale, un employeur dispose d’un nombre défini de fonds que les employés peuvent investir en, souvent correspondant à un certain pourcentage des salaires des employés. À leur tour, ces comptes constituent l’un des moyens les plus efficaces d’épargner pour la retraite.

Cependant, de nombreuses personnes ont initialement configuré un 401 (k), choisissent leur pourcentage de contribution et leur répartition d’actifs, puis l’oublient. Votre compte continue de croître au fur et à mesure que vous y contribuez, mais les taux de rendement peuvent évoluer au fil du temps, tout comme votre tolérance au risque. Pour cette raison, il est important de vérifier régulièrement votre 401 (k) pour vous assurer qu’il est toujours conforme à votre plan d’investissement et à votre calendrier de retraite. Si vous constatez que ce n’est pas le cas, il est peut-être temps d’apporter des modifications. Cela pourrait signifier modifier le ratio actions / obligations ou investir dans des fonds à risque plus ou moins élevé.

Que puis-je faire maintenant?

• Essayez d’optimiser votre 401 (k ).Accéder à votre compte et analyser et rééquilibrer manuellement vos investissements peut être long et compliqué. Si cela est fait correctement, ce travail acharné peut toutefois entraîner une augmentation considérable de vos retours.
• Blooom, un service de robo-advisor, peut rationaliser ce processus. Si vous avez un compte 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 ou TSP, vous pouvez le lier à Blooom. L’entreprise vous donnera ensuite une analyse gratuite, vous indiquant comment ses performances pourraient être améliorées. Il tient compte de votre âge cible de retraite, de votre tolérance au risque et de votre diversification. À partir de là, si vous décidez de devenir membre, Blooom peut effectuer des transactions en votre nom afin que votre compte dispose toujours d’une allocation d’actifs viable pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

Ne payez pas trop d’impôts

Lorsque vous retirez de l’argent de votre compte 401 (k) et d’autres comptes de retraite, vous devrez payer des impôts sur une partie ou la totalité de cet argent. Vous pouvez réduire l’impact fiscal en retirant de l’argent de certains comptes de manière éclairée. Voici quelques erreurs fiscales courantes concernant la retraite:

• Surpayer les impôts sur les prestations de sécurité sociale
• Payer les surtaxes d’investissement
• Surpayer les impôts sur les plus-values
• Payer des primes d’assurance-maladie plus élevées
• Payer des pénalités sur 401 (k) ou d’autres distributions de compte de retraite

Par exemple, l’argent que vous retirez d’un compte Roth 401 (k) n’est pas un revenu imposable. À l’inverse, l’argent que vous retirez d’un compte traditionnel est imposable. Mais en fonction du montant que vous dépensez chaque mois et de votre épargne globale, votre situation fiscale peut être très différente.

Quelle est la meilleure façon de retirer de l’argent de vos comptes? La réponse varie d’une personne à l’autre, ce qui en fait un autre domaine où les conseillers financiers peuvent vraiment aider. Dans les années précédant la retraite, ils peuvent vous expliquer comment répartir votre épargne pour que vous soyez prêt à prendre votre retraite. Une fois que vous prenez votre retraite, un conseiller peut vous montrer comment utiliser ces économies de manière fiscalement avantageuse.

Que puis-je faire maintenant?

• Utilisez le service gratuit de SmartAsset pour trouver un conseiller financier avec une expertise fiscale. Même si vous décidez finalement de ne pas engager un conseiller financier, il est toujours utile d’en parler à l’un d’eux pour avoir une idée du type de valeur qu’ils peuvent fournir.

Éliminer les dettes de carte de crédit à intérêt élevé

Effectuer des paiements mensuels élevés sur une dette de carte de crédit à intérêt élevé peut avoir un impact négatif sur ce que vous pouvez épargner pour la retraite. Se débarrasser de cette dette pourrait libérer de l’argent à canaliser dans votre IRA, votre compte d’épargne à intérêt élevé ou d’autres investissements.

Un moyen rapide de le faire est de contracter un prêt personnel, ce qui semble probablement contraire. productif. Au contraire, c’est l’un des moyens les plus rapides de vous débarrasser des dettes de carte de crédit et pourrait potentiellement vous faire économiser des milliers de dollars d’intérêts.

En fonction de votre situation de crédit, les prêts personnels ont généralement des taux d’intérêt et des paiements mensuels plus bas que les cartes de crédit et vous pouvez les utiliser pour rembourser la plupart ou la totalité de vos dettes en une seule somme. De cette façon, vos paiements sont tous fusionnés en un seul compte auprès de votre prêteur.

Que puis-je faire maintenant?

• Vous pouvez contracter un prêt personnel auprès d’une entreprise comme SoFi, qui propose des prêts allant jusqu’à 100 000 $ avec un APY à taux fixe à partir de 5,99% et des plans de paiement de deux à sept ans.

Réduire la taille… même si vous avez payé votre prêt hypothécaire

Le logement est l’une des dépenses les plus importantes pour les retraités. Même si vous avez entièrement remboursé une hypothèque, vous pouvez toujours avoir des frais de logement importants. Cela peut prendre la forme d’impôts fonciers, de polices d’assurance et d’entretien. La réduction des effectifs est un moyen de réduire ces coûts.

