L’autre jour, je parlais avec un propriétaire d’entreprise de 50 employés de son assurance maladie. J’ai demandé s’il s’était déjà autofinancé.

Sa réponse: « Oh, nous sommes trop petits pour nous autofinancer. »

J’entends souvent cela de la part d’employeurs plus petits. il est vrai que la plupart des régimes de santé autofinancés comptent plus de 200 employés, cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas d’options autofinancées intéressantes et utiles pour les petits groupes également. L’autofinancement donne la possibilité à un groupe aussi petit que 25 employés couverts pour voir et comprendre où vont leurs dollars de santé. Le groupe peut également prendre un certain contrôle sur cet investissement important.

Qu’est-ce que l’autofinancement?

En un mot, l’autofinancement financer son plan de santé, comme son nom l’indique, consiste à payer les demandes de règlement santé des employés au fur et à mesure qu’elles surviennent. Avec un plan de santé entièrement assuré, l’employeur verse chaque mois un certain montant (la prime) à la caisse maladie. En retour , la compagnie d’assurance prend en charge les frais de santé des employés. Avec un régime entièrement assuré, il n’y a pas de risque supplémentaire pour l’employeur. vous savez exactement ce que leur plan va coûter chaque année. L’inconvénient est que si les employés sont en bonne santé et n’utilisent pas beaucoup de soins de santé, l’employeur a dépensé une somme importante et ne récupère aucune somme d’argent.

Avec l’autofinancement, l’inverse se produit: plus les employés sont en santé, plus les coûts du plan seront bas. En règle générale, l’employeur choisit un administrateur tiers (TPA) pour administrer le plan de santé (je n’ai pas encore rencontré d’employeur qui souhaite recevoir les factures médicales au nom de ses employés). Le TPA traite les réclamations dès qu’elles arrivent du médecin, de l’hôpital ou de la pharmacie. Ils règlent les réclamations en accédant à un compte bancaire créé par l’employeur à cet effet.

En plus de l’administration, un employeur voudra acheter stop -la protection contre les pertes, pour se protéger contre les sinistres importants. Le risque évident de l’autofinancement est une situation de sinistres importants. Les traitements contre le cancer peuvent facilement coûter plus de 200 000 $ la première année et se poursuivent souvent dans la fourchette à six chiffres par an pendant des années après le diagnostic. Je reçois régulièrement des réclamations pour des maladies graves qui dépassent un demi-million de dollars par an pour les soins d’une personne. Pour un petit employeur, une telle dépense est potentiellement dévastatrice – c’est là qu’intervient le stop-loss.

Qu’est-ce que le stop-loss?

Je recommande toujours aux petits employeurs d’acheter deux types de stop-loss. Le stop-loss individuel ou spécifique offre une couverture pour chaque individu sur le plan. Le stop-loss global couvre le coût annuel total du plan de santé. Avec le stop-loss individuel, un montant est fixé au-dessus duquel la compagnie d’assurance couvrira 100% des sinistres couverts du membre pour l’année. Le montant individuel d’arrêt des pertes peut être de 30 000 $, ce qui signifie que l’employeur est responsable des premiers 30 000 $ de soins de santé pour chaque personne couverte par le régime. Tout ce qui dépasse 30 000 $ est payé en totalité par la compagnie d’assurance.

Le stop-loss global fournit une limite supérieure pour les coûts globaux du plan. Cela donne à l’employeur la sécurité de savoir qu’il existe une limite supérieure en termes de coût annuel que le plan ne dépassera pas.

Peser le pour et le contre

Le plus grand avantage de soi-même le financement est le potentiel d’économies de coûts. Si les employés sont en relativement bonne santé et n’utilisent pas beaucoup le régime de soins de santé, les coûts de l’employeur seront moins élevés que si le régime était entièrement assuré. En vous autofinançant, vous évitez également de payer la taxe sur les primes et de contribuer à la marge bénéficiaire de la compagnie d’assurance. L’autofinancement vous offre un nombre presque infini de possibilités créatives pour gérer les coûts des soins de santé du régime, qui ne sont pas disponibles dans le cadre d’un arrangement groupé entièrement assuré.

Alors, pourquoi un employeur ne s’autofinancerait pas ? Pour certains employeurs, un régime entièrement assuré reste la meilleure solution. Les employeurs qui n’ont ni le temps ni les ressources à consacrer à un régime plus pratique et complexe devraient probablement s’en tenir à un régime plus simple comme un régime entièrement assuré. L’autofinancement comporte un certain nombre d’exigences de conformité qui ne sont pas toujours présentes pour un régime entièrement assuré, comme les exigences de non-discrimination et 5 500 déclarations fiscales. En outre, un employeur sans flux de trésorerie stable peut penser que les fluctuations de coûts potentielles d’un mois à l’autre de l’autofinancement exercent une pression excessive sur les finances de son entreprise.

Il n’existe pas de solution universelle pour les régimes de santé collectifs. L’important est de ne pas écarter une option avant de découvrir si elle pourrait convenir à votre entreprise.

Explorez les différentes modalités de financement et faites le meilleur choix pour votre entreprise en fonction de vos finances et de vos ressources.J’ai vu plusieurs fois l’autofinancement faire économiser de l’argent aux employeurs. Cependant, ce n’est parfois pas le bon choix pour un employeur. Pour ces employeurs, un plan entièrement assuré offre la stabilité et la simplicité dont ils ont besoin.

Évaluez le plan qui convient le mieux à votre entreprise en contactant votre consultant OneDigital dès aujourd’hui. Si vous souhaitez en savoir plus sur les régimes de financement alternatifs, consultez l’article: Le point de vue des initiés sur les régimes entièrement assurés par rapport aux régimes auto-assurés.