Les familles en herbe ont besoin de toute la protection financière dont elles peuvent bénéficier. Dans la plupart des ménages, le coût de la vie élevé exige plus d’un revenu pour maintenir un style de vie confortable et jeter les bases de l’avenir. Lorsque les enfants arrivent, les familles ont besoin d’une sécurité financière encore plus grande. Lorsqu’un jeune parent meurt, cela peut jeter les membres de la famille survivants dans une spirale émotionnelle et financière. Mais l’assurance-vie peut aider à compenser l’impact d’une perte de revenu, en veillant à ce que votre famille puisse continuer à vivre confortablement après votre départ.

Si votre situation financière est déjà en ordre, vous Vous devez également tenir compte de l’avenir de vos parents et de l’impact que leur vie pourrait avoir sur la vôtre à mesure qu’ils vieillissent. Les maladies à long terme peuvent faire des ravages financiers. Si vos parents n’ont pas d’actifs adéquats, de couverture de soins de longue durée ou d’assurance-vie, vous devrez peut-être intervenir pour vous aider. Lorsque vous planifiez votre propre avenir financier, tenez également compte de l’impact de l’âge d’or de vos parents sur votre vie. La couverture d’assurance-vie est un excellent moyen de protéger votre mère et votre père, tout en protégeant vos propres actifs.

Pourquoi l’assurance-vie est-elle importante pour les parents?

L’assurance-vie protège vos actifs et ceux de votre famille futur quand vous mourrez. La plupart des familles dépendent de deux revenus, de sorte que lorsqu’un conjoint ou partenaire décède, le survivant peut faire face à des difficultés financières. Et lorsque les enfants entrent en scène, vous devez préparer un plan financier qui les aide à atteindre des étapes importantes, comme l’obtention d’un diplôme universitaire.

L’assurance-vie peut également couvrir les frais funéraires et rembourser la dette médicale accumulée par une personne décédée pendant une longue maladie. En bref, lorsque quelqu’un meurt, cela a généralement un impact financier majeur sur ses proches survivants. La couverture d’assurance-vie est le meilleur moyen d’aider vos proches à éviter une transition financière difficile en période de deuil.

Les enfants adultes doivent également tenir compte de la santé financière de leurs parents vieillissants. Les parents font de leur mieux pour préparer la retraite et constituer un héritage pour leurs enfants. Mais en cas de maladie grave, même les plans les mieux élaborés peuvent entraîner de graves pertes financières. Si cela se produit dans votre famille, vous devrez peut-être aider financièrement l’un de vos parents ou les deux ou quitter votre emploi pour prendre soin d’eux. La souscription d’une assurance-vie pour un parent peut aider à atténuer vos pertes financières.

Il est préférable que les parents âgés discutent de leurs finances avec leurs enfants adultes. Si vos parents n’ont pas discuté de leurs finances avec vous, engagez doucement la conversation, sinon vous risquez de subir des pertes financières imprévues à l’avenir.

Acheter une assurance-vie pour vos parents

Quand un conjoint âgé décède, le conjoint survivant pourrait perdre un revenu et faire face à des difficultés financières. De même, un conjoint survivant pourrait perdre son assurance maladie à la suite du décès d’un mari ou d’une femme. Si un parent âgé a besoin de soins de longue durée, mais n’a pas une couverture adéquate, les factures peuvent augmenter rapidement, laissant une montagne de dettes aux enfants adultes à payer après le décès des deux parents. Les raisons pour lesquelles un enfant adulte pourrait avoir besoin de souscrire une assurance-vie pour un parent sont pratiquement infinies.

Idéalement, les parents achèteront une assurance-vie adéquate et une assurance soins de longue durée bien avant d’en avoir besoin. Si vous êtes un jeune parent, le moment est venu de commencer à envisager les deux types de politiques. Selon l’American Association of Retired Persons, environ 70% des Américains qui atteignent l’âge de 65 ans ont besoin d’un type de soins de longue durée.Une préparation précoce peut donc aider à empêcher votre conjoint survivant ou vos enfants adultes de supporter un fardeau financier.

Si vous avez 20 ou 30 ans et que vous avez un conjoint et des enfants, vous avez besoin d’une assurance-vie maintenant. Sinon, votre famille peut faire face à des difficultés financières si vous décédez de manière inattendue avant d’atteindre vos années d’or. Selon une enquête de la New York Life, environ 90% des personnes qui ont besoin de soins de longue durée les reçoivent à leur domicile ou dans une résidence avec assistance ou une maison de retraite. Selon AARP, Medicare couvre environ 22% de toutes les dépenses de soins de longue durée pour les personnes âgées, tandis que Medicaid paie environ 43%. Cependant, pour être admissible à l’assistance de soins de longue durée Medicaid, vous devez d’abord épuiser les actifs tels que les obligations, les comptes chèques, l’épargne et les actions, ce qui peut laisser vos enfants avec peu ou rien à hériter. Pour éviter d’avoir à dépenser vos actifs plus tard dans votre vie, souscrivez une police de soins de longue durée avant l’âge de 40 ans, lorsque vous pouvez bénéficier d’une prime plus avantageuse, si vous êtes en bonne santé.

