Les prêts étudiants peuvent vous aider à accéder aux études, mais les rembourser après l’obtention de votre diplôme exige que vous gagniez suffisamment de revenus pour faire face aux paiements. Si vous ne parvenez pas à trouver un plan de remboursement qui corresponde à votre budget ou que vous ayez droit à un report, vous pourriez finir par manquer à vos prêts. Lorsque cela se produit, vous risquez une saisie-arrêt de salaire pour recouvrer votre dette de prêt étudiant.

Prêts fédéraux et privés: les prêteurs privés et le gouvernement fédéral peuvent et vont saisir les salaires des prêts en souffrance . Pour les prêts étudiants fédéraux comme les prêts Stafford et PLUS, il n’est pas nécessaire de rendre une décision judiciaire contre vous – la saisie-arrêt est autorisée «administrativement». Les prêteurs privés sont confrontés à plus d’obstacles et doivent généralement intenter une action en justice contre vous (vous poursuivre en justice).

Cosignataires et famille: ce ne sont pas seulement les étudiants qui sont à risque. Les prêteurs peuvent saisir les salaires lorsque les parents contractent des prêts pour leurs enfants.

Informations limitées: malheureusement, la plupart des gestionnaires de prêts (c’est-à-dire l’entreprise à laquelle vous envoyez les paiements) ne fournissent pas beaucoup d’informations sur la façon d’arrêter la saisie-arrêt de salaire en raison de prêts étudiants. Ils ne savent peut-être pas quelles sont vos options et ils ne sont pas incités à dépenser. temps pour vous aider à tout comprendre. Vous disposez peut-être de plus de solutions que vous ne le pensez.

Autres outils de collecte: en plus de prendre vos revenus, le Département ent of Education propose des méthodes supplémentaires pour recouvrer la dette étudiante, y compris le remboursement des retenues à la source, la réduction des prestations telles que la sécurité sociale et le prélèvement d’actifs sur vos comptes bancaires.

Comment faire Arrêtez la saisie-arrêt pour les prêts étudiants

Les prêteurs ne saisissent généralement les salaires qu’après avoir tenté de collecter en utilisant d’autres approches. Vous devriez recevoir de nombreux e-mails (électroniques et à l’ancienne) vous informant que vous êtes en retard sur les paiements. Même lorsque vous ne pouvez pas envoyer d’argent tout de suite, il est préférable de communiquer avec les prêteurs. Cela vous permet de suivre le processus, de savoir à quoi vous attendre et de surveiller les options disponibles à chaque étape.

Nous aborderons les détails ci-dessous, mais en bref, il y en a au moins quatre moyens d’empêcher ou d’arrêter la saisie-arrêt:

• Gagnez une audience
• Regroupez vos prêts étudiants en un nouveau prêt
• Prêt réhabilitation
• Rembourser la dette (ou au moins conclure un accord de remboursement)

Si vous ne faites rien, le gouvernement fédéral peut commencer Saisie administrative du salaire (AWG), prenant 15% de votre paie à chaque période de paie jusqu’au remboursement du prêt.

La lettre

Avant la saisie-arrêt commence, le ministère de l’Éducation doit vous informer de l’intention de saisir votre salaire. Vous devriez recevoir une lettre au moins 30 jours à l’avance avec des détails critiques. Si vous recevez un avis d’intention, lisez la lettre dès que possible. Vous devez agir rapidement pour empêcher le début de la saisie-arrêt.

1. Lisez attentivement l’avis. Il explique vos droits.
2. Vérifiez que la dette est légitime et que le montant est correct.
3. Contactez votre prêteur pour discuter des alternatives qui s’offrent à vous.
4. Évaluez vos options (y compris la consolidation en un nouveau prêt), mais soyez prudent lorsque vous passez des prêts étudiants fédéraux à un prêteur privé.
5. Obtenez de l’aide si vous en avez besoin. Contactez un conseiller en crédit ou un avocat local pour obtenir des conseils.

Plaider votre cause

Il existe plusieurs façons de sortir de la saisie-arrêt. La liste ci-dessous contient certaines de vos options, et il peut y avoir des stratégies supplémentaires disponibles.

Difficultés: la saisie-arrêt proposée créerait une «situation financière extrême» pour vous ou vos personnes à charge. Vous devez fournir des documents, y compris des détails sur vos finances, pour prouver que vous êtes confronté à des difficultés. Montrez que vos revenus et les dépenses nécessaires rendent les paiements de votre prêt étudiant irréalistes.

Emploi: vous occupez votre emploi actuel depuis moins de 12 mois et vous avez été licencié involontairement de votre emploi précédent (licencié ou mis à pied, par exemple).

Faillite : Vous avez récemment déclaré faillite, ou le prêt a déjà été réglé en cas de faillite.

Aucun défaut: vous avez remboursé le prêt, vous êtes à jour sur le prêt ou vous êtes déjà dans un programme de remboursement avec votre gestionnaire de prêts.Vous devez être à jour sur ces paiements. Les autres moyens potentiels incluent:

• Votre prêt est éligible à la remise si vous avez travaillé dans la fonction publique pendant plus de dix ans.
• Vous » J’ai été confondu avec quelqu’un d’autre à cause d’une erreur et vous ne devez pas d’argent.