De nombreuses personnes achètent leur maison au milieu de leur vie. Cela pourrait être un moment où vous avez des enfants qui vivent avec vous ou où vous voulez simplement un espace plus grand où vous pourrez profiter de votre vie. À mesure que vous vieillissez et que vos enfants déménagent, un espace plus petit pourrait suffire à vous et à votre nouveau style de vie. Mieux encore, cela pourrait également vous faire économiser beaucoup d’argent.

Que puis-je faire maintenant?

• Découvrez les options de réduction des effectifs et les valeurs des maisons dans votre quartier. Il y a des frais de transaction élevés pour vendre votre maison actuelle et en acheter une autre, nous vous recommandons donc de cibler une maison dont le prix est d’environ 40% inférieur à celui de votre maison actuelle. Si vous n’êtes pas sûr de ce que vous pouvez vous permettre, consultez le calculateur d’achat de maison de SmartAsset.

Refinancer votre prêt hypothécaire

Si vous continuez à rembourser votre prêt hypothécaire, vous pourrait vouloir envisager un refinancement. Cela peut réduire votre taux d’intérêt et vous faire économiser de l’argent tout en remboursant votre prêt hypothécaire. Dans l’économie actuelle, où les taux d’intérêt sont encore assez bas, le refinancement est un outil particulièrement utile pour les propriétaires.

Le refinancement d’une hypothèque à plus long terme peut également vous aider à libérer de l’argent que vous pourrez utiliser ailleurs. Par exemple, disons qu’il vous reste 10 ans pour rembourser votre prêt hypothécaire et que vous refinancez en un prêt de 15 ans avec un taux d’intérêt inférieur.Votre nouvelle hypothèque sera plus longue, mais comportera également des mensualités moins élevées. Cela vous permet de gagner de l’argent chaque mois que vous pouvez utiliser pour couvrir d’autres dépenses importantes.

Que puis-je faire maintenant?

• Il y a un certain nombre de facteurs à prendre en compte lors du refinancement, alors assurez-vous de faire vos devoirs. Commencez par utiliser une simple calculatrice de refinancement hypothécaire pour voir s’il est judicieux d’envisager un refinancement.

Passer à un État à faible fiscalité

Une façon de réduire votre facture fiscale à la retraite est de déménager dans une région où les taux d’imposition sont moins élevés. Cela n’affectera pas les taxes fédérales, mais cela peut réduire considérablement vos coûts nationaux et locaux.

Considérez quelques exemples de la façon dont le déménagement peut vous être bénéfique. Par exemple, les résidents du New Jersey paient en moyenne plus de 16 700 $ en impôts fonciers par an. D’un autre côté, les résidents de l’Alabama ne représentent en moyenne que 3 171 $ d’impôts fonciers par an.

La taxe de vente moyenne et locale en Louisiane est de presque 10%, mais quatre États – Delaware, Montana, New Hampshire et Oregon – n’ont pas de taxe de vente locale ou d’État.

Que puis-je faire maintenant?

• Déterminez quels États sont les plus favorables à la retraite. Même si vous n’êtes pas disposé à déménager à travers le pays, déménager à quelques heures de distance pour franchir une frontière d’État pourrait rapporter des dividendes importants.

Maximisez vos revenus de sécurité sociale

Les prestations de sécurité sociale sont une source importante de revenus pour le retraité moyen. Vous pouvez vous aider à la retraite en obtenant le maximum d’avantages possible. Pour ce faire, vous devrez faire des sacrifices en travaillant un peu plus longtemps et en vous retirant un peu plus tard. Étant donné que l’Administration de la sécurité sociale (SSA) paie vos distributions en fonction de votre salaire moyen sur 35 ans, il est idéal de travailler au moins aussi longtemps. Si vous ne faites pas partie de la population active pendant de nombreuses années, vos paiements diminueront.

Il est possible de recevoir des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans, mais cela réduira le montant de vos prestations de 20% à 30% de sa taille maximale. Vous pouvez augmenter vos prestations en travaillant plus longtemps et en attendant après 65 ans pour choisir vos prestations. Chaque année où vous travaillez au-delà de 65 ans (jusqu’à 70 ans) peut augmenter vos prestations de jusqu’à 8%.

Que puis-je faire maintenant?

• En attente de déclaration La sécurité sociale n’est pas possible pour tout le monde, mais elle vous aidera à maximiser vos revenus de retraite. Si votre situation financière y est relativement favorable, le calculateur SmartAsset Social Security fournira une estimation précise de la façon dont l’âge d’élection peut affecter vos revenus de sécurité sociale.

Prochaines étapes pour votre planification de la retraite

Quel que soit votre point de vue, la planification de la retraite est une entreprise compliquée. Parler à un conseiller financier peut vous aider à apaiser certaines de vos craintes, car vous pourrez travailler avec un professionnel de la finance qui a déjà fait ce type de planification. L’outil de mise en correspondance de SmartAsset peut vous associer jusqu’à trois conseillers dans votre région. Voici comment cela fonctionne:

• Répondez à ces quelques questions simples sur votre situation financière actuelle.
• Asseyez-vous pendant que notre outil vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers qui peuvent vous fournir une expertise sur vos objectifs spécifiques.
• Consultez les profils des correspondances de vos conseillers. Vous pouvez même les interviewer au téléphone ou en personne, et choisir avec qui travailler à l’avenir.