À long terme L’assurance soins est chère, surtout si vous avez plus de 40 ans. Selon Kiplinger, les primes d’assurance soins de longue durée augmenteront de près de 2 milliards de dollars jusqu’en 2029, touchant près de 300 000 assurés actuels. Pour renoncer au coût élevé d’une police de soins de longue durée autonome, envisagez d’ajouter un avenant de soins de longue durée à une rente ou à une police d’assurance-vie. Tous les assureurs-vie n’offrent pas ce type d’avenant et les avantages qu’ils offrent varient.Certains types de couverture offrent des indemnités journalières, tandis que d’autres vous remboursent les dépenses qui dépassent une certaine limite.

Si vous êtes un enfant adulte et que vous prévoyez un problème financier futur pour un ou plusieurs de vos parents, vous peut avoir besoin de prendre des mesures. Par exemple, si votre père gagne un revenu modeste et n’a pas de police d’assurance-vie, vous voudrez peut-être en acheter une pour lui et faire de votre mère la bénéficiaire, au cas où il mourrait avant elle. Ou, si vos parents comptent beaucoup sur les prestations de retraite de votre mère, vous devrez peut-être souscrire une police pour elle afin que votre père puisse continuer à vivre de manière autonome si elle décède en premier.

Lors de la souscription d’une police d’assurance-vie pour parents, estimez le montant dont ils auront besoin pour les soins de longue durée et la part de leurs actifs que vous devrez remplacer. Par exemple, si vous pensez que les futurs soins de votre mère dans une maison de retraite l’obligeront à liquider et à dépenser 100 000 $ en actifs, elle aura besoin d’une police d’assurance-vie comportant au moins 100 000 $ de capital-décès. Lorsque vous achetez une assurance-vie pour un parent, recherchez une police qui comprend un avenant de prestation de décès accéléré, qui vous permet de recevoir une avance non imposable pour aider à payer pour une maladie en phase terminale, des soins de longue durée ou des frais de maison de soins infirmiers. p>

Vous pouvez également envisager de souscrire une police d’assurance-vie pour l’un ou les deux de vos parents qui vous désigne comme bénéficiaire. Par exemple, si vous prévoyez un moment où vous devrez quitter votre emploi pour prendre soin de l’un de vos parents, vous pourriez finir par faire face à votre propre fardeau financier. En achetant une police qui vous verse la prestation de décès, vous pouvez récupérer une partie de votre revenu ou de vos biens perdus après le décès du parent. Pour déterminer la valeur nominale de la police d’assurance-vie, calculez combien d’argent vous devrez dépenser pour vos parents en fonction d’une espérance de vie estimée. Par exemple, si vous cotisez 1 000 $ par mois aux soins de votre père et que vous vous attendez à ce qu’il vive encore 10 ans, vous aurez besoin d’une police d’assurance-vie avec une prestation de décès de 120 000 $.

Les codes d’assurance varient selon l’État, mais dans la plupart des cas, vous aurez besoin du consentement de vos parents pour souscrire une police qui les couvre. Si l’assureur exige un examen médical, votre mère ou votre père devra probablement donner son consentement avant l’évaluation. Pour souscrire une assurance-vie pour une autre personne, vous devez avoir un intérêt assurable, ce qui signifie que le décès de l’assuré aura un impact financier sur le bénéficiaire. En règle générale, un intérêt assurable ne s’appliquerait qu’aux membres de la famille ou à un partenaire commercial.

Les meilleurs types de polices d’assurance-vie pour les parents

Le marché de l’assurance propose plusieurs types de polices d’assurance-vie, qui fournissent tous une prestation de décès au décès de l’assuré.

Vie entière:

Traditionnellement, les parents achètent des polices d’assurance vie entière pour eux-mêmes et souvent pour leurs enfants. La vie entière paie la valeur nominale de la politique, que vous pouvez choisir. Au fil du temps, les polices d’assurance vie entière créent une valeur de rachat, contre laquelle vous pouvez emprunter ou encaisser lorsque vous n’avez plus besoin de la couverture. Les polices d’assurance vie entière n’expirent pas, tant que vous continuez à payer la prime, et ne nécessitent souvent pas d’examen médical si vous avez moins d’un âge spécifié. Mais lorsque vous achetez une police d’assurance vie entière, vous ne pouvez pas augmenter sa valeur nominale sur toute la ligne.