Vol d’identité: vous n’avez pas emprunté l’argent. Quelqu’un d’autre a utilisé votre nom et votre numéro de sécurité sociale de manière frauduleuse.

Consolider les prêts

Si votre audience échoue, consolider votre dette étudiante est un autre moyen pour arrêter la saisie-arrêt de salaire (ou l’empêcher de se produire en premier lieu). La consolidation se produit lorsque vous obtenez un nouveau prêt pour rembourser les dettes existantes. Ensuite, vous ne faites qu’un seul paiement mensuel jusqu’à ce que la dette disparaisse.

En quoi la consolidation peut-elle aider? Vous pourriez être en mesure d’obtenir un paiement mensuel moins élevé (plus abordable) – étonnamment bas dans certains cas . De plus, vous vous retrouvez avec un tout nouveau prêt en règle au lieu de vos anciens prêts en souffrance. Pour consolider un prêt qui est déjà en défaut, le ministère de l’Éducation exige que vous utilisiez un prêt de consolidation avec un remboursement basé sur le revenu. option (ou obtenir l’accord de votre prêteur actuel), telle que:

• Plan de remboursement Pay as You Earn (PAYE)
• Basé sur le revenu Plan de remboursement (IBR)
• Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

Obtenir un prêt avec un paiement abordable vous aide à obtenir en cas de saisie-arrêt, et cela vous met sur la voie d’obtenir de meilleures cotes de crédit. paiement essentiel, afin que vous puissiez progressivement reconstruire votre crédit. Assurez-vous simplement d’effectuer tous vos paiements à temps et communiquez avec votre prêteur si vous prévoyez des difficultés à effectuer des paiements. Les prêteurs peuvent être en mesure d’ajuster vos paiements et vous pourriez être admissible à un report ou à une abstention.

Si vous décidez de consolider, faites attention à ne pas abandonner les prêts étudiants fédéraux et en prêts privés. Les prêts fédéraux offrent des avantages favorables aux emprunteurs qui disparaîtront pour de bon si vous quittez le système fédéral. C’est rarement une bonne idée d’abandonner ces avantages. Cependant, certains prêteurs privés offrent des conditions intéressantes, vous devez donc évaluer les risques et les avantages des deux types de prêts.

Rehabilitation de prêt

Avec la réhabilitation de prêt , vous conservez vos prêts existants. Mais vous les supprimez de la valeur par défaut en vous remettant sur la bonne voie avec les paiements. Votre prêt est en défaut après 270 jours sans effectuer de paiement, et vous perdez le droit à certains avantages (comme l’ajournement, l’abstention et la remise) en cas de défaut.

En général , vous devez effectuer neuf paiements mensuels pour supprimer le statut par défaut. Cependant, vous pouvez cesser de faire saisir votre salaire après cinq paiements réussis. Le prêt reste en souffrance jusqu’à ce que vous ayez terminé le programme de réadaptation, mais au moins votre employeur cesse de retirer de l’argent de votre chèque de paie.

La réadaptation peut être difficile lorsque l’argent est serré. Vous effectuez essentiellement deux mensualités sur votre prêt étudiant: le montant de la saisie-arrêt prélevé sur votre paie et le paiement exigé de votre part dans le cadre du programme de réadaptation (la saisie-arrêt est comptée séparément). Du côté positif, il est possible que votre paiement de réadaptation soit relativement faible. Selon votre revenu, il pourrait même être aussi bas que 5 $ par mois.

Parlez à votre agent de crédit pour commencer la réhabilitation et demandez ce qui se passe après la réhabilitation. Quel est le montant de vos paiements et d’autres modes de paiement sont-ils disponibles?

Rembourser la dette

Une dernière option consiste simplement à rembourser le prêt— ou au moins entrer dans un programme de remboursement qui satisfait votre prêteur, votre agent de crédit ou votre agence de recouvrement. Bien sûr, si vous aviez ce genre d’argent disponible, vous ne seriez pas en défaut. Néanmoins, il est toujours possible que votre situation ait changé ou que votre prêteur soit disposé à travailler avec vous.

Comportement de l’employeur

Les choses peuvent être un peu gênantes à travailler (brièvement), mais la saisie-arrêt ne devrait vraiment pas être un gros problème.

Si votre employeur reçoit un ordre du ministère de l’Éducation pour saisir votre salaire et rembourser votre étudiant Votre employeur doit se conformer à ces prêts. Cependant, votre employeur ne peut pas vous licencier pour une seule saisie-arrêt de votre chèque de paie. Si vous avez plusieurs dettes ou obligations, il est possible que vous soyez licencié, mais les lois varient d’un État à l’autre.

La saisie-arrêt de votre salaire crée une petite quantité de travail administratif pour les employeurs, mais le travail n’est pas très différent des tâches de paie typiques.

Ne vous attendez pas à ce que votre employeur soit heureux de saisir votre salaire ou de soyez particulièrement utile lorsque vous avez des questions. Ne le prenez pas personnellement. Il y a de fortes chances que vos contacts de paie n’aient pas les réponses que vous recherchez parce qu’ils ne le savent tout simplement pas. De plus, votre service de la paie pourrait hésiter à dire la mauvaise chose et avoir des ennuis juridiques.