Vie universelle:

Les polices d’assurance vie universelle fonctionnent comme des polices d’assurance vie entière, mais avec une quelques différences. Avec une police d’assurance vie entière, le fournisseur détermine le montant de la valeur de rachat que votre police peut constituer. Mais les polices d’assurance vie universelle créent une valeur de rachat en fonction d’un taux d’intérêt du marché monétaire. La vie universelle offre également plus de flexibilité à mesure que votre vie change, vous permettant d’augmenter la valeur nominale de votre police plus tard, à condition que vous réussissiez un examen médical.

Durée de vie variable:

Encore un autre moderne version de l’assurance vie entière, les polices à vie variable offrent une prestation de décès, plus un véhicule de placement. Cependant, avec une police à vie variable, vous pouvez choisir d’investir la partie valeur de rachat de votre couverture dans des obligations, des fonds communs de placement du marché monétaire ou des actions. C’est un excellent moyen d’augmenter la valeur nominale de votre police. Cependant, si les placements que vous choisissez ne fonctionnent pas bien, cela pourrait entraîner une réduction de la prestation de décès.

Durée de vie:

Au cours des dernières décennies, les polices d’assurance-vie à terme sont devenues de plus en plus populaire pour ses faibles primes. Les polices d’assurance-vie temporaire versent une prestation de décès fixe, mais n’accumulent pas de valeur en espèces. Et, les polices d’assurance-vie temporaire ne couvrent l’assuré que pour une durée prédéterminée. Par exemple, vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans de 250 000 $. Certaines polices d’assurance-vie temporaire comportent un taux immobilisé pour toute la durée, tandis que d’autres permettent à l’assureur d’augmenter votre prime à mesure que vous vieillissez. De nombreuses polices vous permettent de les renouveler à la fin du trimestre, sans passer un autre examen médical. Cependant, vous paierez un tarif plus élevé, en fonction de votre âge au renouvellement. De plus, les assureurs n’offrent une couverture vie temporaire que jusqu’à un certain âge, généralement autour de 80 ans.

Le choix du meilleur type de couverture dépendra de votre situation. Acheter une assurance vie entière, vie universelle ou vie variable pendant votre jeunesse vous procurera une protection à vie, tout en offrant un véhicule de placement, que vous pouvez utiliser en cas de besoin ou permettre de constituer une prestation de décès plus élevée.

L’achat d’une assurance-vie n’est pas une proposition de l’un ou l’autre. Vous pouvez souscrire une police à valeur monétaire lorsque vous êtes jeune et célibataire, puis ajouter une police à vie temporaire lorsque vous vous mariez et avez des enfants. Les parents souscrivent souvent des polices d’assurance-vie temporaire de 20 ou 30 ans au cas où ils décéderaient avant que leurs enfants n’atteignent l’âge adulte et l’indépendance.

Si vous souhaitez souscrire une assurance-vie pour vos parents, il est préférable de souscrire leurs polices pendant ils sont encore relativement jeunes et en bonne santé.

Foire aux questions

Mon parent peut-il souscrire une police d’assurance-vie avec une maladie préexistante?

Cela dépend. Des conditions graves telles que la démence, les maladies cardiaques et l’ostéoporose peuvent empêcher une personne d’obtenir une assurance-vie. Certains types de polices d’assurance-vie exigent que les candidats passent un examen médical admissible. Et les personnes de plus de 50 ans doivent généralement passer un examen médical pour tous les types de couverture d’assurance-vie.

Quel type de police d’assurance-vie dois-je souscrire si je n’ai besoin d’une couverture que pendant quelques années?

L’assurance-vie temporaire offre une couverture pour une durée déterminée, comme 10 à 30 ans. Si la personne assurée décède pendant la durée spécifiée, la police paie la valeur totale. De nombreuses polices d’assurance-vie temporaire vous permettent également de renouveler la couverture à la fin du terme, à un nouveau taux, en fonction de votre âge.

La police d’assurance-vie de mes parents couvrira-t-elle les frais de soins de longue durée?

Cela dépend. Certaines polices d’assurance-vie comprennent un avenant de prestation de décès accéléré, que l’assuré peut utiliser pour payer une maladie grave ou des soins de longue durée. Même si la police de vos parents n’a pas d’avenant ADB, vous pouvez utiliser la prestation de décès pour payer les frais de soins de longue durée ou rembourser à leur succession les actifs utilisés pour payer leurs soins après leur décès.

Dois-je obtenir la permission de mes parents pour leur souscrire des polices d’assurance-vie?

Les codes d’assurance varient d’un État à l’autre, mais dans la plupart des cas, vous aurez besoin du consentement de vos parents pour leur souscrire une assurance-vie.